La guida definitiva per la gestione dei soldi nei primi anni '20

Quei primi due anni dopo il college sono un intensamente tempo eccitante.

Hai finito la scuola, hai fatto piani per uscire dalla casa dei tuoi genitori, hai iniziato una carriera e sei pagato. Forse non tanto quanto vorresti, e forse non tanto quanto alcuni dei tuoi amici stanno facendo, ma finalmente stai iniziando a vedere un po 'di soldi.

Sei all'inizio della tua vita da adulto e lo sei finalmente nel controllo dei tuoi soldi.

Come gestire il denaro nei tuoi 20 anni

È stato detto che "un inizio è un momento molto delicato" e l'inizio della tua vita finanziaria non è diverso: la tua ricchezza nei tuoi anni '30 e '40 sarà in gran parte determinata dalle decisioni finanziarie fatte dopo il college.

La pressione è su di voi per prendere decisioni che garantiranno la sicurezza e l'indipendenza più tardi nella vita.

Continua a leggere per scoprire come gettare le basi per l'indipendenza finanziaria, come la tua vita sociale influisce sui tuoi risparmi personali e su come potresti entrare nei tuoi trent'anni con un bel po 'di ricchezza e di equità sotto la cintura.

Se possibile, vivi a casa e costruisci un uovo di nido

Di tutte le fatture mensili che avrai, mettere un tetto sopra la tua testa probabilmente porterà il più grande morso al tuo stipendio - la persona media spende circa un terzo delle sue entrate in alloggi.

Quindi, come puoi farti beneficiare dei costi della tua casa? La tua migliore scommessa è quella di vivere a casa per un po '.

Dopo la libertà di college e l'indipendenza di vivere in alloggi studenteschi o residenziali, l'idea di vivere con mamma e pop sembra ... un po 'orribile, davvero!

Ma a parte la tentazione di vivere in tenda o di appartamento, non lo avrai mai meglio come inquilino: i tuoi genitori potrebbero chiedere un paio di centinaia di dollari in affitto al mese, ma l'affitto di solito viene fornito con una casa completamente arredata, servizi pubblici a pagamento e armadi forniti.

I genitori possono diventare compagni di stanza difficili, ma nel giro di qualche mese sarai in grado di risparmiare un paio di migliaia di dollari e ottenere il tuo posto ... giusto?

Trova alcuni (buoni) compagni di stanza

Proprio sul risparmio, sbagliato nel trovare il tuo posto!

Pagare a prezzo pieno per l'alloggio può essere uno stipendio assassino. Gli appartamenti con una camera da letto in ogni grande città sono una spesa importante - di solito partono da circa $ 1.000 al mese - e questo può essere brutale per qualcuno appena uscito da scuola.

Se fai tra $ 40.000 e $ 50.000, quell'affitto sarebbe circa la metà della tua busta paga mensile. Avere la privacy è bello; avere soldi è più bello.

Se ti trasferisci in una zona in cui conosci persone, fai delle chiamate e scopri se qualcuno dei tuoi vecchi amici sta cercando un alloggio.

Se ti trasferisci in una zona in cui non conosci un'anima, vai su Craigslist e inizia a cercare - ma sii molto, molto selettivo. È meglio aspettare un mese o due e trovare un compagno di stanza ideale piuttosto che trascorrere un anno di affitto con un maniaco. Se sei il tipo "a letto presto", un compagno di stanza con una band potrebbe essere una cattiva idea per te.

Per quanto riguarda il quartiere in cui vivere, ecco la mia strategia preferita per trovare ottimi prezzi di affitto: evitare i quartieri alla moda. Se ci sono bei ristoranti, gallerie d'arte e agenti immobiliari su ogni isolato, è troppo tardi - quel quartiere si è spostato a nord della fascia di prezzo.

