L'ABC di 403 (b) s: Che cosa è necessario sapere su questo piano pensionistico

Gli insegnanti della scuola pubblica hanno alcune scelte difficili da prendere quando si tratta di risparmiare per la pensione.

Una decisione facile? Dovresti salvare. Adesso.

Ma scegliere un piano di risparmio previdenziale non è facile come nel settore privato, dove la maggior parte dei dipendenti ottiene esattamente uno opzione dai loro datori di lavoro.

Ecco una rapida panoramica per aiutarti a scegliere il piano 403 (b) giusto per te.

Che cos'è un account 403 (b)?

Se il nome assomiglia a un cugino contorto del 401 (k), questo è dovuto al piano.

A 403 (b) è un datore di lavoro di imposta pensione differita offerta da datori di lavoro in scuole pubbliche, college, università, ospedali e organizzazioni non profit. È disponibile anche per alcuni ministri.

È simile al suo cugino più noto nel settore for-profit, ma più complicato e spesso più costoso per il dipendente.

"Risconti differiti" significa che i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse, proprio come in un tradizionale conto pensionistico 401 (k) o individuale. (Promemoria: ecco come una detrazione fiscale influisce sul tuo portafoglio).

Puoi contribuire fino a $ 18.000 all'anno al tuo 403 (b). Quel limite sale di $ 3000 all'anno se sei stato con un'organizzazione per 15 anni. Se hai più di 50 anni, puoi aggiungere altri $ 6.000 all'anno ai tuoi contributi massimi.

Come in altri piani pensionistici, il denaro che contribuisci a un 403 (b) viene investito, quindi cresce nel tempo. Ecco perché dovresti iniziare a salvare al più presto - quindi ha tempo di ballare prima di andare in pensione.

Ad eccezione di alcune eccezioni, non è possibile prelevare denaro dal proprio conto pensione 403 (b) fino a quando non si è 59 ½. Attingi a quello prima e pagherai grandi tasse e tasse.

Come con un 401 (k), il tuo datore di lavoro potrebbe abbinare i tuoi contributi fino a una certa percentuale del tuo stipendio.

Ecco dove viene complicato

A differenza di 401 (k), dove il tuo datore di lavoro di solito lavora con un unico fornitore per gestire il piano, i dipendenti possono spesso scegliere tra più provider 403 (b).

Suona bene, giusto? Sempre bello avere opzioni.

No, non proprio. Non è così bello avere dozzine o centinaia di scelte quando non ne capisci nessuno.

Immagina se Gordon Ramsay ti chiedesse di scegliere tra 100 risotti.

Sapevi che c'erano 100 tipi diversi di risotto? Aspetta: sai cosa c'è in un risotto? Non può semplicemente renderti il ​​migliore e averlo finito?

Prima di scegliere un piano 403 (b), devi fare la tua ricerca. Approfittate del vostro reparto risorse umane (nota a margine: i ministri hanno quelli?), E i piani veterinari come se fosse un 401 (k). Ecco alcune domande da porre:

• Quali tasse pagheresti? (Dovrebbero essere inferiori all'1%).

• Chi fornisce il piano? (Le compagnie di assicurazione tendono a far pagare le tasse più alte.)

• Dove sono investiti i soldi? (I fondi comuni di investimento gestiti professionalmente hanno tariffe più elevate).

• Chi può rispondere alle tue domande? Scopri chi è disponibile a darti informazioni sul piano, anche dopo esserti iscritto, quindi non stai pugnalando ai risotti al buio.

Soprattutto, assicurati di aver compreso le commissioni che pagherai e la struttura delle commissioni per la persona che sta cercando di venderti il ​​piano.

Se puoi, consulta un esperto finanziario indipendente - qualcuno la cui retribuzione non dipende da quale piano tu selezioni.

403 (b) contro IRA

Un'altra domanda per gettare una chiave inglese in questa intera operazione: Staresti meglio con un IRA?

In genere, no. Il tuo limite di contribuzione per un 403 (b) è molto più alto, e la tua partita di datore di lavoro è denaro gratuito che non vedrai mai con un IRA. Ma il piano individuale potrebbe essere una buona alternativa a un cattivo 403 (b) - o un complemento a uno buono.

Stai già facendo la tua ricerca, comunque. Ecco cosa devi sapere sugli IRA.

Il tuo turno: hai un piano pensionistico 403 (b)?

Dana Sitar (@danasitar) è una scrittrice senior di The Penny Hoarder. Ha scritto per Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest e altro, tentando l'umorismo ovunque sia permesso (ea volte dove non lo è).