Nessun piano pensionistico al lavoro? Ecco un'alternativa semplice (e gratuita)

Anche se è ancora al college, John McKinney ha voluto iniziare a risparmiare lentamente per la pensione.

Sei mesi fa, ha aperto un conto myRA, un nuovo conto di risparmio pensione del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti.

Senior alla Western Kentucky University, McKinney lavora part time mentre va a scuola, quindi non ha ancora accesso a un account 401 (k). Contribuisce circa $ 30 alla settimana al suo account myRA.

"Stanno bene per le persone che stanno appena entrando nel mondo del lavoro o sono impiegati da qualche parte senza benefici", ha detto. "Sono anche relativamente nuovo ad essere responsabile finanziario, quindi usare myRA mi impedisce di usare i soldi, al contrario di un conto di risparmio che è facilmente accessibile."

L'account myRA è progettato per le persone che non hanno accesso a un piano previdenziale sponsorizzato dal datore di lavoro e di essere meno intimidatorio dei Roth IRA del settore privato per i nuovi risparmiatori o per i primi risparmiatori. I conti inoltre non costano nulla da aprire e non hanno tasse.

Puoi facilmente iscriverti online e collegare il tuo myRA direttamente al tuo conto bancario o impostare un deposito diretto tramite il tuo datore di lavoro.

Circa un terzo dei non pensionati non ha risparmi di vecchiaia, secondo un rapporto della Federal Reserve del 2015. Il Dipartimento del Tesoro ha pilotato questi piani con 60 datori di lavoro a dicembre 2014, prima di farlo mioConti RA disponibili a livello nazionale nel mese di novembre 2015.

"MyRA è progettato per rimuovere le barriere comuni al risparmio e offrire alle persone un modo facile per iniziare", ha detto il segretario del Tesoro degli Stati Uniti Jacob Lew in una dichiarazione. "MyRA non ha commissioni, nessun rischio di perdere denaro e nessun saldo minimo o requisiti di contribuzione. Per rendere il salvataggio più facile che mai, ora puoi mettere i risparmi mioRA direttamente dal tuo conto bancario. "

Ecco cosa devi sapere su questi nuovi account.

Conti MyRA, spiegato

Un myRA è tecnicamente un Roth IRA e soggetto alle stesse regole e regolamenti di Roth IRA offerti attraverso una società di gestione degli investimenti.

Questi account sono stati progettati per essere un ponte verso altre opzioni di risparmio previdenziale e sono intesi come account di partenza per i risparmiatori per la prima volta. Non ci sono requisiti minimi di contribuzione per aprire un account: puoi risparmiare $ 1 alla volta se devi!

Il denaro che depositi nel tuo conto myRA viene investito in una nuova casse pensioni del Tesoro degli Stati Uniti, che non perderà denaro. Questi investimenti hanno guadagnato il 2,04% di interessi nel 2015.

Questo rende l'account myRA unico. I conti Roth IRA crescono e si restringono con il mercato e consentono di investire in una vasta gamma di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altre opzioni.

"L'investimento nel tuo account myRA non perderà denaro (a differenza degli investimenti in azioni e altri investimenti legati al mercato)", secondo il sito web myRA. "MyRA ... pone la priorità sulla stabilità e sulla conservazione dei tuoi soldi piuttosto che sull'opportunità di ottenere rendimenti più elevati con un rischio maggiore".

È possibile versare contributi a myRA creando un deposito diretto automatico tramite il proprio datore di lavoro, contributi ricorrenti o una tantum da un conto corrente o di risparmio o persino indirizzando una parte del rimborso fiscale federale sul conto, tutti i contributi al netto delle imposte.

Se è necessario accedere al denaro nel proprio account myRA, è possibile ritirare l'imposta e la penalità. Ma tieni presente che i guadagni degli interessi possono essere tassabili se li ritiri, anche per un Roth IRA privato.

Alla fine, i titolari di account devono trasferire i loro risparmi myRA a un Roth IRA privato. Questi conti superano i $ 15.000, a differenza dei Roth IRA del settore privato, che ti consentono di continuare a risparmiare fino al pensionamento.

Proprio come un Roth IRA, puoi contribuire fino a $ 5.500 all'anno per un account myRA - $ 6.500 l'anno se hai più di 50 anni. Per avere diritto a contribuire a entrambi gli account, devi guadagnare reddito negli Stati Uniti e guadagnare meno di $ 132.000 come persona singola o $ 194.000 se sei sposato.

Puoi anche avere entrambi i tipi di account se lo desideri, ma sei comunque soggetto al limite di contribuzione annuale totale dell'IRA.

Se sei sposato e almeno una persona guadagna, puoi salvare entrambi in account myRA separati, una buona opzione per mamme e papà casalinghe!

Un grande vantaggio: la stabilità dei titoli del Tesoro degli Stati Uniti

Per Annabell Minturn, un account myRA era una buona opzione mentre lei era una studentessa a tempo pieno presso l'Università del Kansas e lavorava part-time come professionista delle tasse per H & R Block.

Il suo obiettivo è quello di risparmiare circa il 10% del suo reddito quest'anno. Ha in programma di realizzare diversi contributi una tantum di circa $ 500 ciascuno per il suo account myRA quest'anno, mentre termina un master.

Minturn dice che le è piaciuto la stabilità dei guadagni degli interessi del conto, poiché è sostenuta dai titoli del Tesoro degli Stati Uniti. La sua unica lamentela riguardava il sito web dell'account myRA, che è gestito dalla banca Comerica.

Una volta ottenuto il suo account, però, è stato facile fare depositi, spiega.

"Il sito Web è incredibilmente semplice e senza caratteristiche", afferma. "La loro base di clienti è costituita da persone che non hanno risparmi per la pensione e che naturalmente saranno per la maggior parte giovani. Siamo nativi digitali, io banca esclusivamente online, eppure è letteralmente il peggior sito web bancario che abbia mai visto. "

Conti di avviamento per nuovi risparmiatori

Quindi, come fai a sapere se un account myRA è giusto per te?

Questi account non sono mai stati concepiti per sostituire le opzioni di risparmio previdenziale esistenti, come i conti 401 (k) e gli IRA Roth. Dovevano contribuire a colmare il divario con quei conti per le persone che hanno risparmi ridotti o nulli.

Se si ha accesso a un 401 (k) al lavoro, in particolare uno che offre una corrispondenza datore di lavoro, usarlo. Se non lo fai, stai lasciando soldi gratis sul tavolo.

E se hai già un Roth IRA, è probabile che tu abbia già l'abitudine di risparmiare per la pensione, quindi un myRA probabilmente non avrebbe senso per te.

Se stai appena iniziando a risparmiare per la pensione, o non stai guadagnando molti soldi, ma vuoi iniziare a risparmiare qualcosa, un account myRA potrebbe essere adatto a te per ora, e alla fine puoi fare un giro in un Roth IRA .

Il tuo turno: hai iniziato a risparmiare per la pensione?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.