Invece, cerca i segni rivelatori di quartieri emergenti. Cerca a in crescita comunità di artisti (gli artisti affamati di solito sanno come allungare un dollaro fino a quando non è più sottile di un filo, e di solito trovano ottimi posti in cui vivere); alcuni ristoranti nuovi, ma molto quotati (meno di due anni) che menzionano le persone della rivista Time Out della tua città; e negozi da 99 cent sulla striscia principale del quartiere (spesso indicano che le famiglie vivono nel quartiere e che è generalmente sicuro).

Se riesci a trovare questi tre fattori, potresti aver trovato il prossimo punto caldo, e puoi trovare un appartamento economico ma affascinante per un ottimo prezzo.

Infine, se l'idea di risparmiare non è abbastanza per motivarti, tenere presente il valore sociale di avere coinquilini. I creatori della sitcom "Friends", Marta Kauffman e David Crane, hanno riassunto molto bene: i tuoi vent'anni parlano di "sesso, amore, relazioni, carriere, un momento della tua vita in cui tutto è possibile. E parla di amicizia, perché quando sei single e in città, i tuoi amici sono la tua famiglia. "

Gestisci il tuo budget di intrattenimento

Quando le persone cercano di modificare i loro budget in modo che possano risparmiare di più, tendono a guardare gli articoli sul foglio di calcolo - abitazioni, pagamenti auto, cibo, intrattenimento - e capire come spendere meno per quel particolare elemento pubblicitario.

Ciò che molti dimenticano è che quegli elementi pubblicitari sono l'effetto e non la causa. Quando vuoi cambiare il tuo abitudini di spesa, devi considerare cosa ti spinge a spendere quei soldi.

Per i ventenni, l'area della spesa in fuga è solitamente la categoria di intrattenimento. Le spese relative agli eventi sociali possono essere sorprendentemente alte per le persone di 20 anni, e qualsiasi tentativo di risparmiare denaro di solito suona come questo: "Il mese scorso ho speso $ 450 per concerti, ristoranti e viaggi su strada; questo mese proverò a spenderne metà ".

L'istinto ha ragione: trovare le aree di budget ad alto costo che possono essere ritagliate e provare ad abbassarle, ma l'esecuzione spesso fallisce, perché il budgeter di solito non guarda perché così tanti soldi vengono spesi per l'intrattenimento: perché durante i 20 anni, il tuo calendario sociale è in gran parte pianificato da coloro che ti circondano.

Il seguente suono è familiare? "Abbiamo appena ottenuto i biglietti per vedere [la band che tutti amano]. $ 100 ciascuno. Jim, Ted e [tutti gli altri che ami] saranno lì. Sei dentro? "Chi non vorrebbe farlo? Sembra un sacco di divertimento!

Oppure, "Kristin è appena stata promossa, e stiamo pensando al weekend di una ragazza a Las Vegas. Sei dentro? "Sembra epico! Certo che ci sei!

Quindi, come puoi esercitare un maggiore controllo sulle spese di intrattenimento? Una semplice strategia: essere colui che determina i piani per il gruppo di amici e fare piani a prezzi ragionevoli.

Invece di sabato sera in un bar - dove comprare un giro per tutti costano almeno $ 50 - fare una festa in casa e portare ognuno un pacchetto da sei o una bottiglia di vino o liquore.

Invece di andare in un nuovo ristorante, pianifica un barbecue nel parco e chiedi a tutti di portare un piatto.

Invece di andare in vacanza ad alto prezzo suggerito dal tuo amico, rendilo un compito settimanale per scansionare Priceline, Travelocity, Orbitz o Hotwire per trovare gemme nascoste.

In breve, concepisci il tuo calendario sociale, in modo da non essere dirottato dal tuo calendario sociale.

Il trucco è pianificare tutto in anticipo e questo può richiedere un po 'di sforzo. Ma la parte bella è che avrai sempre qualcosa da fare!

Ci saranno sempre degli obblighi costosi e costosi che dovrai pagare. tu volere avere amici che si sposano e insistono per avere un matrimonio di destinazione, e tu volere essere invitato su vacanze costose pianificate da un amico.

Ma puoi risparmiare per quelli e saranno accessibili se stai programmando il resto del tempo.

