Lending Club vs. Prosper: ecco la differenza tra i prestatori P2P

Forse stai cercando un posto redditizio per investire i tuoi soldi.

O forse stai cercando un prestito per aiutarti a pagare le carte di credito ad alto interesse, iniziare la tua attività o scavare una piscina nel tuo giardino.

In ogni caso, è giunto il momento di dare un'occhiata al mondo del prestito peer-to-peer, un fenomeno finanziario che si sta diffondendo a macchia d'olio.

Piattaforme di prestito peer-to-peer come Club di prestito e Prosper consentono alle persone di richiedere il credito al pubblico in generale.

I mutuatari possono accedere a piccole o grandi somme di denaro (da $ 1.000 a $ 40.000) da gruppi di persone che investono un po '- fino a $ 25 - nel loro prestito. (Questo è anche noto come "prestito sociale".)

Queste aziende in rapida crescita offrono agli investitori un altro modo per diversificare i loro portafogli e guadagnare interessi mensili, mentre aiutare i mutuatari a ottenere tassi d'interesse migliori di quelli che otterrebbero da un istituto finanziario tradizionale.

Club di prestito e Prosper praticamente dominano questo mercato. Al momento della stesura di questo documento a metà 2017, le società hanno concesso prestiti per $ 26 miliardi e $ 9 miliardi rispettivamente.

Ecco la nostra sintesi di come ogni azienda lavora per i mutuatari e per gli investitori.

Come funziona il prestito peer-to-peer

Prima di approfondire i dettagli, parliamo un po 'di più del social lending.

Collegando direttamente singoli prestatori e mutuatari attraverso i mercati online, il prestito peer-to-peer (P2P) elimina efficacemente l'intermediario del tradizionale processo di prestito. Naturalmente, il modo "tradizionale" è che le istituzioni finanziarie prendano un taglio pesante mentre gestiscono il trasferimento di denaro dai prestatori ai mutuatari.

Il processo P2P è più snello ed efficiente, eliminando la necessità di mantenere centinaia di edifici fisici come la First National Federal Trust Capital CitiBank of America. Per i mutuatari e gli investitori, il P2P può essere vincente in quanto riduce i costi e le complicazioni per entrambe le parti.

Prosper e Club di prestito sono pionieri in questo campo, essendo stati fondati rispettivamente nel 2006 e nel 2007.

"Pensa loro come eBays per soldi", afferma Consumer Reports. "Proprio come eBay riunisce compratori e venditori, le piattaforme peer-to-peer portano i mutuatari bisognosi di prestiti ... insieme agli investitori che vogliono ottenere rendimenti migliori rispetto a quelli offerti dalle banche".

Che tipo di prestiti offrono? Secondo la Federal Reserve, più della metà di tutti i prestiti P2P sono prestiti di consolidamento del debito, seguito da pagamenti con carta di credito (17%), miglioramento della casa (8%) e prestiti alle piccole imprese (3,5%).

Lending Club vs. Prosper: come queste società sono destinate ai mutuatari

Se stai cercando un prestito P2P, quale compagnia dovresti scegliere?

Per i principianti, suggerisco di verificare il tasso di interesse in entrambi Club di prestito e Prosper per vedere quale ti offre la tariffa più bassa. È un buon punto di partenza, ma non dovresti fermarti qui.

Non importa da che parte stai, sappi che questi due siti web sono molto simili in modi importanti.

L'applicazione di: Compilerai una richiesta di prestito online, rispondendo alle solite domande sulla tua età, occupazione, reddito, ecc. Ciascuno controllerà il tuo punteggio di credito, ma ciò non influirà sul tuo rating di credito come fa quando fai domanda per un tipico prestito. (Questo controllo del credito è una "domanda delicata".)

Le basi: Entrambi i siti offrono prestiti da 3 a 5 anni, entrambi hanno importi di prestito simili. Il Lending Club ha prestiti da $ 1.000 a $ 40.000, mentre Prosper ha prestiti da $ 2.000 a $ 35.000.

Tassi di interesse: Come qualsiasi creditore, la tua piattaforma P2P ti assegnerà un tasso di interesse in base al tuo punteggio di credito, alla tua storia di entrate e pagamenti. Le tariffe del club di prestito vanno dal 5,99% al 35,89%, mentre le tariffe di Prosper vanno dal 5,99% al 36%, praticamente identiche.

Il processo: Il tuo prestito verrà pubblicato sul sito Web della società. Gli investitori individuali che navigano attraverso le liste di prestiti saranno in grado di scegliere il tuo prestito per i loro portafogli. Decideranno quanto denaro vorranno finanziare, a partire da un minimo di $ 25. Questa frazione è chiamata "nota".

