La tua prossima decisione finanziaria potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito? Questo strumento può aiutarti a scoprire 💲💲💲

Dai un'occhiata a questo: Se prendo incautamente un prestito di $ 12.000 per una nuova auto, il mio punteggio di credito dovrebbe aumentare di un punto.

D'altra parte, se io con saggezza trasferire un saldo di una carta di credito di $ 4000 su una carta di interesse inferiore, il mio punteggio è stimato a far cadere di 70 punti!

Questi sono due dei risultati sorprendenti che ho avuto giocando con il Credit Score Simulator gratuito di Credit Karma.

Lo strumento online ti consente di controllare una dozzina di scenari diversi per vedere come potrebbero influenzare il tuo punteggio di credito prima di prendere qualsiasi decisione.

Che cosa fa il simulatore del punteggio di credito?

"Il Credit Score Simulator è uno strumento educativo", spiega Credit Karma. "Esplora, aggiusta e medita, ma ricorda che questi sono risultati stimati e non previsioni."

Ottieni una stima di quanti punti guadagnerai o perderai se ...

Ottieni un nuovo prestito
Organizzare un trasferimento di equilibrio
Ottieni una negazione del credito
Apri un nuovo account con carta di credito
Chiudi un conto con carta di credito
Ottieni un aumento del limite di credito
Aumentare o diminuire i saldi
Avere account scaduti
Non pagare le tasse
Fai guarnire i tuoi salari
Avere una preclusione
Avere un account in collezioni

Poiché si tratta di risultati personalizzati, è necessario registrarsi per un account di monitoraggio del credito gratuito con la società. Negli anni in cui ho avuto il mio account, non ho mai dovuto pagare un centesimo.

"Mostrerà offerte personalizzate in base al tuo profilo di credito", afferma Karma, ma puoi ignorare gli annunci se non sei interessato.

Per darti un'idea di come i vari fattori potrebbero influenzare il tuo punteggio di credito - e perché - ecco alcuni dei risultati che ho ottenuto dal simulatore. Le stime sono basate sul profilo di credito di ogni individuo, tuttavia, quindi i risultati potrebbero essere diversi dai miei.

Ad esempio, un nuovo prestito potrebbe aumentare il mio punteggio, ma abbassare il punteggio di qualcuno che ha già troppo debito. E in tutti i casi, ovviamente, i risultati della vita reale potrebbero variare rispetto alle stime del simulatore.

Ecco cosa è successo quando ho provato queste simulazioni.

Nuovo prestito

Ho selezionato "prestito auto" - puoi anche scegliere "mutuo" o "personale" - e inserire $ 12.000.

A quanto pare, questo prestito aumenterebbe il mio punteggio di un punto perché "Un nuovo prestito può aggiungere al conto totale e consentire di costruire una cronologia dei pagamenti puntuale nel tempo."

Trasferimento di equilibrio

Ho effettuato un bonifico di $ 4,000 e ho visto che il mio punteggio sarebbe sceso di 70 punti a causa di una nuova "inchiesta difficile" sul mio rapporto di credito.

Inoltre abbasserebbe l'età media degli account nella cronologia dei crediti, assumendo che il trasferimento fosse a una nuova carta.

Ho trovato questo risultato scioccante, ma il simulatore ha anche riportato queste note positive:

“1. Puoi decidere, tuttavia, che i soldi che potresti risparmiare sugli interessi superano il potenziale calo del tuo punteggio di credito.

Con i pagamenti puntuali, gli effetti negativi di solito svaniscono.

Il tuo punteggio potrebbe anche beneficiare della nuova carta di credito a lungo termine. "

Il risultato potrebbe anche essere perché di solito non porto saldi da un mese all'altro, quindi aggiungerei $ 4.000 al mio carico di debito.

Se già lo devi molto e lo trasferisci, il tuo punteggio potrebbe non essere così male.

Negazione del credito

Chase mi ha recentemente negato una nuova carta nonostante il mio punteggio di oltre 800 FICO.

Quando ho chiesto perché, hanno detto che il diniego è stato perché ho aperto più di cinque account negli ultimi due anni. Il simulatore del punteggio di credito dice che il diniego mi costerà sei punti a causa della difficile richiesta.

Tuttavia, ha anche osservato, "Gli effetti negativi delle domande più rigide svaniranno di solito dopo un anno."

Per evitare questo, controlla online per qualsiasi motivo potresti essere negato una particolare offerta.

Avevo visto le "cinque carte in regola di due anni" di Chase menzionate su almeno un blog prima di essere applicato, e avevo aperto una dozzina di account nei due anni precedenti.

Indagare prima di applicare, e ti salverà una penalità.