Compra (Non dare in affitto!) Un'auto affidabile

Se ti sei appena diplomato in un college quadriennale, hai il diritto di sentirti orgoglioso. Hai passato migliaia di ore a studiare (e un uguale numero di ore di convivenza), hai avuto a che fare con professori esigenti e hai litigato per i voti, e hai fatto parte di più progetti di gruppo di quelli che ti piacerebbe ricordare.

E, se sei come tanti neolaureati, vorrai celebrare questo risultato facendoti un regalo.

Per molte persone, quel "presentarsi a te stesso" è un'auto. Purtroppo, molti nuovi laureati prendono decisioni terribili quando si tratta del primo acquisto di un'automobile, e in leasing - anziché acquistare - i loro primi veicoli.

L'errore ha un senso: l'acquisto di auto post-college è spesso la prima decisione finanziaria indipendente su larga scala che fai, e di solito è condotto nello spirito della celebrazione e con un pizzico di ingenuità su quanta macchina hai davvero bisogno. I venditori di automobili pregano per questa combinazione di circostanze.

Quindi se hai meno di 20 anni e stai comprando la tua prima auto, ecco come vuoi giocare:

Se i tuoi genitori ti hanno offerto di comprarti un'auto come regalo di laurea, fai i tuoi compiti e trovare un'auto di seconda mano il cui precedente proprietario era meticoloso riguardo alle sue cure. Scorri Craigslist, parla con parenti e amici e guarda su MSN Autos.

Nelle parole di Mr. Money Moustache, stai cercando "una persona ricca e meticolosa che abbia accudito la macchina usata e abbia fatto tutti gli interventi di manutenzione programmati, ma la sta vendendo a buon mercato perché non ha davvero bisogno di soldi".

Potrebbe volerci un po 'di tempo e potresti voler fare in fretta e trovare qualcosa che ti piace (specialmente quando vedi i tuoi amici che prendono le auto). Ma alla fine la tua pazienza andrà a buon fine, quando andrai in giro con un veicolo a pagamento che sicuramente durerà molti anni.

Se non hai abbastanza soldi per comprare una macchina a titolo definitivo, dovrai risparmiare abbastanza per un acconto considerevole, e poi seguire la stessa procedura: guarda su Craigslist, parla con parenti e amici e guarda le MSN Autos.

Ottieni un'idea di ciò che stai cercando in un'auto: spazio, distanza del gas, miglia percorse. Calcola un importo mensile che puoi pagare, e non dimenticare di calcolare l'assicurazione auto, il gas, i pedaggi e il mantenimento.

Se non è possibile acquistare un'automobile a titolo definitivo da una fonte affidabile e conosciuta, recarsi presso un rivenditore di auto usate e finanziare un'automobile affidabile - senza contratti di leasing.

Quindi, perché è così importante finanziare un'auto, invece di noleggiarla? Perché quando finanzi un'auto, alla fine del tuo periodo di pagamento, hai una risorsa tangibile di tua proprietà. È al 100% tuo e sarà probabilmente il primo oggetto di grandi dimensioni che puoi rivendicare pienamente.

Ma ancora più importante, quando possiedi la tua auto, avrai zero pagamenti mensili da effettuare e la potenza della tua busta paga aumenta. Far sparire una spesa del genere è una cosa simile ad ottenere un aumento.

Quando noleggi un'auto, alla fine del periodo di leasing, sei di nuovo al punto di partenza e dovrai iniziare una nuova serie di pagamenti mensili.

Se hai meno di 20 anni e hai ottenuto un aumento o una promozione, vale lo stesso principio: sarai tentato di ricompensarti con qualcosa di grande. Combatti l'impulso e compra qualcosa che ti avvantaggerà finanziariamente, piuttosto che danneggiare il tuo budget.

