Ero $ 50.000 in debito. Ecco come ho pagato $ 30.000 di esso in 18 mesi

Nel marzo 2015, avevo così tanto debito che mi sembrava di non riuscire a respirare.

Avevo passato i precedenti due anni a costruire la mia attività di Etsy in un negozio fisico, lavorando come scrittore freelance e facendo jetting ogni due mesi per visitare il mio fidanzato. Ho finito il mio master dopo quattro anni di lezioni serali.

Dall'esterno, la mia vita è stata fantastica. Ero responsabile della mia carriera e della mia educazione. Ero innamorato. Ero una donna forte, relativamente indipendente.

E poi tutto è crollato.

Come ho ottenuto $ 50.000 in debito

Tempo di onestà: questo non era il mio primo rodeo del debito.

Nel 2011, ho pagato circa $ 8.000 in debito di carta di credito, i resti di un divorzio e alcuni anni di riparazioni auto e assicurazione che non potevo permettermi. La vendita dell'auto è stata di aiuto, ma mantenere una costante costanza laterale mi ha fatto uscire dal buco.

Questa volta era diverso.

Ho preso i prestiti per la scuola di specializzazione mentre ancora pagavo il corso di laurea.

Durante un breve panico, avevo affittato un appartamento che costava $ 400 sopra il mio budget.

Ho usato i miei modesti risparmi per espandere la mia attività di rivendita vintage online in un negozio fisico. Ho condiviso il piccolo spazio e ho impiegato l'aiuto solo per poche ore ogni settimana. Ma il povero traffico pedonale e i costi imprevisti delle utility sembravano rovinare l'impresa sin dall'inizio.

A dicembre 2014, singhiozzavo mentre raccoglievo denaro contante dai miei conti personali quasi vuoti, così potevo eseguire il libro paga per il mio unico dipendente. Ho dovuto chiudere tutto.

Era il più brutto dei brutti pianti.

Passarono alcuni mesi prima che avessi la forza di calcolarlo. Avevo $ 19,324 in debito personale, $ 5,146 in debito d'affari, e i miei prestiti agli studenti ammontavano a $ 27,209.

Il grande, umiliante totale: $ 51.679.

Il mio ultimo round con debito mi ha logorato, ma questa volta mi ha rotto.

Odiavo così tanto il mio debito che scrissi l'ammontare in Sharpie su un quadrato giallo di carta e lo infilai nella libreria accanto al mio letto. "$ 51,679" è stata l'ultima cosa che ho visto prima di andare a dormire e la prima cosa che ho visto quando mi sono svegliato.

Ma essere consapevoli del tuo debito non lo fa andare via - ti fa solo sentire male per tutta la tua vita.

Mi sembrava di non poter uscire con gli amici o comprare una tazza di caffè. Mi sentivo come se non potessi ammettere a nessuno quanti problemi finanziari mi trovavo.

Il peso del mio debito mi schiacciava così forte, a volte non riuscivo nemmeno ad alzarmi dal letto.

Sapevo che non potevo uscire dal debito roteandoci dentro. Ma trasformare il dolore in azione è più difficile di quanto sembri.

Come ho pagato $ 30,435 in 18 mesi

Smetti di comprare lattes! Prepara il tuo pranzo!

Avevo fame di consigli, ma sentivo come se avessi sentito tutto prima. Ecco cosa mi ha davvero aiutato a pagare più della metà del mio debito in 18 mesi.

1. Ho separato mentalmente i miei prestiti agli studenti dal mio debito dei consumatori.

I prestiti agli studenti sono i box, ma sapevo fin dall'inizio che sarebbero stati a lungo raggio.

I miei tassi di interesse erano stabili al 6,8%, quindi ho reso i miei prestiti agli studenti una priorità bassa. Mi concentrerei sulle mie carte di credito e sui prestiti personali e mi preoccuperei più tardi del debito degli studenti.

