L'apertura o la chiusura di una carta di credito danneggia il tuo credito? 6 consigli per farlo bene

Puoi ottenere fantastici premi approfittando dei bonus di iscrizione alla carta di credito. Ma le carte regalo e i punti di viaggio ne valgono davvero la pena se tutta quell'attività sul tuo rapporto di credito finisce per danneggiare il tuo punteggio di credito?

Non è necessario, se lo fai con saggezza. Ecco cosa devi sapere per aprire e chiudere le carte di credito senza influire negativamente sul tuo punteggio di credito.

1. Come le agenzie di reporting crediti calcolano il tuo punteggio

Per sapere che cosa influenza il tuo punteggio di credito e cosa no, devi considerare che cosa lo compone. Di seguito sono riportati i fattori che determinano il tuo punteggio e il loro peso nel processo di punteggio:

• Storico dei pagamenti - I pagamenti puntuali regolari aumenteranno il tuo punteggio; i pagamenti persi o in ritardo lo abbasseranno. La cronologia dei pagamenti ha il maggior impatto sul tuo punteggio al 35%.

• Rapporto debito / credito - Conosciuto anche come "indice di utilizzo del credito", rappresenta la quantità di credito disponibile che hai utilizzato. L'utilizzo di tutto o la maggior parte del tuo credito disponibile ridurrà il tuo punteggio, mentre solo usando una piccola percentuale lo aumenterà. Questo rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito.

• Lunghezza della storia del credito - Ottieni anche punti per quanto tempo i tuoi conti di credito sono stati aperti e per quanto tempo dalla loro ultima attività. Più i tuoi account sono vecchi, più sei responsabile verso potenziali finanziatori. Questo rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito.

• Richieste di credito - Quando si applica per una nuova carta, questo conta come una richiesta di credito o tirare. Troppe forzature in un periodo di tempo possono abbassare il tuo punteggio in quanto segnala che stai cercando di ottenere troppo credito troppo velocemente. Le soft pull avvengono quando tu (o un datore di lavoro o un proprietario) controlli la tua storia di credito. Questi non influenzano il tuo punteggio perché non stai chiedendo nuovi crediti. Il numero di richieste di credito recenti che hai avuto rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito.

• Mix di credito - Avere un mix di credito revolving (carte di credito), credito al dettaglio (carte specifiche del negozio) e prestiti rateali (prestito auto, mutui, ecc.) Funziona a tuo favore, in quanto dimostra che puoi essere responsabile con diversi tipi di credito . Un buon mix è bello, ma poiché rappresenta solo il 10% del tuo punteggio, è del tutto possibile avere un buon punteggio senza di esso.

Armati di queste informazioni, puoi capire meglio se l'apertura di una nuova carta ti aiuterà o danneggerà il tuo punteggio. Una nuova carta avrà spesso un impatto positivo sul tuo punteggio perché l'aumento del credito disponibile riduce il rapporto debito / credito, che ha il secondo impatto maggiore sul tuo punteggio. Assicurati di tenere presenti le seguenti linee guida.

2. Paga in tempo

I pagamenti effettuati entro 30 giorni dalla scadenza, mentre tecnicamente in ritardo, non emetteranno il tuo punteggio di credito. Una volta raggiunto il limite di 30 giorni, tuttavia, il creditore può segnalare il ritardo nei pagamenti alle agenzie di credito, che possono abbassare il punteggio. E se raggiungi i voti di 60 o 90 giorni, i rapporti negativi colpiranno ancora più forte il tuo punteggio. Più tardi sei, più danni arrechi al tuo punteggio.

Ricorda che la cronologia dei pagamenti costituisce il pezzo più grande del tuo punteggio al 35%. Quindi, qualunque siano le nuove carte che apri, assicurati di tenerle sopra quando i pagamenti mensili sono dovuti.

3. Pagarli ogni mese (con un'eccezione)

Pagare il saldo totale ogni mese mantiene basso il rapporto debito / credito, che è buono per il tuo punteggio di credito. Ti impedisce inoltre di incorrere in costi aggiuntivi che possono consumare guadagni monetari di una nuova promozione di carte.

Detto questo, vorrai assicurarti di continuare a fare piccoli acquisti regolari su ogni carta per evitare di essere penalizzato per inattività. Avere un saldo zero su tutti delle tue carte per un lungo periodo di tempo può effettivamente abbassare il tuo punteggio di alcuni punti, in quanto segnala un errore nell'usare saggiamente il tuo credito disponibile. Ricaricare un piccolo articolo ogni mese e pagarlo il mese successivo mostra ai creditori che puoi gestire il tuo credito e costruire un track record positivo. Di norma, è meglio mantenere il rapporto debito / credito tra 1 e 20% in ogni momento.

4. Mantieni aperto il tuo account più vecchio

La chiusura di un vecchio account non aumenterà il tuo punteggio di credito, ma potrebbe ridurlo se influisce sulla durata complessiva della tua storia creditizia o aumenta il rapporto debito / credito.

Se hai un numero di carte e chiuderne uno inciderà solo su questi due fattori di una piccola percentuale, probabilmente è sicuro chiuderla. Detto questo, in genere non vi sono buoni motivi per chiudere un vecchio account. Avere 10 account che hai pagato per intero ogni mese per anni dimostra che sei abbastanza bravo a gestire il tuo credito.

5. Diventa un utente autorizzato

Un trucco per mantenere una lunga storia di credito durante l'apertura e la chiusura delle carte è di avere qualcuno che ti elenca come utente autorizzato sul proprio account. Una volta che sei un utente autorizzato, l'account verrà visualizzato nella cronologia dei crediti e avrà un impatto sul punteggio. Ciò mantiene l'età media dell'account in modo piacevole e lungo, anche quando apri nuovi account più giovani.

6. Non aprire troppe carte contemporaneamente

In generale, ogni tiro duro prende il tuo punteggio di credito giù 3-5 punti. Ogni richiesta rimane sul tuo rapporto di credito per due anni, anche se riguarda solo il tuo punteggio di credito per un anno.Se il tuo punteggio è comunque alto, e una carta di ricompensa ti sembra davvero valsa la pena, è la tua chiamata se sei disposto a subire dei punti a breve termine.

Tieni presente che aprire troppe carte contemporaneamente può essere una bandiera rossa per i creditori, in quanto sembra che tu stia cercando di mettere le mani in contanti. Tutto dovrebbe andare bene se non esagerare in un periodo compreso tra 6 e 12 mesi.

Kelly Gurnett è una blogger freelance, scrittrice ed editrice che dirige il blog Cordelia Calls It Quits, in cui documenta i suoi tentativi di liberare la sua vita dalle cose che non contano e concentrarsi maggiormente sulle cose che fanno. Seguila su Twitter @CordeliaCallsIt.