Effettua pagamenti extra sui prestiti per studenti

Se ti sei laureato negli ultimi cinque-otto anni, probabilmente hai una quantità enorme di prestiti agli studenti.Senza alcune azioni deliberate, pagherai quelli per il doppio del tempo che avevi inizialmente programmato. Ecco perché:

La maggior parte dei prestiti ha un periodo di pagamento di 10 anni e un pagamento richiesto ogni mese. Il debito medio per laureati è quasi $ 30.000e i pagamenti mensili sono spesso tra $ 350 e $ 500 (a seconda del tasso di interesse). Quel $ 350 o $ 500 può essere piuttosto ripido, quindi i prestatori consentono ai mutuatari di estendere la durata del prestito a 20 o 25 anni e di ridurre i pagamenti mensili a circa $ 200.

Perché il budget di un ventenne è di solito piuttosto stretto, sembra un'idea eccellente. Il pagamento inferiore rende più probabile che un nuovo laureato possa vivere con i propri mezzi.

Il trade-off, naturalmente, è che più a lungo paghi i tuoi prestiti, più interessi stai pagando. Quindi cosa dovresti fare?

Innanzitutto, se è possibile per te scegliere il piano di rimborso di 10 anni, fallo. Può darsi un pochino, ma uscire dal debito prima, piuttosto che dopo, lo è sempre una buona idea.

In secondo luogo, prepara il tuo budget in modo che tu effettuare un pagamento extra ogni mese verso l'importo principale del prestito (l'importo inizialmente preso in prestito). Non deve essere molto - alcune settimane, potrebbe essere $ 50; altre settimane, potrebbe essere $ 10, ma inviarlo e diminuire l'importo che hai preso in prestito. Facendo fedelmente pagamenti extra puoi tagliare la lunghezza del tuo piano di pagamento anni.

Ma ecco la parte più importante: assicurati che il tuo pagamento extra venga applicato al capitale del tuo prestito. Il tuo istituto di credito ha calcolato l'ammontare di denaro che hai preso in prestito e poi calcolato l'importo degli interessi che devi loro per tutta la durata del prestito.

Alcuni istituti di credito prenderanno tutti i pagamenti extra che farai e li applicheranno ai tuoi futuri pagamenti di interessi, invece di applicarli al preside - una lezione che ho imparato nel modo più duro. Quando invii i tuoi pagamenti extra, segui una telefonata per assicurarti che i soldi vengano applicati al principale devi, e non per l'interesse.

Inizia a pianificare il tuo pensionamento

Risparmio per la pensione nei tuoi 20 anni - quando la pensione è tutta la vita lontano - sembra quasi uno spreco, giusto? Hai quattro decenni per iniziare a mettere via i soldi. Perché fare questo sforzo ora, quando il budget è così stretto?

In una crudele svolta del destino, il momento più efficace per contribuire al tuo fondo pensione è tra i 22 ei 30 anni - quando è più probabile che tu stia guadagnando meno. Quando inizi a risparmiare per la pensione nei tuoi vent'anni, i tuoi soldi hanno anni - quei quattro decenni che ho citato - per crescere.

Albert Einstein chiamava l'interesse composto "l'ottava meraviglia del mondo", e aveva ragione: il doveroso risparmio nei vent'anni può essere la differenza tra centinaia di migliaia di dollari in banca al momento del pensionamento, o milioni. Quindi è necessario iniziare a risparmiare per la pensione, e presto. Quanto tempo?

Può sembrare sciocco, ma devi iniziare a pensare all'ultimo giorno della tua carriera il primo giorno della tua carriera.

Durante la prima settimana di lavoro, vai al reparto risorse umane e impara tutto ciò che puoi sui programmi che offrono. Com'è il loro piano 401 (k)? Corrispondono ai tuoi contributi? Molte aziende lo fanno. La compagnia ha un piano pensionistico? In tal caso, cosa devi fare per diventare pienamente investito?

La maggior parte delle aziende richiede un mandato da cinque a 10 anni. Prenditi il ​​tempo, fai lo sforzo e impara tutto ciò che puoi sulle tue opzioni.

Se segui nessuno degli altri suggerimenti in questo post, segui questo. Inizia a risparmiare per la tua pensione il prima possibile. Lo strumento di investimento più potente è il tempo e, quando hai meno di vent'anni, potresti essere povero di denaro, ma sei ricco di tempo. Usalo saggiamente.

