The Ultimate Guide to 403 (b) Retirement Accounts

Probabilmente hai sentito parlare di un 401 (k). Forse hai sentito parlare anche dell'IRA.

Ma nuotare in quella zuppa alfabetica è un altro piano di risparmio previdenziale: la 403 (b).

Così tante lettere. Così tanti numeri. Così tante parentesi.

Forse hai visto un piano 403 (b) pubblicizzato come un vantaggio sul posto di lavoro mentre cerchi potenziali nuovi posti di lavoro, o forse sei solo curioso di sapere se questo veicolo di risparmio è qualcosa a cui dovresti prestare attenzione. Ad ogni modo, abbiamo il punto debole su questi piani.

Come altri piani, un 403 (b) è un ottimo modo per risparmiare per la pensione, ma è molto importante leggere tutti della stampa fine associata ai prodotti di investimento specifici che scegli o potresti finire per pagare alcune tasse elevate (ne parleremo più avanti).

Mi qualifico per un 403 (b)?

A 403 (b) è un piano di pensionamento volontario offerto solo da alcuni datori di lavoro, in primo luogo scuole pubbliche, college, università, ospedali e organizzazioni non profit, secondo l'IRS. È disponibile anche per alcuni ministri. In conclusione: se non lavori per un tipo specifico di datore di lavoro, o se non lavori affatto, non sarai in grado di salvare usando un 403 (b).

Questi piani, creati dal Congresso nel 1958, furono istituiti per incoraggiare i dipendenti a risparmiare per la pensione. Sebbene molti insegnanti, infermieri, professori e bibliotecari abbiano diritto alle pensioni, i pagamenti potrebbero non essere sufficienti per la pensione. Inserire il 403 (b), che il Congresso intendeva integrare tali pensioni.

Questi piani, denominati per una sezione del codice fiscale, sono simili ai conti 401 (k). Come i piani 401 (k), 403 (b) sono volontari, il che significa che nessuno ti obbliga a contribuire a uno.

Sono anche tassati, il che significa che tu non devi pagare le tasse sui tuoi contributi o sui tuoi guadagni di investimento fino a quando non li ritirerai alla pensione. Apportare contributi al tuo account 403 (b) ora ridurrà il tuo reddito imponibile, il che significa che potresti vedere dei risparmi quando la stagione delle tasse si avvicina.

Nel 2017, puoi contribuire fino a $ 18.000 di reddito ante imposte al tuo piano 403 (b), secondo l'IRS. Se contribuisci anche ad alcuni altri piani, come ad esempio un 401 (k), l'importo che puoi contribuire al tuo 403 (b) sarà inferiore. I tuoi contributi prima delle tasse a tutti i tuoi account non può superare $ 18.000.

È possibile apportare ulteriori contributi se si soddisfano determinati requisiti stabiliti dall'IRS. Se hai lavorato per l'organizzazione per più di 15 anni, potresti essere in grado di contribuire con ulteriori $ 3,000 all'anno per cinque anni. Se hai 50 anni o più, puoi fare ulteriori contributi "catch-up" di $ 6.000 all'anno.

Alcuni datori di lavoro contribuiranno anche al tuo account con una partita di datore di lavoro. Il limite di contribuzione annuale totale per il tuo 403 (b) è $ 54.000 o il 100% della tua "compensazione inclusa", a seconda di quale dei due è inferiore. Il risarcimento compreso è l'importo degli stipendi tassabili e dei benefici che hai guadagnato nel tuo ultimo anno di lavoro, secondo l'IRS.

Alcuni piani ti consentono di effettuare anche contributi al netto delle imposte.

"Incoraggio i dipendenti a sfruttare prima il piano pensionistico dell'organizzazione, in particolare se c'è una corrispondenza. Chi rifiuterebbe il denaro gratuito? ", Ha detto Timothy Yee, presidente di Green Retirement Inc.

Come nel caso di un 401 (k), non devi prelevare denaro dal tuo 403 (b) finché non sei 59 ½. Il governo farà alcune eccezioni a questa regola se vieni licenziato, muori, diventi disabile, incontri difficoltà finanziarie o sei chiamato a svolgere un servizio militare attivo. Pagherete una penalità federale di ritiro anticipato del 10% (e probabilmente anche alcune tasse statali) se non si qualificano per una di queste eccezioni.

