Non trascurare l'assicurazione per il tuo piano pensionistico per le piccole imprese

Questo è un post per gli ospiti da ChamberofCommerce.com.

Una volta che la tua piccola impresa è decollata, potresti voler iniziare a investire nel futuro della tua azienda e impostare un piano pensionistico per te e i tuoi dipendenti.

Mentre i piani di previdenza avvantaggiati come il SEP IRA, pensione, o 401 (k) sono tutte scelte decenti per il risparmio pensionistico, possono anche essere complicate da configurare e gestire. Un'altra alternativa che dà molta più flessibilità è l'assicurazione sulla vita in contanti.

Le basi del Cash Value Life Insurance

Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita permanente, che dura per tutta la vita, può offrire qualcosa chiamato valore in contanti. Questo è denaro che puoi prendere dalla politica e spendere mentre sei vivo. Solo le polizze permanenti forniscono un valore in denaro. Le polizze di scadenza non offrono mai questa funzione. La compagnia assicurativa investirà il tuo valore in contanti in modo che cresca nel tempo.

Avrai una varietà di opzioni di investimento da scegliere per i tuoi soldi da a seconda di cosa tipo di politica che acquisti. Le polizze assicurative sulla vita intera offrono un tasso di rendimento fisso e garantito ogni anno. Se si desidera investire nel mercato azionario, è possibile utilizzare una polizza di assicurazione sulla vita indicizzata variabile o azionaria.

Prestazioni fiscali

L'assicurazione sulla vita con valore in denaro offre numerosi utili vantaggi fiscali. Finché si mantiene il valore in contanti nella politica, non si devono imposte sul reddito per la crescita. Questa è la stessa crescita posticipata che vedi negli altri piani pensionistici.

Inoltre, quando prendi i soldi dalla tua polizza come un prestito, non dovrai pagare le tasse sul reddito; i tuoi guadagni sono esentasse. Il trucco è che fino a quando manterrai in vigore la tua politica, alla fine morirai e la polizza pagherà un beneficio di morte. L'indennità in caso di morte pagherà il prestito in contanti e gli eredi riceveranno il resto del denaro anche in esenzione fiscale.

Meno restrizioni al contributo

Un altro vantaggio dell'utilizzo di un'assicurazione sulla vita come piano di pensionamento è che ha meno restrizioni sui contributi. Quando imposti un SEP o una pensione, il governo limita il numero di inserimenti annui in base al tuo stipendio. Questo può essere frustrante se vuoi risparmiare di più.

Inoltre, il governo ha regole che ti obbligano a fornire contributi minimi per conto dei tuoi dipendenti. Questo può metterti nella posizione in cui non puoi salvare per la tua stessa pensione a meno che tu non stia mettendo da parte i soldi per tutti i tuoi dipendenti, non solo quelli che vuoi ricompensare. L'assicurazione sulla vita non ha queste restrizioni e ti consente di risparmiare per la pensione più alle tue condizioni.

Aggiunge protezione assicurativa sulla vita

Quando si investe in un'assicurazione sulla vita con valore in denaro, si ottiene anche una polizza di assicurazione sulla vita in cima al piano di pensionamento. Questo uccide due piccioni con una fava se hai già bisogno di copertura. Se hai bisogno di una copertura per te stesso per proteggere la tua famiglia, allora comprare una polizza assicurativa su di te ha senso. Anche questo può funzionare bene assicurazione uomo chiave. Supponiamo che tu abbia un dipendente che sarebbe molto difficile da sostituire. È possibile impostare una politica in cui il dipendente guadagna il valore in contanti come prestazione di vecchiaia mentre la società riceverà il beneficio di morte se il dipendente muore.

Svantaggi dell'assicurazione sulla vita in contanti

Ora ci sono degli svantaggi nell'utilizzare l'assicurazione sulla vita come piano di pensionamento. Prima di tutto, dal momento che stai acquistando un'assicurazione sulla vita, devi effettivamente qualificarti per una polizza. Se sei più vecchio o hai problemi di salute, questo può essere un problema, anche se raccomandiamo queste dieci migliori compagnie di assicurazione sulla vita quando stai cercando di acquistare.

Un altro problema con queste politiche è che parte dei tuoi contributi va a pagare per la copertura assicurativa sulla vita. Questo è ottimo se hai effettivamente bisogno di un'assicurazione sulla vita, ma è un costo aggiuntivo e riduce il tuo rendimento totale. Mettere lo stesso portafoglio in un piano di investimento regolare supererà l'assicurazione sulla vita a causa di questo costo aggiuntivo.

Tuttavia, se stai cercando una crescita esentasse in un piano con poche restrizioni, l'assicurazione sulla vita in valore monetario può funzionare abbastanza bene. Assicurati di considerare questo piano insieme alle altre opzioni per prendere una decisione informata.

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Megan Totka è il redattore capo di ChamberofCommerce.com. Si specializza sul tema dei consigli e risorse delle piccole imprese. ChamberofCommerce.com aiuta le piccole imprese a far crescere la propria attività sul Web e facilita la connettività tra le imprese locali e oltre 7.000 Camere di commercio in tutto il mondo.