Mito rotto: ecco cosa succede davvero quando chiudi una vecchia carta di credito

Ho aperto la mia prima carta di credito poco prima dell'ultimo anno del college.

Non volevo - immagino di adattarmi allo stampo millenario - ma i miei genitori mi hanno detto che avevo bisogno di costruire credito, altrimenti sarei fregato.

Ho usato la carta principalmente per la spesa perché ho guadagnato punti extra. Altrove, i premi erano deboli. Inoltre ero davvero paranoico nel ricordare di pagare la fattura mensile.

Avanzamento veloce di alcuni anni, e ora ho una carta preferita Chase Sapphire. Mi piace perché ha un grande sistema di premi ed è fatto di metallo, il che mi fa sentire di avere più soldi di me.

Tuttavia, mi aggrappo ancora alla mia vecchia carta. Ho parlato di chiudere l'account, ma varie persone mi hanno avvertito che poteva farlo influire sul mio credito. Per me, mi sentivo meno carte di credito a mio nome, meglio e più sicuro ...

…destra?

Quindi è sbagliato chiudere una carta di credito?

La chiusura di una carta di credito influisce sul punteggio di credito?

Ho chattato con John Ganotis, fondatore di Credit Card Insider, e Rod Griffin, il direttore della pubblica istruzione di Experian.

Ho scoperto che, sì, chiudendo una carta di credito volere impatto il tuo punteggio di credito.

Tuttavia, non è necessariamente qualcosa di drastico.

"Chiudere una carta di credito danneggerebbe inizialmente il tuo punteggio di credito, ma in genere [è] solo una piccola parte e solo per un po '", dice Griffin.

La ragione principale di questo calo iniziale è perché stai cancellando il limite di credito disponibile dalla carta che hai chiuso. Ma i tuoi saldi non cambiano, quindi sembra che il tuo saldo totale rappresenti una fetta maggiore del tuo credito totale disponibile.

Il termine tecnico per quella percentuale è il tasso di utilizzo.

In altre parole, "[i modelli di valutazione del credito] amano vedere saldi bassi rispetto al credito totale disponibile", afferma Ganotis.

Quando il tasso di utilizzo aumenta, le agenzie di valutazione del credito lo considerano un segnale di rischio, dice Griffin, quindi farà male al tuo punteggio un po '.

Ma solo un po '.

"In genere, se tutto il resto va bene nel tuo rapporto di credito, dopo un mese o due, quei punteggi torneranno indietro perché sarà chiaro che non hai assunto più debiti; hai appena chiuso un account ", dice Griffin.

E la tua storia di credito?

Questo è il motivo principale per cui i miei genitori mi hanno incoraggiato ad aprire quella carta di credito, così ho potuto iniziare a costruire la mia storia di credito.

Inoltre, questo è quello che sento quando contemplo ad alta voce sulla chiusura della carta: La tua storia di credito sarà distrutta.

Tuttavia, quando chiudi una carta di credito che è stata pagata per intero - anche la più vecchia - la cronologia rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni.

Questo è un mito comune, dice Griffin.

"Per la maggior parte delle persone, quando termina il periodo di 10 anni, hanno già aperto nuovi account", dice. "[Hanno] una nuova cronologia e compensa così l'eliminazione".

Ma se hai un saldo non pagato o qualsiasi tipo di storia negativa associata a quella carta di credito, dovrai aspettare sette anni dalla data del tuo ultimo pagamento per farlo svanire.

Quindi quando dovrei chiudere una carta di credito?

La regola generale di Ganotis è di mantenere aperta una carta inutilizzata a meno che tu non paghi una quota annuale.

"Il mio consiglio generale è che se la carta viene pagata e non ha un costo annuale, è probabilmente una buona idea lasciarla aperta e non usarla", dice.

Ma a volte l'emittente della carta di credito potrebbe notare che la carta non è stata utilizzata in un minuto caldo e chiuderà l'account.

Non farti prendere dal panico; va bene perché Griffin dice che se non hai usato la carta per un po ', la sua attività passata potrebbe anche non influire sul tuo punteggio.

"Se non hai usato una carta per sei mesi o un anno, nella maggior parte dei casi verrà mostrato su un rapporto di credito che sarebbe inattivo", dice Griffin. "Perché non c'è attività, i punteggi potrebbero non essere in grado di utilizzare tale account per il calcolo comunque."

Tuttavia, Griffin ricorda ai consumatori di fare sempre un passo indietro e dare un'occhiata a la loro situazione finanziaria.

Ad esempio, se hai intenzione di stipulare un'ipoteca nei prossimi tre o sei mesi, potresti semplicemente voler tenerti stretto. Continua a pagare le bollette. Se non hai toccato l'account per un po ', Griffin dice che potresti anche voler fare un piccolo acquisto e poi pagarlo per intero, quindi c'è attività.

"Non vuoi chiudere l'account nel bel mezzo di un processo di richiesta di mutui e far cadere il tuo punteggio e farti pagare tassi di interesse più alti", dice Griffin.

D'altra parte, se hai già un debito e la tentazione della plastica è troppo, chiudila. Potresti vedere i tuoi punteggi cadere inizialmente, ma a lungo termine ti aiuterà a gestire meglio il tuo debito.

"Il punteggio non è quello di cui dovresti preoccuparti", dice Griffin. "Gestisce i debiti che hai già e si libera da quella tentazione di assumere più debiti quando non puoi finanziare ciò che già hai".

Se vuoi avere una visione d'insieme della tua relazione di credito, vai avanti e tirane uno gratis da Credit Sesame.

"Di solito non è così male come pensi", dice Griffin.

Fai un giro lì dentro e guarda cosa sta succedendo. Pensa a come i tuoi prossimi mesi sembreranno finanziariamente. Se non hai in programma di fare grandi mosse (o stipulare grandi prestiti), allora dovresti essere sicuro di chiudere quel vecchio pezzo di plastica.

Me? Rimango fermo per un po ', quindi penso che farò il salto, chiuderò il mio account e tra 10 anni non mi interesserà molto.

Carson Kohler (@CarsonKohler) è uno scrittore di The Penny Hoarder. Non le piace tenere d'occhio i troppi account.