Prima di firmare sulla linea tratteggiata, fai i compiti

Puoi avere i tuoi soldi investiti in rendite o fondi comuni attraverso il tuo account 403 (b). Un datore di lavoro può consentirti di scegliere tra diversi fornitori e prodotti di investimento. In California, gli impiegati delle scuole pubbliche possono scegliere tra 59 sbalorditivi fornitori e oltre 220 prodotti di investimento, secondo una recente inchiesta del New York Times su questi account.

Alcuni esperti sostengono che 403 (b) s sono confusi perché i dipendenti possono scegliere tra decine di fornitori e prodotti. Daniel Pawlisch e William Ryan, che hanno recentemente analizzato 403 (b) account per Aon Hewitt Investment Consulting, hanno affermato che questi piani "hanno creato un ambiente che compromette i risultati del pensionamento per i partecipanti".

Alcuni di questi prodotti sono accompagnati da forti tasse e commissioni di riscossione, che dovrai affrontare se trasferisci il tuo denaro in un altro prodotto. Margaret Jusinski, insegnante di scuola media nel New Jersey, ha pagato più di $ 15.000 in commissioni e commissioni per $ 87.000 nel suo conto 403 (b), l'inchiesta del New York Times trovata.

Le rendite, che sono vendute dalle compagnie di assicurazione entro il 403 (b) se sono così confuse anche gli insegnanti di matematica hanno difficoltà a capirle, tendono ad avere commissioni elevate.

"Il piano 403 (b) è stato normalmente il dominio di molte compagnie di assicurazione e i loro prodotti di investimento hanno in genere strutture tariffarie più elevate rispetto ai piani non assicurativi", secondo Mark Zoril, fondatore di PlanVision."I piani 403 (b) hanno la reputazione di essere più costosi, dal punto di vista dell'investimento, rispetto ai piani 401 (k). I dipendenti - i partecipanti - pagano più di quanto potrebbero altrimenti con un piano simile 401 (k). "

Ma non sono solo le rendite che possono essere costose. Alcuni prodotti di fondi comuni disponibili attraverso 403 (b) s vengono anche con tariffe elevate, secondo Scott Dauenhauer, un pianificatore finanziario e il proprietario di Meridian Wealth Management.

"Non importa realmente quale prodotto stai guardando. Devi essere consapevole di ciò che stai comprando, di quali sono le tasse, se ci sono tasse, quali sono le spese di riscatto, e di come il consulente o il venditore viene risarcito ", ha detto Dauenhauer.

In conclusione: prima di selezionare un prodotto di investimento, assicurati di ispezionare attentamente le commissioni, le commissioni e gli altri oneri associati. Potrebbe valere la pena di consultarsi con un esperto finanziario indipendente prima di prendere una decisione - qualcuno che non stia guadagnando una commissione dai prodotti selezionati.

"Nel mondo 401 (k), c'è solo un'opzione", ha detto. "C'è un 401 (k) (offerto dal tuo datore di lavoro), e l'unica ricerca che devi fare è quali sono le tue opzioni di investimento. È molto più semplice di 403 (b) s. C'è solo troppa scelta. Paralizza davvero le persone. "

Dauenhauer suggerisce anche di pubblicare un elenco dei venditori e dei prodotti offerti tramite il tuo 403 (b) al forum su 403bwise.com. La chat online, che ha migliaia di thread, sfrutta la conoscenza collettiva di insegnanti, infermieri, bibliotecari e altri utenti 403 (b) in tutto il paese.

"Letteralmente entro poche ore o un giorno, ci sarà una risposta da qualcuno su quella bacheca dicendo: 'Evita questo. Evita quello Oh, a proposito, questa opzione di solito è una pessima opzione, ma se fai XYZ, puoi ottenere un'opzione decente ", ha affermato.

403 (b) o IRA?

Tuttavia, se la tua scelta è tra un 403 (b) e un IRA (tradizionale o Roth), ci sono alcune cose da considerare, in primis tra i limiti di contribuzione per ogni tipo di piano pensionistico.

Con il limite di contribuzione al lordo delle imposte di $ 18.000, il piano 403 (b) potrebbe essere una scelta migliore per le persone che credono di poter risparmiare più del limite di contribuzione annuale di $ 5.500 dell'IRA. C'è anche la partita del datore di lavoro che può venire con un piano 403 (b) - non hai alcuna possibilità di soldi gratuiti con un IRA.

Non lasciare che tutte queste opzioni ti convincano che è meglio semplicemente gettare la spugna del tutto, ha detto Dauenhauer. Qualunque cosa tu faccia, risparmia presto e risparmia spesso.

Il tuo turno: cosa ne pensi delle opzioni di risparmio pensionistico sul posto di lavoro?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.