Ecco cosa devi sapere su 401 (k) e IRA

Quando ho avuto il mio primo lavoro di "persona reale" nei miei primi anni '20, il direttore delle risorse umane della mia azienda ha esaminato il nuovo pacchetto di dipendenti così rapidamente che mi ha fatto girare la testa.

Quando arrivò alla parte sulle opzioni 401 (k) della compagnia, i miei occhi si chiusero.

401 (k), IRA, Roth - cosa significa questo alfabeto zuppa?

L'abbiamo scoperto, quindi non dovrai più chiedertelo.

Che cos'è un 401 (k)?

La distinzione più importante è che un 401 (k) è sponsorizzato da un datore di lavoro, quindi se non stai lavorando, non puoi registrarne uno. Il tuo datore di lavoro di solito lavora con una società di investimento per amministrare l'account.

Alcuni datori di lavoro offriranno una partita 401 (k), il che significa che se contribuisci con una certa percentuale della tua busta paga al tuo account, aggiungeranno un importo equivalente - questo è un grande vantaggio!

La maggior parte dei conti 401 (k) offre fondi comuni di investimento, che sono composti da investimenti azionari, obbligazionari e del mercato monetario.

Il tuo datore di lavoro potrebbe farti aspettare un po 'prima di concederti l'accesso al denaro nel tuo account 401 (k), un processo noto come vesting. Puoi iniziare a fare contributi immediatamente e anche il tuo datore di lavoro - non puoi accedere ai contributi del tuo datore di lavoro per un certo periodo di tempo.

Tuttavia, i soldi che contribuisci sono sempre tuoi, e una volta che sei completamente investito, qualunque il denaro nel conto è tuo - puoi portarlo con te se lasci la compagnia. Ecco alcune opzioni per aiutarti a decidere cosa fare con il tuo 401 (k) se hai intenzione di cambiare lavoro.

Un account 401 (k) è soggetto a tassazione differita, il che significa che è possibile investire parte della busta paga prima che le imposte vengano prelevate. Tuttavia, devi pagare le tasse sul denaro che togli da questo account.

"In un tradizionale 401 (k), si ottiene un'immediata sospensione fiscale" ha dichiarato Aldo Waker, consulente finanziario e pensionistico per Waker Financial ad Austin, in Texas.

"Quindi, se guadagni $ 50.000 e contribuisci a $ 5,000, sarai tassato solo per salari di $ 45.000. Quel $ 5.000 crescerà nel tempo e quando sarai pronto per effettuare un prelievo, pagherai poi l'imposta sul reddito dell'importo che ritiri. "

Come individuo, puoi contribuire fino a $ 18.000 in denaro pre-tasse all'anno al tuo 401 (k). Il contributo annuale totale al tuo conto, che include anche il denaro depositato dal tuo datore di lavoro, è limitato al 100% del tuo compenso o $ 53.000 (a seconda di quale sia inferiore).

Se hai 50 anni o più, puoi ottenere un contributo "catch-up" fino a $ 6.000 all'anno oltre il limite di $ 18.000, quindi il tuo limite di contribuzione annuale totale è $ 59.000.

L'IRS ti consente anche di effettuare contributi al netto delle imposte sul tuo 401 (k), ecco come puoi raggiungere quei limiti di contribuzione annuale.

Se prelevi denaro dal tuo 401 (k) prima di raggiungere l'età di 59 1/2, pagherai una penalità del 10%. Si applicano alcune eccezioni, come le spese mediche o se sei stato chiamato in servizio militare attivo.

A 401 (k) richiede anche di iniziare a prendere distribuzioni annuali - note come distribuzioni minime richieste (RMD) - all'età di 70 1/2. L'IRS ha un calcolatore di distribuzione minimo richiesto elegante qui.

L'IRS ha creato questa regola in modo che i risparmiatori iniziassero a pagare le tasse sul denaro che stavano rubando da decenni.

Alcuni piani ti consentono di prendere in prestito fino al 50% del saldo del tuo conto di libero passaggio, fino a un massimo di $ 50.000. È necessario rimborsare il prestito entro cinque anni.

Cos'è un IRA?

Questo tipo di conto pensionistico è tecnicamente chiamato un accordo pensionistico individuale. Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k) o non stai lavorando (chiamando tutti gli studenti e i genitori di rimanere a casa!), Allora un IRA è l'account per te.

Come un 401 (k), un IRA offre un'immediata riduzione delle tasse: sei tassato quando ritiri il denaro, non quando lo metti.

Il limite di contribuzione per un IRA è di $ 5.500 all'anno, che è molto più basso di un 401 (k). Quando compii 50 anni, puoi contribuire fino a $ 6.500 all'anno per darti un cuscino in più prima del pensionamento.

La maggior parte dei fornitori di IRA non richiede di avere una quantità minima di denaro per aprire un account. Tuttavia, alcuni fondi comuni hanno requisiti minimi di acquisto, in genere tra $ 500 e $ 1.000.

Come un 401 (k), l'IRS ti addebita una penalità di ritiro anticipato del 10% per le distribuzioni prima dell'età di 59 1/2. L'IRS offre alcune esenzioni da questa penalità, come il pagamento del college, l'acquisto della prima casa o la copertura di alcune spese mediche.

