I Soldi

Strisciare la carta di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio. Ecco come

Strisciare la carta di credito potrebbe danneggiare il tuo punteggio. Ecco come

Recentemente mi sono chiesto: "Non dovrei, come adulto per lo più funzionante, conoscere la risposta a questa?" Domanda:

"È possibile utilizzare la carta di credito pure tanto?"

Aspettare. Prima di licenziarmi come un doofus e scattare via, so che pago per intero la mia carta di credito per la fine di ogni mese.

Se sto pagando la mia carta e sto entro il mio limite di credito, sono a posto, giusto?

Bene, ho fatto un sacco di swiping di recente. Ho fatto una mossa abbastanza grande, e ho dovuto pagare per altri impegni costosi che avevo fatto mesi indietro. Tutte queste spese sono andate sulla mia carta di credito, perché, sai, i premi.

Alla fine del mese scorso, ho ricevuto un'e-mail con il mio punteggio di credito.

Io uso un'app chiamata Credit Sesame, che ti consente di ottenere il tuo punteggio di credito gratuitamente, inoltre espone la tua storia di credito e ti dà consigli per migliorare il tuo punteggio. Abbiamo esaminato il servizio qui, se desideri maggiori dettagli.

Mi ha fatto sapere che il mio punteggio di credito si era immerso. Suona gli allarmi, voi tutti.

OK, non era un grande tuffo, ma avevo ancora bisogno di sapere perché. Oltre a offrire un punteggio di credito gratuito, Credit Sesame valuta anche i vari fattori che influenzano il tuo punteggio.

Abbastanza sicuro, perché avevo addebitato così tante spese sulla mia carta di credito, il mio tasso di utilizzo del credito era aumentato, con conseguente mio punteggio di credito ridotto.

Utilizzo del credito: il modo in cui strisciare la carta influisce sul punteggio di credito

Potresti già saperlo, ma ti forniamo un ripasso su cosa esattamente calcola il tuo punteggio di credito FICO:

  1. Il 35% è la cronologia dei pagamenti.
  1. Il 30% è l'utilizzo del credito.
  1. Il 15% è in età creditizia.
  1. Il 10% è costituito da diversi tipi di credito.
  1. Il 10% è il numero di richieste.

Come puoi vedere, la cronologia dei pagamenti e l'utilizzo del credito sono i due fattori più importanti.

L'utilizzo del credito è la percentuale del credito disponibile che hai utilizzato e aumenta ogni volta che scorri. Fondamentalmente, dividi l'ammontare di credito che hai usato per il tuo limite di credito totale e poi moltiplicalo per 100. Semplice matematica.

Poiché la quantità di credito che avevo usato era aumentata e il mio limite di credito totale era rimasto invariato, il mio tasso di utilizzo del credito era aumentato e il mio punteggio di credito era diminuito.

Qual è un buon tasso di utilizzo del credito?

Secondo il mio profilo Credit Sesame, usare meno del 30% del mio credito è dove devo essere, anche se la mia migliore scommessa è di rimanere sotto il 10%. Questo è quando avrò le migliori tariffe da istituti di credito.

Rod Griffin, il direttore dell'istruzione pubblica di Experian, incoraggia i consumatori a ricordare che il 30% non è il tuo obiettivo o obiettivo.

"Non dovresti cercare di raggiungere [30%]", dice. "Questo è un max. Più basso, meglio è. Oltre a ciò, i tuoi punteggi iniziano a soffrire. "

Lo confronta con i diamanti - ma al contrario. Quando colpisci un carato, il prezzo del diamante salta. Con i punteggi di credito, quando si raggiunge il 30%, salta. Ma quanto dipende dall'individuo.

Quindi, sappiamo che i tassi di utilizzo del credito più bassi sono migliori.

Infatti, quando ho chiesto qual è il tasso di utilizzo del credito ideale, Griffin ha risposto semplicemente "Zero percento".

Ma cosa succede se, come me, stai pagando la tua carta di credito ogni mese? Non dovrebbe rimanere basso il tasso di utilizzo?

Non necessariamente.

"Anche se puoi gestire [il tuo credito] e ripagarlo, [il tuo tasso di utilizzo del credito] può ancora avere un [impatto] negativo," Dice Griffin. "Se puoi pagare i tuoi saldi per intero ogni mese, questa è la cosa da fare. Il rapporto di credito mostrerà un saldo, soprattutto quando si ottiene una dichiarazione di fatturazione, ma più bassi sono i saldi, meglio è. "

Quindi ... dovrei semplicemente richiedere un limite di credito più alto?

Ho chiesto a Griffin questo, perché sono stato sul punto di chiamare Chase per vedere se potevo ottenere un limite di credito più alto sulla mia carta.

Mi ha suggerito di trattenermi, perché dovrei anche chiedermi: come sto usando quel credito? Un limite superiore mi spinge a spendere di più?

Probabilmente lo farebbe.

Inoltre, alcuni istituti di credito potrebbero considerare la domanda più credito come una richiesta difficile, che può avere un effetto negativo sul punteggio.

"Ogni volta che tiri una corda, anche tutto il resto si muove", dice Griffin.

Invece, incoraggia la pazienza.

"In genere, [le società di carte di credito] lo aumentano per te, se gestisci bene l'account", afferma. "Lascia che accada naturalmente. Dipende dalla situazione individuale, ma in genere lascia che accada. "

E tieni d'occhio il tuo punteggio di credito e il tasso di utilizzo del credito. Puoi farlo gratuitamente su Credit Sesame.

Carson Kohler (@CarsonKohler) è uno scrittore di The Penny Hoarder. A novembre, il suo tasso di utilizzo del credito è salito a un 50% degno di nota. Sta andando meglio ora, e il suo punteggio di credito è ancora una volta in aumento.

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