I prestiti P2P sono sicuri per i mutuatari? Una volta che il tuo prestito attrae abbastanza investitori ed è completamente finanziato (ciò avviene rapidamente), il Lending Club o Prosper trasferirà il totale sul tuo conto bancario. Mentre effettui i pagamenti ogni mese, questi soldi vengono reincanalati nei conti dei tuoi investitori.

tasse: Entrambe le società ti fanno pagare una commissione per l'assunzione di un prestito. Le commissioni del club di prestito vanno dall'1% al 6%, mentre le commissioni di Prosper vanno dall'1% al 5%. Ancora una volta, sono piuttosto comparabili.

Per la maggior parte dei prestiti, la commissione sarà pari al 5% dell'importo del prestito. I mutuatari con grande credito pagano commissioni più basse.

Per i mutuatari: come le tue scelte sono diverse

Ora che abbiamo gettato le basi, ti aiutiamo a prendere una decisione.

La prima cosa che devi sapere: qual è il tuo punteggio di credito? Un modo per ottenere quel numero è iscriversi con un servizio gratuito come Credit Sesame.

Questo potrebbe rendere la tua decisione per te: Il punteggio di credito minimo del prestito da parte del Club per un prestito è 660. Tuttavia, Prosper effettuerà prestiti a persone con punteggi fino a 640.

Se stai ancora provando a scegliere tra i due, estrai la calcolatrice e un blocco per i graffi.Ecco la parte complicata. Coinvolge la matematica.

Lending Club potrebbe avere tariffe più basse per te. Un certo numero di revisori che hanno confrontato i due siti web hanno scoperto che il Lending Club offriva loro un tasso di interesse migliore di quello di Prosper.

(Ti direi quali sono i tassi che mi sono stati offerti, ma ad essere onesti il ​​mio credito è attualmente troppo pessimo per qualificarsi per un prestito da entrambi i siti.)

Tuttavia, i risultati potrebbero essere diversi. La regola YMMV si applica qui: il tuo chilometraggio può variare. Tieni presente che una differenza di solo l'1% o il 2% potrebbe costarti una somma ordinata su un prestito di 3 o 5 anni.

Prosper potrebbe avere commissioni più basse per te. Se hai un credito davvero eccellente, fantastico - a differenza di me - Prosper potrebbe offrire di addebitare una commissione di appena lo 0,5% invece del solito 1% al 5%. Per un grosso prestito, potresti risparmiare centinaia di dollari.

A proposito, in che stato vivi?

Lending Club e Prosper sono regolati dalle federali, in particolare da quei ragazzi super divertenti della SEC, la Securities and Exchange Commission. Ma è ancora compito dei singoli stati decidere se lasciarli operare in ogni stato.

Nella maggior parte degli stati, sei a posto.

Tuttavia, non puoi prendere in prestito dal Lending Club se vivi Idaho, Iowa, Maine, Nebraska o North Dakota. Non puoi prendere in prestito da Prosper se vivi Iowa, Maine, North Dakota o Pennsylvania.

Non puoi investire nel Lending Club se vivi Alaska, Maryland, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio o Pennsylvania. Non puoi investire in Prosper se vivi Iowa, Maine, North Dakota, Pennsylvania o Vermont.

Uomo, Il Nord Dakota è duro.

Per gli investitori: come queste due scelte sono simili

Ehi, hai sentito quel rumore? Tipo di a gomito suono?

Questo è il suono di questa storia che si trasforma improvvisamente in una fascia di reddito più alta.

Avviso equo: hai bisogno di un mucchio di soldi per leggere questa parte.

Per qualificarsi per investire con il Lending Club, devi guadagnare almeno $ 70.000 di reddito lordo annuale e avere un patrimonio netto di almeno $ 70.000 (senza contare la tua casa o la tua auto). O devi avere un patrimonio netto di almeno $ 250.000. Prosper ha gli stessi identici requisiti.

Nonostante questi requisiti, Lending Club e Prosper continuano ad attirare un numero crescente di investitori. Questo perché in genere offrono rendimenti migliori rispetto, ad esempio, all'investimento in un CD.

Lending Club vanta storico rendimenti del 5% al ​​7%. Prosper vanta rendimenti medi dell'8%. Ognuno ha un prospetto dettagliato online, e l'intera cronologia del prestito per ciascuno è disponibile per il download. Questa analisi indipendente ha ottenuto rendimenti annuali del 4,9% al 9,9%.

Kyle Taylor, fondatore e CEO di The Penny Hoarder, ha investito in prestiti P2P e l'ha trovato gratificante. Ha inizialmente depositato $ 5,000 in un Roth IRA con il Lending Club, e si è ritrovato "a guadagnare un pazzo tasso di interesse del 14% sul mio deposito".

Mentre Lending Club o Prosper non dovrebbero essere il tuo unico investimento, uno o entrambi possono essere un'aggiunta solida e diversificante al tuo portafoglio.

