Vuoi aumentare il tuo punteggio di credito? Ecco un modo intelligente per farlo

Quanto è importante un punteggio di credito? Dipende dalle circostanze, ma dal momento che determina il tasso di interesse sul tuo mutuo, può avere un enorme effetto su quanto spendi.

Ad esempio, se prendi in prestito $ 200.000 per acquistare la tua casa e hai un eccellente punteggio di credito di 740, Fox Business stima che pagherai 344.778 $ per un periodo di 30 anni. Però, se il tuo punteggio di credito è basso a 639, pagherai ulteriori $ 63,173 di interessi per tutta la durata del prestito!

$ 63.000 sono importanti per te? Se è così, vorrai aumentare il tuo punteggio di credito. Ecco una strategia intelligente che ti aiuta a farlo il più rapidamente possibile.

Come aumentare il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è composto da cinque componenti di base, secondo CreditCards.com. Ecco uno sguardo su quanto del tuo punteggio si basa su ciascuno di essi:

• Cronologia pagamenti: 35%
• Utilizzo del credito: 30%
• Lunghezza della storia creditizia: 15%
• Nuovo credito: 10%
• Credit mix: 10%

Il primo fattore sulla lista non è una sorpresa. Paga i tuoi conti puntuale e otterrai un punteggio migliore … infine. Ma gli effetti degli errori del passato rimangono per anni.

Che ne pensi di aumentare la durata della tua storia di credito per ogni linea di credito che hai? Tutto quello che puoi fare è aspettare.

tu può evita di ricevere troppe nuove carte di credito contemporaneamente, quindi il tuo punteggio non diminuisce.

Potresti ottenere un prestito personale per rendere il tuo "mix" un aspetto migliore, ma che costa denaro e non avrà un grande impatto.

Quindi sì, ci sono alcune cose che puoi fare infine aumentare il tuo punteggio di credito, ma per farlo più velocemente e aumentare il punteggio più alto, la chiave è ridurre il tasso di utilizzo del credito.

Che cos'è un rapporto sull'utilizzo del credito?

Chiamato anche il tasso di utilizzo del credito, questo rapporto rappresenta la quantità di credito disponibile effettivamente utilizzata. Per ottenere il numero, basta dividere ciò che si deve su una carta (o tutte) dal limite di credito per quella carta (o il totale per tutti).

Ad esempio, supponiamo di avere due carte di credito. Addebiterai $ 3.000 su una carta con un limite di credito di $ 4.000 e $ 1.000 sull'altra carta, che ha un limite di $ 6.000. In tal caso, hai un rapporto del 75% per la prima carta e del 40% complessivo (stai utilizzando $ 4,000 del tuo credito totale disponibile di $ 10.000).

Entrambi i rapporti influenzano il tuo punteggio. "I punteggi di credito considerano sia il rapporto totale tra saldo e limite, sia il tasso di utilizzo e i saldi rispetto ai limiti sui singoli conti", afferma Experian, fornitore di informazioni di redit.

Molti esperti suggeriscono di mantenere il rapporto non superiore al 30% circa. Però, più basso è il rapporto, migliore sarà il punteggio, secondo uno studio condotto da Credit Karma. Questo risultato è rimasto fino a zero (ma interessante, non compreso lo zero - apparentemente è meglio averlo qualcosa dovuto a quelle carte). Il punteggio medio di credito per le persone con un rapporto di carta di credito dell'1% al 10% era 745, rispetto a solo 543 per quelli con un tasso di utilizzo della carta di credito del 100%. Ma anche passando dall'1% al 10% dell'intervallo dal 21% al 30%, il punteggio medio è sceso di 35 punti, a 710.

La linea di fondo è quella per un punteggio di credito più elevato, si dovrebbe ottenere il tasso di utilizzo del credito più basso possibile.

Come ridurre il tuo tasso di utilizzo del credito

Esistono due strategie di base per ridurre il rapporto di utilizzo del credito:

1. Riduci ciò che devi
2. Aumenta il tuo credito disponibile

Dovrai fare entrambe le cose per ottenere il punteggio migliore. Iniziamo con il numero uno; riducendo quello che devi su quelle carte. Ecco alcune cose da provare, secondo Credit Karma, BankRate.com e NerdWallet.com:

Saldi salari al momento giusto

Il tuo tasso di utilizzo del credito è calcolato utilizzando i saldi che hai nel momento in cui gli emittenti delle carte di credito segnalano alle agenzie di credito. Chiama per vedere quando è, e regolare i pagamenti di conseguenza.

Ad esempio, ho appena chiamato l'emittente di una delle mie carte Visa e mi è stato detto che riportavano informazioni il 2 di ogni mese. Dato che in genere pago i miei saldi alla fine di ogni mese, finisco con un rapporto molto basso, perché dal 2 ° non ho avuto il tempo di caricare molto sulla carta. Se pagassi circa il 3 di ogni mese, comunque, avrebbero riportato i miei saldi al loro punto più alto nel mese (il giorno prima che pagassi), rendendo il mio rapporto più alto.

Pagare poco prima che le informazioni vengano riportate è la migliore strategia. Se capirlo sembra troppo disturbo (potrebbe comportare pagamenti differiti per le diverse carte), prova il prossimo suggerimento.

Paga due volte al mese

Se non vuoi perdere tempo con il monitoraggio quando ogni carta deve essere pagata, puoi pagare due volte al mese, in modo che il saldo medio sia sempre inferiore su ogni carta. Basta impostare i pagamenti automatici per semplificare la procedura.

