Qualche ricerca per Sasquatch, cerchiamo il buon debito mitologico

Buon debito

Per un Penny Hoarder dedicato, ci sono alcuni esempi migliori di un ossimoro. Sarebbe piuttosto difficile sostenere che sia mai successo preferibile di dovere dei soldi rispetto a non farlo, in un mondo ideale.

Ma come forse avrai notato, il mondo in cui viviamo è tutt'altro che ideale.

A volte, il debito è quasi inevitabile.

Ma lo è mai una specie di sembra finanziariamente prendere un prestito ... o è sempre pericoloso?

Buon debito: esiste davvero una cosa del genere?

La vecchia regola empirica per rivendicare il debito è semplice.

"Il debito buono" è il tipo che ti aiuterà a guadagnare più soldi.

Con questo account, i prestiti agli studenti sono A-OK perché la laurea che acquistano, almeno apparentemente, ti aiuterà a trovare un lavoro più remunerativo di quello che potresti fare diversamente.

E un mutuo potrebbe anche andare bene. Anche se non è l'ideale per pagare gli interessi, una volta pagato il prestito, avrai una risorsa preziosa per il tuo nome che altrimenti potresti non essere stato in grado di acquistare.

D'altra parte, il debito inesigibile è del tipo che non ha il potenziale per remunerare se stesso.

"Quando comprate qualcosa che perde valore immediatamente, questo è un debito inesigibile", ha detto a Bankrate David Bach, CEO di Finish Rich Inc., e autore di "The Finish Rich Workbook".

Potrebbe sembrare carino e secco.

Ma quando riesci a superare i $ 100.000 su una laurea inglese inutile (ma non sempre!), I prestiti agli studenti sono saldamente nel campo del "debito buono"? Dopo quello che è successo con il mercato immobiliare nel 2008, esattamente quanto sei fiducioso su quell'intera equità, comunque?

Sfortunatamente, in questo nostro mondo imperfetto, le cose sono raramente in bianco e nero.

Dovresti prendere quel prestito che stai considerando?

Come blog di finanza personale, non lo siamo incoraggiante tu ad andare in qualsiasi tipo di debito.

Qualunque cosa tu stia cercando, è quasi sempre meglio risparmiare denaro per comprarlo gratis e chiaro.

Ma poiché siamo bloccati qui sul pianeta imperfetto della Terra per il futuro prevedibile, abbiamo fatto la ricerca per capire quali tipi di debito sono i maggior parte giustificabile.

Ecco cosa abbiamo scoperto.

mutui

Diventare proprietario di una casa il prima possibile è ben nascosto negli annali della consulenza finanziaria tradizionale.

È perché gli esperti hanno a lungo presunto che le case apprezzassero gli investimenti - cioè, finiscono per avere più valore di quello per cui li hai comprati.

Ma dopo che la crisi immobiliare nel 2008 ha lasciato irrimediabilmente in bancarotta molti proprietari, alcuni guru finanziari hanno ripensato a questa ipotesi.

"Se si guarda alla storia del mercato immobiliare, non è stato un buon fornitore di guadagni in conto capitale", ha detto a USA Today l'economista di Yale e il premio Nobel Robert Shiller. "I guadagni in conto capitale non sono nemmeno stati positivi."

In inglese normale? Secondo Shiller, i dati mostrano che molti proprietari di case potrebbero andare in pareggio, ma guadagnano poco più di quello in termini di rendimenti.

Oggigiorno, più esperti di finanza riconoscono che l'opportunità di acquistare una casa ha molto a che fare con la tua situazione personale.

Ovviamente, hai bisogno di un tetto sopra la testa. Ma a seconda di dove vivi e di quanti soldi devi risparmiare, potrebbe effettivamente avere più senso finanziario da affittare. (Curioso della tua situazione? Ecco una calcolatrice.)

E comunque, se decidi che la proprietà della casa è giusta per te, tu poteva risparmi sempre per comprare i soldi della casa. Si è possibile.

Prestiti studenteschi

Parlare di complicato

Ci piacerebbe dire che è sempre una buona idea investire nella tua formazione.

Ma ci sono semplicemente troppi fattori in gioco per fare quella affermazione radicale. E in alcuni scenari - come frequentare un college for-profit - prendere i prestiti agli studenti potrebbe essere tutt'altro che una mossa intelligente.

"Il debito educativo è spesso considerato un buon debito, perché è un investimento per il tuo futuro", ha scritto Mark Kantrowitz, editore del college e dello strumento decisionale per la borsa di studio Cappex, in una email.

"Ma troppa cosa buona può farti male."

Ad esempio, anche se ti viene assegnato un pacchetto di aiuti finanziari solido e ragionevole, è uno spreco di denaro sprecare i rimborsi dei prestiti per gli acquisti frivoli.

E anche se stai solo prendendo a prestito denaro per lezioni e ossa nude, potresti trovarti nei guai se non finisci di guadagnare abbastanza per ripagarlo in modo tempestivo.

Secondo Kantrowitz, che ha studiato e scritto ampiamente sulla demografia del debito studentesco, "se il tuo debito totale per gli studenti al diploma è inferiore al tuo reddito annuale, puoi permetterti di rimborsare i prestiti agli studenti in dieci anni o meno."

