Investire

Chiedi a GFC 023 - Adattamento di un HSA al tuo budget

Chiedi a GFC 023 - Adattamento di un HSA al tuo budget
Benvenuto in un altro Chiedi a GFC! Se hai una domanda a cui vuoi rispondere, puoi richiederla qui.Se le tue domande vengono visualizzate su GFC TV o Podcast GFC, sei il fortunato destinatario di una copia del mio libro più venduto, Soldato delle finanzee una carta regalo Amazon da $ 50. Allora, cosa stai aspettando? Fai la tua domanda ora!

In un momento in cui i premi dell'assicurazione sanitaria stanno attraversando il tetto, e sembra che le spese mediche siano sempre più difficili da coprire, le persone stanno diventando sempre più desiderose di apprendere modi alternativi per gestire la copertura sanitaria.

Uno dei modi migliori disponibili è attraverso conti di risparmio sanitario, comunemente noti come HSA. Questi piani sono spesso disponibili attraverso i datori di lavoro, anche se non tutti vi partecipano.

Parte della ragione di ciò è che una HSA rappresenta una spesa aggiuntiva. Non solo stai pagando per la tua assicurazione sanitaria, ma devi anche finanziare la tua HSA. In molte famiglie, ciò crea una compressione del budget.

Abbiamo ricevuto un Chiedi a GFC domanda su questo argomento:

"Jeff, quali raccomandazioni rivolgi ai tuoi clienti quando cercano di creare un bilancio in pareggio, tenendo conto degli HSA in un piano sanitario altamente deducibile? Si prega di avvisare."

Entrerò nell'aspetto di budget di un HSA, ma prima diamo un'occhiata alle basi per il beneficio di coloro che non sanno di cosa si tratta.

Cos'è un HSA?

Gli HSA sono stati creati per la prima volta nel 2003. In effetti, sono conti di risparmio sponsorizzati dai datori di lavoro che sono progettati specificamente per pagare i costi dell'assistenza sanitaria. Solitamente sono impostati su piani di mensa sponsorizzati dai datori di lavoro, in cui è possibile selezionare da un menu di opzioni dipendenti che si ritiene siano di valore e che sono disposti a finanziare.

Anche se sono più spesso offerti dai datori di lavoro, puoi anche creare una HSA individuale attraverso una banca o società di intermediazione che offre il piano.

I contributi che tu fai ad un HSA sono deducibili dalle tasse, in modo molto simile ai contributi di IRA e 401 (k). Il denaro può anche essere investito per guadagnare più denaro e tali guadagni si accumulano sulla base della tassazione differita. I prelievi possono essere effettuati per coprire solo i costi medici e dentistici qualificati. Ciò significa che non sarai in grado di consentire la crescita del denaro e quindi di ritirarlo per scopi non correlati.

Gli HSA sono progettati specificamente per lavorare in congiunzione con piani di assicurazione sanitaria altamente deducibili. I fondi che vengono conferiti alla HSA possono essere ritirati e utilizzati per tali spese, come le franchigie, le franchigie assicurative sanitarie e anche alcuni premi di assicurazione sanitaria.

Una limitazione è che non sei idoneo per un HSA se sei su Medicare o se puoi essere richiesto come dipendente dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro.

Gli HSA hanno limiti di contribuzione. Per il 2016 sono $ 3,350 per le persone con auto-copertura e $ 6.750 per le persone con copertura familiare.

I contributi possono essere fatti da voi come partecipanti al piano, dal vostro datore di lavoro o da una combinazione di entrambi. Quindi se sei un individuo con copertura familiare, e il tuo datore di lavoro paga $ 3.000 per il piano, il tuo contributo massimo sarà $ 3.750, per un totale massimo di $ 6.750.

È possibile apportare contributi a una HSA fino alla scadenza del termine di presentazione delle imposte per l'anno precedente. Ad esempio, puoi fare un contributo per il 2016 fino al 15 aprile 2017.

