Come impostare gli obiettivi finanziari: una guida semplice e dettagliata

Risparmiare denaro è tutto in teoria.

È piuttosto difficile sostenere che avere più soldi in tasca potrebbe essere una brutta cosa.

Ma cosa stai risparmiando per? Dopotutto, il denaro è solo uno strumento. Se non si hanno obiettivi finanziari solidi, tutti quei penny accumulati potrebbero finire in un limbo quando potrebbero essere messi a frutto.

Capire dove dovrebbero andare i tuoi soldi potrebbe sembrare scoraggiante, ma in realtà è molto divertente.

Si arriva ad analizzare le proprie priorità e decidere esattamente cosa tu pensa che dovresti fare con i tuoi sudati guadagni.

Parliamo di adulting, giusto?

Ma per ottenere il massimo dai tuoi soldi, segui alcune best practice mentre definisci i tuoi obiettivi.

Dopo tutto, anche se qualcosa sembra esattamente quello che vuoi in questo momento (stai zitto e prendi i miei $ 500!), Potrebbe non esserlo in futuro, il tuo miglior interesse. E stai giocando il lungo gioco ... è per questo che si chiamano obiettivi!

Come impostare gli obiettivi finanziari 101

Per evitare di decidere i tuoi obiettivi finanziari, "compra i giocattoli e le auto più belle, affliggi il debito e guarda il mio punteggio di credito precipitare" - tutto super facile da fare - abbiamo compilato questa guida.

Ti aiuterà a stabilire obiettivi e creare priorità intelligenti per i tuoi soldi.

In questo modo, comunque tu decida di spendere il tuo reddito veramente discrezionale, non rovinerai la versione da dieci anni di te che guardi con ansia sopra la spalla.

Prime cose in primo luogo: quanto denaro hai?

Non puoi decidere i tuoi obiettivi finanziari a breve o lungo termine se non sai quanti soldi hai o dove sta andando.

E se stai operando senza un budget, può essere facile esaurire i soldi molto prima di esaurire le spese - anche se sai esattamente quanto è nella tua busta paga.

Quindi siediti e dai un'occhiata a tutte le tue informazioni finanziarie.

Un sacco di fantastiche app digitali possono aiutarti a farlo. Amiamo la menta o hai bisogno di un budget - ma può essere semplice come un foglio di calcolo o anche un buon pezzo di carta vecchio stile. Ci vogliono solo due passaggi:

1. Scopri quanti soldi hai. Potrebbe essere in conti di controllo o di risparmio, compresi conti a lungo termine come IRA. Oppure potrebbe essere racchiuso in investimenti o attività fisiche, come la tua auto a pagamento.

1. Valuta i debiti che hai. Mantenete un saldo della carta di credito revolving? Paghi un mutuo ogni mese? I tuoi prestiti agli studenti sono ancora in giro?

Prendi l'intero importo che devi e sottrai dall'ammontare totale che hai scoperto, che hai scoperto nel primo passaggio. La differenza tra i due è il tuo patrimonio netto.

Questa è la somma totale di denaro che hai per il tuo nome.

Se sembra molto, fantastico. Tieniti stretto e non lasciarlo bruciare un buco in tasca. Non abbiamo ancora finito.

Se sembra che ... non molto, beh, stai per aggiustarlo. Continua a leggere.

Crea un bilancio

Una volta che hai appreso il tuo patrimonio netto, devi iniziare a pensare a un budget di lavoro.

Questo sarà essenzialmente un documento con il tuo reddito mensile totale in cima e un elenco di tutte le spese che devi pagare per ogni mese.

E intendo tutti delle spese - che il pagamento mensile ricorrente di $ 4,99 per il tuo account Spotify scontato dagli studenti conta sicuramente.

Le tue spese comprendono probabilmente affitto, elettricità, cavo o internet, un piano di telefonia cellulare, varie polizze assicurative, generi alimentari, gas e trasporti; e altre categorie più sciolte come donazioni, intrattenimento e viaggi.

Dipenderà dal tuo caso specifico - ad esempio, ho totalmente "vino" come elemento pubblicitario a budget.

Vedere? Si tratta di priorità.

