Abbiamo chiesto ad alcuni consulenti finanziari tutto ciò che volete sapere sul denaro

Potremmo tutti usare un piccolo consiglio finanziario di tanto in tanto.

Ecco perché più di 300.000 consulenti finanziari sono al lavoro negli Stati Uniti, con altre decine di migliaia in Canada.

Dobbiamo chiederci: Cosa sarebbe tu chiedi a un consulente finanziario se ne avessi la possibilità?

Quindi, abbiamo posto la domanda al nostro gruppo di comunità di Facebook, promettendo di ottenere alcune risposte.

Abbiamo anche chiesto a un gruppo di promotori finanziari certificati: quale domanda ti viene fatta più spesso?

Ecco cosa abbiamo scoperto:

Domanda del lettore 1: come risparmiare per la pensione?

Fonda McGensy, membro del gruppo comunitario, chiede "Qual è il modo migliore per un venticinquenne di risparmiare per la pensione?"

Ecco alcune delle migliori risposte che abbiamo ricevuto:

Risposta n. 1: "Se il tuo datore di lavoro offre un piano qualificato sponsorizzato dal datore di lavoro, assicurati di approfittare di questo vantaggio aggiungendo automaticamente denaro da ogni busta paga. Se il tuo datore di lavoro corrisponde al contributo, aggiungi la percentuale completa che può essere abbinata. Non facendolo, stai letteralmente lasciando i soldi sul tavolo.”

“Gli investitori più giovani potrebbero anche prendere in considerazione l'apertura di un Roth IRA. I contributi ad un Roth IRA sono al netto delle imposte, il che significa che qualsiasi somma aggiunta all'account diventa esente da imposte. "- Maggie Johndrow, Farmington River Financial Group, Hartford, Connecticut

Risposta n. 2: "Credo fermamente nell'investire in fondi a basso costo, passivi, negoziati in borsa come quelli di Wealthfront, Miglioramento o Wise Banyan stanno offrendo. "- Jeremy Cohen, fondatore di Simplewealth, Zurigo, Svizzera

Risposta n. 3: "Una volta che arriva uno stipendio regolare, è facile decidere che alcune cose che dovevano essere rimandate prima - comprare l'ultimo telefono o le bevande preparate dal barista - sono ora accessibili. Potrebbe essere vero, ma lo sviluppo di un budget che consenta risparmi rivolti alle loro esigenze più avanti nella vita è un modo migliore per iniziare. Se 'si pagano per primi', poi spendono un po 'di ciò che è rimasto in piccoli lussi, possono raggiungere entrambi gli obiettivi contemporaneamente - eventuale pensionamento e un po 'di divertimento ora. "- Warren A. Ward, Pianificazione e investimenti della WWA, Columbus, Indiana

Risposta n. 4: "Inizia con quel piano 401 (k). Ogni volta che ricevi un aumento, metà di tale aumento dovrebbe andare direttamente ad aumentare il tuo contributo. Ma non dimenticare di far partire un fondo di emergenza."- Joshua Scheinker, vice presidente esecutivo di Scheinker Investment Partners, Baltimora, Maryland

Consiglio di Penny Hoarder: Prendi in considerazione la possibilità di creare un fondo di emergenza con un conto bancario ad alto rendimento. Banca online Aspiration's Summit Checking account offre un tasso d'interesse fino all'1%, quasi 100 volte superiore al tasso di interesse medio della maggior parte delle banche.

Domanda Reader 2: Dove dovrei investire i miei soldi?

Ciera Rogers, membro del gruppo comunitario, chiede: "Qual è il modo migliore per investire denaro? Se ne ho un paio di migliaia risparmiati e voglio che questi soldi funzionino per me, dove dovrei metterlo?”

Grande domanda, Ciera. Ecco alcune risposte:

Risposta n. 1: "Molte persone suggeriscono di acquistare un fondo dell'indice S & P 500, Motley Fool direbbe che puoi fare meglio con i loro consigli, tutti i broker promettono ancora di più. Un premio Nobel è stato vinto all'inizio degli anni '90 per affermare che la maggior parte delle persone sarebbe meglio servita da una combinazione di titoli del 60% e obbligazioni al 40%. Vanguard ha un fondo di questo tipo: VWELX. Ha un investimento iniziale minimo di $ 3,000, quindi le aggiunte possono essere fatte con un minimo di $ 1."- Warren A. Ward, Pianificazione e investimenti della WWA, Columbus, Indiana

Risposta n. 2: "Una volta che sapremo per quanto tempo saranno investiti quei soldi, per quale scopo, e il livello di comfort e l'esperienza con il rischio, possiamo fornire una soluzione appropriata. Parlando in generale, una strategia di investimento passiva a basso costo, ampiamente diversificata, è un buon punto di partenza. "- James M. Matthews, amministratore delegato di Blueprint, una società di pianificazione finanziaria a Charlotte, N.C.

