Questo potrebbe ridurre il pagamento mensile del prestito studentesco - ma ne vale la pena? 💲💲💲

Come se il college non fosse abbastanza stressante, c'è anche la pressione schiacciante che viene quando il tuo primo pagamento del prestito studentesco è dovuto sei mesi dopo la laurea.

A seconda di quanto debito hai, il conto potrebbe variare da un paio di centinaia di dollari a più di $ 1.000 al mese. E se non sei stato abbastanza fortunato da mettere a terra un lavoro a sei cifre appena uscito dal college, fare quei pagamenti su tutti gli altri tuoi conti può essere una lotta.

I piani di rimborso basati sul reddito possono aiutare. Se hai prestiti federali per studenti, questi piani possono aiutarti ad alleviare alcuni dei tuoi stress abbassando significativamente il tuo pagamento mensile in base al tuo reddito.

Quando si è laureato in scienze politiche presso la Southern Illinois University-Carbondale, Derek Lawrence ha avuto $ 23.788 in debito di prestiti agli studenti. Fa tra $ 22.000 e $ 24.000 all'anno, il che ha reso un po 'difficile pagare $ 245 al mese sotto il piano di rimborso standard.

Dopo aver chiesto un piano di rimborso basato sul reddito, il suo pagamento mensile è sceso a $ 38, che ha creato un po 'di respiro in più nel suo budget. Nel frattempo, si è concentrato sul pagamento di un prestito auto con un tasso di interesse più elevato rispetto ai suoi prestiti agli studenti e sulla costruzione dei suoi risparmi per spese impreviste.

"La bellezza di (questi piani) è che non significa che non puoi pagare di più", ha detto Lawrence. "Se hai i requisiti per farlo, puoi pagare il più possibile mentre hai la possibilità di perdere un mese se succede qualcosa. Il mio pagamento è sceso da $ 245 al mese a $ 38, ma sto ancora pagando bene oltre il doppio di tale importo e non ho intenzione di pagare ovunque vicino al minimo a meno che non accada qualcosa di drastico ".

Ricorda: questi piani potrebbero non essere la scelta migliore per tutti, ma sono certamente un'opzione da considerare se sai che non sarai in grado di sbarcare il lunario.

Piani di rimborso basati sul reddito, spiegato

In breve, questi piani limitano il pagamento mensile in percentuale, in genere tra il 10% e il 20%, del reddito discrezionale. Questi piani sono disponibili solo per i prestiti agli studenti federali, quindi se hai prestiti privati, questi piani non possono aiutarti. Se sei in modalità predefinita, sei anche sfortunato. Dopo aver effettuato pagamenti mensili per un determinato periodo di tempo, in genere da 20 a 25 anni, qualsiasi debito residuo viene perdonato (ne riparleremo più avanti - questo vantaggio ha un costo).

Tipi di piani

Ci sono quattro tipi di piani di rimborso dei prestiti studenteschi basati sul reddito. Essi variano in termini di chi si qualifica, quanto un mutuatario deve pagare ogni mese, la durata del periodo di rimborso e il tipo di prestiti che sono ammissibili. Alcuni tipi di prestiti federali non possono qualificarsi da soli, ma possono essere qualificati se consolidati.

Ecco una rapida carrellata su ciascuna. Resta con noi, perché questo sta per diventare confuso. Per informazioni più dettagliate su ciascun tipo di piano, assicurarsi di visitare il sito web dell'ufficio federale degli aiuti agli studenti o consultare un pianificatore finanziario.

"Ogni piano è un ulteriore miglioramento (per lo più) del piano prima di esso", secondo Joshua Cohen, un avvocato con sede nella costa orientale specializzato in prestiti agli studenti. "È molto confuso, anche per quelli di noi sul campo."

Piano REPAYE (corrisponde a Revised Pay As You Earn)

Pagamento mensile: 10% del reddito discrezionale

Periodo di rimborso: 20 anni per debito di laurea, 25 anni per debito di laurea

Idoneità: qualsiasi mutuatario con prestiti federali idonei.

Piano di rimborso basato sul reddito

Pagamento mensile: 10% del reddito discrezionale se hai preso il tuo primo prestito dopo il 1 luglio 2014 e il 15% se hai ritirato il tuo primo prestito prima del 1 luglio 2014.

Periodo di rimborso: 20 anni se hai ritirato il primo prestito dopo il 1 ° luglio 2014 e 25 anni se hai ritirato il primo prestito prima del 1 luglio 2014.

Idoneità: il pagamento mensile deve essere inferiore a quello che si pagherebbe secondo il piano di rimborso standard per un periodo di 10 anni.

Piano PAYE (corrisponde a Pay As You Earn)

Pagamento mensile: 10% del reddito discrezionale

Periodo di rimborso: 20 anni

Ammissibilità: mutuatari che hanno sottoscritto il loro primo prestito dopo il 30 settembre 2007 e almeno un prestito a partire dal 1 ° ottobre 2011. Il pagamento mensile deve essere inferiore a quello che si pagherebbe in base al piano di rimborso standard su un 10- anno.

Piano di rimborso del contingente

Pagamento mensile: 20% del reddito discrezionale o quello che si pagherebbe su un piano di rimborso standard di 12 anni regolato in base al proprio reddito, a seconda di quale dei due sia inferiore.

Periodo di rimborso: 25 anni

Idoneità: qualsiasi mutuatario con prestiti federali idonei, compresi i prestiti concessi ai genitori dopo che sono stati consolidati.

Come faccio a sapere qual è il piano giusto per me?

Buona domanda. Poiché ci sono così tanti piani, tipi di prestito e date di eleggibilità, è meglio mettersi in contatto con il proprio prestanome o con la società che mantiene il prestito per studenti. Secondo l'ufficio federale di aiuto agli studenti, il vostro prestatore di servizi di prestito può determinare quali piani si qualificano e quale piano fornirà l'importo mensile più basso.