Bilancia l'uso della tua carta

Se addebiti $ 1.000 su una carta con un limite di $ 2,000 e non carichi nulla su tre carte simili, il tuo tasso di utilizzo del credito complessivo potrebbe essere del 12,5%, ma sarà del 50% per quella carta, e questo danneggerà il tuo punteggio.

Per evitare ciò, annota il limite di credito per ogni carta e, quando raggiungi il 20% del limite, metti via la carta e usane un'altra. Se non sei bravo a rintracciare queste cose, vedi il prossimo suggerimento ...

Imposta avvisi

Molti emittenti di carte di credito consentono di impostare avvisi e-mail relativi alla spesa. Se lo fai, impostalo in modo da ricevere un'e-mail quando il saldo raggiunge il 20% del limite di credito della carta. Dopo aver ricevuto quell'e-mail, puoi iniziare a utilizzare un'altra carta o pagare il saldo prima di addebitare di più.

Spendi meno sulle tue carte

Questo è forse il modo più ovvio per ridurre i saldi delle carte di credito. Prendi l'abitudine di spendere meno in generale, o semplicemente passare a usare denaro contante quando superi un certo tasso di utilizzo della soglia, come il 20%.

Una volta che hai preso alcuni dei passaggi precedenti, puoi passare alle seguenti tattiche, che sono potenzialmente ancora più potenti. Sono tutti su aumentando il tuo credito disponibile.

Ottieni più carte di credito

Supponiamo che i limiti della tua carta di credito ammontino a $ 10.000 e devi $ 4.000. Hai un rapporto di utilizzo del credito del 40% - che non è buono. Il tuo punteggio di credito lo rifletterà.

Ma senza ridurre il tuo debito di un centesimo, puoi ridurre il tasso di utilizzo del credito al 20% semplicemente ottenendo un'altra carta di credito con un limite di $ 10.000 - o molti altri che si sommano così tanto.

Avrà troppe carte di credito contare contro di te? No, a meno che non li ottieni tutti in un breve periodo di tempo (alcuni compilatori di punteggi di credito lo vedono come un indicatore di problemi finanziari). Ethan Dornhelm, uno scienziato di Fair Isaac (la società che ha creato il sistema di punteggio FICO), dice a Bankrate.com che "Avere semplicemente un numero elevato di carte di credito non avrà un impatto negativo sul punteggio FICO." L'articolo Bankrate.com utilizza un esempio di un uomo che ha 80 carte di credito e mantiene ancora un punteggio tra 795 e 819.

Non chiudere troppe carte

Probabilmente dovresti chiudere i conti della carta di credito se le carte hanno commissioni annuali, ma altrimenti potrebbe essere più sensato semplicemente metterle via e non usarle. La chiusura riduce il credito disponibile e aumenta automaticamente il rapporto di utilizzo del credito.

Se non ti fidi di quello stesso credito disponibile, potresti voler lasciare i conti aperti ma tagliare le carte, in modo da avere le linee di credito ma non puoi usarle facilmente. L'unico lato negativo di questa strategia è che dopo un anno o due, l'emittente può cancellare le carte a causa di inattività.

Chiedi agli emittenti di aumentare i tuoi limiti di credito

Forse il modo più semplice per espandere il credito che hai a disposizione, e quindi ridurre il rapporto chiave, è aumentare i limiti sulle tue carte esistenti.

L'unico problema è che quando chiedi un aumento, il tuo emittente potrebbe fare quella che viene chiamata una richiesta difficile, che può mettere un paio di punti fuori dal tuo punteggio di credito. L'esperta finanziaria Emily Davidson ti suggerisce per prima cosa chiedi all'emittente della tua carta di credito se richiedere un aumento del limite di credito comporterà un'indagine approfonditae chiedi anche se è probabile che tu aumenti.

Probabilmente vale la pena perdere alcuni punti se riesci a ottenere un aumento sostanziale della linea di credito, dato che potresti aumentare il tuo punteggio di molti Di Più punti per il tuo impegno. Su Kiplinger.com, la giornalista Stacy Rapacon dice che sta migliorando la sua percentuale di utilizzo del credito ha aumentato il suo punteggio di credito di oltre 50 punti in meno di sei mesi.

Mantieni attive le tue carte

Una volta ho avuto una carta cancellata perché non l'avevo usata da due anni. Era una carta con un limite di $ 10.000 e era la mia carta più vecchia. Il mio punteggio di credito è diminuito a causa sia del rapporto di utilizzo del credito più elevato risultante e una riduzione della mia storia di credito medio.

Per evitare che ciò accada, inserisci ciascuna carta di credito inutilizzata in una busta con l'ultima data in cui l'hai usata scritta all'esterno. Quando si avvicina a un anno, prendi la carta e usala per uno dei tuoi acquisti regolari, poi rimettila a posto (e paghi il saldo per intero, ovviamente). Non ho avuto un'altra carta cancellata per errore da quando ho iniziato ad usare questo sistema.

Ricorda, mantenere le linee di credito aperte mantiene la tua disponibilità di credito totale più alta e il tuo tasso di utilizzo del credito più basso, che è esattamente quello che ti serve per un punteggio di credito più alto.

Il tuo turno: conosci il tuo tasso medio di utilizzo del credito? Come tenterai di ridurlo per aumentare il tuo punteggio di credito?