Questo ragazzo ha costruito un punteggio di credito perfetto. Ecco esattamente come l'ha fatto

Mike Scanlin ha sempre avuto un alto punteggio di credito.

Ma come un venture capitalist di 50 anni che gestisce un sito web sugli investimenti, voleva vedere se poteva ottenere un 850 perfetto - solo per il gusto di farlo.

"Mi piacciono i puzzle", ha detto Scanlin, che vive a Los Angeles. "Reverse engineering come [un punteggio di credito è calcolato] è stato un gioco per me. Volevo arrivare a 850 solo per vedere se poteva essere fatto, dato che non conoscevo nessuno che lo avesse fatto. "

Gli ci vollero due anni, ma con alcune attente manovre finanziarie, Scanlin raggiunse il suo obiettivo.

Un punteggio di credito è un numero compreso tra 300 e 850 basato sulla cronologia dei pagamenti, sull'utilizzo del credito, sulla durata della cronologia creditizia, sulla diversità di credito, sul nuovo credito e su altri fattori. Le banche e le società di carte di credito lo usano per determinare se vogliono prestarti denaro e quali tassi di interesse ti danno.

Scanlin ha iniziato con un punteggio di credito a metà del '700 e una storia di credito pulita - nessun debito nelle collezioni, nessun pagamento mancato. Perché il suo punteggio era relativamente buono, non ha mai prestato molta attenzione ... fino a quando non era il momento di comprare una casa.

"Ho sempre pagato per le mie auto e grandi beni di consumo senza finanziamenti", dice. "Per questo motivo, il mio punteggio di credito non era alto come avrebbe potuto essere perché non stavo mostrando il massimo utilizzo di diversi tipi di credito".

Ha iniziato a leggere bacheche online, pieno di consigli da "fanatici", che progettavano per migliorare i loro punteggi di credito.

I passi di Scanlin per arrivare a 850

Per i principianti, ha chiuso le sue carte di credito al dettaglio da Men's Wearhouse e Pier 1 Imports, che avevano limiti di credito molto bassi.

Successivamente, ha iniziato ad aumentare il limite di credito sulle sue tre carte di credito rimanenti tutte le volte che poteva, in genere ogni sei mesi.

"Hanno praticamente raddoppiato o triplicato i miei limiti di credito", ha detto.

Mantenendo bassi saldi su quelle carte, Scanlin era in grado di farlo mantenere un basso tasso di utilizzo del credito, che crede abbia contribuito ad aumentare il suo punteggio.

"Meno linee di credito con limiti più alti migliorano il tuo punteggio", dice.

Alla fine, ha dato un'occhiata alla diversità del suo credito. Perché aveva sempre pagato per nuove macchine in contanti, non aveva mai sottoscritto un prestito auto.

La volta successiva che ha comprato una macchina, ha preso un prestito con un basso tasso di interesse e lo ha ripagato tre mesi dopo.

E anche se non ne aveva bisogno, prese anche un prestito personale di 25.000 dollari e lo pagò in sei mesi.

"Ottenendo quel prestito di cui non avevo bisogno, ero in grado di aumentare di un punteggio di credito di circa 20 punti con quel solo atto, includendo quel tipo di credito nella mia storia in cui non c'era nessuno", ha detto Scanlin.

Fattori che influenzano il tuo punteggio di credito

Dopo due anni di lavoro lento e costante, Scanlin ha controllato il suo punteggio di credito e ha visto il numero magico: 850.

"Non puoi fare nulla ogni giorno", ha detto Scanlin. "Devi aspettare un po 'e vedere, aspetta un mese per vedere cosa ha un effetto e fare qualcos'altro."

Certo, ammette di non essere mai sicuro di cosa abbia veramente causato il suo punteggio di credito ogni volta. Dopotutto, ogni giorno che passava aumentato la lunghezza della sua storia di credito, un altro fattore importante nella formula del punteggio di credito.

"È difficile individuare la causa e l'effetto", spiega.

Oggi, il suo punteggio di credito è 836, probabilmente perché ha comprato una casa circa un mese fa, dice.

"Ho ottenuto un ottimo tasso sul mutuo", spiega. "Ciò mi farà risparmiare un sacco di soldi per oltre 30 anni."

Prende nota del numero che vede quando controlla il suo punteggio online con un abbonamento a MyFICO.com che è leggermente superiore al numero utilizzato dal suo prestatore quando ha chiesto un mutuo per la casa.

Questo perché ogni istituto di credito e prestatore utilizza un diverso modello di punteggio. Ci sono vertiginoso numero di punteggi di credito là fuori, ciascuno creato con un algoritmo unico.

Scanlin ha rotto anche sul prestito di $ 25.000 investendo il denaro e guadagnando abbastanza dai suoi investimenti per coprire la commissione di prestito e gli interessi.

Certo, gestisce un sito web sugli investimenti, quindi ha una profonda conoscenza che molti di noi non conoscono.

I punteggi di credito sono una buona misura della salute finanziaria?

Per la maggior parte, però, Scanlin ritiene che la sua impresa sia ripetibile da chiunque abbia un buon punteggio di credito e voglia migliorarlo.

Ora, sta pensando di aiutare sua moglie a migliorare il suo punteggio di credito con un piano simile.

Ma anche se alla fine ha raggiunto il suo obiettivo di un punteggio di credito perfetto, Scanlin dice che il viaggio gli ha fatto mettere in discussione il modo in cui i mutuanti prestano denaro e perché.

"È davvero brutto che non considerino i beni", ha affermato. "Considerano solo i debiti. Il tuo rapporto di credito non dice nulla su quanti soldi hai in banca o su quanto capitale hai nel settore immobiliare. È una stima sbagliata, secondo me, per qualcuno che ha dei beni ".

I genitori di Scanlin - che Scanlin descrive come ricchi - pagano tutto con denaro perché non hanno bisogno di contrarre prestiti. Ma è anche probabile che danneggi i loro punteggi di credito, che dovrebbero essere un indicatore della salute e della disciplina finanziaria.

"Per le persone che hanno problemi a gestire prestiti e carte di credito e pagamenti puntuali, il punteggio di credito è probabilmente un indicatore decente della capacità di quella persona di rimborsare i soldi", spiega.

"Ma quando sono fuori a ottenere un prestito per una casa, sento che il mio punteggio di credito non dovrebbe essere l'unica cosa che innesca il tasso di interesse che mi offriranno".

Il tuo turno: quali trucchi hai provato a migliorare il tuo punteggio di credito?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.