Con un IRA, puoi scegliere qualsiasi compagnia di investimento che desideri. Puoi anche scegliere di investire i tuoi soldi in fondi comuni di investimento, azioni individuali, obbligazioni e rendite vitalizie.

Cos'è un Roth?

Un Roth è un tipo di 401 (k) o IRA. (Quelli che abbiamo discusso sopra sono versioni tradizionali di questi due account).

Come il tradizionale 401 (k), un Roth 401 (k) è solo un'opzione se il tuo datore di lavoro lo offre. Non ci sono limiti di reddito su un Roth 401 (k).

Quasi chiunque può aprire un Roth IRA, che fa avere un limite di reddito. Se sei single e guadagni più di $ 132.000 all'anno ($ 194.000 se sei sposato), non sei idoneo per un Roth IRA.

Con i conti Roth, non si ottiene un'immediata riduzione dell'imposta - stai contribuendo con i soldi che hai già pagato le tasse. Invece, si ottiene una pausa fiscale quando si estrae il denaro dall'account.

Se contribuisci con $ 5,000 all'età di 25 anni, quel denaro molto probabilmente raddoppierà o triplicherà quando raggiungerai la pensione - e non pagherai le tasse su quei guadagni di investimento.

I limiti di contribuzione per un Roth IRA o Roth 401 (k) sono gli stessi dei loro equivalenti tradizionali: $ 5.500 per un IRA e $ 18.000 per un 401 (k). Si applicano anche tutte le quote di recupero.

Un Roth IRA non ha requisiti di distribuzione obbligatori, a differenza di un tradizionale IRA, che richiede il prelievo di denaro una volta raggiunta l'età di 70 1/2.

Se hai più di 59 anni, puoi ritirare quanto vuoi dal tuo Roth IRA o Roth 401 (k) senza pagare le tasse. Il tuo denaro deve essere stato nel tuo account per almeno cinque anni per ritirarlo senza penalità.

Quale account è giusto per te?

Gli advisor sono d'accordo: Se la tua azienda offre un account 401 (k) e corrisponderà al tuo contributo fino a una certa percentuale, dovresti approfittare di questo vantaggio prima.

Oltre a ciò, non esiste una risposta valida per tutti: i consulenti ti diranno che dipende dalla tua situazione personale.

Alcuni consulenti dicono che è meglio prima contribuire al tradizionale 401 (k) sufficiente per catturare l'incontro del datore di lavoro. Quindi, prendere in considerazione l'apertura di un Roth IRA e contribuire con l'importo massimo. Infine, torna al tuo 401 (k) e contribuisci fino a quando non lo completi.

Se il tuo datore di lavoro non offre una partita 401 (k), spetta a te decidere come vuoi risparmiare per la pensione.

Alcune delle tue strategie potrebbero dipendere dalle opzioni di investimento disponibili. Poiché il tuo datore di lavoro offre il tuo account 401 (k), le tue opzioni di investimento potrebbero essere più limitate rispetto a quelle tradizionali o Roth IRA.

Dovresti anche confrontare le tariffe del piano - quale account ti costa l'importo minimo da salvare?

Dipende anche da se vuoi risparmi fiscali oggi o alla pensione. Avere entrambi i conti tradizionali e Roth riduce parte del carico fiscale al momento del pensionamento.

Un'altra cosa da considerare: il tuo stile di risparmio.

I conti 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro sono il modo più semplice per risparmiare per la pensione. Poiché i contributi 401 (k) sono presi direttamente dalla tua busta paga, non si vede mai quei soldi come spendibili. Questo tipo di contributo automatico può essere utile per le persone che hanno difficoltà a risparmiare denaro.

Alcuni tradizionali e Roth IRA ti consentono di effettuare automaticamente contributi dal tuo conto bancario, ma per alcune persone, l'erogazione di contributi direttamente dalla tua busta paga, prima che il denaro raggiunga il tuo conto bancario, è l'opzione migliore.

Se non hai accesso a un 401 (k), dovrai decidere tra un IRA tradizionale e un Roth IRA. Per aiutare i clienti a prendere questa decisione, Tina Powell, amministratore delegato della società di investimento SheCapital, con sede nel New Jersey, ha detto che chiede loro di considerare la loro età e il loro reddito.

Se ti aspetti di guadagnare più denaro nella vita di quanto non lo sei ora, un Roth potrebbe essere più adatto, come pagherete le imposte sul reddito solo sul vostro (si spera) più basso, stipendio all'inizio della carriera, ha detto Powell.

Però, se hai bisogno di una sospensione fiscale immediata, un IRA tradizionale potrebbe essere una soluzione migliore.

Certo, non limitarti a crederci sulla parola. Ci sono pagine e pagine di regole relative a ciascun tipo di conto pensionistico sopra descritto, quindi considera di lavorare con un pianificatore finanziario per fare il miglior piano per il tuo futuro.

Indipendentemente dall'account che usi, gli esperti dicono di iniziare presto.

"Quello che è veramente importante per i giovani è risparmiare per la pensione, punto", ha detto Powell.

Il tuo turno: che tipo di account stai usando per risparmiare per la pensione? Perché l'hai scelto?

Sarah Kuta è una giornalista dell'istruzione a Boulder, in Colorado, con un debole per il finesettimana, la ristrutturazione dei mobili e buoni affari. Trovala su Twitter: @sarahkuta.