Come risparmiare nei tuoi 20, 30, 40 e 50 se vuoi ritirarti un giorno

Articoli con titoli come "Quanto dovresti aver risparmiato per la pensione ad ogni età" sono super click e per lo più finiscono per essere deprimenti.

Certo, è facile per qualcuno che non mi conosce dire che dovrei raddoppiare il mio stipendio, ma loro non conoscono il mio stipendio, quello che sto spendendo, o quello che voglio spendere in pensione.

E francamente, neanche io.

Il pensionamento non è una di quelle cose da mettere e da dimenticare. Risparmiare per la pensione non è difficile, ma non è possibile fare tutti i passaggi contemporaneamente - il che è fantastico, perché sarebbe davvero travolgente.

Modi per risparmiare per la pensione: 3 conti pensionistici comuni

Prima di tutto, non impantanarci per la terminologia e gli acronimi associati alla pensione.

Ci sono tre definizioni fondamentali che vorresti sapere per capire i tuoi conti pensionistici. Tutto il resto è supplementare.

• 401 (k): Questo è un piano di pensionamento offerto da un datore di lavoro. Il nome "401 (k)" si riferisce in realtà alla sezione del codice fiscale che consente di detrarre i tuoi contributi dalla busta paga prima che le imposte vengano prelevate.
• IRA: Questo è l'acronimo di Individual Retirement Account. I tipi più comuni sono tradizionali e Roth, ed entrambi hanno grandi benefici fiscali. C'è un limite a quanto puoi contribuire ogni anno.
• Conto tassabile: Questo è un normale account di investimento senza i vantaggi fiscali del 401 (k) e dell'IRA. Ciò che manca di benefici fiscali, compensa in flessibilità. Puoi aprirne uno con qualsiasi compagnia e ritirarti da esso a qualsiasi età per qualsiasi scopo senza penalità.

Se un datore di lavoro non offre un piano pensionistico, quale potrebbe essere un altro modo per risparmiare per la pensione?

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k), aggiungi la possibilità di aggiungerne uno. Se il costo è un problema, aziende come SaveDay offrono piani 401 (k) senza costi per i datori di lavoro e tariffe basse per i dipendenti.

Se sei un lavoratore autonomo o non hai un 401 (k) attraverso il tuo datore di lavoro, non sei fuori dai guai. Esistono diversi tipi di conti pensionistici che puoi aprire, a seconda delle tue esigenze.

Come calcolare ciò che devi salvare

Non è necessario essere stressati per non avere il doppio dello stipendio risparmiato ma quanto dovresti avere?

Porsi domande come:

• Dove vuoi andare in pensione?
• Vuoi pagare la tua casa?
• Quanto spesso o lontano vuoi viaggiare?

Tutte queste cose e altre avranno un impatto su ciò che è necessario salvare per la pensione.

Sappi che i tuoi piani cambieranno e l'inflazione farà in media le cose che desideri fare dal 3% al 4% in più ogni anno. Ma è importante monitorare il tuo piano per assicurarti di essere sulla buona strada.

Come risparmiare per la pensione ad ogni età

Non è necessario avere pianificato l'intera vita per iniziare a risparmiare per la pensione.

In realtà non devi aver pianificato nulla o sapere molto sull'argomento. Ma c'è una regola che puoi usare per monitorare i tuoi risparmi e per valutare i tuoi progressi mentre capisci dove stai andando.

Si chiama regola del 4%. La regola afferma che se riesci a vivere il 4% dei tuoi risparmi pensionistici attuali in un arco di un anno, i tuoi risparmi dureranno probabilmente per almeno 30 anni. Quindi, se in qualsiasi momento moltiplichi i tuoi risparmi di investimento di 0,04 e puoi vivere di tale importo per il primo anno di pensionamento, sei arrivato!

La regola del 4% non è impostata su pietra; non significa che vivrai per sempre di quei risparmi, ma è considerato un tasso di prelievo sicuro dalla maggior parte dei professionisti ed è un buon modo per monitorare i tuoi progressi.

Come risparmiare per la pensione nei tuoi 20 anni

La cosa più importante da fare nei tuoi 20 anni è iniziare.

La matematica non mente; puoi collegare $ 100.000 a una calcolatrice per la pensione investita in diversi periodi di tempo, e il più lungo intervallo di tempo produrrà sempre i guadagni più alti. A partire da un saldo zero e utilizzando il 6% come tasso di interesse:

• $ 417 al mese per 20 anni cresceranno a $ 184.000.
• $ 278 al mese per 30 anni cresceranno a $ 263.000.
• $ 208 al mese per 40 anni cresceranno a $ 386.000.

L'interesse composto è bae.

Anche se è in piccole quantità, dovresti iniziare a risparmiare per la pensione nei tuoi 20 anni. Rendilo semplice con te stesso automatizzando i tuoi risparmi. Se il tuo datore di lavoro offre una partita 401 (k), iscriviti fino alla detrazione dalla tua busta paga almeno quanto la società corrisponde.

Se non si dispone di un 401 (k), aprire un Roth IRA online attraverso una società di fondi comuni come Vanguard, Fidelity o Schwab e iscriversi ai contributi automatici. Roth IRA sono fantastici, ma hanno dei limiti di reddito. È meglio avviarne uno quando si ha un reddito inferiore.

