Dovresti investire in Roth IRA o in risparmio?

Risparmiare per la pensione è un obiettivo comunemente condiviso dalla maggior parte degli individui.

A meno che non siate ricchi in modo indipendente o ereditate abbastanza soldi per sentirvi sicuri di non dover mai fare affidamento sui risparmi (non ho avuto nessuno di questi), probabilmente vorrete mettere da parte dei soldi durante i vostri anni di lavoro per garantire il vostro comfort e sicurezza quando ti ritirerai. Investire costruire una rete di sicurezza per il tuo futuro può iniziare con meno di menvesting $ 1000 o investire $ 500000! Devi iniziare da qualche parte!

Questo può essere fatto in molti modi, poiché ci sono dozzine di diversi piani di risparmio previdenziale tra i quali scegliere. Ogni piano ha i suoi vantaggi e gli svantaggi che rendono importante trovare quello che meglio soddisfa le vostre esigenze finanziarie attuali e di lungo termine. I membri dei dipendenti militari e federali dispongono di ulteriori strumenti di risparmio a loro disposizione, rendendo la decisione dove risparmiare ancora più complicata. Qui guardiamo a due piani di risparmio popolari disponibili per i membri del servizio, le loro famiglie e gli impiegati del governo federale degli Stati Uniti.

Roth IRA: dopo le tasse oggi sono esentasse

Un Roth IRA è disponibile per qualsiasi individuo o coppia sposata che rientrano nelle soglie di reddito stabilite dall'IRS. Per essere idoneo come contributore a un Roth IRA, è necessario fornire contributi da un compenso tassabile come quello ricevuto da lavoro autonomo, salari, stipendi, commissioni e bonus. I membri dell'esercito, del governo e dei civili hanno accesso a un Roth IRA se soddisfano le condizioni richieste.

I contributi di Roth IRA sono effettuati con dollari al netto delle imposte, il che significa che il proprietario dell'account non pagherà mai più le imposte sul reddito sui contributi o sui guadagni quando li assume come distribuzioni qualificate. Le distribuzioni qualificate includono il ritiro dei contributi in qualsiasi momento e le entrate dopo che il conto è aperto per cinque anni fiscali e il proprietario ha 59 anni e mezzo di età. Queste regole Roth IRA sono molto vantaggiose per le persone che possono trovarsi in una fascia di imposta più elevata quando le distribuzioni sono prese come imposta sul reddito è già stata pagata e non si verificheranno ulteriori imposte.

Roth IRA può essere aperto con quasi tutte le principali intermediazioni. Puoi persino ottenerli in robo-advisors come Betterment e Wealthfront, che faranno tutto l'investimento per te.

Piani di risparmio

Disponibile per il servizio di membri e impiegati federali, il Federal Thrift Savings Plan è un'altra opzione da considerare per i risparmi per la pensione. Questo piano comunemente riconosciuto con il suo acronimo TSP, è simile allo standard 401k con cui la maggior parte dei risparmiatori è familiare. Diversamente dal Roth IRA in molti modi, i contributi al TSP sono effettuati con dollari al lordo delle imposte che riducono l'importo del reddito imponibile nel corso dell'anno. Naturalmente, poiché le imposte non sono state pagate sui contributi, le distribuzioni dal TSP saranno tassate. Se ti trovi in ​​una fascia di reddito più alta quando il denaro viene ritirato, questo può essere uno svantaggio.

Differenze tra i due

Le differenze tra i due piani non si fermano a come sono le tasse. Considera quanto segue per aiutare gli aiuti nella tua decisione su quale sia il piano migliore per le tue esigenze finanziarie.

• Limiti di contribuzione- Puoi versare un contributo fino a $ 18.000 all'anno nel TSP, contro $ 5.500 all'anno nel Roth IRA (per il 2016).
• Età minima di ritiro I titolari di account TSP devono avere 59 anni e mezzo per evitare penali per il prelievo anticipato per le distribuzioni. I proprietari di Roth IRA possono prelevare contributi a qualsiasi età senza penalità e guadagni dopo i 59 anni 1/2.
• Distribuzioni minime richieste (RMD) - Le distribuzioni obbligatorie minime devono essere prese da TSP a 70 anni 1/2 rispetto a Roth IRA che non ha tale requisito. Il mancato rispetto della distribuzione minima richiesta comporta una penalità del 50% da parte dell'IRS.

Quale ho fatto?

Durante i miei 9 anni di carriera militare, ho avuto accesso sia a Roth IRA che a TSP. Dato che ero solo nella Guardia Nazionale, ho iniziato principalmente con la Roth IRA, perché avevo più controllo sui miei investimenti. Il TSP non è diventato davvero un'opzione praticabile per me fino a quando non sono stato schierato nel 2005. Anche se avrei potuto buttare via un sacco di soldi, ho comunque optato per il massimo per il mio e Roth IRA di mia moglie. Tra quello e aumentando davvero i nostri fondi di emergenza, abbiamo deciso di trasmettere il TSP. Personalmente, mi piaceva il controllo del Roth IRA - potevo comprare quello che volevo - e potenzialmente avere un gruzzolo esentasse che mi aspettava al momento del pensionamento.

Per il servizio attivo, il TSP potrebbe essere più interessante dal momento che puoi averlo estratto direttamente dal tuo stipendio. Ci sono anche molti lavori di servizio civile in cui ricevono fondi corrispondenti nel TSP. Se è così, è difficile raccomandare contro soldi gratuiti. Mi piacerebbe partecipare alla partita e poi investire qualcos'altro in a Conto Roth IRA.

Il punto è che non è mai una brutta cosa da salvare. TSP o Roth - devi solo assicurarti di salvare qualcosa per la pensione. Entrambi offrono vantaggi distinti e in alcuni casi svantaggi. I soldati che hanno accesso sia a Roth IRA che a TSP possono trarre il massimo vantaggio dai contributi a un IRA Roth e quindi da ulteriori risparmi nel TSP per ottenere i maggiori benefici da entrambi i piani.