Prima ho detto che gli HSA sono progettati per essere usati in congiunzione con piani di assicurazione sanitaria che hanno franchigie elevate. Ci sono due livelli deducibili di questo tipo, uno per la copertura individuale e l'altro per la copertura familiare. Quelle franchigie sono le seguenti:

  • Assicurazione sanitaria individuale / autonoma - Una franchigia minima di $ 1.300, ad un massimo di $ 6.550.
  • Copertura familiare - Una franchigia minima di $ 2,600, fino ad un massimo di $ 13,100.

L'idea alla base di HSA è che i tuoi contributi al piano vadano a coprire la franchigia più elevata, che consente di ridurre il premio sulla polizza di assicurazione sanitaria.

Quali sono i vantaggi di un HSA?

Gli HSA hanno diversi vantaggi, anche a prescindere dal fatto che i tuoi contributi al piano sono completamente deducibili dalle tasse e possono generare proventi da investimenti su base fiscale differita.

I prelievi dal piano sono esentasse. Ma solo se vengono utilizzati per scopi medici qualificati. Questo può essere un grande vantaggio per qualcuno che non può detrarre le spese mediche, a causa del fatto che non sono in grado di dettagliare le loro detrazioni sulla dichiarazione dei redditi, o non si qualificano per detrarre le spese mediche.

Questo secondo punto ha bisogno di qualche spiegazione. Anche se si specifica la propria dichiarazione dei redditi, i costi medici possono essere dedotti solo nella misura in cui superano il 10% del reddito lordo corretto. Ciò significa che se guadagni $ 100.000 all'anno, le spese mediche saranno deducibili solo nella misura in cui superano i $ 10.000. A meno che non si verifichi una catastrofe medica, è improbabile che raggiungano questo livello.

Ma se hai un HSA, sarai in grado di pagare tali spese con contributi anticipati al piano. Ciò ti consentirà di ottenere il massimo beneficio dalla detrazione fiscale anche se non lo desideri o non puoi specificarlo.

Un'altra importante limitazione: tutti i fondi prelevati da HSA che sono utilizzati per pagare le spese non mediche sono soggetti sia all'imposta ordinaria sul reddito, sia a una penalità del 20%. Quindi, se hai qualche idea sull'utilizzo del denaro per qualche altro scopo, dimenticalo - le tasse sono troppo alte.

I fondi HSA possono accumularsi nel piano. Con l'alto costo dell'assistenza sanitaria, è del tutto possibile che le spese mediche extra-sanitarie superino l'importo dei contributi che è possibile apportare all'HSA in un dato anno.

Tuttavia, i contributi non utilizzati possono essere riportati avanti di anno in anno. Ciò significa, ad esempio, che potresti accumulare $ 20.000 nel piano per un periodo di tre anni. Ciò ti darebbe una risorsa generosa per un anno in cui i tuoi costi medici sono particolarmente alti.

Gli HSA sono portatili. Se hai accumulato un equilibrio in un HSA con un datore di lavoro, il piano viene con te anche se lasci quella compagnia.

Utilizzando un HSA per creare un "backdoor Medical IRA"

Dal momento che è possibile creare un saldo HSA in modo molto simile a quanto si può costruire un account di pensionamento, un HSA ha il potenziale per diventare qualcosa di un IRA medico. Ciò è particolarmente vero se la tua partecipazione al piano inizia quando sei molto giovane e in buona salute e difficilmente effettui molti prelievi dal piano. Il saldo del conto può continuare a crescere costantemente da una combinazione di contributi e utili da investimenti.

Come esempio del potenziale di come questo potrebbe giocare, l'Employee Benefits Research Institute (EBRI) ha riportato quanto segue:

"Una persona che contribuisce per 40 anni a un HSA potrebbe risparmiare fino a $ 360.000 se il tasso di rendimento fosse del 2,5%, $ 600.000 se il tasso di rendimento fosse del 5% e quasi $ 1,1 milioni se il tasso di rendimento fosse del 7,5% e se ci fosse non erano prelievi. "

Questa è una proiezione incredibilmente ottimistica.

Ma mostra cosa poteva Succederebbe se investissi in una HSA per 40 anni - a un buon tasso di rendimento - ma senza mai effettuare prelievi. Tuttavia, l'analisi solleva un'interessante possibilità.

