Ecco la differenza tra HSA e FSA (e perché dovresti preoccuparti)

Afferrare le sfumature dei conti di spesa sanitaria è facile quanto capire il latino o il codice fiscale federale.

Il fatto è che è importante sapere in che modo un Conto di risparmio sanitario (HSA) o un Conto flessibile di spesa (FSA) può aiutarti a ottenere il massimo dal budget che spendi per le spese mediche.

Cos'è un conto di risparmio sanitario?

Conti di risparmio sanitario possono essere stabiliti da datori di lavoro o individui. Il suo obiettivo è aiutare le persone a compensare il costo di piani sanitari altamente deducibili.

In effetti, la tua franchigia assicurativa deve essere di almeno $ 1,300 per gli individui o $ 2,600 per le famiglie per qualificarsi per una HSA.

Il tetto regolamentato a livello federale sui contributi HSA è di $ 3,400 per gli individui e $ 6.750 per le famiglie. Le persone con più di 55 anni possono aggiungere altri $ 1.000 se lo desiderano.

Gli HSA possono essere utilizzati per coprire tutti i tipi di spese mediche vive. Sono stati di grande aiuto nel rendere l'assistenza sanitaria accessibile alle famiglie a basso e medio reddito che hanno storicamente sofferto sotto l'onere di premi assicurativi e franchigie che possono incorrere in migliaia.

"Invece di pagare $ 2.640 in premi come abbiamo fatto nel 2014 nell'ambito di un piano assicurativo tradizionale, non abbiamo pagato nulla", ha scritto il contributore di TPH Lyndsee Simpson nel 2015. "Invece, probabilmente finiremo l'anno con $ 597 nella nostra HSA (a condizione di non donare" t hanno delle spese importanti prima della fine dell'anno). "

Se il tuo datore di lavoro imposta una HSA, qualsiasi contributo che fai ti accompagna se lasci il lavoro per qualsiasi motivo.

A differenza di un conto di spesa flessibile (che otterrò in un minuto), qualunque somma di denaro non utilizzata durante l'anno si avvicina al prossimo anno.

Cos'è un conto di spesa flessibile?

Gli account di spesa flessibile possono essere creati solo dai datori di lavoro e solitamente vengono offerti come parte di un pacchetto di benefit per i dipendenti più ampio. Come una HSA, l'idea alla base è quella di aiutare le persone a mettere da parte i soldi per pagare le spese mediche per tutto l'anno.

Mentre i contributi HSA sono deducibili dalle tasse, i contributi FSA vengono aggiunti al tuo conto con dollari pretagliati.

Mio marito ed io abbiamo un account FSA attraverso il suo datore di lavoro come parte del suo pacchetto di benefici. Ecco come funziona:

All'inizio di quest'anno, io e mio marito abbiamo messo il importo massimo consentito di $ 2,600 nel nostro account FSA. L'account viene fornito con una carta di debito che ci consente di accedere a quei fondi per pagare le spese mediche ogni volta che arrivano.

Possiamo prelevare denaro dalla FSA per coprire il costo di copertine per visita medica, occhiali da vista e occhiali da vista, e anche alcune forniture mediche da banco come le lancette che il mio marito diabetico usa per controllare la glicemia.

Possiamo anche usarlo per cose che non sono coperte dalla nostra assicurazione come la chirurgia oculare LASIK, test allergologici e anche la protezione solare (davvero!).

Il più grande svantaggio di un FSA è quello perdi tutti i soldi che non usi fino alla fine dell'anno.

È improbabile che ci imbattiamo mai in questo problema, poiché di solito usiamo il nostro account FSA entro giugno grazie a costose prescrizioni. Sto solo lanciando quello là fuori, perché, una volta che hai messo i soldi nella tua FSA, non ci sono backsies da schiavo.

Conti di spesa medica e l'atto di cura a prezzi accessibili

A seconda di come le cose scuoteranno politicamente nelle prossime settimane e nei prossimi mesi, potremmo assistere a importanti cambiamenti alla Affordable Care Act come lo conosciamo oggi, oppure potrebbe essere abrogata del tutto.

Cosa significa questo per i contributori dei conti di risparmio medico? Bene, i contributori della FSA non saranno influenzati in modo significativo dal momento che i membri ACA non sono idonei a partecipare ai programmi FSA.

I contributori HSA, d'altra parte, possono avere un grande successo nei loro portafogli.

"L'Affordable Care Act stabilisce che quasi tutti i piani assicurativi coprono i costi extra (non inclusi i premi o l'assistenza fuori rete). Dopo aver raggiunto il limite massimo, l'assicuratore deve pagare il 100% dei costi in-network ", osserva Consumer Reports.

Senza quel limite, i contributori HSA potrebbero far saltare i soldi nei loro conti più rapidamente. In effetti, alcuni analisti dicono che i costi extra-tascabili potrebbero aumentare fino a $ 1.500 entro il 2018.

Gli HSA sono una grande opzione per allungare i vostri dollari di spesa medica, ma non sono una panacea perché non coprono sempre tutte le spese mediche che accumulerete durante l'anno. In effetti, anche il contributo di un HSA in primo luogo è fuori dalla portata di molte persone che potrebbero non avere denaro disponibile per crearne una.

Inoltre, quando i soldi sono finiti, non c'è più. È un budget-buster che ti viene improvvisamente addebitato con spese aggiuntive se sei abituato a immergerti nella tua HSA per pagare le ricette mensili e le visite mediche.

La linea di fondo

HSA e FSA sono programmi formidabili che vale la pena esplorare se hai i soldi disponibili da pagare in loro.

Se sei già un contributore HSA che è coperto dalla Affordable Care Act, inizia a pensare ora a come coprire la tua scheda se l'ACA viene abrogato.

Potresti trovarti improvvisamente alle prese con molte più spese mediche di quanto ti aspettassi quando hai aperto il tuo account.

No HSA? Nessun problema

Contribuire a un HSA o FSA non nelle carte per te in questo momento? Ecco alcuni consigli per aiutarti a pagare le spese mediche che potresti non aver pensato.

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Il tuo turno: hai un HSA o FSA? Ti ha salvato qualche soldo?

Lisa McGreevy è una scrittrice di The Penny Hoarder. È una drogata di viaggio che tiene il passaporto nel portafoglio perché non si sa mai quando l'opportunità colpirà.