D'altra parte, se il tuo debito supera il tuo reddito annuale, sarà molto più difficile effettuare i pagamenti mensili su un piano di ammortamento standard decennale. E quando opti per alternative più semplici, come il rimborso esteso o dipendente dal reddito, aumenterai in modo significativo le spese per interessi totali.

Probabilmente rimborserai anche i tuoi prestiti agli studenti, avverte, mentre aiuti il ​​tuo bambini iscriversi al college.

Yikes.

Fortunatamente, non devi indebitarti per ottenere un'istruzione universitaria. E no, non devi entrare in un campo STEM se non vuoi.

Non fraintendetemi: dovrete sicuramente trafficare e potreste avere meno opzioni quando si tratta di scegliere la scuola dei sogni.

Ma quando ti ritrovi ad attraversare quel palco senza debiti, ti ringrazierai per quei sacrifici.

Prestiti auto

Sospiro. Questo colpisce vicino a casa.

Come ho scritto qui prima, diversi anni fa, ho firmato un prestito su una Jeep Cherokee del 2014 che ho chiamato Desiree. Ero tra due anni di un programma scolastico che era non lavorando per me, e volevo uscire dalla città - e fuori dalla mia testa - il più rapidamente possibile.

Però non avevo abbastanza il prezzo richiesto di $ 20.000 sul mio conto in banca.

Così ho preso il prestito, mi sono messo in viaggio e non mi sono guardato indietro ... finché non l'ho fatto. Cringing. Avrei voluto rimanere con il mio fidato battitore, se singhiozzante.

È risaputo che i veicoli si deprezzano, cioè perdono valore, non appena li allontani dal lotto. E dopo quella fatale pulsione, continua solo, rendendo estremamente improbabile che tu possa mai riavere quello che hai pagato per questo.

Classico "crediti inesigibili." Evitare se possibile.

Se sei legato e determinato a sottoscrivere un prestito auto, almeno fai un favore a te stesso andare per un veicolo usato.

Il tasso di ammortamento su una macchina nuova di zecca è esponenzialmente più ripido, il che significa comprarne uno, anche per contanti, è quasi universalmente riconosciuto come economicamente temerario. (Desiree aveva un morboso migliaio di miglia su di lei, ma non lo era ancora nuovo nuovo.)

Debito della carta di credito

Se c'è un tipo di debito che è fondamentalmente ingiustificabile, è il debito della carta di credito - anche se questo non ci impedisce di accumularlo.

Secondo il sondaggio 2016 di NerdWallet, la famiglia media con il debito della carta di credito ne ha un mucchio intero: $ 16,748, per l'esattezza.

Ti chiedi come quel numero possa essere così alto? È perché il debito rotativo è davvero così insidioso.

Fondamentalmente, alti tassi di interesse della carta di credito stai pagando un extra per ogni singola cosa che acquisti con loro.

Ad esempio, un paio ragionevole di stivali da $ 75 potrebbe finire per costare quasi $ 100 dopo aver accumulato un interesse per un anno, calcolato a un APR del 24% mai visto.

È come un rack di gioco inverso. No grazie.

Naturalmente, molti di noi finanziano più di $ 75 indulgenze con le nostre carte di credito. Troppo spesso, le persone li usano per sbarcare il lunario o per acquisti non negoziabili e ad alta posta in gioco. Gli americani potrebbero pagare alte spese mediche con il credito o usarlo per pagare le bollette quando il denaro sta per esaurirsi.

Allora sei nel profondo del ciclo: Non puoi permetterti ciò che hai acquistato, il che significa che non ti puoi permettere di anticipare gli interessi che ti vengono addebitati. E prima che tu te ne accorga, sei quasi 20 in buca.

Il nostro consiglio? Evita il debito della carta di credito a tutti i costi e, se lo hai già fatto, dare la priorità al pagamento.

Naturalmente, se si impara a usare saggiamente le carte di credito ricompense, possono essere un grande vantaggio finanziario. Ma devi assicurarti di pagare ogni centesimo speso prima ti viene addebitato qualsiasi interesse.

Puoi prendere prestiti se vuoi ... ma procedi con cautela

Ovviamente, non possiamo prevedere tutte le circostanze individuali che devi pesare quando decidi se andare in debito è la decisione giusta.

Certo, spendere un grande prestito personale in una vacanza epica sembra totalmente ingiustificabile. Ma cosa succede se il desiderio di morire di un familiare sta invecchiando?

E dall'altra parte dello spettro, un prestito di piccole imprese per un'iniziativa pianificata in modo complesso potrebbe sembrare l'immagine di un debito "buono" ... ma a volte anche le grandi idee cadono.

Come tutto nella vita, tutto il debito è a rischio. Sta a te valutare questo rischio contro i potenziali benefici.

Immagino sia così che tutta questa cosa della "responsabilità finanziaria" funzioni, eh?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) ha scritto per Ms. Magazine, SELF, Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog e altri punti vendita. La sua scrittura si concentra su cibo, vino, viaggi e frugalità.