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La guida definitiva per iniziare con il prestito peer-to-peer

La guida definitiva per iniziare con il prestito peer-to-peer

Nota del redattore 5/1/2018: a causa di un recente reclamo FTC contro LendingClub, non possiamo più raccomandare questo servizio con il 100% di confidenza.

Desideroso di provare una nuova opzione di investimento - una con il potenziale per rendimenti decenti che aiuta le altre persone a uscire dal debito allo stesso tempo?

Il prestito sociale o il prestito peer-to-peer è un settore in crescita che collega mutuatari e istituti di credito. Aziende come il Lending Club offrono agli investitori un altro modo per diversificare i loro portafogli e guadagnare interessi mensili, aiutando al tempo stesso i mutuatari ad accedere a tassi di interesse migliori e prestiti minori.

Curioso di provare questa opzione di investimento? Ecco cosa devi sapere per ottenere un profitto con Lending Club.

Cos'è il prestito peer-to-peer?

Prima di entrare nei dettagli, definiamo un prestito sociale un po 'di più.

Il prestito peer-to-peer (P2P) collega singoli istituti di credito e mutuatari attraverso i mercati online. Elimina efficacemente l'intermediario del tradizionale processo di prestito, in cui le istituzioni finanziarie gestiscono il trasferimento di denaro dai prestatori ai mutuatari.

Il processo è più snello ed efficiente e riduce costi e problemi per entrambe le parti. Fornisce ai singoli istituti di credito un tasso di rendimento più elevato sul loro investimento e offre ai mutuatari un migliore accesso ai fondi di cui hanno bisogno a un tasso di interesse più basso. È una vittoria per tutte le parti.

Perché scegliere il club di prestito?

Con così tanti diversi siti di prestito P2P disponibili, perché dovresti scegliere Lending Club?

Per tre anni consecutivi, il Lending Club è stato il numero cinque nell'elenco di Forbes delle aziende più promettenti d'America. È il più grande mercato di prestiti online peer-to-peer al mondo per gli investitori, e The Economist ha retto il suo successo e la sua crescita, anche attraverso la recente recessione, come esempio del potenziale del prestito P2P.

Kyle Taylor, fondatore di The Penny Hoarder, dice che sebbene ci siano altre solide opzioni P2P, preferisce il Lending Club perché, "Posso ordinare i prestiti e scegliere quelli che voglio investire. Mi sento come se avessi più controllo su il risultato piuttosto che scegliere un titolo. "

Dal suo lancio nel 2007, il Lending Club ha versato agli investitori oltre 300 milioni di dollari. La sua missione, dice la compagnia, è di farlo

Creare un'alternativa più efficiente, trasparente e amichevole per il cliente al sistema bancario tradizionale che offra ai mutuatari solvibili tassi d'interesse più bassi e migliori rendimenti per gli investitori.

Come funziona il club di prestito?

L'interesse principale per i mutuatari è il tasso di interesse molto più basso sui prestiti rispetto ai tassi di interesse delle carte di credito. Possono richiedere un prestito di $ 1.000 fino ad un massimo di $ 35.000 per coprire i loro debiti personali. Mutuatari che ottengono un prestito personale con il Lending Club risparmiare una media del 31% oltre i loro attuali tassi di interesse del debito o della carta di credito. Questo rende il Lending Club una fantastica opzione per il consolidamento del debito, o come parte di una strategia di rimborso del debito, per le persone che sperano di risparmiare denaro e ottenere la libertà finanziaria.

Ecco come funziona il processo:

  • Un mutuatario interessato completa una semplice richiesta di prestito.
  • Gli esperti del Club dei prestiti valutano le informazioni fornite dal richiedente, stabiliscono un tasso di interesse e presentano una varietà di offerte di prestito tra cui scegliere.
  • Il mutuatario sceglie un'opzione di prestito e la attiva sul sito.
  • Un investitore seleziona un prestito per il suo portafoglio e sceglie quanto ne vuole finanziare (appena $ 25); questa frazione è chiamata nota.
  • Una volta che il prestito è stato interamente finanziato (da un investitore o più), il Lending Club trasferisce il denaro direttamente sul conto bancario del mutuatario.
  • Ogni mese, mentre il mutuatario restituisce i fondi, il Lending Club deposita i rendimenti più gli interessi sul conto dell'investitore.
  • Gli investitori possono scegliere di ritirare i propri fondi o reinvestire.

Cosa c'è in esso per il creditore? Consideralo un investimento sia dal punto di vista finanziario che umano: il tuo prestito ti fa guadagnare denaro aiutando qualcuno a liberarsi dal debito.

Puoi guadagnare investendo in un club di prestito?

Mentre il Lending Club non dovrebbe essere il tuo unico investimento, può essere un'aggiunta solida e diversificata al tuo portafoglio. Come con tutti gli investimenti, dovresti entrare nella sfera del prestito P2P con una mentalità di costruzione della ricchezza a lungo termine. Se usi una strategia di tipo day trader - comprando e vendendo scorte di frequente - allora un servizio come il Lending Club potrebbe non essere adatto a te.

Ad esempio, Taylor si concentra su investimenti a lungo termine. Ha inizialmente depositato $ 5,000 in un Roth IRA con il Lending Club, e sta "guadagnando un pazzo tasso di interesse del 14% sul mio deposito".

Un conto di Lending Club offre bassa volatilità e un flusso di cassa mensile, rispetto agli investimenti nel mercato azionario. E anche se non è facile trasformare un profitto veloce, puoi prelevare o reinvestire i fondi in qualsiasi momento.

