Come risparmiare per una casa, anche quando ti sembra di essere in affitto per sempre

Il monopolio ha fatto sembrare così facile. Ma nella vita reale, non c'è avanzamento al giorno di paga, e l'affitto non costa $ 16 a New York.

In effetti, il costo medio di un appartamento in affitto a due camere negli Stati Uniti è di $ 1,178. Questo è il 35% della retribuzione media da assumere quando si sottrae le tasse dal reddito familiare medio.

E nel modo di tutte le mediane, questo significa che metà di noi è tesa anche più magra della famiglia americana mediana della via di mezzo. (Chiamiamoli i Jones.) Aggiungi il nostro collettivo $ 1,4 trilioni di debiti per prestiti agli studenti negli Stati Uniti, e il pensiero di risparmiare per una casa suona comico.

Eppure, ripetutamente, i sondaggi dimostrano che la proprietà della casa è ancora un punto fermo delle ambizioni finanziarie americane. Uno studio del 2017 ha rilevato che il 68% dei proprietari di case millenarie prevede di possedere più case per tutta la vita.

Ecco da dove cominciare se sei uno dei milioni che cercano di risparmiare per una casa.

Scopri quanto ti serve per un acconto

Il primo passo è sapere quanto hai bisogno di salvare. E quanto è necessario per un acconto può dipendere, in parte, dal tipo di prestito che stai cercando.

Probabilmente hai sentito la tradizionale saggezza secondo cui dovresti ridurre del 20% il valore della casa, così non avrai bisogno di un'assicurazione sui mutui, ma ciò non significa che sia la tua unica (o la migliore) opzione.

Nel 1934, la National Housing Act istituì la Federal Housing Administration (FHA) e, di conseguenza, i prestiti FHA. L'idea è che l'FHA assicuri prestiti da istituti di credito autorizzati, il che limita il rischio dei finanziatori. Ciò significa termini amichevoli per i consumatori, che assomigliano a questo:

Se hai un punteggio di credito di almeno 580, potresti qualificarti per un prestito FHA con un acconto del 3,5%. Questi prestiti consentono inoltre un rapporto debito / reddito più elevato rispetto ai mutui tradizionali e consentono di utilizzare doni come acconti.

Se il tuo punteggio di credito è tra 500 e 579, avrai un momento più difficile essere approvato, ma potresti ancora qualificarti per un prestito FHA con il 10% in meno. Se sei tu, ci sono dei passi da fare per provare ad arrivare al voto 580.

Altre opzioni con bassi acconti comprendono le convenzionali 97 ipoteche, che richiedono solo il 3% in meno. Per i veterani, ci sono prestiti VA che non richiedono nulla.

I tassi di interesse sui prestiti FHA vanno dal 4,2% al 5,99%.

Mentre confronti i creditori ipotecari, ti verrà chiesto di fornire informazioni sui tuoi beni, sulle spese e sul reddito delle famiglie per ottenere la prequalifica. Questo ti darà un'idea generale di quanto avrai bisogno di avere salvato per andare avanti. La chiave qui è la pazienza. È importante confrontare gli istituti di credito per essere certi di ottenere i termini migliori per i quali ti sei qualificato.

Una volta selezionato un creditore, lavorerai con un professionista ipotecario per essere formalmente pre-approvato per termini specifici prima di poter fare qualsiasi offerta.

Che mi dici di quella famiglia mediana, chiedi? La nostra famiglia mediana, i Jones, ha punteggi di credito negli anni '60, il che significa che avrebbero raggiunto la qualifica del 3,5%. Stanno cercando una casa che costa circa $ 216.000, secondo Zillow. Ciò significa che avrebbero bisogno di risparmiare $ 7,560 per un acconto.

Ma non tutti i Jones devono considerare. In media, i costi di chiusura sono compresi tra il 2% e il 5% del valore della casa, il che significa che i Jones potrebbero affrontare fino a $ 10.000 in commissioni aggiuntive - $ 3.700 è la media nazionale per gli acquirenti - per finalizzare l'acquisto. Queste commissioni possono essere trasferite in un prestito FHA se i Jones scelgono, ma ciò significa 30 anni di pagamenti di interessi su tali costi di chiusura.

Supponendo che paghino in anticipo i costi di chiusura, l'obiettivo di risparmio di Jones sarebbe di poco superiore a $ 11.000.

Come pianificare i costi aggiuntivi della proprietà

Succede al meglio di noi: un minuto, decidi di crimpare i numeri su un calcolatore di ipoteche; il prossimo, hai capito che il tuo affitto attuale copre il costo mensile di un'isola privata.

Ma dovresti sapere che c'è molto di più nella storia.

Il pagamento del mutuo sarà solo una parte di ciò che si paga ogni mese come proprietario di una casa. Assumerai anche le tasse di proprietà, l'assicurazione per i proprietari di case, l'assicurazione sui mutui, le eventuali spese di associazione dei proprietari di case e i costi di manutenzione.

Fai i tuoi compiti sull'aliquota fiscale (detta anche millage) nella tua zona. Ottieni specifiche con potenziali istituti di credito in modo da non incorrere in costi imprevisti. Una volta trovata una casa che ti interessa, dovrai farla ispezionare dai professionisti per ottenere una stima del tipo di riparazioni che potresti dover affrontare nel prossimo futuro.

Secondo The Balance, $ 177 del pagamento mensile medio del mutuo vanno verso le tasse e l'assicurazione. Inoltre, dovresti preventivare annualmente l'1% del valore della casa per i costi di manutenzione. Prendendo come esempio la casa da $ 216.000 dei Jones, le spese superiori al pagamento del prestito e al capitale arriverebbero a $ 360 in più al mese.

Quella parte su come risparmiare per una casa

Una volta definito quale sia il tuo obiettivo di risparmio, inizierà il vero lavoro.

Se sei un homebuyer per la prima volta, potresti qualificarti per un programma di assistenza nel tuo stato. Ma indipendentemente dal fatto che tu ti qualifichi, avere un piano su come risparmiare per una casa è un must.

Avrai voglia di familiarizzare con i metodi di budgeting per vedere cosa funzionerà per te.Ciò che è importante è sapere esattamente dove vanno i tuoi soldi e essere in grado di giustificare ogni spesa. Il budget a base zero, ad esempio, richiede di tenere conto di ogni centesimo.

Chiediti a tutte le spese non essenziali: vale la pena rimandare l'acquisto di una casa?

Pensa a come risparmiare sulle tue grandi spese.

Avrebbe senso passare in una casa o in un appartamento più piccoli mentre salvi, per esempio? Secondo USA Today, la differenza di costo tra due camere da letto e appartamenti con una camera da letto può arrivare al 30%.

Ma non ignorare i dettagli più piccoli delle tue finanze.

Quando inizi a mettere via i soldi, valuta se stai raccogliendo il maggior interesse possibile, per esempio. Alcuni account raccolgono l'interesse dell'1%. Potrebbe non sembrare molto, ma può fare la differenza nel tempo.

Ogni dollaro conta.

Jake Bateman è un editore di The Penny Hoarder.