Come si sente a dichiarare il fallimento e come recuperare da esso

Tre anni fa avevo un debito di circa $ 130.000 mentre guadagnavo uno stipendio enorme da $ 28.000 all'anno per un lavoro al dettaglio mentre inseguivo il mio sogno di diventare un musicista orchestrale.

Avevo accumulato $ 100.000 in prestiti agli studenti, vivevo di carte di credito (un saldo di $ 12.000 distribuito su tre carte) e avevo acquistato impulsivamente un'auto sportiva che non potevo permettermi. (La transazione è andata più o meno così: "Ciao, buon signore, mi piacerebbe comprare quella bella macchina laggiù, non ho soldi da buttare e il mio credito è mediocre, ma questo non mi impedisce di guidare le ruote dei miei sogni! ")

Inutile dire che è stata solo una questione di tempo prima che la mia bolla finanziaria scoppiasse. Con una sola persona consapevole della portata dei miei problemi finanziari, Nel 2012 dichiarai la bancarotta del Capitolo 7 e tornai a casa per vivere con la mia famiglia quindi potrei iniziare a sistemare le mie scelte di vita a volte ridicole.

Cosa si prova a dichiarare fallimento

Ho sentito parlare di bancarotta come molte cose: un sollievo, una fuga, persino un atto criminale. Uno dei miei amici che non aveva idea della mia situazione finanziaria descriveva la bancarotta come un atto di furto da parte dei creditori. Non lo so, forse è vero. Fa ancora male quando lo dice. Vorrei anche aggiungere senso di colpa, vergogna e fallimento alla lunga lista di modi per descrivere il fallimento.

Ho conseguito la laurea e la laurea specialistica in musica da due università altamente accreditate che sono arrivate con tag di prezzo altrettanto scandaloso. Ho lavorato per sostenermi attraverso entrambe le scuole e mi sono ricordato costantemente di essere stato fortunato a frequentare istituzioni così prestigiose, perché c'erano persone più intelligenti e più ricche di me che non facevano il taglio.

Non ho mai perso quel flusso inconscio di parole negative mentre passavo gli anni, così quando ho visto la proverbiale scritta sul muro sulla mia imminente crisi finanziaria, ho preso il fallimento come un enorme simbolo che la mia carriera musicale aveva fallito, invece di elogiare me stesso per rimanere a galla per così tanto tempo.

Ho sentito ondate di vergogna perché non ero in grado di pagare le bollette senza un lavoro di vendita da 9 a 5 Ho odiato perché ha pagato terribilmente, ma mi ha permesso la flessibilità di fare concerti musicali. Ho provato un senso di nauseabilità provando a convincermi che la vita come impiegata oraria era ciò che meritavo, dal momento che ero così incapace di controllare le mie finanze e successivamente ho sperperato molte opportunità. Ho vissuto un periodo di lutto di circa cinque mesi mentre contemplavo i miei prossimi passi per andare avanti e assicurarmi di non mettermi mai più in questo tipo di situazione.

Altro che mia madre, che mi ha dato grande sostegno una volta che le ho confidato, Non sono venuto pulito a nessuno su cosa sia realmente accaduto. Per quanto ne sa la mia famiglia, sono tornato a casa per iniziare una nuova carriera ed essere più vicino ai miei anziani nonni, che è sicuramente parte della verità, ma non del tutto.

In realtà non sono affari di nessuno sulla mia vita personale, ma a volte devo aggirare i dettagli della bancarotta che si intrecciano con altri aneddoti, e non mi piace sentirmi come se fossi ingannevole.

Quindi cosa ho imparato dal dichiarare il fallimento, chiedi? Plenty. Ho ereditato orribili abitudini finanziarie dai miei genitori e ho ripetuto molti degli stessi errori che li ho visti fare quando ero un bambino, quindi quando ho capito dove ho sbagliato, avevo un sacco di compiti da fare.

Ecco cosa ho imparato, e come mi sto scavando da sotto il mio debito.

1. Ottenere un lavoro migliore e ridurre le spese di alloggio

Questo era l'unico piano che avevo quando mi sono trasferito a casa. I miei bachelor e master sono in musica, non in educazione, e volevo passare all'aula per una carriera più stabile e gratificante.

Mentre lavoravo per la mia certificazione di insegnamento, ho ottenuto un lavoro come assistente insegnante e coordinatore post-terapia. Il mio stipendio è aumentato da $ 10.000 a $ 38.000 e ho sentito il peso cominciare a sollevarsi quasi immediatamente.