Naturalmente, ho comunque effettuato il pagamento minimo sui miei prestiti agli studenti. In questo modo ho ripagato il saldo del mio prestito universitario - $ 2,364 - nel corso della mia dieta del debito di 18 mesi.

2. Ho fatto la matematica (ancora e ancora e ancora).

Mentre facevo piani per chiudere la mia attività, Mi sono affrettato a capire come farei abbastanza soldi per coprire le mie spese e pagamenti minimi del debito ogni mese.

Ho iniziato a fare domanda per lavori a tempo pieno e ho fatto calcoli basati sul mio stipendio target.

Se potessi ottenere un lavoro che pagasse tra $ 50.000 e $ 60.000 all'anno - probabilmente, in base alla mia esperienza e posizione - e ho mantenuto le mie spese basse, c'era una forte possibilità che potessi pagare il mio debito personale e aziendale in circa due anni.

E 'stato un grande piano, ma non ho ricevuto nessuno dei lavori per i quali ho intervistato.

Non potevo aspettare un'offerta di lavoro per iniziare a fare progressi verso i miei obiettivi finanziari. Dovrei essere creativo con la matematica e trovare un modo per far funzionare il freelance a tempo pieno per me.

3. Ho spinto il mio culo fuori.

Non ero un nuovo scrittore freelance, ma Ho fatto un passo al mio gioco modo fino al 2015.

Ho iniziato a lanciare articoli a nuovi punti vendita per incrementare il mio portafoglio, indipendentemente dal fatto che pagassero bene.

Ho lavorato in un tipografo locale due giorni alla settimana, articoli di cartoleria mentre ascoltavo i podcast su come far crescere il mio reddito da freelance. Quando ho lavorato nel mio negozio durante i fine settimana, quando ho contato i giorni fino alla fine del mio contratto di leasing, mi sono concentrato sullo spostamento del maggior numero di merci possibile.

Non ero nemmeno timido. Ho detto ai miei amici e colleghi che stavo cercando lavoro, ma ho lasciato fuori il fatto che il mio debito mi ha dato attacchi di panico.

Un vicino del negozio ha chiesto aiuto per riorganizzare la sua vetrina online e si è offerto di pagare a ore. Ho fatto un paio di lavori per persone in cambio di denaro.

Nessun lavoro era troppo piccolo.

E poi il lavoro è aumentato a dismisura. Ho preso un concerto freelance a lungo termine per la pubblicazione di post sul blog e mi sono ricollegato a un altro cliente precedente che aveva bisogno di un ghostwriter.

Una non-profit con cui avevo lavorato part-time anni fa mi ha chiesto se potevo intervenire come assistente temporanea.

"Certo, se posso iniziare tra tre settimane", dissi.

"No, abbiamo bisogno che tu cominci domani", fu la risposta.

Ho preso il lavoro e ho trascorso i mesi successivi a destreggiarsi tra due posizioni di 20 ore settimanali, il mio negozio, il mio concerto di cartoleria e altri incarichi freelance.

Pensavo che potessi morire di sfinimento. Ma mentre il denaro scorreva, il mio panico si ritirò lentamente.

Potrei uscire da questo.

4. Ho parlato con un consulente di credito.

Ho letto Dave Ramsey, ho letto Suze Orman e diamine, io Scrivi per The Penny Hoarder. Ma non ero sicuro se stavo facendo tutto il possibile per ridurre il mio debito.

Ho creato una consulenza telefonica gratuita con un servizio di consulenza creditizia senza scopo di lucro vicino a me.

Il mio consulente mi ha chiesto della mia situazione finanziaria e degli importi e dei tassi di interesse per i miei conti bancari, di credito e di prestito. Ha anche estratto il mio punteggio di credito e ha chiesto informazioni sui miei pagamenti fiscali stimati come libero professionista.