Nuova carta di credito

Una nuova carta di credito con un limite di credito di $ 8.000 non cambierà affatto il mio punteggio, secondo il simulatore. In generale, il mio punteggio è leggermente rimbalzato con tutti i miei nuovi account.

Le riduzioni a breve termine derivanti da richieste urgenti di nuove carte sono probabilmente compensate da aumenti del punteggio di credito dal rapporto di utilizzo del credito inferiore.

Dopotutto, se non si esegue immediatamente il saldo su una nuova carta, una nuova linea di credito riduce la percentuale del credito totale utilizzato (qual è il rapporto di utilizzo del credito), che è buono per il tuo punteggio.

Chiusura di un account

La chiusura di un account di carta di credito può danneggiare il tuo punteggio se riduce in modo significativo il limite di credito totale e aumenta il rapporto di utilizzo del credito. Chiusura di un vecchio l'account può influenzare negativamente il tuo punteggio perché ridurrà l'età media della tua storia creditizia.

Ma l'impatto apparentemente non è così male - chiudere la mia carta di credito più vecchia (14 anni) avrebbe solo battuto due punti il mio punteggio, secondo il simulatore.

Aumento del limite di credito

Ho inserito un aumento di $ 5,000 per il mio limite di credito e ho scoperto che il mio punteggio sarebbe salito di un punto se il nuovo limite fosse stato approvato.

Molti emittenti di carte di credito fanno un forte sforzo (richiesta approfondita sul rapporto di credito) quando chiedi un aumento del limite. Ma l'effetto negativo di questo può essere compensato dall'effetto positivo di un rapporto di utilizzo del credito più basso raggiunto attraverso un aumento del limite.

Se possiedi diverse carte di credito, potresti essere in grado di evitare del tutto le richieste complessive. Basta chiedere l'aumento degli emittenti di carte di credito che fanno una richiesta morbida per un aumento del limite di credito.

Bilanci più grandi o più piccoli

In generale, i saldi di credito più bassi sono migliori per il tuo punteggio di credito. Non ho potuto testarlo sul simulatore perché non ho un saldo - pago per intero ogni mese.

Ma, se aumento il mio saldo dagli attuali $ 703 a $ 20.000, il mio punteggio scenderà di 41 punti, secondo lo strumento.

"Aumentare i saldi sulle carte di credito aumenta il tasso di utilizzo della carta di credito e il debito totale, con un impatto potenzialmente negativo sul punteggio di credito", riporta lo strumento.

Conti scaduti

Purtroppo "scaduti" non è definito - è tre giorni in ritardo o più di 30?

Ad ogni modo, il mio punteggio scenderà di 93 punti se uno dei miei conti è scaduto.

E, se tutti i miei account sono scaduti, Posso aspettarmi che il mio punteggio scenda di 277 punti! Chiaramente, non vuoi fare pagamenti in ritardo - mai.

Tasse non pagate

Il mio punteggio di credito scenderà di 24 punti se non pagherò le mie tasse.

Quali tasse? Non è stato specificato, ma la spiegazione è la seguente: "Un record pubblico sulla tua segnalazione, come un pegno fiscale, di solito riduce significativamente il tuo punteggio".

Stipendi Guarniti

Sorprendentemente, un giudizio civile che include il sequestro dei salari ridurrebbe il mio punteggio solo di circa 24 punti.

"Potrebbe indicare ai creditori che sei un rischio di credito più elevato e di solito abbasserai significativamente il tuo punteggio di credito", ha detto il simulatore.

preclusione

"Andare in preclusione è in genere una forte indicazione che hai avuto problemi a pagare i tuoi debiti in passato", dice il simulatore.

Ma sorprendentemente, un pignoramento colpisce solo 24 punti sul mio punteggio - e comunque, non ho un mutuo.

Account in collezioni

Cosa succede se ho un account inviato alle raccolte? Il mio punteggio scende di 187 punti!

Ancora una volta, lo vediamo pagare le bollette in tempo è la cosa più importante che puoi fare per proteggere il tuo punteggio di credito.

Pianificazione per effettuare uno di questi movimenti di denaro nel prossimo futuro? Potrebbe valere la pena di dedicare alcuni minuti per giocare con il simulatore e vedere come influenzerà il tuo punteggio di credito.

Il tuo turno: hai visto grandi cambiamenti (positivi o negativi) al tuo punteggio di credito, e sai cosa li ha causati?

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Steve Gillman è l'autore di "101 Weird Ways to Make Money" e creatore di EveryWayToMakeMoney.com. È stato un repo-man, intagliatore di bastoni da passeggio, valutatore di motori di ricerca, flipper di casa, conducente di tram, server di processo, finto giurato e croupier della roulette, ma di oltre 100 modi in cui ha fatto soldi, scrivere è il suo preferito (finora).