Le persone con scarso credito rendono questi errori finanziari più spesso

Ti senti mai come non importa quello che fai, sei destinato ad avere uno scarso credito per sempre? Pensi che un eccellente punteggio di credito sia una fantasia inverosimile?

Potresti avere una vaga comprensione del fatto che il tuo punteggio di credito rimane basso perché hai problemi a pagare le spese mediche, non puoi rimborsare i prestiti agli studenti o il debito della carta di credito quando eri giovane.

Ma hai una forte comprensione di ciò che sta veramente influenzando il tuo punteggio?

La maggior parte delle persone che conosco non ne hanno idea.

La buona notizia è un solido sguardo alla tua storia di credito può chiarire le vostre domande e rendere il vostro punteggio effettivamente sembra possibile. Abbiamo raccolto alcuni problemi comuni che vorresti cercare.

Credit Sesame, un servizio che ti mostra la tua pagella di credito gratuita e consigli per migliorare il tuo punteggio, analizza i suoi utenti per trovare passi falsi comuni tra quelli con punteggi di credito poveri.

Ha riscontrato che gli utenti con punteggi inferiori a 500 rendono questi tre passi falsi molto più spesso di quelli con un punteggio di credito eccellente.

1. Usando troppo del tuo credito disponibile

"Quando i saldi delle carte di credito sono vicini o al limite, questo invia un segnale sbagliato ai creditori su quanto sia responsabile quando si tratta di utilizzare il credito", scrive Rebecca Lake presso Credit Sesame.

Il tuo rapporto di utilizzo del credito ha un enorme impatto sul tuo punteggio di credito.

(Promemoria: è l'importo del credito che utilizzi rispetto a quanto hai a disposizione. Se il limite della tua carta di credito è $ 500 e il tuo saldo è $ 250, l'utilizzo è del 50%.)

Mentre Credit Sesame ha rilevato che i saldi delle carte di credito dei suoi utenti erano simili - con un budget di poco superiore ai $ 2,000 - i loro coefficienti di utilizzo erano molto diversi. Quelli con punteggi di credito inferiori a 500 utilizzavano in media il 73% del loro credito disponibile, mentre quelli con punteggio di 750 o superiore avevano solo un 9% in media.

Non fare affidamento sulla tua carta di credito per spese di base

Per ridurre l'utilizzo del credito e migliorare il punteggio di credito, non utilizzare la carta di credito per espandere il budget mensile.

Usalo come una carta di debito: non spendere soldi che non hai.

Puoi continuare a usare le tue carte. Questo è un modo intelligente per guadagnare premi cash-back e costruire un credito forte. Per mantenere il tuo equilibrio da ascendente, assicurati di pagare il saldo completo alla fine di ogni mese, anche.

Se ti stai appoggiando alla tua carta di credito per necessità come generi alimentari o gas, prova a ridurre il budget. Trova i piccoli luoghi in cui puoi ridurre i costi e i piccoli modi per aumentare le tue entrate senza spendere un sacco di tempo extra.

2. Pagare le bollette in ritardo

L'elemento più importante che pesa sul tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Rappresenta il 35% del voto.

Mentre le persone con punteggi bassi non stanno pagando in modo schiacciante le bollette in ritardo, hanno ancora più probabilità di avere delinquenti - leggi: "tardi" - account rispetto a quelli con punteggi più alti - 11% contro solo lo 0,18%, rispettivamente.

Eventuali pagamenti in ritardo potrebbero finire sul vostro rapporto di credito, dai pagamenti del prestito di studente al debito della carta di credito alle bollette.

Paga le bollette in tempo - e ridurle quando puoi

"Considerato quanto sia importante la cronologia dei pagamenti per il tuo punteggio, il rimedio per le persone con credito scarso è ovvio", scrive Lake. "Prendi l'abitudine di pagare le bollette in tempo, ogni mese."

Se stai lottando per pagare le bollette, scopri come renderle più piccole. Potresti risparmiare migliaia semplicemente chiamando le aziende di servizi pubblici e chiedendo sconti.

Oppure, lascia tagliare fallo per te stesso. Questa app funziona tramite Facebook Messenger e i tuoi messaggi di testo per aiutarti a gestire le tue finanze - come un assistente personale gratuito.

Trim ti consente di vedere dove stai spendendo (e sprecando) i tuoi soldi, aiuta a negoziare fatture con aziende come Comcast, Time Warner, Charter e altre persone con cui non vuoi mai parlare; e può facilmente cancellare le spese ricorrenti che hai dimenticato - come abbonamenti a riviste e abbonamenti a una palestra.

3. Avere account in raccolte

Più della metà - 59% - dei membri del Credit Sesame con punteggi di credito poveri hanno conti con status "dispregiativo". Ciò include cose come raccolte, bancarotta, privilegi fiscali e altro ancora.

Quelli con i buoni punteggi? Meno dell'1% ha marchi derogatori.

Anche se hai ripulito il tuo operato e hai sotto controllo la tua spesa e il tuo debito, i marchi derogatori possono trascinare a lungo il tuo punteggio di credito.

"Come i ritardi di pagamento, i marchi derogatori possono rimanere sul tuo rapporto di credito per sette anni", spiega Lake.

Potresti semplicemente doverlo aspettare e lasciare che questi segni cadano dal tuo rapporto in tempo. Ma vale la pena provare a ripulirli prima.

Correggi errori nel tuo rapporto di credito

Se una storia di credito scarsa ti trattiene, inizia esaminando attentamente il tuo rapporto di credito.

È possibile ottenere il rapporto di credito gratuito una volta ogni 12 mesi da ciascuna delle principali agenzie di segnalazione: TransUnion, Equifax e Experian. Per tenerlo d'occhio, registrati con Credit Sesame, che si aggiorna ogni mese con il tuo rapporto di credito TransUnion e il punteggio di credito.

Qui puoi vedere esattamente cosa sta influenzando il tuo punteggio in inglese.

Inizia cercando errori. Se trovi un errore nel tuo rapporto, segui questi passaggi per segnalarlo e rimuoverlo.

Se i segni neri sul tuo rapporto di credito sono accurati, Lake dice "potresti fare appello direttamente al creditore per chiedere loro di rimuoverlo dal tuo rapporto di credito".

Dice che non sempre funziona, ma perché non provarci? Quel punteggio di credito eccellente potrebbe non essere così fuori portata. Per iniziare, guarda la nostra recensione completa su Credit Sesame.

Dana Sitar ([email protected]) è un'editrice senior di scrittori / newsletter presso The Penny Hoarder. Saluta e dille una buona battuta su Twitter @danasitar.