'Dave' potrebbe essere il tuo nuovo migliore amico quando si tratta di evitare uno scoperto

Il sorpasso si colloca in alto con traffico da paraurti a paraurti e esaurimento del caffè: il peggiore.

Fare un errore di $ 10 - per pagare $ 35 di tasse? Come fanno a cavarsela con queste cose?

Sfortunatamente, non importa quanto tu ti lamenti, probabilmente non cambierai la politica della banca.

Ma potresti avere un'altra soluzione: Dave.

No, non il tuo collega, o il tuo vecchio compagno di stanza, (anche se i fondatori vogliono che tu pensi a Dave come amico). Si tratta di un'app innovativa che potrebbe impedire l'overdrafting.

Il grande affare con il soprannumero

Quando Jason Wilk, co-fondatore e amministratore delegato di Dave, era al college, si è costantemente scoperto.

"Tutti i fondatori hanno sperimentato commissioni di scoperto", afferma Wilk. "L'abbiamo visto come un problema ricorrente". Non solo per loro stessi; spesso vedevano svaniti i soldi scoperti nelle notizie o su Reddit.

E non c'è da meravigliarsi. Le commissioni di scoperto e bancomat costano ai clienti le tre maggiori banche americane $ 6,4 miliardi nel 2016, secondo un'analisi di CNNMoney.

"L'importo medio delle spese che fa scattare una tassa di scoperto è di $ 25", afferma Wilk. "Ci doveva essere un prodotto che aiutasse le persone a mantenere le loro spese ed evitare quelle piccole insidie ​​negative".

Così Wilk e i suoi amici hanno deciso di creare un'app per alleviare il problema. Anche a bordo? L'investitore miliardario Mark Cuban, che aveva sostenuto alcune delle precedenti società di Wilk.

"[Cuban] si è abituato a sorpassare molto quando stava cercando di farcela", dice Wilk. "È diventato il nostro principale investitore nel round di seed".

Come Dave ti impedisce dal scoperto

Nell'aprile 2017, Wilk e i suoi co-fondatori hanno lanciato Dave, e oggi l'app ha oltre 400.000 utenti che pagano ciascuno $ 1 al mese.

Ecco una panoramica di base su ciò che fa:

• Valuta il tuo reddito e i tuoi modelli di spesa, poi ti spiega quanto può essere basso il tuo saldo tra adesso e il prossimo stipendio.
• Invia un avviso se sei a rischio di scoperto tecnico a causa di un'imminente spesa prevista.
• Calcola il flusso di cassa alla fine di ogni mese: quanti dollari sono arrivati ​​e quanti dollari sono stati spesi (tramite il tuo conto corrente).

O, come dice Wilk, "Ci stiamo pensando come Mint.com [uno strumento per la gestione del denaro] per il mondo dello stipendio in busta paga."

Come salire a bordo con Dave

Per utilizzare Dave, devi prima scaricare l'app (iOS / Android) e connettere il tuo conto corrente. Dave valuterà quindi le tue entrate e spese e tenterà di stabilire dei modelli.

Supponiamo che la bolletta del cavo venga pagata l'11 di ogni mese. Una volta che Dave lo ha visto, imposterà automaticamente la bolletta come una spesa prevista.

Puoi anche prendere in mano la situazione trasformando i tuoi acquisti regolari in spese previste. Se vai a pranzo con le ragazze ogni mese, ad esempio, aggiungilo in modo che Dave possa renderlo conto.

Se, in qualsiasi momento, il saldo si abbasserà pericolosamente o se una spesa prevista potrebbe causare lo scoperto, Dave ti avviserà tramite una notifica sull'app.

"Dato che stai prendendo il controllo e aggiungendo previsioni, saprai ben prima del tempo quali sono le tue possibilità di sovradosaggio", afferma Wilk.

E se uno scoperto si avvicina, puoi prendere misure preventive: puoi sospendere l'abbonamento a Netflix, mangiare ramen per una settimana o trasferire denaro dal tuo fondo di emergenza.

Dave offre anche anticipi Paycheck senza interessi

Oppure, se non hai opzioni, puoi chiedere a Dave un anticipo senza interessi sul tuo prossimo stipendio.

Puoi richiedere qualsiasi importo fino a $ 75. Quindi, quando viene colpito il prossimo stipendio, Dave ritirerà l'importo da te preso in prestito, senza alcun onere o commissione di interessi.

Il limite di $ 75 è intenzionale, secondo Wilk. È sufficiente per coprire l'essenziale, ma non così tanto da poter condurre a comportamenti irresponsabili o a inutili affidamenti.

"Non c'è posto nel Paese in cui andare e prendere in prestito quella piccola somma di denaro", dice Wilk. "I prodotti Payday ti consentono di accedere a una grande quantità di denaro, ma questo può far sì che le persone si impegnino in un duro ciclo di fiducia."

Per non parlare, i prestiti di giorno di paga possono avere un tasso di interesse di quasi il 400%, mentre le anticipazioni di Dave non ne hanno.

Anche se Dave non controlla il tuo credito, hai diritto a un anticipo solo se hai qualche forma di reddito ricorrente.

Se depositate denaro sporadicamente, l'app non sarà in grado di discernere quando arriverà il prossimo stipendio - e quindi non sarà in grado di offrirvi un anticipo.

"Quando non riusciamo a trovare nulla di affidabile, l'applicazione diventa più difficile da usare." Afferma Wilk. "È molto orientato verso le persone che hanno un'idea di quando saranno pagati - e questa è una parte importante di ciò che viene approvato per l'anticipo di $ 75".

Punta Dave, pianta un albero

Le anticipazioni di Dave, come notato, sono gratuite, ma se sei grato per i servizi, puoi "dare la mancia" alla compagnia. Per ogni percentuale che date, Dave pianterà un albero in Africa, secondo il suo sito web.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia preso in prestito $ 50.Spostare $ 5 equivale al 10%, quindi Dave pianterebbe 10 alberi.

Nel complesso, dice Wilk, lui ei suoi co-fondatori vogliono semplicemente che Dave sia come il tuo amico (il tuo amico che sembra un orso e pianta alberi).

"Gli amici ti permettono di prendere in prestito un importo da $ 50 a $ 75, non ti fanno pagare interessi e ti avvertono di cose brutte che ti succederanno", dice.

Per quella "amicizia", ​​Dave carica $ 1 al mese senza contratto.

Se usi principalmente credito, o raramente scoperto, probabilmente non ne vale la pena. Ma se sei un cronico overdrafter che paga fino a $ 450 di tasse ogni anno, potrebbe essere molto.

Susan Shain è una scrittrice freelance e nomade digitale. Si occupa di viaggi, cibo e finanza personale (in pratica, come risparmiare denaro in modo da poter viaggiare di più e mangiare di più). Visita il suo blog su susanshain.com o saluta Twitter @susan_shain.