La guida per principianti di investire con i certificati di deposito

Alza la mano se vuoi fare un investimento garantito, uno che puoi essere assolutamente sicuro manterrà il suo valore e il tasso di interesse.

Pensavo così! Anche a me.

Mentre le azioni non sono mai una cosa sicura e anche il tasso di interesse del tuo conto di risparmio cambia di volta in volta, un certificato di deposito (CD) offre un tasso di rendimento garantito. Il tasso di interesse offerto al momento dell'acquisto è valido per tutto il tempo in cui si tiene quel CD. Il Wall Street Journal afferma che i CD "sono tra gli investimenti più sicuri che una persona possa fare" - purché la tua banca sia assicurata dalla FDIC, il tuo CD è coperto fino a $ 250.000. Anche se succede qualcosa alla banca, i tuoi soldi sono al sicuro.

Sei pronto per saperne di più sui CD? Continuate a leggere per la nostra guida per investire in questi prodotti finanziari.

Come funziona un CD?

Un CD è simile a un conto di risparmio in quanto le banche vogliono che tu lasci i tuoi soldi con loro, quindi offrono di pagare gli interessi sull'importo nel tuo account.

A differenza del tuo conto di risparmio, però, quando acquisti un CD, accetti di lasciare i tuoi soldi in banca fino a quando non sarà trascorso il tempo concordato. Il CD più corto offerto è in genere di sei mesi, anche se alcune banche offrono termini di un mese, e la maggior parte delle banche offre opzioni di un anno, di 18 mesi, di due anni, di tre anni, di quattro anni e di cinque anni, mentre alcuni offrono termini ancora più lunghi.

I CD sono disponibili in una varietà di tipi:

• Tradizionale: Come descritto sopra, si riceve un tasso di interesse fisso in cambio di lasciare i vostri soldi in atto per un periodo di tempo specifico. Ritirare i tuoi soldi prima che questo termine si concluda comporta una penale grave (fino a sei mesi di interessi, a seconda della banca). Questo è il tipo più comune e popolare di CD. Ad esempio, GE Capital offre un cd 5 anni al tasso d'interesse del 2,23%.
• Lievitare: Simile al CD tradizionale, ma se i tassi di interesse della banca aumentano durante il tuo termine CD, hai la possibilità di passare a quella tariffa più alta.
• A tasso variabile: Non saprai in anticipo quale sarà il tasso di interesse; invece, il tasso è basato su buoni del tesoro, l'indice primo o altri tassi di mercato. È possibile guadagnare più interesse rispetto a un CD tradizionale, ma è anche possibile che i tassi di interesse possano diminuire, diminuendo i guadagni.
• Liquido: Come un CD tradizionale, ma puoi ritirare parte del tuo denaro prima che il termine scada. In cambio di questa flessibilità, tuttavia, i tassi di interesse su questo tipo di CD sono generalmente inferiori a qualsiasi altro tipo.
• Zero coupon: Piuttosto che pagare interessi, questo tipo di CD lo reinveste nell'account, il che significa che guadagnerai interessi su un totale più alto.
• callable: La banca emittente può cancellare il tuo CD a sua discrezione, restituendoti il ​​tuo deposito e qualsiasi interesse guadagnato. Solitamente la banca lo fa solo se i tassi di interesse scendono molto al di sotto del tasso al quale hai acquistato il CD.
• Brokered: Qualsiasi CD acquistato tramite una società di intermediazione, che spesso ha accesso a opzioni di interesse più elevato.

Per saperne di più sui CD, abbiamo parlato con Jennifer Calonia, direttore editoriale di GOBankingRates.com, un sito che condivide informazioni su tassi bancari e strategie di investimento.

Cosa dovresti cercare quando scegli un CD?

"Ciò dipende in gran parte dai tuoi obiettivi finanziari a lungo termine", afferma Calonia, facendo eco ai consigli offerti dalla Commissione per i titoli e gli scambi negli Stati Uniti.

“La prima decisione che devi fare è la durata di un termine a cui iscriverti. I termini possono variare da un breve intervallo di sei mesi a cinque anni o più, il che significa che i fondi saranno bloccati nel CD per quel periodo di tempo ", avverte. Mentre Calonia non può raccomandare un periodo di tempo specifico, condivide il fatto che "personalmente, vorrei attenermi ai CD a breve termine", quindi è in grado di avvantaggiarsi se i tassi di interesse iniziano improvvisamente a salire.

Pensa a quando avrai bisogno dei soldi nel tuo CD. Se hai intenzione di tornare a scuola in un anno e avrai bisogno di quei soldi per l'iscrizione, non chiuderlo in un cd di cinque anni, lo stratega per gli investimenti Jonathan Hill ha detto a DailyFinance. Inoltre, considera il rischio di inflazione - la possibilità che l'inflazione e i tassi di interesse possano aumentare mentre il tuo denaro è bloccato in un CD a lungo termine, con un costo effettivo.

