Punteggio di credito cattivo? Questo semplice strumento può aiutarti e risparmiarti $ 1.000

Costruire o stabilire la tua storia di credito può essere un progetto lungo, doloroso e costoso.

Fidati di me, parlo per esperienza: la mia identità è stata rubata qualche anno fa e ho affrontato personalmente le conseguenze.

Che sia breve, inesistente o semplicemente voglia di migliorarlo, il tempo e gli sforzi necessari per costruire la storia del credito sono estremamente utili.

In effetti, potrebbe farti risparmiare centinaia di migliaia di dollari nel corso della tua vita.

Dopo tutto, il tuo punteggio di credito ha qualcosa in comune con la sfera di cristallo di Miss Cleo: può predire il tuo futuro.

Parti molto importanti del tuo futuro, in realtà, come quanto sia costosa la tua prima casa - o se non sarai in grado di finanziarla del tutto.

Ma con le regole contorte scritte in termini di opaque-as-possible legalese e folle tassi di interesse sui classici strumenti di credito come carte di credito sicure, intraprendere passi verso la costruzione di una storia di credito migliore può essere scoraggiante, se non addirittura economico.

È per questo che vorrei aver saputo di questo fantastico strumento anni fa, quando ero al ginocchio nelle scartoffie, nelle chiamate di raccolta e nella paura.

Cattivo credito? Sei decisamente non solo

All'inizio del 2016, il 31enne server della California del Sud, Derrick Camber, ha iniziato a comprendere tutte le implicazioni del suo basso punteggio di credito.

Dopo aver perso il lavoro due anni fa, Camber ha dovuto trasferirsi a casa e vendere la sua auto per tenere il passo con le bollette. Nel bel mezzo del caos, ha lasciato che un certo numero di debiti andasse alle collezioni.

Sebbene ogni singolo conto fosse per un piccolo importo - $ 300 qui, $ 400 - l'effetto cumulativo si sommava rapidamente.

Una volta che Camber finalmente controllò il suo rapporto, fece una scoperta scioccante.

"Ho lasciato andare tante stronzate", ha confessato. "Ho avuto 22 articoli negativi tra i tre uffici di credito del mio rapporto."

Anche se Camber si era assicurato un nuovo lavoro, il suo credito rovinato significava che la sua aspirazione a sostituire la sua auto era completamente fuori dal tavolo - anche se adesso guadagnava $ 65.000 all'anno.

E poiché non aveva mai contratto un'ipoteca o usato carte di credito, il rapporto di Camber non aveva quasi nessun conto positivo per contrastare il danno.

Sapeva che doveva fare qualcosa. "Ho detto OK, da dove comincio?"

Un giorno, mentre soffiava in palestra, Camber vide un annuncio per un prestito per la costruzione di un credito attraverso una società che si descriveva come una "alternativa di prestito di giorno".

Era costoso - il suo tasso di interesse pubblicitario più basso era pari al 29%, e quando Camber ha applicato, la sua era molto più alta. Ma aveva bisogno di iniziare a costruire una storia di credito positiva in qualche modo.

Quindi, anche se non aveva bisogno di soldi, tirò fuori un prestito di $ 200 e promise di rimborsare $ 255 la settimana seguente.

Poi lo ha fatto di nuovo. E di nuovo.

Ma anche se ha ripagato con successo 12 di questi prestiti a breve termine, non ha ancora visto la linea di credito apparire sul suo rapporto, né tanto meno migliorare il suo punteggio.

Nel frattempo, stava emorrendo dei soldi che pagavano per le folle spese di interessi della compagnia - circa $ 50 a settimana.

Qualcosa doveva cambiare.

Poi Camber ha sentito parlare di un altro tipo di prestito: un prestito per la costruzione di crediti. Sebbene all'inizio fosse scettico, decise di fare alcune indagini più approfondite ... e presto scoprì che aveva trovato la via migliore per uscire dal suo incubo di credito.

Come One Man ha migliorato la sua storia di credito con uno strumento fantastico e facile

Camber si imbatté in Self Lender, un prestito online per la creazione di crediti con interessi che erano molto più facili da inghiottire.

