Questo è come prendere se hai dietro il risparmio per la pensione

La vita ti arriva veloce

Un giorno hai 20 anni con un futuro radioso davanti a te.

La prossima cosa che sai, hai 50 anni e comprendi che non stai risparmiando abbastanza per la pensione.

Ehi, non essere imbarazzato - capita a molti di noi. Solo circa il 60% degli americani è sicuro di risparmiare abbastanza per ritirarsi comodamente, secondo un recente sondaggio di Capital One. E questa cifra è diminuita di 10 punti in soli due anni.

Non è mai troppo tardi per aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Ma non dovresti spegnerlo più a lungo.

"Cinquanta è un'età fondamentale", afferma Ryan McPherson, fondatrice di Intelligent Worth, una società di pianificazione finanziaria ad Atlanta. "Hai 10 o 15 anni di tempo dalla pensione e hai ancora abbastanza tempo per fare grandi cambiamenti se necessario".

Come prendere il tuo risparmio pensionistico

Quindi cosa dovresti fare se hai 50 anni e il tuo account 401 (k) non è all'altezza? Abbiamo chiesto a un gruppo di professionisti della pianificazione finanziaria.

Ecco cosa ci hanno detto:

1. Calza di più, ottieni denaro gratis

Per i principianti, è assolutamente necessario sfruttare appieno il contributo corrispondente del tuo datore di lavoro al piano 401 (k).

"Approfitta della tua partita aziendale completa", afferma Jeff Dixson, un consulente finanziario a Vancouver, nello stato di Washington, che ospita un programma radiofonico chiamato Retirement Coach. "Se corrispondono al 3%, contribuiscono al 3%. Se corrispondono al 6%, prova a ottenere il 6%. Sono soldi gratis. Non c'è nessun altro in cui avrai soldi gratis.”

2. Prova un calcolatore di pensionamento

Per visualizzare il potere dell'interesse composto, noodle in giro con il calcolatore di pensionamento da Finhabits, un servizio di investimento online (fai clic su "Inizia" per vederlo).

Il calcolatore ti chiederà tre cose: la tua età, quanti soldi puoi risparmiare a settimana e se il tuo livello di rischio di investimento preferito è conservativo, moderato o aggressivo. Quindi prevede quanti soldi avrai a portata di mano quando farai il turno 62.

Prova diversi importi di risparmio e livelli di rischio. Sta davvero aprendo gli occhi.

Una volta che sei armato di informazioni, l'app di investimento digitale a basso costo di Finhabits può aiutarti ad aprire un IRA in pochi minuti.

3. Fai attenzione alle tariffe nascoste 401 (k)

"Purtroppo, pochissimi investitori capiscono quanto tasse nascoste stanno erodendo il loro gruzzolo di pensionamento", afferma Chris Costello, CEO e co-fondatore di Blooom. L'app annuserà le tue tasse nascoste per te.

"Un modo semplice per combatterlo è utilizzare tutte le offerte di fondi indicizzati che potrebbero essere disponibili all'interno del piano 401 (k)", afferma Costello. "Questi tendono ad avere commissioni nascoste che sono una frazione di quello che i fondi gestiti attivamente stanno caricando."

Blooom ottimizzerà e monitorerà il tuo 401 (k) per te. È un ottimo modo per scoprire se si sta pagando in eccesso sulle commissioni e si ha l'importo appropriato investito in azioni contro obbligazioni.

4. Recupera dopo 50

“Gli individui di età pari o superiore a 50 anni alla fine dell'anno solare possono ottenere contributi annuali di recupero ", afferma David McCormick-Goodhart, consulente finanziario presso Savant Capital Management a McLean, Virginia.

Nel 2018, il governo federale aumenterà il contributo personale di 401 (k) massimo da $ 18.000 a $ 18.500 all'anno. Le persone tra i 50 e i 60 anni possono contribuire con un extra di $ 6.000 all'anno, se sono in grado di farlo.

5. Fai un piano, amico

Siediti con qualcuno che si specializza nella pianificazione del reddito pensionistico, suggerisce Dixson, il consulente finanziario a Vancouver, Washington.

"Il punto principale del risparmio per la pensione, in primo luogo, è costruire un gruzzolo che alla fine si trasformi in consistenti entrate mensili", afferma. "Non avrebbe senso scoprire quanto hai effettivamente bisogno di salvare piuttosto che volerlo?"