Se hai intenzione di usare il tuo CD come fondo di emergenza, fai attenzione. Lo svantaggio di avere i tuoi soldi rinchiusi in un CD, inaccessibile fino a quando il termine è scaduto, potrebbe superare quello che potrebbe guadagnare, avverte Jim Wang su Bargaineering. Invece, considera l'utilizzo di un conto di risparmio ad alto rendimento, un'opzione veramente liquida, per i tuoi risparmi di emergenza.

"Oltre a trovare il termine CD giusto per le tue esigenze, dovresti anche essere consapevoli di ciò che accade ai vostri fondi una volta che l'account ha raggiunto la maturazione"Avverte Calonia. "Alcune istituzioni finanziarie trasferiscono automaticamente gli account CD in un altro termine, il che può significare una perdita di opportunità se si prevede di investire altrove".

Se sai che vorresti fare qualcos'altro con il tuo investimento, ad esempio scegliendo una nuova durata come parte di una scala per i CD, assicurati che la data di maturazione sia contrassegnata sul tuo calendario in un indicatore luminoso e in grassetto.

Non basare la tua intera strategia di investimento sui CD; sono un complemento sicuro per il resto del tuo portafoglio, ma dovrebbero rappresentare solo dal 5% al ​​10% circa dei tuoi investimenti, raccomanda DailyFinance.

Tutto sui tassi di interesse

I potenziali acquirenti di CD dovrebbero conoscere due numeri importanti, The Wall Street Journal dice:

• TAEG (tasso percentuale annuo): il tasso di interesse che la banca offre
• APY (rendimento percentuale annuo): Cosa guadagnerai durante la durata del CD a causa dell'interesse composto

Hai bisogno di un aggiornamento sull'interesse composto? Ecco come il WSJ lo analizza:

Cosa sta combinando? In parole povere, è come il tuo investimento cresce nel tempo. Diciamo che investi $ 10.000 in un CD di tre anni con un guadagno del 5% all'anno. Nel primo anno, il tuo investimento di $ 10.000 guadagnerà $ 500. Nel secondo anno, il 5% del nuovo totale ($ 10.500) sarà $ 525. Nel terzo anno, il 5% di $ 11,025 sarà di circa $ 551. L'importo totale di denaro cresce ogni anno, quindi cresce anche l'importo che rappresenta il 5% del tuo investimento. Questo è aggravante.

GOBankingRates.com ha recentemente pubblicato uno studio in cui chiedevano agli americani quale fosse il tasso di interesse che li avrebbe spesi in un CD per due anni. Più della metà degli intervistati ha dichiarato di volere il 3,01% o meglio. Mentre questa aspettativa "non è la norma al momento, poiché la Fed continua a mantenere i tassi di interesse relativamente bassi", spiega Calonia, "potrebbe cambiare mentre l'economia mostra lentamente segni di ripresa". Inoltre, osserva, "ci sono un certo numero di istituti finanziari che offrono più dell'1,50% o più in termini di rendimento, anche per un anno.”

Vuoi vedere cosa è disponibile? I tassi sono costantemente in movimento, ma diventa ricco Lentamente mettere insieme un ottimo post con aggiornamenti settimanali a tassi di interesse CD.

Un avvertimento: non basare la decisione finale su quale CD scegliere sul tasso di interesse da solo. Anche se due APR sono uguali su un termine specifico, guarda altri fattori: Calonia consiglia di considerare "se entrambe le istituzioni offrono un'assicurazione sui depositi, come vengono calcolati gli interessi (semplici rispetto a quelli composti) e se i tassi di interesse sono fissi (cioè non variabili, non hanno un'opzione call [non callable o bump-up]). "(Come questa idea? Clicca per twittare!)

Che cosa succede se hai bisogno di soldi prima della data di scadenza?

Calonia avverte di non prelevare denaro dal tuo CD prima della data di scadenza. "Se puoi evitarlo, è meglio non rimuovere i fondi prima della scadenza del tuo CD. Le istituzioni finanziarie impongono una penalità per i ritiri anticipati, che possono essere tanto quanto 180 giorni di guadagni; se non ti sei guadagnato tanto in interessi, probabilmente perderai un po 'del tuo deposito principale. "

Se sei preoccupato di aver bisogno del denaro prima della data di scadenza, è meglio assicurarsi che la tua scelta di CD consenta questa opzione. "Alcune istituzioni offrono 'CD senza penalità (o liquidi)', che non applicano una penalità per il prelievo anticipato, ma non offrono nemmeno un tasso di interesse competitivo come un CD tradizionale", spiega Calonia. Se questo tipo di CD è più in linea con i tuoi obiettivi finanziari e la situazione, guarda alcune delle opzioni in questo post.

Il tuo turno: useresti i CD come parte della tua strategia di risparmio e investimento? Se lo fai già, facci sapere della tua esperienza nei commenti!