Camber si è iscritto per un abbonamento Self Lender gratuito e ha stipulato un prestito per un credito di $ 1.100. A differenza di un prestito tradizionale, questo è detenuto per lui in un certificato di deposito di un anno, con certificato FDIC.

Ogni mese, $ 97 vengono prelevati automaticamente dal suo conto bancario per pagare il prestito - e il 12,65% di APR Self Lender addebita le spese.

Alla fine dell'anno, il CD maturerà e sbloccherà, e il suo tasso di crescita dello 0,10% di APY significa che sarà in grado di prelevare $ 1,101,10.

Nel frattempo, la sua storia creditizia beneficerà di un prestito rateale pagato con successo con pagamenti fissi, dimostrando la sua affidabilità creditizia ogni singolo mese. Inoltre, Self Lender riporta a tutti e tre gli uffici di credito: Equifax, Experian e Transunion.

Il conto aiuta anche a diversificare il suo portafoglio di crediti, il che ha un impatto positivo sul suo punteggio - soprattutto perché gli esperti considerano un prestito rateale un tipo di debito relativamente "buono". Sono simili ai prestiti agli studenti o alle locazioni di veicoli.

Nel corso di tutto l'anno, Camber ha pagato $ 1,164 per il prestito, oltre a una piccola tassa amministrativa di $ 12. Dopo aver preso il suo $ 1,101,10, il suo intero costo extra è di soli $ 75, un po 'più di quello che stava pagando ogni settimana con l'altro prestito.

(Ecco la matematica, se sei curioso: $ 1,164 + $ 12 - $ 1,101.10 = $ 74,90 out-of-pocket)

Cosa c'è di meglio, la linea di credito attraverso Self Lender si presentò immediatamente sul suo rapporto. Infatti, dopo registrarsi per Self Lender, Camber ha visto un salto di 22 punti in appena un mese.

Potrebbe il prestatore di auto essere giusto per te?

Se stai cercando di costruire o stabilire la tua storia creditizia, potresti voler prendere in considerazione la possibilità di sottoscrivere un prestito di credito attraverso Self Lender.

Dopotutto, non ti costerà quasi nulla e alla fine dell'anno avrai messo da parte $ 1,100.

Diamine, il mio punteggio di credito è stato più di 700 anni ormai ... ma sto ancora valutando di farlo.

La registrazione è gratuita al 100% e avrai accesso al tuo punteggio di credito e al monitoraggio del credito gratuito, in modo che tu possa guardare il tuo rapporto e ricevere notifiche sul punteggio.

I pagamenti mensili di $ 97 verranno automaticamente prelevati dal tuo conto bancario, ma la maggior parte di essi tornerà direttamente nella tua tasca quando completi il ​​tuo prestito.

Camber dice che usare Self Lender è stato il più grande aiuto che ha avuto nel riportare il suo punteggio di credito dove deve essere.

"Il mio punteggio è passato da 495 a 640 da gennaio!" Dice. Non male per cinque mesi.

Ha smesso di rinnovare l'altro prestito ad alto interesse su cui aveva sprecato i suoi soldi e ha pianificato un punteggio di 720 prima di settembre. Inoltre, sarà in grado di accedere al suo CD da $ 1,100 a febbraio 2017, il che costituirà un'ottima partenza per un acconto per il suo prossimo viaggio.

"Se avessi potuto rifare tutto da capo", dice Camber, "sarei andato prima con Self Lender".

Il tuo turno: quali suggerimenti e trucchi hai provato a costruire una storia di credito positiva? Vorresti prendere un prestito di credito con Self Lender?

Divulgazione di sponsorizzazioni: un enorme ringraziamento a Self Lender per aver collaborato con noi per portarvi questo contenuto. È raro che abbiamo l'opportunità di condividere qualcosa di così bello e di essere pagato per questo!

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) è uno scrittore di The Penny Hoarder. La sua scrittura è stata pubblicata su DMQ Review, Sweet: A Literary Confection e altrove.