Sei davvero pronto per possedere una casa? 3 domande da porsi prima dell'acquisto

Mia moglie e io viviamo nel sud della Florida, dove, secondo un rapporto, il 27% delle case ha visto un preavviso di pignoramento dal 2007. In altri posti i numeri non sono così male, ma sono ancora deprimenti. Quello che è successo? Certo, i tempi erano duri, ma anche quando la disoccupazione ha superato il 10%, ciò ha lasciato circa il 90% di noi impiegati.

Molte persone danno la colpa alle banche, e forse a ragione. Siamo stati incoraggiati da un banchiere a mentire sulle nostre entrate quando abbiamo chiesto un mutuo ipotecario nel 2006 (abbiamo rifiutato). Molti istituti di credito hanno spinto i mutuatari in mutui a tasso variabile (ARM) che sono diventati quelli che Bloomberg definisce "ipoteche da incubo". Non hanno chiarito quanto potrebbero essere alti quei pagamenti.

D'altra parte, gli acquirenti scelto avere quei prestiti, e ora i ARM stanno facendo un ritorno. E le persone spesso inseguono il sogno della casa senza fermarsi a considerare la realtà di ciò che richiede in termini di denaro, tempo e lavoro.

Quindi ecco una domanda: Sei pronto a possedere una casa?

1. Conosci il costo reale della proprietà?

Potresti pensare al costo di possedere una casa come il classico "PITI", che rappresenta il capitale, gli interessi, le tasse e l'assicurazione. Ma questa è solo una parte della storia. Avrai molte altre spese, che, a seconda di ciò che acquisti e dove, potrebbero includere:

• Quote associative di proprietari di case (HOA)
• elettricità
• Gas naturale o olio per riscaldamento
• Acqua e fogna
• Raccolta dei rifiuti
• Valutazioni fiscali speciali
• Miglioramenti e aggiornamenti
• Manutenzione e riparazioni
• Cura del prato

Certo, pagherai alcune di queste spese quando noleggi, ma se vuoi confrontare in modo equo l'affitto con l'acquisto, dovresti fare i conti. La casa che acquisti è probabilmente più grande del tuo appartamento, quindi cose come il riscaldamento e l'elettricità costeranno di più. E forse il tuo affitto include la raccolta di acqua o rifiuti, che pagherai direttamente come proprietario di una casa.

Calcola le spese mensili il più vicino possibile per una buona idea di ciò che stai ricevendo. Dividere le bollette annuali, come le tasse e l'assicurazione, per 12 per trovare l'importo da includere nel tuo conteggio mensile.

Altre spese comportano calcoli più complicati. Ad esempio, cosa costa un climatizzatore al mese (esclusa l'elettricità)? Abbiamo recentemente pagato $ 4,200 per uno nuovo, e qui in Florida durano circa 10 anni, il che equivale a $ 35 al mese per l'unità. Ogni anno, ha bisogno di almeno un check-up ($ 69) e alcuni filtri ($ 36). Ogni pochi anni, ha bisogno di $ 200 in riparazione. Quindi il costo totale è di circa $ 50 al mese.

Certo, non paghi le riparazioni ogni mese. Del resto, potresti non aver bisogno di un nuovo tetto per un'altra dozzina di anni. Ma tu volere pagare queste maggiori spese alla fine, quindi è necessario assicurarsi di renderne conto. Ho anche calcolato il costo di dipingere la casa per arrivare al nostro costo mensile di $ 565 per la nostra casa attuale (senza mutuo).

L'utilizzo di un moltiplicatore è un modo più semplice per calcolare alcune di queste spese. Per il loro rapporto Acquista contro acquisto, Trulia.com moltiplica il valore della casa dell'1% per calcolare i "costi annuali di rinnovo e manutenzione" previsti (basta dividere per 12 per ottenere una cifra mensile). Sospetto che sia un po 'basso se acquisti una casa più grande. Per la nostra casa del 1980, i miei calcoli più dettagliati hanno funzionato per oltre il 3% all'anno, e questo è con me facendo gran parte del lavoro di pittura e riparazione.

Sospetto che alcune persone che hanno perso le loro case a pignoramento non abbiano mai saputo quanto costerebbe a una casa.