Risposta n. 3: "Pagati prima tu. Inizia risparmiando $ 50, $ 100 o $ 250 per assegno. Salva 3, 4, 5, 10% ogni anno nel tuo piano 401 (k). Aumentalo dell'1% all'anno. Non te ne pentirai quando andrai in pensione. "- Brett Anderson, presidente, St. Croix Advisors a Hudson, Wisconsin

Risposta n. 4: Kerri Moriarty, responsabile dello sviluppo aziendale di Cinch Financial a Boston, suggerisce di seguire questi passaggi se hai un extra di $ 100:

• Hai almeno un mese di spese accantonate? Altrimenti, metti i $ 100 in risparmi.
• Hai un debito con carta di credito ad alto interesse? Se è così, lancia i $ 100 sul conto della tua carta di credito.
• Stai contribuendo al massimo al tuo 401 (k) per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro? In caso contrario, diretta $ 100 dal tuo prossimo stipendio nel tuo 401 (k).
• Hai dei kiddos che si preparano per il college? Stai risparmiando per le spese del college? Questo potrebbe essere un buon posto per $ 100.
• Considera veicoli alternativi per i tuoi $ 100: debito di prestito studentesco, ipoteca, IRA, HSA o FSA e altri.

Consiglio di Penny Hoarder: Un'app come Stash investirà i tuoi soldi in una serie di portafogli che riflettono le tue convinzioni, interessi e obiettivi.Otterrai una quantità specifica dal tuo conto bancario a intervalli regolari, in modo che tu possa far crescere quegli investimenti nel tempo.

Stash ti consente di iniziare a investire con un minimo di $ 5, e ti darà un extra di $ 5 da investire quando ti registri tramite questo link.

Domanda Reader 3: Come qualificarsi per un prestito a domicilio?

Il membro del gruppo comunitario Amber Salazar chiede, "È meglio farlo pagare il debito della carta di credito nella sua interezza o per mantenere quei soldi in banca (e pagare il debito più tardi) quando si qualifica per il miglior tasso su un mutuo per la casa? "

Risposta n. 1: "Nel contesto dell'acquisto di una casa, la banca esaminerà il pagamento sul debito della carta di credito e lo includerà nel rapporto DTI (debito-reddito) nel calcolare quanto ipoteca per cui è possibile qualificarsi ... Bassa (debito) è generalmente meglio e può migliorare il tuo punteggio di credito, che può aiutarti a ottenere un tasso inferiore sul mutuo. Avere un po 'di denaro accantonato è di solito un requisito per qualificarsi anche per un mutuo. Quindi, se non sei sicuro di dove cominciare, una conversazione con un consulente finanziario potrebbe essere un buon posto."- James M. Matthews

Risposta n. 2: "Quando prequalifichiamo i potenziali mutuatari per un mutuo per la casa, due dei fattori chiave che determinano se saranno approvati sono il loro rapporto debito / reddito e la loro capacità di acconto. Pagare il debito della carta di credito aiuterà solo il rapporto debito / reddito del richiedente. Però, il richiedente non dovrebbe esaurire le proprie attività liquide al punto da non potersi permettere l'acconto richiesto."- Brandon Severino, HomeDirect Mortgage, Overland Park, Kansas

Consiglio di Penny Hoarder: Per qualificarsi per un buon tasso su un mutuo per la casa, avrai bisogno di un buon punteggio di credito. Per migliorare quel punteggio, iscriviti con un servizio gratuito come Credit Sesame. Mostra il saldo su eventuali fatture non pagate, carte di credito o prestiti. Offre anche suggerimenti su come ridurre il debito e aumentare il tuo punteggio di credito.

Ora è il turno dei consulenti finanziari.

Abbiamo chiesto loro quale domanda hanno ricevuto più spesso, e qui ci sono le loro risposte:

La grande domanda

Ad ogni consulente finanziario viene richiesta una versione di questo: Posso permettermi di andare in pensione? Quando posso andare in pensione? Avrò abbastanza salvato per andare in pensione il modo in cui voglio?

Risposta n. 1: "Di solito rispondo a questa domanda con un'altra domanda e cioè, "Che aspetto ha la pensione per te?" È diverso per tutti. Se vuoi rilassarti, leggere libri, passare il tempo con la famiglia e non spendere troppi soldi, allora stai cercando un pensionamento piuttosto conveniente e potrebbe non essere un problema per te. Tuttavia, alcune persone vogliono viaggiare e acquistare seconde case, ecc. La prima cosa che dobbiamo fare è approfondire e definire il tipo di pensionamento che un cliente sta cercando. Da lì determineremmo attraverso l'analisi del flusso di cassa e altre vie se ciò è possibile o meno. "- Chuck Mattiucci, vicepresidente senior, Fort Pitt Capital Group, Pittsburgh, Pa.