Sviluppa la tua base di conoscenze finanziarie

Alcuni ventenni sono fortunati: hanno un genitore o un amico di famiglia che ha mostrato loro come ottenere il massimo da ogni dollaro che arriva loro.

O, ancora meglio, il loro liceo o college offriva lezioni di finanza personale. Quelle persone sono i fortunati.

Il resto di noi spesso si sente totalmente sopraffatto nei nostri primi anni di carriera e deve mettere tutto insieme mentre procediamo.

Quindi mettiti al lavoro! Con la consapevolezza che il tempo è denaro e sei nei tuoi vent'anni (e quindi ricco di tempo), inizia a costruire una base di conoscenze finanziarie in modo da massimizzare ogni dollaro che ti capita. Scopri le grandi attività finanziarie, come ad esempio:

• Come investire e costruire la tua ricchezza attraverso azioni, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati e obbligazioni
• Come impostare e mantenere un budget: come tenere traccia di dove sono andati i soldi il mese scorso e come pianificare dove andrà il prossimo mese
• Come vivere a buon mercato e diminuire ciascuna delle tue spese individuali

Ti consigliamo inoltre di considerare gli elementi più granulari, come ad esempio:

• Come pianificare una vacanza a buon mercato, trovando offerte di hotel convenienti e pacchetti per gli ospiti
• Come utilizzare programmi di premi di carte di credito e programmi di miglia, in modo che anche l'acquisto di generi alimentari o la realizzazione di altri piccoli acquisti diventi un investimento
• Come risparmiare per i grandi eventi della vita che ti stanno arrivando, come matrimoni, compleanni e spese per le vacanze

Può sembrare un po 'intimidatorio, e può sembrare un sacco di lavoro. Ma ricorda, più sforzi fai, più ricchezza otterrai da essa.

Considera l'acquisto di una casa

Mentre non tutti sono d'accordo, molti esperti di finanza personale puntano ad acquistare una casa come obiettivo principale della finanza personale per i ventenni.

Che tu abbia gli occhi su un allevatore di un piano in periferia, un appartamento in centro o una casa in campagna, dovrai iniziare un fondo e iniziare il lungo viaggio verso l'acquisto di una casa.

Perché comprare una casa così bella? Potrei elencare una serie di motivi (tra cui detrazioni fiscali, apprezzamento, equità e potere di prestito, solo per citarne alcuni), ma quello che sembra risuonare più profondamente con le persone è la stabilità che può possedere una casa.

Con un mutuo, si limita essenzialmente a pagare lo stesso canone di locazione per trent'anni, mentre gli affittuari dovranno probabilmente pagare costi sempre più alti per l'alloggio. Quindi, dopo che il mutuo è stato ripagato, i pagamenti per l'alloggio diminuiscono in modo significativo! (Nota che ho detto il tuo alloggio pagamenti diminuire, non necessariamente la tua casa costi, dal momento che sei responsabile dell'assicurazione sulla casa, delle riparazioni, del paesaggio e della manutenzione generale.)

Per ulteriori informazioni sulla decisione tra acquisto e affitto, consulta questo articolo di Time Magazine.

Pensieri finali

I tuoi 20 anni sono momenti entusiasmanti: crei opportunità di carriera, costruisci relazioni e abbracci nuove responsabilità finanziarie.

Quanto prima riuscirai a padroneggiare quelle responsabilità, tanto più sarai vicino all'indipendenza finanziaria. Segui le linee guida sopra e osserva come cresce la tua ricchezza!

Il tuo turno: se hai meno di 20 anni, qual è la tua più grande considerazione finanziaria? Se sei più vecchio, qual è il tuo miglior consiglio finanziario per i ventenni di oggi?

Matthew Burke è un assistente sociale e consulente di carriera che è molto contento di aver iniziato a risparmiare presto. Nel suo tempo libero, lui mountain bike, mode case di uccelli e gestisce un sito che aiuta le persone a scegliere scuola di barbiere e inizia i loro barbieri.