Come con la maggior parte degli investimenti, dovresti entrare nella sfera del prestito P2P con una mentalità di costruzione della ricchezza a lungo termine. Se usi una strategia di tipo day trader - comprando e vendendo scorte di frequente - allora un servizio come Lending Club o Prosper potrebbe non essere adatto a te.

Preoccupato per i mutuatari inadempienti sui loro prestiti? Ogni azienda valuta i punteggi di credito dei mutuatari e assegna loro un voto. Per evitare le impostazioni predefinite, scegli solo i prestiti con il punteggio più alto e il rischio più basso, purché tu capisca che guadagnerai meno interesse su quelli.

Diversificare, diversificare, diversificare. Entrambe le società facilitano la diversificazione dei tuoi investimenti. Prestando, diciamo, da $ 25 a 50 diversi prenditori, invece di incanalare lo stesso $ 1.250 a un solo mutuatario, si espande il rischio di default del prestito.

Investimenti automatici: Su entrambi i siti web, gli investitori che desiderano un pezzo di un'ampia sezione di prestiti possono diffondersi nel loro gruzzolo con pochi clic.

Per gli investitori: come le tue opzioni P2P sono diverse

Simon Cunningham è il fondatore di LendingMemo, un sito di consulenza finanziaria incentrato sull'industria dei prestiti P2P. Sta guardando questo settore da anni.

Ecco il suo consiglio: "Lasciatemi dire fin dall'inizio: la maggior parte dei nuovi investitori vorranno probabilmente aprire il loro primo account con Club di prestito. Tuttavia, ci sono alcuni motivi onesti che qualcuno potrebbe scegliere Prosperare anziché."

Per gli investitori, ecco le maggiori differenze tra le due società:

I loro siti web. Entrambi i siti web si sono evoluti nel corso degli anni, ma alcuni principianti continuano a ritenere che il sito di Lending Club sia più semplice da navigare.

Il Club dei prestiti ha più prestiti. In genere ha più prestiti da scegliere rispetto a Prosper. Al Lending Club, gli investitori dicono che di solito trovano più facile e veloce spargere il loro denaro investendo in dozzine di prestiti alla volta.

Prosper ha una percentuale maggiore di prestiti ad alto rischio. Prosper ha prestiti più rischiosi e ad alto interesse perché concede prestiti a mutuatari con punteggi di credito bassi come 640, mentre il Lending Club lo esclude a 660. Per gli investitori disposti ad assumersi dei rischi, questi prestiti possono essere un investimento redditizio.

Prosper offre rendimenti migliori. Larry Ludwig, fondatore del sito di consulenza finanziaria Investor Junkie, ha analizzato i rendimenti degli investimenti di entrambe le società dal 2009 al 2014. Ha scoperto che i rendimenti annuali di Prosper andavano dal 6,6% al 9,9%, mentre il Lending Club era compreso tra il 4,9% e l'8,8%.

"Prosper ha superato il Lending Club per cinque / sei anni e l'ha legato l'anno successivo", dice Ludwig.

Flessibilità minima dell'investimento: Entrambi i siti ti permetteranno di investire in un particolare prestito a partire da un minimo di $ 25.

Ecco la differenza: Con Lending Club, devi investire in multipli di $ 25 - come $ 50, $ 75, $ 100 e così via. Ma Prosper ti consente di investire qualsiasi somma di almeno $ 25 o più. Potresti investire $ 26 o $ 30 o $ 40 in un prestito, se lo desideri.

Vedere per te

Cunningham offre il seguente consiglio:

"A causa del loro sito Web più semplice e di una lista più lunga di prestiti disponibili, la maggior parte degli investitori vorranno probabilmente aprire il loro primo conto con il Lending Club. Elementi del loro sito, come il loro semplice e potente strumento di investimento automatizzato, rendono il prestito peer-to-peer un'esperienza facile e gratificante per quasi tutti coloro che lo desiderano. "

"Al contrario, Prosper si rivolge alle persone che vogliono prestiti filtrati in modo preciso ... o che desiderano rendimenti / rischi potenziali più elevati."

Non importa da che parte si va, molti analisti di mercato dicono che sarete in buona forma.

Marc Prosser, fondatore del sito Web di notizie finanziarie Learn Bonds, ha scritto questo su Forbes.com: "Credo che i fondamentali del business di Lending Club, Prosper e altri istituti di credito peer-to-peer siano forti".

Tuttavia, Ludwig non farà una raccomandazione tra il Lending Club o Prosper.

Invece, il suo consiglio è semplice: "Incoraggio ogni investitore peer-to-peer a ricercare ogni azienda, dare un'occhiata alle loro piattaforme e avere un'idea di quale preferisci.”

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Disclaimer: Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Mike Brassfield ([email protetta]) è uno scrittore senior di The Penny Hoarder. Sta lavorando per migliorare il suo rating.