Uno dei più grandi - e certamente il più imprevedibile - delle spese per la pensione è l'assistenza sanitaria. Questo perché le spese per l'assistenza sanitaria stanno crescendo inesorabilmente e la necessità di servizi aumenta con l'età. Può essere molto difficile considerare i costi sanitari nella pianificazione della pensione.

Ma è qui che una HSA come IRA medica diventa una possibilità interessante. Anche se non riuscirai mai a raggiungere i saldi di conto elevati citati da EBRI, ma riuscirai ad accumulare, ad esempio, $ 100.000 o più nella tua HSA, avrai a disposizione un sacco di soldi per pagare le spese mediche scoperte.

Questo può includere spese come farmaci soggetti a prescrizione medica (compresa l'insulina), il costo di determinati premi dell'assicurazione malattia, pagamenti per cure a lungo termine, nonché co-pagamenti e franchigie nell'ambito del piano di assicurazione sanitaria.

In questo modo, una HSA che accumula denaro a lungo termine può compensare una delle maggiori spese degli anni di pensionamento. Anche se non può essere utilizzato per pagare le spese generali di soggiorno, la possibilità di pagare i costi sanitari sarà significativa.

Costruire un HSA nel tuo budget

Infine, passiamo alla domanda principale del lettore: crea (ing) un bilancio in pareggio, tenendo conto degli HSA in un piano sanitario altamente deducibile.

Se sei idoneo a contribuire fino a $ 3,350 o $ 6.750, rappresenterà una spesa aggiuntiva nel tuo budget. Ricorda, il contributo HSA è al di sopra e al di sopra del tuo premio di assicurazione sanitaria di base. Questo può creare un problema in molti budget. Dopotutto, i soldi che contribuisci a un HSA, sono soldi che non vanno ad altri scopi, compresi i risparmi e gli investimenti.

Ma ci sono alcuni fattori che funzionano a favore:

  • I contributi HSA sono deducibili dalle tasse. Se sei in una combinazione di imposte sul reddito federali e statali del 30%, contribuirai efficacemente solo al 70% dell'importo del tuo contributo. Il governo coprirà il resto.
  • Il tuo datore di lavoro può apportare parte o tutto il contributo. Qualunque cosa pagheranno sarà tanto meno che dovrai contribuire.
  • Un HSA ti permetterà di prendere una franchigia più alta. Ciò significa che il tuo premio base di assicurazione sanitaria sarà inferiore. Il risparmio sul premio dovrebbe coprire una buona parte del costo del finanziamento della tua HSA.
  • Non devi dare il massimo contributo. Se non puoi permetterti di fare il massimo, contribuisci con qualsiasi somma tu sia in grado di fare comodamente.
  • Gli HSA sono cumulativi. Durante gli stiramenti quando si è sani e non si presentano reclami, l'account si accumulerà silenziosamente. Anche se i tuoi contributi sono relativamente piccoli su base annua, possono seriamente aumentare nel corso di diversi anni.
  • Unisciti a un HSA dopo un importante aumento di stipendio. Probabilmente il momento migliore è dopo aver ottenuto un aumento elevato, una promozione o un nuovo lavoro a una retribuzione sostanzialmente più alta. Puoi dedicare le entrate aggiuntive all'HSA.
  • Finanziare un HSA con aumenti salariali di piccola entità. Diciamo che guadagni $ 50.000 e ottieni un aumento del pagamento del 2%, pari a $ 1.000. Rendi il contributo a un HSA per i successivi 12 mesi. Fai lo stesso con il prossimo aumento di stipendio e ogni anno fino a raggiungere il limite massimo di contribuzione HSA.

Se lo imposti correttamente, noterai a malapena che contribuisci anche a un HSA. E il vantaggio è che coprirai quella che è forse la più grande spesa di emergenza che la maggior parte di noi dovrà affrontare, e questo è un importante evento medico.

La tranquillità che otterrai da quel tipo di beneficio valuterà sicuramente l'inconveniente di ritagliarti uno spazio extra nel tuo budget.

Pubblica Il Tuo Commento