Cattivo credito? Nessun problema: 8 modi per acquistare una casa

Molte cose possono impedirti di ottenere un mutuo ipotecario tradizionale.

Potrebbero includere un basso punteggio di credito, una breve storia creditizia, un recente cambio di lavoro e un reddito che non puoi utilizzare per qualificarti perché proviene da una nuova attività.

Anche le controversie sui rapporti di credito aperti possono far sì che un creditore ipotecario dica no: una volta ho dovuto pagare una fattura medica sbagliata solo per ottenere un mutuo.

Potresti obiettare che alcuni di questi problemi non riflettono la tua capacità di rimborsare un prestito, ma per mantenerlo semplice, faremo riferimento a tutti loro collettivamente come "cattivo credito".

La buona notizia è che ci sono molti modi per comprare una casa con cattivo credito. Ecco otto di loro ...

1. Compra una casa per contanti

Mia moglie ed io abbiamo comprato la nostra casa più recente per contanti.

Ci ha aiutato a vendere una casa che valeva di più, ma anche se inizi con niente, puoi lavorare per un acquisto in contanti come obiettivo a lungo termine.

Ad esempio, se puoi permetterti un pagamento mensile di $ 400 per auto, puoi invece comprare una vecchia auto per contanti e risparmiare $ 400 ogni mese per comprare una casa.

Aggiungi rimborsi fiscali e eventuali imprevisti a tali risparmi e potresti accantonare $ 6.000 - $ 7.000 o più all'anno.

Vedi il mio post precedente su come acquistare una casa in cambio di ulteriori strategie e idee. Puoi anche considerare la seguente soluzione.

2. Compra una casa mobile economica

Le case mobili hanno i loro vantaggi, compresi i prezzi più bassi rispetto alle case costruite nel sito, il che è fantastico se devi pagare in contanti.

Se acquisti una casa mobile a terra, ottieni anche apprezzamenti come fai con altre case.

In alternativa, è possibile acquistare una casa mobile in un lotto in affitto per ridurre i costi di alloggio e quindi risparmiare una casa costruita sul sito. Anche se il valore di una casa mobile in un parco spesso cade, questo ha ancora senso se il costo complessivo è inferiore all'affitto di un appartamento.

Anni fa, mia moglie ed io abbiamo comprato una casa mobile in un parco per $ 9.000 in contanti e pagato l'affitto mensile di $ 300.

Dopo i costi di manutenzione, abbiamo pensato abbiamo risparmiato almeno $ 200 al mese contro l'affitto di un appartamento.

A meno che il valore del cellulare non sia diminuito di oltre $ 2.400 all'anno, saremmo più avanti. In realtà, abbiamo venduto la casa esattamente per quello che abbiamo pagato.

La chiave è acquistare vecchie case mobili che hanno già perso la maggior parte di ciò che perdono di valore. I nostri risparmi sono andati a una casa che abbiamo acquistato in Colorado.

A volte i venditori di case mobili finanzieranno la vendita, anche quando si ha un cattivo credito. Se segui questo percorso, assicurati che il pagamento e l'affitto del lotto si sommano a meno dell'affitto di un appartamento.

3. Risparmia per un acconto più grande

A volte il cattivo credito non è il problema: sono le regole del rapporto debito / reddito.

Istituti di credito vogliono vedere meno del 43% del proprio reddito in uscita per il rimborso del debito. Aiuta a pagare i saldi di carte di credito e altri debiti, ma cosa succede se il pagamento del mutuo da solo ha ancora superato il 43%?

Una soluzione semplice è iniziare a salvare.

Con un acconto più ampio, è necessario prendere in prestito meno, il che riduce i pagamenti del prestito. Inoltre, se si prende in prestito meno dell'80% del valore della casa, è possibile evitare l'assicurazione mutuo privato (PMI), riducendo ulteriormente i pagamenti.

Inoltre, con più soldi per un acconto, hai una migliore possibilità di utilizzare la prossima strategia.

4. Ottieni il finanziamento del venditore

Ho trovato la mia prima casa con una semplice pubblicità che diceva "Stai cercando una casa mobile sul terreno da acquistare con $ 3000 in meno".