6. Rivaluta la tua spesa

Annota tutto ciò che spendi e quanto spendi.

"Circonda gli oggetti discrezionali che ti portano più gioia", afferma McPherson, l'urbanista di Atlanta. "Avanti, cerchia quelli di cui potresti fare a meno. Tenendo il tuo reddito costante, qualcosa deve essere tagliato per te per risparmiare di più. "

Un modo semplice per automatizzare questo processo è usare tagliare, un piccolo robot che terrà traccia di tutte le tue transazioni e aiutarti a vedere cosa puoi tagliare.

Collega il tuo conto corrente, la carta di credito e il conto di risparmio per dare un'occhiata alle tue abitudini di spesa. Quindi, dai uno sguardo più attento verificando ciascuna delle tue transazioni. Imposta avvisi che ti consentiranno di sapere quando sono dovute le bollette, quando hai raggiunto un limite di spesa o quando hai (si spera) non scoperto.

La migliore parte? È gratuito iscriversi.

7. Non essere troppo conservatore o troppo rischioso

Le persone tendono ad investire in modo più conservativo con il loro 401 (k) mentre invecchiano, mettendo più dei loro risparmi in obbligazioni invece che in azioni. Sembra che abbia un senso. Le azioni generano generalmente un rendimento più elevato rispetto alle obbligazioni, ma sono anche più volatili e possono improvvisamente perdere valore.

Ma non diventare troppo prudente, dicono gli esperti.

Robert Johnson, presidente dell'American College of Financial Services di Bryn Mawr, in Pennsylvania, raccomanda di abbracciare bene il rischio del mercato azionario fino ai 50 anni.

Dal 1926, il rendimento medio annuo è del 10% per le azioni, del 6% per le obbligazioni e del 3% per i contanti, dice.

"Gli investitori sui cinquant'anni potrebbero non pensare che il loro orizzonte temporale sia abbastanza lungo da investire in azioni, e questo è un errore", afferma Johnson. "Avere un'allocazione significativa alle scorte è consigliabile per la maggior parte degli individui sui 50 anni".

Non impazzire, però. Non diventare eccessivamente aggressivo con le scorte.

"Uno dei più grandi errori che vedo persone di 50 anni che sono indietro sul loro risparmi per la pensione sta cercando di recuperare il ritardo assumendosi ulteriori rischi per recuperare il tempo perduto", afferma Desmond Henry, fondatore di Afflora Financial Life Planning a Topeka, nel Kansas. "Certo, il potenziale per rendimenti più elevati è lì, ma lo è anche il potenziale di perdita".

8. Ottieni un concerto laterale

"Dovresti considerare lo sviluppo di un secondo flusso di entrate", afferma Nathan Garcia, un pianificatore finanziario con Strategic Wealth Partners a Fulton, nel Maryland.

"Questo reddito potrebbe essere di soli $ 1.000 al mese. Tuttavia, tale eccedenza potrebbe essere utile per sostituire il reddito che viene ora deviato nel 401 (k). Ci sono anche notevoli vantaggi fiscali a disposizione degli imprenditori, che consentono loro di ammortizzare le spese ordinarie come telefoni cellulari, internet, trasporti, ecc. "

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(Le leggi sull'hosting variano da città a città. Ti preghiamo di comprendere le regole e i regolamenti applicabili alla tua città e alla lista.)

9. Sii preparato per scelte difficili

"La maggior parte delle persone non inizia a risparmiare seriamente fino a quando i loro figli non sono al college. Fino ad allora, la pensione non sembra reale ", afferma Garcia, l'urbanista del Maryland.

"Se i tuoi figli sono ancora al college, considera di permettere loro di pagare per la loro istruzione con prestiti agli studenti in modo da poter deviare i risparmi alla pensione. Ci sono prestiti per il college. Non ce ne sono per la pensione. "

Spaventato ancora?

Va bene. Andrà tutto bene.

Hai ancora tempo per cambiare le cose se ti impegni.

Ricorda la linea di fondo:

"Se non sei disposto a risparmiare di più o a ridurre il tuo standard di vita desiderato in pensione", dice Dixson, "Sarai costretto a lavorare più a lungo."

Mike Brassfield ([email protected]) è uno scrittore senior di The Penny Hoarder. Non ha abbastanza salvato per la pensione.

Questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.