Dovresti fare un HELOC o un secondo mutuo?

Molti di noi hanno molto del nostro patrimonio netto legato nelle nostre case. In effetti, l'equità accumulata in una casa può essere una fonte di finanziamento quando necessario. Se hai un'equità nella tua casa, potresti pensare di sfruttarla per migliorare la casa, consolidare il debito o pagare il matrimonio di tuo figlio.

La maggior parte delle persone, quando decide di accedere all'equità nelle proprie case, sceglie un HELOC o una seconda ipoteca. A seconda di cosa si sta pianificando, si potrebbe lavorare meglio di un altro per la propria situazione.

Quando usare un HELOC

Si dovrebbe notare che una linea di credito di equità domestica (HELOC) è in realtà un tipo di seconda ipoteca. Tuttavia, spesso la pensiamo come qualcosa di diverso. Ciò è dovuto alle caratteristiche di un HELOC. Invece di ricevere una somma forfettaria, si finisce con un importo del credito approvato.

Puoi accedere al denaro quando ne hai bisogno, proprio come faresti per accedere a una linea di credito su una carta di credito. Alcuni HELOC sono dotati anche di carte di debito collegate in modo che sia facile accedere alla tua linea di credito.

La maggior parte degli HELOC presenta tassi di interesse variabili, pertanto la tua tariffa e il tuo pagamento possono cambiare e aumentare.

HELOCs può essere utile, tuttavia. Uno degli usi più comuni per la linea di credito di equità domestica è il prestito per la casa. Questo perché ti consente di prendere in prestito il tanto o il poco - di cui hai bisogno. Se si finisce per avere bisogno di più soldi, è possibile ottenerlo dalla linea di credito (se c'è ancora una disponibilità) senza dover ri-applicare per un altro mutuo ipotecario.

Usare un HELOC ha senso quando non si è sicuri esattamente di cosa si avrà bisogno, o se si desidera un basso tasso iniziale e si può pagare rapidamente il prestito.

Quando utilizzare un secondo mutuo

In alcuni casi, tuttavia, è logico utilizzare una seconda ipoteca che fornisca una somma forfettaria. Se sai esattamente quanti soldi hai bisogno, come per il consolidamento del debito o per contribuire all'istruzione universitaria di un bambino, una somma forfettaria può essere utile.

La seconda ipoteca è anche utile se sai che pagherai il prestito per un lungo periodo.

In molti casi, è possibile ottenere un tasso di interesse fisso su un mutuo a somma forfetaria, in modo da non doversi preoccupare dei tassi in aumento e forzare un pagamento più elevato in seguito. Ci sono anche vantaggi di pagare il secondo mutuo utilizzando le carte di credito per i punti premio.

Cose da sapere su HELOCs e Second Mortgages

Spesso sarai in grado di detrarre gli interessi che paghi su un HELOC o su una seconda ipoteca. Verifica le possibilità in modo che tu possa ottenere questo vantaggio se decidi di trasformare il capitale proprio in casa in contanti.

È fondamentale ricordare che sia HELOC che i mutui secondari sono prestiti in aggiunta alla prima ipoteca.

Ciò significa che avrai un pagamento extra da effettuare. Volete sapere che potete davvero permettervi il pagamento della vostra casa con l'aggiunta di un'altra ipoteca. Se non si desidera un altro pagamento ipotecario, è possibile tentare un rifinanziamento per incassare il proprio capitale netto senza dover sostenere due pagamenti ipotecari separati.

Dovresti considerare anche il rischio che stai prendendo ogni volta che tocchi la tua equità domestica, indipendentemente dal tipo di finanziamento che ricevi.

Stai utilizzando la tua proprietà in casa come garanzia e potresti perdere la tua casa se rimani indietro nei pagamenti. Le linee di credito a casa e le seconde ipoteche possono essere utili, ma dovresti considerare tutte le opzioni prima di decidere di fare il grande passo.

Questa informazione non intende essere sostitutiva di una specifica consulenza fiscale o legale personalizzata. Ti suggeriamo di discutere la tua situazione specifica con un consulente fiscale o legale qualificato.