E chi ha un reddito inferiore a quello di un ventenne, amiright?

Inoltre, il governo ti pagherà letteralmente per investire quando il tuo reddito è basso. Se sei al di sotto di un determinato reddito, il Credito del risparmiatore ti consente di richiedere tra il 10% e il 50% dei tuoi contributi IRA o 401 (k), fino a $ 2.000 per persona.

Come risparmiare per la pensione nei tuoi 30 anni

Ora che hai qualche anno di investimenti, è ora di iniziare a ottimizzare i tuoi risparmi per la vecchiaia.

La tua prossima mossa più intelligente sta pagando il tuo debito. Tutti gli interessi e le tasse che stai pagando consumano l'importo che puoi mettere in pensione.E ora che probabilmente ti sei sistemato in una carriera e stai ricevendo aumenti, è il momento di raddoppiare ed eliminare quel debito.

Se non ne hai aperto uno nei tuoi 20 anni, apri un IRA tradizionale o Roth e inizia a massimizzarlo. A partire dal 2018, il massimo annuale che puoi contribuire se hai meno di 50 anni è $ 5.500.

Poiché gli IRA hanno un limite basso e non si ottengono mai quegli anni, inizia a massimizzare il tuo IRA il prima possibile. Il tipo di IRA a cui contribuisci dipende da te.

Un IRA tradizionale abbassa il reddito imponibile, quindi se sei entro i $ 5,500 della fascia fiscale successiva più bassa, puoi utilizzare un IRA tradizionale per farti scivolare. Se ti accontenti della fascia fiscale, ti potrebbe piacere un Roth IRA, che non abbasserà la tua fascia fiscale ma crescerà senza tasse.

Un'ultima cosa da considerare nei tuoi 30 anni è contribuire a un account di risparmio sanitario, o HSA.

Se sei su un piano sanitario altamente deducibile, puoi contribuire a un HSA. I contributi vengono detratti dalla busta paga prima che le imposte vengano prelevate e i saldi dei conti superiori a $ 2000 possono essere investiti proprio come si farebbero in un conto pensionistico.

La tua HSA può essere utilizzata per qualsiasi spesa medica qualificata in qualsiasi momento e, una volta compiuti i 65 anni, i fondi possono essere prelevati per qualsiasi spesa senza penalità.

Come risparmiare per la pensione nei tuoi anni '40

Se hai 40 anni, c'è una buona possibilità che tu abbia figli, una casa e una posizione stabile nella tua azienda. Potresti iniziare a pensare a prendere una nuova auto, a migliorare la cucina o magari a prendere la barca che hai osservato negli ultimi 10 anni.

Ora non è il momento di iniziare a cedere all'inflazione dello stile di vita. Sei in un momento critico in cui i tuoi ritorni sugli investimenti stanno idealmente andando a superare i tuoi contributi ogni mese, ed è ora di capitalizzare su questo!

È anche il momento di capire cosa vuoi spendere in pensione. Ora che hai una prospettiva sulla vita, sulla pensione e sugli investimenti, puoi pianificare un budget previdenziale più ragionevole e capire quanto tempo ti porterà realisticamente ad arrivarci.

Se il tuo piano include l'aumento del tuo tasso di risparmio, inizia a lavorare verso il massimo del tuo 401 (k). A partire dal 2018, il contributo annuo massimo che puoi dare è di $ 18.500. Se non si dispone di un 401 (k), aprire un account imponibile e contribuire lì. Di solito puoi farlo nello stesso posto in cui hai il tuo IRA.

Come risparmiare per la pensione nei tuoi anni '50

A 50 anni, puoi usufruire dei contributi recuperabili al tuo 401 (k) e all'IRA - anche se non ne avrai bisogno, perché sei stato in pista per decenni.

A partire dal 2018, puoi aggiungere ulteriori $ 1.000 all'anno nel tuo IRA e $ 6.000 all'anno nel tuo 401 (k) una volta raggiunti i 50.

Limiti di contribuzione annuali

Sotto i 50	50 anni
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Infine, è tempo di avere un consulente finanziario. La maggior parte delle persone che cercano di ottenere un consulente finanziario si sentono frustrate quando scelgono quella sbagliata, perché non sapevano cosa volevano in primo luogo. È anche il momento di cominciare a pensare alla sicurezza sociale. Più a lungo attendi per raccogliere, più ne riceverai ogni mese. Osserva la regola del 4% e pianifica quando vuoi iniziare la raccolta.

Ora che hai investito una somma significativa e un'idea di cosa vuoi fare con esso, è il momento di trovare un consulente esperto nel come farlo. Possono aiutarti a ottimizzare gli ultimi anni dei tuoi contributi, a proteggere ciò che già possiedi e a realizzare un piano di prelievo più accurato rispetto alla regola del 4%.

Guarda anche >> La guida definitiva per risparmiare denaro

Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Jen Smith è una scrittrice di The Penny Hoarder. Dà suggerimenti per il risparmio di denaro e il pagamento del debito su Instagram su @savingwithspunk.