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Assicurazione di durata, universale o intera: qual è l'opzione migliore per te?

Assicurazione di durata, universale o intera: qual è l'opzione migliore per te?

Affrontiamolo. L'acquisto di un'assicurazione sulla vita non è così eccitante come, ad esempio, sci d'acqua o ballo in linea o nightclubbing o qualsiasi altra cosa si possa fare con il vostro tempo.

Non è nemmeno divertente quanto guardare baldanzosi uno show su Netflix.

Ma se hai intenzione di iniziare ad adulto, è tempo di pensare all'assicurazione sulla vita. Il primo problema che incontrerai? L'argomento è così intimidatorio.

Quasi immediatamente, ti troverai bombardato da espressioni non familiari come "vita a termine", "valore in denaro", "vita universale", "beneficio di morte", "vita intera", "termine annuale rinnovabile" e così via e avanti e avanti .

È abbastanza per farti scuotere la testa e andare via.

Ma non andare via. Consulta invece la nostra guida di facile comprensione su come prendere una delle decisioni più importanti che dovrai affrontare:

Dovresti ottenere un'assicurazione sulla vita a termine o universale?

Cos'è l'assicurazione sulla vita a termine?

Termine di assicurazione sulla vita è esattamente quello che sembra. Stai acquistando un'assicurazione sulla vita per un determinato "termine" o periodo di tempo - in genere 10, 15, 20 o 30 anni.

Questo è il tipo di assicurazione sulla vita più semplice, più economico e più popolare.

Diciamo che sei una donna di 30 anni e iscriviti per un periodo di 20 anni, $ 500.000 polizza di assicurazione sulla vita. Questo potrebbe costare solo $ 17,25 al mese.

Se muori prima dei 50 anni, la polizza paga alla tua famiglia un "assegno in caso di morte" pari a $ 500.000 per compensare il mancato guadagno.

Se rimani vivo così a lungo - congratulazioni! - pagherai premi relativamente convenienti per 20 anni fino alla scadenza della polizza. Quindi non ottieni nulla, ma hey, sei vivo.

Se vuoi continuare la copertura oltre a questo, dovrai pagare un premio adeguato e più elevato perché sei molto più vecchio ora e più vicino alla morte. Saluti!

Cos'è l'assicurazione sulla vita universale?

Assicurazione sulla vita universale è una palla di cera completamente diversa.

Il rovescio della medaglia è che è più complicato e più costoso. Il lato positivo? È più permanente e più flessibile.

Universal è una sorta di "assicurazione permanente". È una sorta di ibrido tra una polizza di assicurazione sulla vita e un conto di risparmio.

Una politica universale ha un valore in contanti che si accumula finché si continua a pagare i premi. Parte del denaro derivante dai premi viene incanalato in un conto di risparmio con imposte differite, che puoi contrarre in prestito man mano che cresce.

Invece di pagare lo stesso premio fisso ogni mese, puoi pagare quanto vuoi - purché tu abbia raggiunto un livello minimo.

Un vantaggio per tutto questo è che la tua famiglia riceverà sicuramente dei soldi quando morirai, purché continui a pagare quei premi. In nessun caso ricevono nulla.

Sembra buono, vero? Tuttavia, dovresti saperlo universale è la strada, modo più costoso dell'assicurazione sulla vita a termine.

"Sia l'assicurazione a termine che quella permanente sono progettate per soddisfare esigenze diverse", afferma Rick Peereboom, un consulente finanziario veterano presso l'Investors Group Financial Services della British Columbia. "Mi riferisco all'assicurazione di termine come" Se muori "e permanente come" Quando muori "."

Analizzeremo i pro e i contro di ciascuna opzione.

Ma prima, una parola sul perché dovresti esaminare l'assicurazione sulla vita, in primo luogo.

Non è per te. È per la tua famiglia.

L'assicurazione sulla vita consiste nel prendersi cura dei propri cari, proteggerli e assicurarsi che vadano bene se li lasciate inaspettatamente indietro.

Un avvertimento equo: una volta avviato il processo per ottenere l'assicurazione sulla vita, potresti rimanere in stallo perché l'intera faccenda sembra un tale dolore. Immaginate che impiegheranno settimane per essere approvati e richiederanno pile di documenti e firme.

