Il congresso passa Dodd-Frank Rollback. Ecco cosa significa per i mutuatari

La scorsa settimana, il Congresso ha approvato una legge che annullerà alcune delle riforme bancarie create per proteggere gli americani dopo la crisi finanziaria del 2008.

Il presidente Donald Trump ha firmato la legge sulla crescita economica, il controllo regolamentare e la protezione dei consumatori giovedì, dopo mesi di gruppi industriali e sostenitori dei consumatori che hanno discusso rispettivamente del loro passaggio e fallimento.

I sostenitori dicono che la legge renderà più facile per le banche concedere prestiti senza la costosa e proibita supervisione del governo che soffoca il processo di prestito. Gli oppositori affermano che questa legge è fuorviata e un passo nella direzione delle pratiche di prestito imprudenti e spesso dannose che hanno causato la peggiore crisi economica dalla Grande Depressione.

Ma cosa c'è in esso e cosa significa per i consumatori medi?

Che cosa significa per i proprietari di casa aspiranti

Di gran lunga, l'aspetto più dibattuto di questa legge è ciò che significherà per i potenziali acquirenti di case.

Secondo la Mortgage Bankers Association, la nuova legge rimuove gli ostacoli e potrebbe portare a maggiori prestiti da parte delle banche di piccole e medie dimensioni. Ciò significa che se stai pensando di acquistare una casa, potresti avere più opportunità di ottenere l'approvazione per un prestito.

Il disegno di legge fa ciò rimuovendo alcuni regolamenti di segnalazione per le banche.

Prima che venisse approvata la nuova legge, le banche dovevano dimostrare che i mutuatari avevano i mezzi per rimborsare un prestito prima che potesse essere approvato. Ora, più banche possono approvare i mutui senza dover assicurare al governo che i prestiti sono sicuri, secondo Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale dei sostenitori dei consumatori (NACA).

NACA è un'organizzazione nazionale senza scopo di lucro che combatte per un mercato finanziario equo e aperto.

"La linea di fondo è che c'è il rischio che ai consumatori vengano offerti prestiti che non sono così sicuri come prima", ha detto Rheingold a The Penny Hoarder. "Stanno facendo un'opportunità per i cattivi di entrare e fare prestiti che sono inaccessibili ... Questo crea un rischio reale per i proprietari di case".

Una dichiarazione separata della NACA ha anche affermato che la nuova legge potrebbe far posto a possibili discriminazioni abitative e rimuovere le regole che impediscono ai prestatori di guidare i mutuatari verso prestiti costosi e pericolosi.

Quindi, mentre più persone potrebbero avere più accesso ai mutui per la casa, i tipi di mutui disponibili potrebbero avvantaggiare le banche più dei consumatori.

Rheingold suggerisce che se stai cercando di acquistare una casa o di rifinanziare un mutuo in corso, inizia facendo la tua matematica per assicurarti di poterti permettere non solo un acconto, ma il mutuo per la casa a lungo termine, e assicurati che il tuo il punteggio di credito è abbastanza alto per qualificarsi per i migliori tassi di interesse.

Inoltre, Rheingold suggerisce di andare in una banca locale o in un'unione di credito con cui hai già una relazione e poi fare shopping per ottenere i migliori termini e tassi di interesse prima di assumere un prestito.

Che cosa significa per i mutuatari prestito studente privato

Coloro che hanno ancora prestiti per studenti non pagati forniti da banche private dovrebbero anche essere a conoscenza della nuova legge.

Prima d'ora, la legge diceva che se non si paga un prestito per un certo periodo di tempo, una prescrizione potrebbe impedire a un prestatore privato di citarla per riscuotere il debito.

Il periodo di tempo in cui devi andare senza pagamento varia da stato a stato, ma Rheingold ha detto che di solito è meno di sette anni.

La nuova legge include una clausola che prevede il riavvio del conto alla rovescia per quel determinato limite di limitazioni con ogni pagamento.

Ciò significa che se i creditori privati ​​possono indurti a effettuare anche un pagamento unico dopo la scadenza del termine di prescrizione, l'orologio si riavvia e il mutuante avrà nuovamente il diritto di farti causa per mancato pagamento.

"Non appena effettui questo nuovo pagamento ti renderai responsabile per le cause legali, e ciò renderà la riscossione del debito molto più facile", ha detto Rheingold. "Un sacco di mutuatari non si rendono conto di fare quel pagamento unico ... causa tutti i tipi di problemi."

Altro che significa per tutti

Prestiti più aperti potrebbero beneficiare quelli che non sono nel mercato immobiliare. Ecco perché Small Business Administration (SBA) supporta la nuova legge.

"L'accesso al capitale è un fattore critico per il successo o il fallimento delle piccole imprese", ha detto in una nota l'amministratore della SBA, Linda McMahon. "Il fatto di alleggerire i prestatori di alcune di queste restrizioni normative darà loro più libertà di lavorare con i mutuatari e ottenere finanziamenti nelle mani di coloro che ne hanno bisogno".

Naturalmente, come con i prestiti ipotecari, meno supervisione governativa significa che c'è più responsabilità sui mutuatari di non assumere più prestiti di quanto la loro attività possa sostenere.

Infine, l'ultimo gruppo che dovrebbe essere a conoscenza di questa nuova legge è chiunque sia mai stato vittima di una violazione dei dati - quindi, praticamente tutti noi.

La nuova legge consente di congelare il credito fino a un anno.

Desiree Stennett (@desi_stennett) è uno scrittore senior di The Penny Hoarder. Scrive su come il governo e le azioni giudiziarie hanno un impatto sul portafoglio.