Inizia elencando quanto hai effettivamente speso in ciascuna categoria il mese scorso. Sottrarre le tue spese totali dal tuo reddito totale. La differenza dovrebbe essere uguale alla quantità di denaro rimasto nel tuo conto bancario alla fine del mese.

È anche il denaro che puoi utilizzare per i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine.

Vuoi che il numero sia più grande? Torna indietro nel tuo budget e scopri dove puoi permetterti di fare tagli. Forse puoi abbandonare la bolletta del cavo e accontentarti di Netflix da solo, o buttare cibo spazzatura dal tuo carrello della spesa per creare un corpo più sano e un portafoglio più pieno.

Imposta i numeri che sei disposto a spendere in ogni categoria e atteniti ad essi.

Congratulazioni. Hai il controllo dei tuoi soldi.

Ora puoi capire esattamente cosa vuoi fare con esso.

Imposta la base per i tuoi obiettivi finanziari

Prima di andare al negozio di roba costosa, aspetta un attimo.

I tuoi primi obiettivi finanziari dovrebbero essere:

• Ottenere senza debiti.

• Costruisci un fondo di emergenza.

Questi sono i primi due ordini di lavoro, ma sta a te decidere in quale ordine desideri ottenerli.

Molti esperti suggeriscono di assicurarsi di avere un fondo di emergenza in atto prima di attaccare aggressivamente il debito.

Ma se stai emorrendo denaro con spese per interessi altissimi, potresti non avere molti soldi spendibili da investire in risparmi.

Ciò significa che pagherai l'interesse per molto più a lungo e pagherai molto di più - se aspetti di pagarlo fino a quando non avrai un solido fondo di emergenza risparmiato.

1. Costruisci il tuo fondo di emergenza

Se puoi, cerca di trovare un equilibrio tra i due. Effettua più dei pagamenti minimi sui tuoi prestiti e trova anche dei soldi da sottrarre e non toccare, anche se sono solo $ 10 o $ 25 di ogni stipendio.

Puoi rendere il processo molto più semplice automatizzando i tuoi risparmi con uno strumento come Digit. Oppure puoi avere denaro da ogni busta paga inviata automaticamente ad un account separato che non toccherai.

Puoi anche decidere la dimensione del tuo fondo di emergenza, ma una buona regola empirica è di accumulare da tre a sei volte il totale delle spese di soggiorno mensili. Buona cosa il tuo budget è già impostato in modo da sapere esattamente quale sia quel numero, giusto?

Potresti provare a farla franca con un fondo di emergenza più piccolo - persino $ 1.000 è un cuscino migliore di niente. Ma se perdi il lavoro, devi comunque essere in grado di mangiare e fare l'affitto. Ecco una calcolatrice per aiutarti a capire una figura sicura.

2. Paga il debito

Ora passiamo a rimborsare il debito. Perché è così importante, comunque?

Perché stai emorrendo i soldi per interessi ti interessi poteva applicarsi invece ai tuoi obiettivi.

Quindi, anche se diventare senza debiti sembra una grande spesa e sacrificio in questo momento, ti stai facendo un enorme favore finanziario a lungo termine.

Ci sono molte ottime informazioni là fuori su come ripagare il debito, ma è davvero un'operazione piuttosto semplice: Devi mettere ogni singolo centesimo che puoi risparmiare per i tuoi debiti finché non scompaiono.

Un modo consigliato per farlo è in ordine decrescente di tasso di interesse.

Ad esempio, se hai un saldo revolving di $ 1.500 su una carta di credito con un TAEG del 20%, diventa prioritario sul tuo prestito auto di $ 14.000, 5%-interesse - anche se il secondo numero è molto più grande.

Fai una lista dei tuoi debiti e (idealmente) non spendere qualunque dei tuoi soldi di riserva su qualsiasi cosa, ma pagandoli via fino a quando il numero dopo ogni account recita "$ 0". Fidati di me, quanto sarà bello quel momento che valga la pena di fare lo sforzo.

Come bonus, se il tuo punteggio di credito potrebbe essere migliore, ripagare il debito rotativo ti aiuterà anche a ripararlo - Nel caso in cui alcuni dei tuoi obiettivi (come l'acquisto di una casa) dipendono dal tuo rapporto di credito non succhiare.

3. Pianificare la pensione

Va bene, siete pronti in caso di emergenza e vivete senza debiti.