Risposta n. 2: "Dipende da quanto hai risparmiato, dal carico di debito attuale e dallo stile di vita che desideri negli anni della pensione. Quindi facciamo i conti e vediamo quando puoi."- Brett Anderson

Risposta n. 3: "Molti consulenti gestiranno piani completi che mostrano la probabilità di finanziare con successo la pensione sia nei mercati del toro che dell'orso. Per coloro che non riescono, assistiamo con il budget, iniziando in piccolo assicurando inizialmente che i clienti lo siano mettere almeno il 10% in fondi pensione. "- Maggie Johndrow

Risposta n. 4: "L'ammontare del reddito necessario alla pensione ha un impatto diretto su quanto è necessario aver salvato. Se una persona ha $ 3 milioni salvati, ma richiede un reddito di $ 200K all'anno, sono peggio di una persona che ha $ 1 milione e ha bisogno solo di un reddito di $ 40K all'anno ". - Karen Lee, presidente, Karen Lee & Associates , Atlanta, Georgia

Altre domande di masterizzazione

Ai consulenti finanziari vengono poste anche molte altre domande. Ecco alcuni punti salienti:

Quanto dovrei risparmiare per la pensione? Quanto ho bisogno di accumulare prima di poter andare in pensione comodamente?

Risposta n. 1: "Il 15% del reddito, investito nel corso degli anni lavorativi, dovrebbe garantire un pensionamento sicuro." - Ben Westerman, vice presidente senior, HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Risposta n. 2: "Prendi quello che ti costa vivere oggi - sia la spesa che le tasse - e moltiplica questo importo per 25. Questo equivale a un tasso di ritiro pianificato del 4% nel corso della tua vita. A questa somma, è possibile aggiungere un reddito di sicurezza sociale che può consentire una percentuale di prelievo inferiore o può essere un supplemento a ciò che si ritira dai propri investimenti. - Kevin Gahagan, Chief Investment Officer, Mosaic Financial Partners, San Francisco.

Cosa pensate succederà se (inserire qualsiasi evento apocalittico a cui i media finanziari si stanno attualmente concentrando) avvenga?

“Non importa perché è fuori dal nostro controllo e non perdiamo tempo concentrandoci su cose che non possiamo controllare. Gli eventi a breve termine hanno raramente un impatto significativo su un piano finanziario a lungo termine. Il tempo guarisce tutto per l'investitore paziente, quindi fino a quando rimani in rotta e non farti prendere dal panico, non c'è nulla di cui preoccuparsi. "- Andy Yadro, pianificatore finanziario con Googins Advisors a Madison, nel Wisconsin

Come posso aiutare mio figlio a pagare per il college?

"Questa domanda spesso arriva troppo tardi e la risposta di solito è il debito degli studenti." - Michael P. Griffin, docente di contabilità e finanza, Università del Massachusetts, Dartmouth.

Quanto di acconto dovrei fare sulla mia prima casa?

"La regola del 20% è in gran parte superata, poiché gli stipendi sono ampiamente ristagnati negli ultimi tre decenni, mentre l'inflazione generale e l'apprezzamento immobiliare hanno continuato a salire ... Aspettare di comprare una casa fino ad avere un acconto del 20% è impraticabile per molte persone . Se è possibile risparmiare un acconto del 20% entro un periodo di 5 anni, farlo. In caso contrario, spara per il 10% o almeno fai il 5% in meno. "- Justin Chidester, proprietario di Wealth Mode Financial Planning a Logan, nello Utah.

In quale ordine dovrei fare le cose che so che dovrei fare?

"L'organizzazione e la definizione delle priorità sono le più grandi domande sulle menti delle persone e fungono da ostacolo per le persone che ricevono aiuto perché sembra troppo grande e travolgente, quindi non fanno nulla. Concentrandoci su un approccio di pianificazione basato sui processi che aiuti prima l'organizzazione del cliente e concentrati sulla realizzazione delle cose nel giusto ordine, siamo in grado di dare un senso di equilibrio finanziario alla situazione del cliente mentre li aiutiamo a perseguire i loro obiettivi ". James M. Matthews.

Dichiarazione di non responsabilità: questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Mike Brassfield ([email protetta]) è uno scrittore senior di The Penny Hoarder. Poteva sicuramente usare qualche consiglio.