I Soldi

Il Congresso non ha creato IRA per usarli come questo

Il Congresso non ha creato IRA per usarli come questo

Quando il Congresso ha istituito conti di pensionamento individuali più di 40 anni fa, l'obiettivo era quello di fornire una nuova opzione di risparmio pensionistico per i milioni di lavoratori che non avevano accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Questi conti di pensionamento sono supposto offrire agevolazioni fiscali per le persone che sono o lavoratori autonomi o che lavorano per aziende - per lo più piccole imprese - senza programmi di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro.

Tuttavia, un nuovo studio del Center for Retirement Research del Boston College mostra che il 53% delle persone che contribuiscono a un IRA hanno anche un 401 (k). Circa l'87% del denaro detenuto negli IRA, che rappresenta più di $ 400 miliardi, proveniva da 401 (k) rollover nel 2014. Solo circa $ 60 miliardi provenivano dai normali contributi dell'IRA.

Passare oltre un 401 (k) in un IRA può essere una mossa intelligente quando si cambiano i posti di lavoro, ed è decisamente intelligente avere sia un 401 (k) che un IRA.

Eppure, questi numeri lo dimostrano la maggior parte delle persone che usano gli IRA oggi non sono le persone che i piani sono stati progettati per servire.

Perché le persone con 401 (k) piani vengono consegnate agli IRA?

Non è sorprendente che così tante persone con account 401 (k) troverebbero IRA attraenti, secondo lo studio.

La maggior parte delle persone apre un IRA per trasferire i propri risparmi da 401 (k) di un ex datore di lavoro.

"La ragione è che i lavoratori non vogliono lasciare i loro soldi con il loro vecchio datore di lavoro, ma trasferire denaro al 401 (k) del loro nuovo datore di lavoro è difficile e richiede molto tempo", dice lo studio. "Di conseguenza, la maggior parte dei lavoratori trova invece molto più semplice passare a un IRA. A loro piace anche l'idea di consolidare un numero di conti di pensionamento in un unico luogo. "

Chi usa IRA?

Lo studio suddivide la maggior parte delle persone che utilizzano e contribuiscono attivamente agli IRA in tre categorie:

1. Coppie con alto reddito che contribuiscono anche a un 401 (k).

2. Singoli single a reddito medio o coppie single-earner che contribuiscono anche a un 401 (k).

3. Persone ad alto reddito che sono lavoratori autonomi.

Il terzo gruppo è l'unico che rientra nella categoria di lavoratori per cui il governo ha creato IRA. Coloro che guadagnano di meno ancora bisogno di mettere via i soldi per la pensione, ma non sono tra le persone più probabilità di utilizzare attivamente un IRA.

I ricercatori del Boston College che hanno condotto lo studio supportano un piano di iscrizione IRA automatico per le persone che lavorano per aziende che non offrono un 401 (k).

"È ora di trasformare gli IRA in un veicolo di risparmio attivo iscrivendo automaticamente quelli senza un piano di datore di lavoro in questi conti, con la possibilità di rinunciare", ha detto lo studio. "Idealmente, una tale politica di auto-IRA sarebbe un'iniziativa del governo federale".

Un mandato dell'era di Obama ha reso più facile per diversi stati approvare leggi per creare piani di risparmio previdenziale, ma in un recente voto, il Congresso ha abrogato la legge.

Il tuo turno: possiedi un IRA? In tal caso, ti trovi nella categoria demografica delle persone che sono state progettate per aiutare?

Desiree Stennett (@desi_stennett) è una scrittrice di The Penny Hoarder. Ha un 401 (k) ma non un IRA.

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