Congratulazioni! Abbiamo quasi finito la parte difficile, lo prometto.

Ma c'è ancora un altro obiettivo finanziario a lungo termine molto importante che vorrete assolutamente tenere a mente: la pensione.

Sapevi che quasi la metà degli americani ha assolutamente Niente salvato in modo che un giorno possa uscire per l'ultima volta?

E il problema non è nuovo di zecca: negli ultimi decenni siamo stati tanto pessimi da risparmiare per la pensione che il 20% degli anziani di oggi non può permettersi di andare in pensione.

Se mai vuoi smettere di lavorare, devi risparmiare i soldi che utilizzerai per le tue spese di soggiorno.

E devi iniziare adesso, mentre l'interesse composto è ancora dalla tua parte. Più sei giovane, più tempo hai per guardare crescere quei penny. Guarda quanto poco a 21 anni ha bisogno di accantonare ora per andare in pensione ricchi!

Se il tuo lavoro offre un piano 401 (k), approfittane - soprattutto se il tuo datore di lavoro lo farà abbina i tuoi contributi! Fidati di me, il pungiglione di perdere una percentuale del tuo stipendio farà male modo meno di dover lavorare nei tuoi anni d'oro.

Idealmente, ti consigliamo di trovare anche altri modi per risparmiare per la pensione. Esaminare i piani pensionistici individuali (IRA) e capire quanto è necessario contribuire per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.

Futuro, ti ringrazierai. Di cuore. Da un'amaca

4. Stabilire obiettivi finanziari a lungo e breve termine (la parte divertente!)

È tutto in ordine? Stupefacente!

Sei in ottima forma finanziaria - e sei arrivato alla parte divertente di questo post.

Considera i fondi che ti rimangono - e quelli che continuerai a guadagnare - dopo esserti preso cura di tutti gli obiettivi finanziari di cui sopra. Ora pensa: Cosa fare tu vuoi fare con i tuoi soldi?

Quali esperienze o cose possono acquistare i tuoi soldi per aumentare significativamente la qualità della vita e la felicità?

Potresti pianificare di viaggiare di più, prendere del tempo libero dal lavoro per trascorrere con la famiglia o guidare la nuova Porsche più alla moda.

Forse vuoi fare un pasto di sei portate nel miglior ristorante del mondo o farti strada attraverso una lunga lista di vini esotici e costosi. (OK, smetterò di proiettare.)

Indipendentemente dai tuoi obiettivi, è utile classificarli in base a quanto tempo impiegheranno per risparmiare.

Fai una lista degli obiettivi che vuoi raggiungere con i tuoi soldi e in quale categoria rientrano. Quindi puoi capire come dare priorità ai tuoi risparmi per ogni obiettivo.

Ad esempio, alcuni dei miei obiettivi hanno incluso:

• Obiettivo finanziario a breve termine: Risparmia denaro per un viaggio all'estero.

• Obiettivo finanziario a medio termine: Pagare la mia auto entro un anno, o venderlo - e il suo oneroso prestito - e comprare un battitore che posso possedere libero e chiaro.

• Obiettivo finanziario a lungo termine: Compra una casa che posso usare come base di partenza e aumentare le mie entrate affittandola durante il viaggio. Questo probabilmente mi porterà attraverso il resto dei miei 20 anni.

Annotando i miei obiettivi finanziari a breve e lungo termine e approssimativamente quanto mi aspetto che occorrerà per raggiungerli, posso capire che cosa cercare e quanto aggressivamente devo pianificare per ciascun obiettivo.

Inoltre, mi offre l'opportunità di vedere quali sono le priorità e di rivedere tali priorità, se lo ritengo opportuno.

Sono contento di vedere i miei obiettivi incentrati sull'acquisizione di nuove esperienze e sull'aumento della mia libertà finanziaria, piuttosto che acquistare nuove cose fantasiose ma spendibili.

Devi capire cosa rende tu felice di spendere i tuoi soldi per ... che sta cercando di capire che tipo di persona vuoi essere.

Ti avevo detto che sarebbe stato divertente.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) ha scritto per VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Blog di viaggio di Barclaycard, Prosper e Thrive di Santander Bank e altri punti vendita. La sua scrittura si concentra su cibo, vino, viaggi e frugalità.