2. Sei pronto per il lavoro?

Quando abbiamo lasciato il nostro condominio e comprato questa casa l'anno scorso, sapevo che avevamo bisogno di cose come un rastrello, una pala, una scala e così via. Ho calcolato queste spese - e anche il costo medio mensile per operare, riparare ed eventualmente sostituire il nostro nuovo tosaerba. Ma la quantità di lavoro mi colse di sorpresa, nonostante avesse posseduto altre sei case nel corso degli anni.

Non avevo realizzato che i prati in Florida dovevano essere tagliati ogni cinque giorni durante la stagione estiva (quando piove quasi ogni giorno). E abbiamo un grande cortile. Sono anche sorpreso che i nostri due grandi alberi siano così belli mentre fanno cadere 20 rami settimanali da raccogliere.

C'è molto lavoro per possedere una casa. Se non hai intenzione di farlo da solo, assicurati di tenere conto del costo per farlo fare agli altri. Altrimenti, considera se sei pronto per il tempo e lo sforzo coinvolti nelle seguenti possibilità:

• Falciare il prato
• Spalare il vialetto d'inverno (a nord)
• Tagliare cespugli e alberi
• Innaffiando i fiori e l'erba
• Applicazione di fertilizzanti, insetticidi e diserbanti
• Tagliare l'erba dal vialetto e dai bordi del marciapiede
• Altre attività di base paesaggistica (piantare fiori e cespugli)
• Lavare le finestre
• Pulizia di mobili da giardino
• Mazzi di pulizia e colorazione
• Pulizia delle pareti esterne (crescono cose verdi qui in Florida)
• Gestire le bollette relative al possesso di una casa
• Qualsiasi manutenzione ordinaria della casa che non noleggi (riparazioni, verniciatura)

3. Sei pronto per le sorprese?

Un anno dopo aver comprato il nostro condominio (la nostra prima casa in Florida), il condizionatore è morto. Ho scritto un assegno per $ 4,200 per uno nuovo. Sei settimane dopo esserci trasferiti nella nostra attuale casa, il condizionatore aveva bisogno di una riparazione di $ 1,100.

Ehi, potrebbe essere peggio.Un amico ha scoperto che aveva bisogno di riparazioni di fondazione per un totale di $ 25.000 pochi mesi dopo aver comprato la sua casa. Ciò potrebbe fare in modo che un proprietario impreparato voglia restituire la casa alla banca.

Sei pronto per quelle sorprese? Vengono con possedere una casa. Se non sei bravo a pianificare e risparmiare denaro, potresti non essere pronto per una casa. Oppure, se hai intenzione di mettere tutte le sorprese su una carta di credito, almeno conto per gli interessi si avrà in aggiunta al costo di quel nuovo scaldabagno o porta del garage.

Oltre alle sorprese finanziarie, c'è anche un po 'di stress che deriva dal possedere una casa. Ad esempio, il condizionatore d'aria nella nostra attuale casa è morto il giorno in cui la nonna di mia moglie è arrivata dall'estero per una vacanza di due settimane. Trascorse due giorni in una casa umida di 95 gradi, ascoltando le mie argomentazioni con una compagnia di garanzia domestica sulle riparazioni coperte. Non è una situazione ideale.

Prendere la decisione

Ci sono dei veri vantaggi nel noleggio. Potresti essere più vicino al lavoro, avere la libertà di salire e scendere e il noleggio a volte è più economico. E possedere comporta maggiori responsabilità. Non c'è padrone di casa per gestire i problemi che si presentano.

Comunque, io e mia moglie preferiamo avere la nostra casa. Ci piacciono i nostri grandi alberi da spargimento di rami e ci piace essere in grado di fare ciò che vogliamo dentro e fuori. Per noi è più economico che affittare. E quando quel frigo cigolante muore un giorno o l'altro nel prossimo anno? Un grosso problema: teniamo sempre i soldi in banca per sorprese.

Molti esperti immobiliari dicono che è un buon momento per comprare una casa. Potrebbero avere ragione, se comprendi pienamente - e sei pronto - le spese regolari, le sorprese di denaro grosso e il lavoro di possedere una casa.

Il tuo turno: pensi di essere pronto a possedere una casa?

Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, house flipper, tram driver, process server, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi ha fatto soldi, la scrittura è la sua preferita (finora) .