Voglio usare l'ereditarietà per pagare i miei prestiti agli studenti. La mia famiglia odia l'idea

Caro Penny,

Sto cercando di decidere cosa fare del mio prestito per studenti. Ho un'eredità di fiducia da mio padre che è impostato come una pensione che non posso accedere fino a quando non ho 65 anni. (Ho 53 anni.)

C'è una disposizione che io possa usare i fondi per le lezioni, comunque. Al momento devo $ 33,804 sul mio prestito studentesco. È su un piano di rimborso basato sul reddito e pago $ 240 al mese, ma salirà ogni anno. (L'anno scorso era solo $ 79). Sto pagando il 5,75% di interessi. Negli ultimi due anni, nessuno dei pagamenti è andato a favore del preside.

Il denaro in mia fiducia guadagna solo il 3% in un fondo comune molto conservativo. Se ritiro il denaro, non dovrò pagare una penalità, ma sarà un reddito imponibile. Quindi, ritirare i $ 33.000 mi metterebbe nella fascia fiscale del 24% l'anno prossimo. Avrei bisogno di sottoscrivere ulteriori $ 8.000 per coprire la responsabilità fiscale, rendendo il mio prelievo totale $ 41.000.

La mia famiglia dice che sto prendendo "decisioni emotive" sul denaro, perché voglio solo pagare il prestito e finire con esso. Odio il promemoria mensile dell'importo che ho speso per un'istruzione che non ha avanzato la mia carriera finanziariamente, e odio l'idea di dare al governo $ 13.000 di interessi.

Il mio pensiero era di poter portare i $ 250 a $ 300 al mese e metterlo in un Roth IRA o qualche altro interesse di risparmio che è un po 'più liquido dal momento che sia il mio piano pensionistico che il mio fondo ereditario non possono essere ritirati o presi in prestito contro. Potrei sicuramente guadagnare più del 3%, giusto?

Ci sono altre opzioni che non vedo?

-J

Innanzitutto, ti prego di credermi che non sei l'unica persona sulla cinquantina a cercare di capire il modo migliore per pagare i prestiti agli studenti.

Un'analisi del Pew Research Center dei dati della Federal Reserve mostra che il 7% degli adulti di età compresa tra 45 e 59 anni ha un debito di prestito studentesco dalla propria istruzione. Ma il debito fa sicuramente più male quando non riesci a vedere la crescita di carriera tangibile che hai anticipato quando ti sei iscritto per quei prestiti.

Se stavi prendendo una decisione emotiva, avresti prosciugato quella fiducia e pagato i tuoi prestiti già. Soppesando le tue opzioni e chiedendo se ci sono altri che non hai considerato, è chiaro per me che stai riflettendo molto attentamente.

Secondo il mio conteggio, pagherete questi prestiti per altri 11 anni prima di avere una lista pulita. Questo ti porterebbe all'età di 64 anni - solo un anno prima saresti in grado di accedere a quei fondi ereditari altrimenti.

Come pagare i prestiti agli studenti con ereditarietà

Volevo essere sicuro io Stavo considerando tutte le opzioni, quindi ho contattato il pianificatore finanziario certificato Mike Chadwick.

Sulla base delle informazioni fornite, Chadwick ha dichiarato di considerare il costo opportunità.

Chadwick ha spiegato che la somma di denaro nel trust crescerà più rapidamente prima del pensionamento rispetto a quando avvii un nuovo conto di risparmio pensionistico. "Potrebbe salvare i $ 240 al mese in un Roth ed è grandioso, ma non sarebbe vicino a fare ciò che la somma forfettaria farebbe in termini di accumulo nel tempo", ha detto.

"Una strategia alternativa sarebbe quella di prendere semplicemente il pagamento mensile dalla fiducia per pagare il prestito studentesco, essenzialmente lavando i due", ha detto Chadwick.

Non otterresti la soddisfazione di estinguere i tuoi prestiti agli studenti con una somma forfettaria, ma ridurrai al minimo le tue conseguenze fiscali ed eviterai di dover prendere il pagamento mensile del prestito dal tuo reddito. Ciò consente di investire ancora $ 250 circa in un fondo di investimento liquido.

Chadwick ha anche suggerito di riallocare la fiducia se guadagna solo il 3%. "Esistono moltissime opzioni a seconda delle regole del documento", ha affermato.

In breve: dai un'occhiata ai termini della fiducia e considera di contattare un consulente finanziario per un esame approfondito delle tue opzioni. A seconda di come è stato impostato, potrebbe essere necessario prendere comunque le necessarie distribuzioni, che secondo Chadwick ridurrebbe un po 'il contraccolpo della tua famiglia.

Qualunque cosa tu decida, ti posso assicurare che dovrai ancora parlare di questo e altri problemi di soldi con la tua famiglia.

Ti ricordo che tuo padre ha lasciato la fiducia a te e tu solo. Potresti pensare a ciò che tuo padre vorrebbe che tu facessi, se tu fossi vicino. Va bene.

Ma non puoi prendere questa decisione in base a ciò che pensano i tuoi (viventi) membri della famiglia. Se sei il solo beneficiario di tale trust, non è una decisione a parte se non te stesso, e dovresti prendere il tuo prossimo passo (ben ponderato, approvato dal consulente finanziario) con fiducia.

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Disclaimer: le domande elette e le risposte in evidenza appariranno nella colonna "Dear Penny" di The Penny Hoarder. Non sarò in grado di rispondere ad ogni singola lettera (posso solo digitare così velocemente!). Ci riserviamo il diritto di modificare e pubblicare le tue domande. Non preoccuparti: la tua identità rimarrà anonima. Non ho una laurea in psicologia, contabilità, finanza o legale, quindi il mio consiglio è solo a scopo informativo generale. Tuttavia, prometto di darti un consiglio onesto basato sulle mie intuizioni e esperienze di vita reale.