Questo è lo stereotipo, ma in realtà è molto più semplice in questi giorni.

Aziende come Haven Life, ad esempio, offrono modi più semplici per ottenere l'assicurazione sulla vita.

A differenza dei tradizionali assicuratori sulla vita, queste piattaforme online offrono decisioni immediate sulle richieste di copertura. Alcuni candidati sani e qualificati fino all'età di 45 anni possono persino saltare l'esame medico richiesto dalla maggior parte dei fornitori.

Nel vecchio modello, le aziende richiederebbero di lavorare con un agente assicurativo e scannerizzare e inviare loro i documenti via fax. Quindi, dovresti potenzialmente aspettare settimane per sapere se sei o meno approvato.

Termine Vita vs. Assicurazione sulla vita universale

Quindi, dovresti andare con l'assicurazione sulla vita a termine o universale? Chiediamo alcuni veterani del settore.

"Chiunque sia in grado di eseguire semplici operazioni aritmetiche scoprirà rapidamente che il termine è sempre la scelta migliore", afferma Paul Ruedi, CEO di Ruedi Wealth Management in Champaign, Ill.

Wow! È una scelta coraggiosa!

Ora, la maggior parte dei consulenti non lo dirà in modo definitivo.

Ma è vero che se sei un ordinario Joe o Jane, la maggior parte degli esperti ti consiglierà di scegliere l'assicurazione sulla vita a termine anziché quella universale.

"È sempre meglio sedersi con un agente per discutere le proprie esigenze specifiche", afferma Clifton Smith, agente assicurativo presso Farm Bureau Insurance of Tennessee. "Ma se non è possibile, utilizzare il vecchio adagio: le politiche di scadenza sono le migliori per le persone con un lavoro.Le politiche permanenti sono le migliori per le persone in pannolini (bambini e anziani). "

Questo perché, spiega Smith, questi due tipi di politiche sono davvero progettati per scopi diversi.

  • Se muori prima del tempo, l'assicurazione sulla vita di termine è buona per estinguere i prestiti ipotecari e auto, per sostituire il tuo reddito, o per mandare i tuoi figli all'università. Potrebbe permettere al tuo partner di continuare a vivere nella stessa casa e crescere i tuoi bambini con la stessa qualità di vita.
  • La vita universale è per "copertura per sempre" - spese finali, tasse di proprietà o lasciare soldi ai tuoi figli.

"Mentre la vita universale ha un valore in denaro, non dovrebbe mai essere vista come un investimento", dice Smith. "È più di un fondo di risparmio di giorno piovoso se tutte le altre strade sono state esaurite."

Nello scegliere quale tipo di assicurazione sulla vita abbia più senso per te, è importante pensare a ciò che stai cercando di ottenere, dice Kerri Moriarty, responsabile dello sviluppo alla startup di Boston Financial Tech.

Per molti, l'assicurazione a termine è sufficiente perché vuoi essere sicuro che la tua famiglia possa continuare il loro stile di vita in caso di morte. E puoi costruire un'eredità per i tuoi figli in modi più efficienti dell'assicurazione sulla vita universale - possibilmente attraverso gli immobili, gli investimenti oi conti di pensionamento.

Ecco Moriarty sull'assicurazione a termine:

"Poiché l'assicurazione a termine è progettata per durare solo per un periodo di tempo, è molto più economica dell'assicurazione sulla vita universale. È un po 'raccapricciante a cui pensare, ma la ragione per cui l'assicurazione è così a buon mercato è perché è altamente probabile che non morirai durante il trimestre, quindi la compagnia di assicurazioni non dovrà pagare il beneficio di morte ai tuoi beneficiari.

"Fondamentalmente, finirai per pagare alla compagnia assicurativa il tuo premio mensile per quei 20 anni e non finirai mai per vedere un vantaggio tangibile - ma questa è una buona cosa.

"Significa che non sei morto e hai avuto la pace della mente che i tuoi cari sono stati protetti in quel periodo di 20 anni."