La cattiva notizia: non c'era molto che potessi fare per ridurre il mio debito o renderlo più facile da gestire attraverso l'organizzazione del mio consulente. I miei tassi di interesse erano già bassi e stavo facendo almeno i pagamenti minimi.

Abbiamo parlato di strategie per aumentare i miei risparmi di emergenza, ma per il momento, ho dovuto continuare a insistere.

La buona notizia, tuttavia, è stata che questo incontro mi ha dato una spinta di fiducia.

Il mio consigliere è stato gentile e mi ha assicurato che, sebbene il mio debito si sentisse insormontabile, stavo ancora facendo passi da gigante verso un sano futuro finanziario.

5. Ho giocato al gioco di trasferimento del saldo.

Ho perso i pagamenti solo su una manciata di fatture nella mia vita.

Ma l'unica volta che ho dimenticato di pagare la mia carta di credito punti compagnia aerea, il mio tasso di interesse è salito dal 13% al 25%. La carta aveva anche il mio saldo più alto, il che significava anche il mio pagamento minimo.

Ho regolarmente ricevuto offerte di trasferimento del saldo per posta, quindi ne ho approfittato spostando il saldo da una carta con un tasso di interesse elevato a una carta che offriva diversi mesi senza interessi su quel saldo.

Più lungo è il periodo senza interessi, meglio è.

Pagare una quantità enorme di debito sembra molto più gestibile quando si paga il principale anziché un tasso di interesse scandaloso.

Con alcuni movimenti di trasferimento di equilibrio saputi, Ho pagato $ 17.800 in carta di credito e debito senza interessi.

Il trasferimento del saldo di una carta di credito comporta una commissione, ma l'ulteriore addebito una tantum del 3% sul mio conto era più facile da combattere rispetto a un saldo in costante crescita.

Ho anche imparato una grande lezione sul monitoraggio delle scadenze e dei pagamenti.

Dopo il mio tasso di interesse, ho creato un semplice foglio di calcolo di Google chiamato "Big Scary Debt List". L'ho aperto quasi ogni giorno per tenere traccia delle scadenze, registrare i pagamenti ed eseguire calcoli infiniti per massimizzare i miei sforzi.

6. Ho compromesso.

Odio vivere sottoterra. Gli scantinati sono bui e io sono un adoratore del sole.

Sono anche testardo, ma le mie improvvise circostanze mi hanno convinto a scendere a compromessi.

Nell'ottobre 2015, poco dopo il trasferimento dal super-costoso Washington, D.C. a Baltimora, il mio fidanzato mi ha lasciato. Dai il trombone triste, perché ero un disastro. (Di nuovo, pensavi che il 2016 fosse cattivo? Per favore, il mio 2015 è stato ai box.)

Sono stato fortunato ad avere il sostegno emotivo di amici e parenti e il risparmio di emergenza in banca. Questo sicuramente qualificato come un'emergenza.

Dopo alcuni fine settimana di ricerche, ho firmato un contratto di leasing in D.C, dove i costi erano alti, ma la mia rete era forte. Mentre mi preparavo mentalmente a compiere i 30 anni, mi trasferii in una camera da letto nel seminterrato in una casa con due coinquilini che non conoscevo.

Ma non riuscivo a battere il prezzo: $ 955 più utilità nel mio quartiere preferito, dove gli appartamenti di studio in genere partono da $ 1.300. Compromettere le abitazioni ha risparmiato un "extra" $ 400 al mese per farmi pagare.

7. Ho celebrato le mie vittorie.

Solo perché ho fatto uno sforzo concertato per pagare il mio debito non significa che non mi sia mai divertito.

Una volta che ho iniziato a fare progressi per ridurre i miei saldi, le mie prospettive sono migliorate. Ero single per la prima volta dal college. Ero pronto a scatenarmi un po '.

Ho guardato il mio portafoglio, ma non ho bloccato completamente le mie spese. Mi lascio andare alle partite di baseball, assistere ai concerti, pagare un abbonamento alla palestra e bere un bicchiere di vino (o due) all'happy hour.