Se sei confuso su quali tipi di prestiti federali hai sottoscritto, puoi visitare il National Student Loan Data System, che funge da database centrale del Dipartimento per l'Istruzione degli Stati Uniti per le informazioni sugli aiuti agli studenti.

Per chi sono progettati questi piani?

I piani di rimborso basati sul reddito sono dprogettato per i mutuatari che hanno un elevato ammontare di debito rispetto al loro reddito, secondo la Casa Bianca. I mutuatari possono presentare domanda tramite il Dipartimento dell'istruzione degli Stati Uniti, che calcola il reddito discrezionale e le dimensioni della famiglia per determinare l'importo del pagamento mensile. Potresti non avere alcun pagamento mensile.

Il Dipartimento per l'educazione degli Stati Uniti calcola il reddito discrezionale utilizzando le linee guida federali sulla povertà. A seconda del piano prescelto, il reddito discrezionale viene calcolato sottraendo dal reddito il 150% (IBR e PAYE) o il 100% (ICR) della linea guida sulla povertà per le dimensioni del nucleo familiare, a seconda del programma idoneo e selezionato.

Poiché il tuo pagamento mensile si basa sul reddito e sulla dimensione della famiglia, il tuo pagamento cambierà nel tempo. In conclusione: ogni anno devi inviare informazioni aggiornate sulla tua situazione, anche se non sono state apportate modifiche.

"Per i mutuatari che riscontrano un problema di guadagni, preparatevi a una modifica del vostro pagamento mensile basato sul reddito", ha affermato Greg Stallkamp, consulente strategico di GradFin.

Se ti dimentichi di ricertificare (ricordati, lo farai ogni anno da 20 a 25 anni - potresti scivolare), passerai a un piano di rimborso standard, che potresti non essere in grado di permettersi. Questo è uno dei principali motivi per cui le persone non pagano i loro prestiti agli studenti, ha dichiarato Robert Farrington, fondatore di TheCollegeInvestor.com.

Che cosa succede se sono sposato?

Dipende dal piano che scegli, secondo l'ufficio federale di aiuto agli studenti. In base ai piani PAYE, IBR e ICR, se la dichiarazione dei redditi viene presentata separatamente dal coniuge, verranno presi in considerazione solo i vostri redditi e debiti. Sotto il piano REPAYE, non importa se file separatamente o congiuntamente. Il pagamento sarà comunque basato sul tuo reddito combinato e sul debito del prestito.

Svantaggi dei piani di rimborso basati sul reddito

Anche se sembrano interessanti in anticipo, questi piani di rimborso potrebbero finire per essere più costosi di un piano di rimborso standard nel lungo periodo.

"I piani di rimborso basati sul reddito sono in realtà adatti solo a mutuatari con circostanze abbastanza specifiche", ha affermato Katie Ross, responsabile dell'istruzione e dello sviluppo per l'American Consumer Credit Counseling. "È un'idea interessante per i neolaureati di pagare il meno possibile perché hanno appena iniziato a fare soldi e vogliono goderseli un po '. Sembra anche giusto pagare in base a ciò che stanno guadagnando. Sfortunatamente, questa è una trappola che rende il prestito più costoso e aumenta la tempistica del rimborso. "

Ci sono due principali svantaggi dei piani di rimborso basati sul reddito.

Pagherai più interesse. Nell'ambito di un piano di rimborso standard, dovresti effettuare pagamenti mensili fissi per 10 anni. Ma con un piano di rimborso basato sul reddito, stai estendendo il periodo di pagamento a 20 o 25 anni, il che significa che pagherai di più in interessi.

Pagherete le tasse su qualsiasi debito che è perdonato. Questo è un grosso peccato. L'IRS considera qualsiasi importo del debito perdonato come reddito in aggiunta ai tuoi guadagni regolari, il che significa che potresti guardare a una pesante imposta sul reddito l'anno in cui il tuo saldo è perdonato. Secondo l'ufficio federale di aiuto agli studenti e l'IRS, ci sono alcune eccezioni a questa regola, incluso il programma di prestito del servizio pubblico, che è un piano per i mutuatari che lavorano per il governo, un'organizzazione non profit o per un programma come AmeriCorps o Peace Corps.

A seconda della situazione, i pro dei piani di rimborso basati sul reddito possono ancora superare gli svantaggi. E ci sono stati sforzi nel corso degli anni per rimuovere l'onere fiscale sul debito dei prestiti agli studenti perdonato. Chissà, forse un giorno uno di questi sforzi avrà successo.

"Le leggi potrebbero cambiare sia per come il reddito è calcolato per qualificarsi, e potrebbero esserci vantaggi fiscali introdotti in seguito per rinunciare alla remissione del debito in questa situazione", ha detto Crystal Stranger, presidente della Iva. "Non ci scommetterei, ma allo stesso tempo non mi sorprenderebbe. La linea di fondo è che per coloro che si qualificano, si può anche approfittare del programma mentre è possibile e ottenere i maggiori benefici possibili, quindi spera e prega che il Congresso sarà gentile con te quando i pagamenti per il perdono finalmente arriveranno ".

Come puoi vedere, ci sono un sacco di fattori da considerare prima di decidere il modo migliore per pagare i prestiti agli studenti. Ricorda, se ti iscrivi a un piano di rimborso basato sul reddito, puoi sempre effettuare pagamenti extra o passare a un piano standard: nulla è scolpito nella pietra. L'importante è continuare a effettuare pagamenti in una forma o in una forma in modo da rimanere fuori dal default.

Il tuo turno: come stai pagando i tuoi prestiti agli studenti?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.