"Mentre c'è un modo per rivendere le note che possiedi con il Lending Club (su un mercato secondario), non è facile", avverte Taylor. "Devi trovare un altro acquirente per ogni nota che possiedi. Io investo solo $ 25 per ogni prestito, quindi se volessi liquidare il mio account, dovrei vendere singolarmente più di 200 note. "

Dal giugno 2007, gli investitori hanno guadagnato in media dal 10 al 15% di interessi, che compensano più di qualsiasi rischio o insolvenza dei prestiti che potrebbero verificarsi nei loro portafogli.

"Non lasciare che le impostazioni predefinite ti scoraggino", spiega Taylor. "Alcune note guadagneranno [quasi] il 25% in interessi, quindi supereranno quelle perdite".

Stai pensando alle impostazioni predefinite? Il Club dei prestiti valuta la qualità e il rischio di ciascun mutuatario e assegna loro un voto. Se desideri attenersi a prestiti "meno rischiosi", scegli solo quelli classificati A o B, anche se comprendi che guadagnerai meno interessi su quei prestiti.

Che dire di tasse?

La società ha costi operativi relativamente bassi rispetto ai conti di investimento tradizionali e passa questi risparmi agli investitori sotto forma di solidi margini di profitto e bassi costi.

Ad esempio, Edward Jones (una società di brokeraggio a servizio completo con cui ho investito) addebita una commissione annuale di $ 40, più una commissione di commissione del 2% su tutti i fondi investiti, indipendentemente dal fatto che il portafoglio abbia una perdita o un guadagno.

Il Lending Club, tuttavia, addebita solo una commissione annuale dell'1% e addebita le commissioni se è in grado di incassare il pagamento dal mutuatario.

Ecco cosa pagherai:

  • Costo del servizio: Questa commissione copre i costi di gestione e gestione dei conti degli investitori, garantendo che il denaro sia distribuito ai mutuatari e restituito agli investitori. Questa commissione annua è pari all'1% dei pagamenti ricevuti entro un periodo di 15 giorni dalla data di scadenza della nota.
  • Tassa di raccolta: Se un mutuatario perde un pagamento sul proprio prestito, il Lending Club afferma di impiegare lo stesso tipo di pratiche che farebbero una banca tradizionale o un istituto finanziario. La società addebita agli investitori il 18% dell'importo recuperato (se non è richiesto alcun contenzioso) o il 30% dei costi di contenzioso.

Oltre a questo sommario, il Lending Club non condivide molte informazioni sul processo di raccolta o su come influisce sugli investitori. In effetti, questo è un elemento che Taylor vorrebbe vedere aggiornato.

"Mi piacerebbe che ci fosse più trasparenza nel processo di raccolta", osserva. "È inevitabile che alcuni dei tuoi prestiti vadano in default - questo è solo una parte di esso. Il Lending Club invia queste note alle raccolte e recupera parte dei tuoi soldi, ma come proprietario della nota, hai pochissime informazioni su tale processo. "

Qual è la strategia di investimento del tuo club di prestito?

All'inizio, una strategia di investimento ti aiuterà a sfruttare i tuoi soldi per ottenere rendimenti ottimali. Crea una serie rapida di regole o di must per determinare quali note sceglierai.

Ad esempio, la strategia personale di Taylor include una rapida lista di criteri che tutti i mutuatari devono soddisfare:

  • Possiedono una casa
  • Hanno avuto lo stesso lavoro per almeno due anni
  • Hanno avuto meno di tre richieste di informazioni sul loro rapporto di credito negli ultimi sei mesi (in genere, molte richieste recenti indicano che qualcuno sta facendo domanda per un sacco di nuovi crediti)
  • Stanno cercando un prestito di rifinanziamento della carta di credito
  • Sono passati almeno 12 mesi dalla loro ultima delinquenza (mancata restituzione di un prestito)
  • I loro attuali tassi di interesse della carta di credito devono essere superiori al 20%

In altre parole, se un amico stava per chiederti dei soldi, cosa controlleresti per assicurarti che non solo li avessi aiutati, ma che fossero in grado di reclamare i tuoi fondi più gli interessi? Basare la propria strategia di investimento su questi criteri.

Pronto per aprire un account di prestito P2P

Se sei pronto per iniziare con il prestito peer-to-peer, il primo passo è verificare la tua idoneità. Ogni stato regola questo tipo di investimento in modo diverso, e non tutti gli stati ti permettono di usare il Lending Club.

Per investire con il Lending Club, devi guadagnare almeno $ 70.000 di reddito lordo annuale e avere un patrimonio netto di $ 70.000, anche se alcuni stati richiedono un patrimonio netto più elevato. Se il tuo patrimonio netto totale è superiore a $ 250.000, non devi preoccuparti del requisito del reddito annuale.

Quindi, scegli semplicemente il tuo account. Ecco le opzioni più popolari:

  • Conto individuale: Questo è l'account più semplice per il tuo uso personale.
  • Conto cointestato: Se hai intenzione di avere un account con interessi comuni per due o più persone, allora questo è l'account che desideri.
  • Account IRA. Ottieni un risparmio e una crescita avvantaggiati dalle tasse con un Conto previdenziale individuale. Puoi trasferire fondi da un trasferimento 401 (k) o IRA. Se sei idoneo, puoi aprire un tradizionale IRA, Roth IRA, SEP IRA o Simple IRA. (Ecco una buona guida per l'ammissibilità IRA.)

Carrie Smith (@carefulcents) è un anticonformista, scrittrice e fondatrice del blog Careful Cents. Nel maggio 2013 ha lasciato il suo lavoro di contabilità aziendale per perseguire un'imprenditoria e un blog a tempo pieno.

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