In realtà ho viaggiato una tonnellata nel 2016, volando più volte per progetti di lavoro e ancora di più per visitare familiari e amici. Ho anche trascorso una settimana in Islanda. Dopo aver pagato circa $ 11.000 di debito nel 2015, mi sono sentito giustificato a spendere circa $ 1.000 per una vacanza internazionale.

(Nota: ho preso quella vacanza prima che finissi con una fattura di $ 10.000. Sigh.)

8. Ho spinto un po 'di più.

Le persone continuano a chiedere: "Quanti lavori hai adesso?" (Risposta di Primavera 2017: due!)

Al mio più attivo, Ho avuto sei concerti freelance o di contratto regolari. Ho negoziato un aumento del tasso con il mio cliente "breadwinner" e raramente ho rifiutato un incarico extra.

Non credo di essermi seduto di fronte al computer tutto il giorno. Ho passato una settimana in casa per fare $ 450 extra. Ho aiutato i miei amici a gestire le loro cabine di esposizione per $ 100 al giorno.

Lavorare così tanto non è sempre stato bello. Ho persino iniziato a spendere soldi, così avrei avuto più tempo per concentrarmi sul lavoro e guadagnare un reddito da mettere in debito con me.

Ho trascorso molte notti nel mio spazio di co-working fino a quando le luci si sono spente alle 11 di sera. - poi sono andato a casa e ho lavorato al tavolo della cucina. Ho ricevuto la spesa alle 7 di sera. Ho portato Uber alle riunioni dei clienti per risparmiare tempo, invece di guidare l'autobus.

Quando sono andato all'happy hour con gli amici, ho impostato una sveglia telefonica per ricordarmi di andare a casa a fare più lavoro.

Anche quando sono a tempo pieno al Penny Hoarder, lavoro ancora con uno dei miei clienti freelance preferiti. Quelle poche ore trascorse lavorando ogni settimana danno un contributo significativo alla mia sicurezza finanziaria in corso.

9. Ho fatto molti, molti pagamenti.

Di solito non c'è penalità per il pagamento della fattura della carta di credito più di una volta al mese. Invece di aspettare che arrivasse la data prevista e sperare che avessi i soldi, ho effettuato pagamenti una volta alla settimana su ciascuno dei miei account.

Ogni volta che sono stato pagato, mi sono seduto e ho usato il mio foglio di calcolo per decidere dove volevo mettere i soldi "extra". Se sapessi che un periodo promozionale a interesse zero su una carta di credito era vicino alla fine, ho messo il più possibile sul suo equilibrio.

Quei risultati modesti ogni settimana mi hanno aiutato a motivarmi ancora di più.

10. Ho fatto degli obiettivi per il futuro.

Non ho speso ogni centesimo per il mio debito, ed è per questo che sto lasciando che i miei prestiti per studenti restino con me per qualche altro anno.

Invece, man mano che il mio debito diminuiva, mettevo sempre più il mio reddito verso i miei conti di risparmio e di pensione, così avrei una rete di sicurezza per il futuro.

A partire da gennaio 2017, ho $ 20.000 di debito di prestito studentesco.

Il mio fornitore di prestiti stima che il mio pagamento finale avverrà nell'ottobre del 2023, ma sto lavorando a un piano per battere quella data di alcuni anni.

Oltre a questo, Non devo niente a nessuno.

Ho anche fatto un acquisto enorme - un'auto per girare la mia nuova casa in Florida, dove mi sono trasferito dopo aver preso un lavoro a tempo pieno al Penny Hoarder.

È come se fossi stato qui prima, ma stavolta lo sto facendo in modo più intelligente.

Il tuo turno: hai combattuto il debito della carta di credito? Quali sono le tue strategie preferite?

Lisa Rowan è una scrittrice e produttrice di The Penny Hoarder. È già stata qui prima e conosce l'uscita.