Per ridurre le spese, ho avuto la fortuna di trasferirmi a casa con mia nonna. Mi è piaciuto vivere da solo, ma devo ammettere che non c'è niente di meglio del sollievo quando non devi scrivere un assegno di affitto che non ti puoi permettere. Spostandomi a casa, ero in grado di risparmiare molto più del mio reddito più alto.

Mentre so che non tutti possono spostarsi in un luogo senza affitto, prendere in considerazione altri modi per ridurre i costi di alloggio, come le competenze di trading per un affitto più basso, trasferirsi in un posto più piccolo o addirittura vivere in una casa non tradizionale.

2. Live Like You're Broke

Onestamente, questo passaggio non è stato difficile per me perché ero così abituato ad essere povero. Tipo "sit-in-the-grocery-store-parking-lot-count-change-to-buy-bologna" povero.

Questo è stato il passo più cruciale per me, perché se non avessi avuto tanta paura della mia ombra finanziaria, avrei visto quanto di un tampone mettessi effettivamente tra me e il mio debito. Metto soldi extra nel mio pagamento auto e faccio finta di non vedere il mio stipendio colpire la banca. Dedico ogni centesimo a una spesa, quindi non ho mai avuto la possibilità di soffiarlo su un acquisto impulsivo. Quando la mia ripartizione settimanale si esaurisce, è finita - game over fino alla prossima settimana.

A volte devo rifiutare gli inviti per uscire, ma sono sincero a riguardo.Dico ai miei amici che sono senza soldi e il pozzo è asciutto, e la sensazione di essere onesti supera la colpa di uscire, usare una carta di credito e accumulare più debiti.

3. Fai un piano e mettilo in azione

Il mio piano era di schiacciare il mio debito, e ho usato la mia rabbia per spingermi avanti. Non si guarda indietro quando si prende questa decisione - Vai.

Ho fatto molte ricerche online su cosa pagare per primo. Devi decidere quale dei metodi di pagamento del debito funziona meglio per te. Mi sono occupato prima della mia carta di credito ad alto interesse. Poi ho attaccato il mio prestito auto e l'ho ripagato con un anno e mezzo di anticipo - è stato un enorme sollievo avere $ 350 nel mio budget.

Infine, sto lavorando ai miei prestiti agli studenti che ho consolidato il più possibile. Questo mese, pagherò i miei primi due prestiti che non sono entrati nel consolidamento.

4. Sii realistico e prendi responsabilità

Nessuna serie di regole è applicabile a ogni persona. Siamo tutti diversi; tutti noi abbiamo livelli di debito e rischio con cui ci sentiamo a nostro agio. Dato che ho vissuto a lungo a mano a mano troppo a lungo dopo aver fatto delle scelte sbagliate, non mi sento più a mio agio nel portare il debito più. Voglio che sia andato più di ogni altra cosa.

E mentre posso dare la colpa a un mercato più piccolo per i musicisti dalla crisi economica del 2008, la verità è che non è questo il motivo per cui le mie finanze sono diventate così fuori controllo. Volevo uno stile di vita che non potevo permettermi: un'auto poco pratica (chi ha bisogno di una Mustang per il pendolarismo quotidiano?), un appartamento senza coinquilini, vestiti, cavi e viaggi in città per l'intrattenimento.

Ho imparato che va bene chiedere aiuto e dire che sei sopra la testa, anche se è colpa tua. Se avessi detto "famiglia, non ce la faccio più" prima, forse non avrei dovuto dichiarare bancarotta.

5. Sii paziente e attenersi ad esso

So cosa voglio dalla mia vita adesso: un conto di risparmio di emergenza, stabilità, uscite pratiche e convenienti, vestiti e un'auto che posso permettermi, non vestiti dovrò pagare su una carta di credito per tre mesi.

Quello che voglio è il controllo della mia vita, e finalmente ce l'ho. So cosa ho fatto di sbagliato, e so che non piangerò mai me stesso per dormire o stare sveglio tutta la notte a guardare fuori per l'uomo del Repos che viene a prendere la mia macchina. Non affronterò mai più la tortura autoinflitta.

A volte compro un biglietto della lotteria e immagino di pagare i miei prestiti agli studenti, ma principalmente mi concentro sul mio piano. Mi fido di me stesso e so che presto mi libererò da questo debito. Mi sono messo in questo casino e sono l'unico che può tirarmi fuori da questo.

Lauren Perry è assistente di un insegnante a Jersey City, New Jersey, che sta lavorando per ripagare i suoi $ 100.000 di debito. Il suo nome è stato cambiato per questa storia.