I pro e contro dell'assicurazione sulla vita universale

Ora, se sei morto (gioco di parole) per avere la tua famiglia riceve un beneficio finanziario quando si passa, si potrebbe prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita universale.

Ma dovresti sapere quando si tratta di assicurazione, l'assicurazione sulla vita universale è molto più costosa.

Questo perché la compagnia di assicurazioni sa che c'è una probabilità del 100% che pagherà quel beneficio in caso di decesso ai tuoi eredi quando morirai, se succederà domani o tra 40 anni.

Quanto più costoso?

"Un uomo di 30 anni sano potrebbe aspettarsi di pagare circa $ 300 all'anno per $ 300.000 di assicurazione sulla vita a termine", dice il sito web di finanza personale The Balance. "Ricevere la stessa quantità di copertura sotto una politica del valore in contanti costerebbe oltre $ 3.000."

I consulenti finanziari dicono che ci sono modi più efficienti per sottrarre denaro ai sopravvissuti.

"Non essere venduto in un'assicurazione permanente per la funzione di investimento o valore monetario", consiglia Investopedia. "Per i primi due-a-10 anni, i tuoi premi pagano comunque la commissione dell'agente. La maggior parte delle polizze non inizia a costruire un valore in contanti rispettabile fino al dodicesimo anno, quindi chiediti se valga davvero la pena. "

Chi compra la vita universale?

Generalmente, sono le persone benestanti che iniziano le famiglie più tardi nella vita e che vogliono i vantaggi fiscali che derivano dai risparmi con imposte differite.

Altri potrebbero volere la flessibilità che offre: puoi effettuare pagamenti a premi più alti quando sei a filo con denaro, o pagare di meno quando i soldi sono stretti.

Una terza opzione: assicurazione sulla vita

Solo per rendere le cose più complicate, c'è in realtà una terza opzione da considerare.

Si chiama "assicurazione sulla vita intera".

Simile al termine vita, "tutta la vita" è esattamente ciò che sembra: è pensato per assicurarti per tutta la vita.

È come un'assicurazione sulla vita universale, tranne che ha dei premi fissi e un beneficio di morte fisso. Paghi lo stesso ogni mese e la tua famiglia riceve la stessa quantità di denaro, non importa quando muori.

Il vantaggio: Non ci sono sorprese. Sai esattamente quello che stai pagando e esattamente quello che stai ricevendo.

Lo svantaggio: È persino più costoso della vita universale.

"La differenza tra l'universale e l'intera vita spesso dipende dalle garanzie e dalla flessibilità della politica", spiega Neil Godsey, amministratore delegato di Miracle Mile Advisors, con sede a Los Angeles.

"In genere, le polizze vita intera offrono maggiori garanzie in quanto, se i premi sono pagati per intero e in tempo, il premio di morte è garantito per essere pagato alla morte e un certo valore minimo in contanti è garantito per accumularsi nel tempo."

Perché fare i compiti è così importante

Per ulteriori ricerche, Allstate offre una calcolatrice online intitolata "Term contro l'assicurazione sulla vita universale: che è meglio per me?"

Se hai ulteriori domande, procurati qualche consiglio professionale. Una taglia non va bene per tutti e le finanze di ognuno sono diverse.

Consultare un agente assicurativo indipendente che non è fisso sulla vendita di un determinato prodotto e che può analizzare quale opzione è la migliore per voi.

"Chiedere 'Term Life o Universal Life' è solo l'inizio.Ci sono una moltitudine di domande a cui il consumatore deve rispondere prima che la risposta a questa domanda diventi evidente ", afferma Steven Schwartz, vice presidente di HUB International Northeast, brokeraggio assicurativo a New York.

Ha aggiunto che un agente di assicurazione non dovrebbe mai venderti entrambi i tipi di politica senza prima sapere molto sulla tua situazione finanziaria - "simile a consentire a un chirurgo di operare su di te non avendo mai chiesto alcuna storia medica, allergie ai farmaci o tutte le altre domande correlate. ”

Il tuo turno: hai un'assicurazione sulla vita?

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Mike Brassfield ([email protetta]) è uno scrittore senior di The Penny Hoarder. Come suggerisce il titolo, non sta diventando più giovane.

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