Cosa fare se semplicemente non puoi evitare di prendere soldi dal tuo 401 (k)

Perdonami, Suze Orman, perché ho peccato. Ho ritirato i soldi in anticipo dal mio 401 (k).

Oh, non è come volevo. Non è come se prima non avessi esplorato altre opzioni. Non è che l'ho usato per qualcosa di divertente come una vacanza o una nuova cucina gourmet.

No. Mio marito ha fatto un lavoro entusiasmante in un altro stato, e con due bambini al liceo, non sentivamo che fosse il momento giusto per sradicare tutta la nostra famiglia. Quindi, dopo anni di supporto a due famiglie, stavamo annegando nel debito della carta di credito. In modalità disperazione, ho incassato parte del mio 401 (k) per pagare i saldi delle carte di alto interesse.

E sembra che non sia l'unico.

Secondo il sito web finanziario HelloWallet, oltre il 25% delle famiglie americane che utilizzano un piano 401 (k) o simile hanno prelevato o preso in prestito denaro dai loro piani di pensionamento per le spese non pensionistiche; oltre il 50% lo utilizzava per pagare prestiti, cambiali e debiti.

Complessivamente, tali prelievi ammontano a ben $ 70 miliardi all'anno.

"In effetti", afferma Stephen P. Utkus, direttore della ricerca sulla pensione di Vanguard, "[i piani pensionistici] sono diventati sistemi a duplice scopo per la pensione e le esigenze di consumo a breve termine".

Sì, sono stato sbattuto con una penalità del 10% e dovrò pagare le tasse sul ritiro il prossimo aprile. Ma per noi, Salvataggio i soldi per il nostro futuro non erano davvero un'opzione mentre stavamo lottando per pagare i nostri conti. Inoltre, le mie carte di credito erano più interessanti di quanto i miei piani stessero cedendo.

Mentre non ero in grado di evitare una penalità, forse puoi. Qui ci sono tre modi esenti da penalità per immergerti presto nel tuo piano di pensionamento.

1. Scegli il tuo veleno con cura

Se hai un Roth IRA che ha almeno 5 anni, considera di immergerlo prima del tuo 401 (k).

Puoi effettuare un prelievo anticipato dai tuoi contributi Roth IRA in qualsiasi momento, per qualsiasi motivo. Poiché il denaro è tassato prima che venga depositato, non verrai colpito dalle tasse se stai ritirando solo ciò che hai inserito.

Se decidi di prelevare più denaro del solo importo del tuo contributo, l'IRS può rinunciare alle tue tasse e sanzioni se i fondi vengono utilizzati per cose come aiutare ad acquistare la prima casa o pagare per il college.

2. Considerare un prestito piuttosto che un ritiro

Puoi chiedere un prestito fino al 50%, o $ 50.000, del saldo del tuo conto dal 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro (a volte esentasse), ma si applicano determinate condizioni.

• In generale, il prestito deve essere rimborsato entro cinque anni (più a lungo se si acquista una casa con i soldi) e gli interessi vengono applicati. I pagamenti possono essere effettuati tramite detrazioni di stipendio.

• Puoi solo ritirare i tuoi contributi al piano; non puoi ritirare la partita del tuo datore di lavoro.

• Se lasci il tuo lavoro e non ripaghi completamente il prestito, avrai un tempo limitato per recuperare il saldo o prenderlo come distribuzione. (Leggi come incorrerai in tasse e sanzioni).

• Pagherete le tasse, due volte. Supponendo che l'importo del prestito si esaurisca pagando una spesa (s), quando inizi a rimborsare il denaro lo farai con i dollari tassati, osserva Mary Erl, un pianificatore finanziario per i consulenti finanziari Nest Builder a Gurnee, nell'Illinois. "E quando prendi i soldi dal 401 (k) [al pensionamento] viene tassato di nuovo, quindi ti viene tassato due volte."

3. Fai la tua ricerca

Ehi, lo zio Sam ha un cuore - anche se potrebbe essere due taglie troppo piccole. A seconda del tipo di account di pensionamento che hai e del motivo per cui hai effettuato l'accesso, potresti aver diritto a un prelievo senza penali. Per esempio:

• Hai pazzesche spese mediche. Il governo rinuncia alla sanzione se le spese mediche non rimborsate superano il 10% del reddito lordo.

• Sei disabilitato. E non stiamo parlando di una gamba rotta qui. Devi essere permanentemente e totalmente disabilitato.

• Sei stato disoccupato per 12 o più settimane e stai utilizzando i soldi per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria.

• Stai comprando una casa. È possibile evitare la penalità solo se si utilizza un ritiro da un IRA per questo scopo. Ma sappi che c'è un limite di vita di $ 10.000.

• Devi pagare le spese universitarie per te, i tuoi figli, persino i tuoi nipotini. Quando hai bisogno di dinero per pagare un diploma, l'IRA è la strada da percorrere. Usa il tuo 401 (k) e ti verrà addebitata una penalità.

• Non stai lavorando. Se lasci il lavoro - perché sei stato licenziato, sei andato in pensione o hai smesso - e hai 55 anni o più, puoi ritirarti dal tuo 401 (k) senza penalità.

Jeff Rose, un pianificatore finanziario certificato che gestisce Goodfinancialcents.com, spiega come suo suocero abbia ritirato i soldi dal suo 401 (k) in anticipo quando la sua azienda ha subito un buyout e gli è stato offerto un pacchetto di pensionamento anticipato all'età di 55 anni.

"Abbiamo finito per prendere una distribuzione dal suo 401 (k) per avere qualche soldo in mano e poi abbiamo fatto rotolare il resto nel suo IRA", ha detto Rose.

Indipendentemente dalla gravità della tua situazione finanziaria, il prelievo anticipato dal tuo account di pensionamento non dovrebbe mai essere la tua prima (o seconda o terza) opzione. Le sanzioni, le tasse e la perdita di crescita sono buoni motivi per pensare prima di ottenere un prestito personale o domestico a basso interesse.

Puoi anche lavorare con le compagnie di carte di credito per abbassare i tassi di interesse se il debito del consumatore è la tua rovina.Un altro no-brain: smettere di fare contributi al tuo 401 (k), e invece, calza via i soldi in un fondo di emergenza.

La linea di fondo: il tuo piano di pensionamento non è un salvadanaio. E più soldi prendi ora, meno soldi si accumuleranno per il tuo futuro.

Ma se prendere dal tuo fondo pensione è l'unica via d'uscita da un ingorgo finanziario, non aver paura di fare il grande passo. Se sei intelligente su come e quando lo fai (un pianificatore finanziario può aiutarti), minimizzerai o addirittura eviterai il danno e emergerai in forma ancora migliore per salvare il tuo futuro.

Dichiarazione di non responsabilità: questo articolo contiene informazioni generali e spiega le opzioni che potresti avere, ma non è inteso come un consiglio di investimento o una raccomandazione personale. Non possiamo personalizzare gli articoli per i nostri lettori, quindi la tua situazione potrebbe variare rispetto a quella discussa qui. Si prega di cercare un professionista autorizzato per consulenza fiscale, consulenza legale, consulenza di pianificazione finanziaria o consulenza di investimento.

Donna Christiano Campisano è una scrittrice freelance che dorme meglio di notte ora che non ha di fronte un oblio finanziario.