I Soldi

Mi sento come se fossi avvitato tenendo duro per il perdono del prestito studentesco

Mi sento come se fossi avvitato tenendo duro per il perdono del prestito studentesco
Caro Penny,

Recentemente ho completato un obiettivo di vita e alla fine ho terminato la mia laurea. Dopo il liceo, ho iniziato il college, ma la vita e la famiglia sono successe e ho dovuto interrompere la scuola fino a poco tempo fa. Sono felice di dire che ora ho la laurea e un ottimo lavoro nel mio campo.

Come la maggior parte degli studenti, me ne sono andato con una pila di debiti per prestiti agli studenti. Ho studiato e ho finito per richiedere uno dei piani di pagamento alternativi federali. Quando ho ricevuto il mio piano di rimborso basato sul reddito, il pagamento mensile era incredibilmente basso, non abbastanza per coprire gli interessi sui prestiti.

La cosa più scioccante è stata la data di fine: dato che avevo prestato prestiti agli studenti in una forma o nell'altra dalla mia prima esperienza al college, i miei prestiti avrebbero dovuto essere perdonati in poco più di 10 anni.

Ho fatto i conti, e il pagamento mensile più l'importo mensile che avrei dovuto risparmiare per pagare le tasse sui prestiti perduti (più interessi) era molto più basso di quello che avrei dovuto pagare per estinguere il debito in quel lasso di tempo.

Sono ragionevolmente ben pagato per il mio lavoro e aspetto di essere promosso a un certo punto, ma non abbastanza per saltare la differenza nei due piani. Non riesco a immaginare di colmare il divario tra quello che mi chiedono di pagare e quello che vorrei pagare il prestito.

Ho usato l'eccedenza mensile per pagare alcune carte di credito e prestiti non nel piano IBR e la scorta per il colpo di imposta atteso in un CD.

A parte il mio senso di colpa per aver sfruttato questa scappatoia, c'è qualcosa di sbagliato nel mio piano? Mi sto perdendo un trabocchetto che mi spezzerà davvero dopo?

Grazie per l'aiuto.

Scappatoia fortunata


Fortunato,

Congratulazioni per la tua laurea! Che risultato.

Ma oh, colpa da prestito studentesco. Trasformerà il tuo nuovo diploma in un istante.

Anche quando hai un piano di rimborso da seguire, e anche quando tu conoscere sarai afflitto da questo debito per gran parte del resto della tua vita mortale, c'è ancora il fattore di colpa. La sensazione che dovresti fare di più.

Hai mai afferrato una calcolatrice per giocherellare con i numeri e vedere se hai qualche speranza di estinguere il debito del prestito studentesco più veloce? L'ho fatto. Di solito finisce nella posizione fetale sul divano. Un alto equilibrio rende difficile fare progressi a meno che non si arrivi a guadagnare denaro, come la lotteria o il denaro di una zia persa da tempo. Altrimenti, ogni mese in cui il conto è dovuto, ricevi un promemoria di quanto tempo devi andare.

Ma lo stai facendo bene, anche se il tuo importo basato sul reddito (IBR) sembra insignificante. I tassi di interesse per i prestiti agli studenti federali sono inferiori rispetto ad altri debiti dei consumatori, come le carte di credito. I prestiti agli studenti a lungo termine sono ingenti, ma sono solo una terza ruota nella tua relazione con i tuoi soldi. Ognuno ha una terza ruota.

Per mettere a tacere un po 'di quella colpa, smetti di pensare al tuo credito per studenti come debito, e comincia a pensarci come un altro conto. Invece di concentrarsi sul bilancio totale, prendilo mese per mese e concentrati su ciò che è dovuto adesso. Quindi, libera dello spazio mentale per pensare ai tuoi altri obiettivi finanziari, come pagare il debito della carta di credito o risparmiare per la pensione.

Non stare male per la scappatoia - sul serio. Da voi a me al resto degli Stati Uniti, abbiamo collettivamente più di un trilione di dollari di debito da prestito studentesco. Prendi l'uscita.

Ora, per alcune parole di cautela su questa via d'uscita.

Ho chiesto a due esperti della tua situazione: l'avvocato Adam Minsky, il cui studio legale con sede a Boston è specializzato in prestiti per studenti e il consulente per prestiti per studenti Heather Jarvis.

Se non hai già la prova della data del tuo perdono per iscritto, assicurati di averla e di ricontrollarla. Minsky ha spiegato che dal momento che IBR non è stato creato fino al 2008, il primo qualcuno potrebbe ottenere i loro prestiti perdonati con il piano di pagamento di 25 anni sarebbe 2033 - 15 anni da oggi. Se hai avuto un rimborso in base al reddito prima che IBR entrasse in gioco, la tua situazione potrebbe essere diversa. Ti consigliamo di avere una conversazione con il Centro di supporto per lo studente federale per verificare il tuo stato e chiedere prove. Ottieni sempre le prove, specialmente quando pensi che ci sia una scappatoia in gioco.

Per quanto riguarda le tue entrate, ricordalo basata sul reddito rimborso. "I tuoi pagamenti attualmente bassi sono probabilmente basati sul reddito più basso dello scorso anno, e quindi [essi] non dureranno", ha avvertito Jarvis.

Sei intelligente anche a pensare all'obbligo fiscale per il saldo del prestito perdonato.

Jarvis ha spiegato che il Public Service Loan Forgiveness, per coloro che lavorano nel governo o nel non profit, non è tassabile come reddito. Ma i piani di rimborso basati sul reddito di 20 o 25 anni, a seconda del piano, richiedono che il perdono sia tassato come reddito.

Minsky suggerisce di lavorare con un consulente fiscale o contabile se non lo hai già fatto. "Avrebbero un migliore controllo sulle potenziali conseguenze fiscali del prestito perdonato", ha detto in una e-mail. "Qualsiasi imposta derivante dall'annullamento del debito deve essere pagata in una volta o in un periodo di rata relativamente breve con interessi e sanzioni aggiunti, e l'IRS ha potenti strumenti di raccolta se il mutuatario non può pagare".

Le modifiche alla legge federale potrebbero avere un impatto anche sulla tua situazione, Minsky ha avvertito. "Non sappiamo quale sarà il panorama legale delle tasse tra 10 e 15 anni", ha detto.

La posta in arrivo è aperta.Invia le tue preoccupazioni a [email protected], e vedrò cosa posso fare per aiutarti.

Disclaimer: le domande elette e le risposte in evidenza appariranno nella colonna "Dear Penny" di The Penny Hoarder. Non sarò in grado di rispondere ad ogni singola lettera (posso solo digitare così velocemente!). Ci riserviamo il diritto di modificare e pubblicare le tue domande. Non preoccuparti: la tua identità rimarrà anonima. Non ho una laurea in psicologia, contabilità, finanza o legale, quindi il mio consiglio è solo a scopo informativo generale. Tuttavia, prometto di darti un consiglio onesto basato sulle mie intuizioni e esperienze di vita reale.

Lisa Rowan è una scrittrice senior di The Penny Hoarder.

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