Una coppia ha chiamato il giorno dopo che ho inserito l'annuncio e alla fine ho comprato la loro casa. Alla fine, ho racimolato $ 5000 e sono andato in banca per condizioni migliori, ma i venditori avrebbero accettato i pagamenti.

Non molti venditori sono disposti ad accettare pagamenti su una casa, ma ne hai solo bisogno, giusto?

Ho venduto una casa per un acconto di $ 1.000 perché potrei ottenere un prezzo migliore e raccogliere il 9% di interessi. Mia moglie ed io abbiamo venduto una delle nostre case per $ 5,000 e $ 400 al mese. Queste offerte sono là fuori se le cerchi.

Esistono vari tipi di finanziamento del venditore (mutuo, opzione di leasing, contratto di compravendita, ecc.) E si può pagare un prezzo più elevato e interessi più elevati.

Ma se puoi comprare una casa con lo stesso costo mensile del noleggio, probabilmente starai ancora meglio dopo alcuni anni.

5. Prendere in prestito dalla famiglia

Forse la tua famiglia sa meglio di una banca se sei un buon rischio di credito e potrebbero essere più clemente di un pagamento in ritardo occasionale.

Inoltre, non ti addebiteranno commissioni di prestito e potranno essere più flessibili riguardo alle condizioni.

E i vantaggi di prendere in prestito dalla famiglia per una casa andare in entrambi i modi. I genitori oi fratelli potrebbero apprezzare un buon ritorno sui loro soldi rispetto a quelli disponibili dai conti di risparmio.

6. Migliora il tuo cattivo credito

Potrebbe essere solo necessario migliorare il vostro rapporto di credito un po 'per qualificarsi per un mutuo ipotecario.

Inizia guardando come aumentare il tuo punteggio di credito. Trova le strategie più adatte a lavorare per te e implementarle.

Risolvi eventuali controversie sulla tua segnalazione attraverso la negoziazione o semplicemente rimborsando i debiti, indipendentemente dal fatto che tu pensi di doverli o meno.

Pagare i saldi delle carte di credito e altri prestiti al consumo se il rapporto debito / reddito totale è un problema.

Continua con il tuo attuale lavoro se richiedi un prestito in qualsiasi momento presto.

Se la tua storia lavorativa è un problema, leggi le regole dell'amministrazione federale per l'occupazione.I prestatori che emettono prestiti FHA esaminano una serie di fattori per determinare la "probabilità di occupazione continuata" e non sempre si ha bisogno dei tradizionali due anni di occupazione per qualificarsi.

7. Trova le banche che detengono i propri prestiti

La maggior parte delle banche vendono mutui per la casa o vogliono la possibilità di farlo, il che significa soddisfare i requisiti del mercato dei mutui secondari.

Ma alcune piccole banche e cooperative di credito mantengono i prestiti nei loro portafogli perché i prestiti hanno regole di qualificazione più flessibili.

Ad esempio, il mio primo mutuo ipotecario proveniva da una piccola banca locale e all'epoca ero disoccupato. Ho semplicemente assicurato che il banchiere verrebbe richiamato presto al lavoro.

Mi è stato utile avere un acconto del 25% del prezzo. Ho anche convinto la banca a saltare la valutazione e utilizzare il valore dichiarato del valutatore fiscale, che mi ha risparmiato $ 400.

Chiedete in giro per vedere quali banche mantenere i prestiti e sono disposti a guardare l'intero quadro, piuttosto che un segno cattivo o due su un rapporto di credito.

8. Ottieni un co-firmatario

Avere qualcuno con un buon rapporto di credito sul tuo mutuo non cancellerà il tuo cattivo credito, secondo TheMortgageReports.com.

I creditori considereranno comunque il tuo basso punteggio di credito o altri problemi di credito.

Il vantaggio principale è il reddito del co-firmatario sarà considerato nel determinare quanto si può prendere in prestito.

Questo potrebbe essere esattamente ciò di cui hai bisogno se il tuo problema è un business per il quale non hai ancora due anni di dichiarazioni dei redditi o se hai altre entrate che non puoi utilizzare per qualificarti.

Il tuo turno: hai problemi di credito? Hai già comprato una casa?

Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, house flipper, tram driver, process server, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi ha fatto soldi, la scrittura è la sua preferita (finora) .