Assicurazione

Dovresti acquistare una protezione ipotecaria o un contratto di assicurazione sulla vita?

Dovresti acquistare una protezione ipotecaria o un contratto di assicurazione sulla vita?

Assicurazione auto.

Assicurazione sanitaria.

Assicurazione sulla vita.

Assicurazione sulla vita di protezione ipotecaria-aspettare.. che cosa?

Con così tanti diversi tipi di assicurazione che è possibile acquistare al giorno d'oggi, è molto facile ottenere un'assicurazione povera.

L'acquisto di copertura sulla vostra casa con l'assicurazione sulla vita dei mutui è in bilico sul recinto di essere un po 'troppo.

Prima di andare avanti di me stesso, diamo un'occhiata a ciò che è realmente l'assicurazione sulla vita dei mutui, quindi vedremo se vale la pena acquistarli. Infine, esamineremo quali altre alternative è possibile considerare, ad esempio l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita a termine.

Che cosa non è l'assicurazione sulla vita dei mutui

In primo luogo, volevo chiarire cosa assicurazione sulla vita ipotecaria non è. Non confonderlo con PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI è ciò che è richiesto dalla tua banca o dal tuo istituto di credito se non sei in grado di effettuare un acconto (in genere del 20%) quando acquisti o costruisci una nuova casa. So che nel nostro caso della casa che stiamo costruendo, la banca richiede il 20% per evitare l'assicurazione PMI. Per una definizione più ufficiale, diamo un'occhiata a ciò che dice Wikipedia:

L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) negli Stati Uniti, è un'assicurazione pagabile a un prestatore o fiduciario per un pool di titoli che possono essere richiesti quando si stipula un mutuo ipotecario. È un'assicurazione compensare le perdite nel caso in cui un mutuatario non è in grado di rimborsare il prestito e il creditore non è in grado di recuperare i suoi costi dopo la preclusione e la vendita della proprietà ipotecata. Le tariffe tipiche sono $ 55 / mese. per $ 100.000 finanziati, o fino a $ 1.500 / anno. per un tipico prestito di $ 200.000.

Cos'è l'assicurazione sulla vita per la protezione dei mutui

Assicurazione sulla vita di protezione del mutuo è un piano di assicurazione che lo farà non essere offerto dal tuo agente di assicurazione - molto probabilmente sarà offerto dalla tua banca. Se hai recentemente acquistato una nuova casa o rifinanziato, è probabile che la tua casella di posta sia stata inondata di offerte per assicurare la tua casa. Prima che tu decida di comprarlo o no, scopriamo cos'è esattamente.

L'assicurazione sulla vita dei mutui è un'assicurazione che viene generalmente acquistata attraverso l'istituto finanziario che ha il mutuo (come la tua banca).

La quantità di copertura che viene acquistata è l'importo del prestito in cui se qualcosa è successo a voi la banca sarebbe il beneficiario e pagare il prestito. Nella maggior parte dei casi, la politica è un termine decrescente in cui, con il passare degli anni, l'importo si riduce man mano che paghi il mutuo per la casa, anche se il premio che paghi rimane lo stesso.

Curioso di trovare più informazioni, mi sono messo in rete per vedere cosa riuscivo a trovare. Dopo aver cercato su Google "Assicurazione sulla vita ipotecaria", Ho trovato il sito qui sotto. Speravo davvero di ottenere un vero confronto dei costi tra l'assicurazione sulla vita dei mutui e l'assicurazione sulla vita di livello (poiché è quello che vedo rispetto a), e questo sito sembrava avere la risposta. Il sito Web mi ha comunicato che se avessi inserito alcune informazioni di base e convenuto che ero d'accordo con 3 agenti assicurativi che mi chiamavano, allora avrei potuto ottenere la citazione che desideravo. Nel nome della ricerca, sono andato avanti con esso.

Subito dopo aver compilato il modulo e aver premuto "Invio" sulla mia tastiera, il mio telefono dell'ufficio ha suonato ed è stato un rappresentante che mi ha chiamato dalla società online. Wow, è stato veloce. Ho spiegato loro che ero un consulente finanziario autorizzato e che stavo facendo ricerche per confrontare l'assicurazione sulla vita dei mutui. Stava bene con esso, ma per darmi un paragone usando me come esempio; Ho dovuto fornire alcune informazioni sulla mia storia medica. Certo nessun problema. Dopo aver risposto a una serie di domande, ha iniziato a sbattermi dalle quotazioni dell'assicurazione a termine. Aspetta un attimo ... Conosco l'assicurazione a termine. Sto cercando di scoprire l'assicurazione sulla vita dei mutui. Ho poi chiesto come mi stava citando rispetto all'assicurazione sulla vita? La sua risposta,

"Oh. Bene, non raccomandiamo l'assicurazione sulla vita dei mutui. Pensiamo che sia troppo caro e ritengo che il termine sia molto più adatto per la maggior parte della gente ".

Doh! Va bene, ma non ha risposto alla mia domanda. Risulta anche se il sito è chiaro, "Preventivo di assicurazione sulla vita di protezione mutuo GRATUITO", Non lo offrono nemmeno. Devo ammettere che sono stato ingannato. E ora nelle ultime settimane il mio telefono ha suonato con agenti assicurativi che cercavano di vendermi qualcosa che potevo comprare da me.

Quando in dubbio chiedi al tuo banchiere

Un ostacolo secondario non mi avrebbe impedito di trovare la risposta che stavo cercando. Dato che al momento sono in procinto di costruire una casa, ho pensato che non fosse un modo migliore per ottenere più informazioni che vadano direttamente al mio banchiere. L'ho contattato per e-mail chiedendo se offrono un'assicurazione sulla vita dei mutui e come si confronta con la vita a termine. Ecco la sua risposta:

Lo offriamo con i nostri mutui. I premi variano su una vasta gamma in base all'ammontare del prestito, all'età dei mutuatari e all'uso dei prodotti del tabacco. Un vantaggio è ottenere l'assicurazione sulla vita con poche domande per rispondere e quasi nessuna sottoscrizione. Lo svantaggio è che il costo è marginalmente più alto del termine di livello, ma la durata del mutuo è in diminuzione e non paga alcun beneficio al mutuatario. Paga il mutuo al mutuatario e alla banca.

Raccomando ai mutuatari di esaminare il termine di livello prima di decidere su uno dei due per confrontare costi e benefici. Preferirei avere i benefici pagati al beneficiario e poi decidere come utilizzare quei fondi. Un buon esempio è all'interno dell'ambiente di velocità che abbiamo adesso. Se ho un tasso di interesse inferiore al 5%, potrebbe essere nell'interesse di mia moglie prendere i fondi dell'assicurazione sulla vita e pagarli con un sussidio mensile o investire l'intero ammontare, piuttosto che pagare un mutuo a basso interesse. Con la vita del mutuo non hai questa opzione.

Finalmente qualcosa di più concreto. E 'stato bello sentire il mio banchiere dire che ha preferito l'assicurazione sulla vita a termine, ma ha sollevato alcuni punti positivi su quando acquistare un'assicurazione sulla vita dei mutui potrebbe avere un senso.

Quando si acquista l'assicurazione sulla vita ipotecaria ha senso (Può essere)

Mortgage Life Insurance è considerato un prodotto di emissione semplificato che significa che non è necessario passare attraverso una serie di schermi medici e analisi del sangue per ottenere l'approvazione. Per qualcuno che ha condizioni pre-esistenti, potrebbe avere senso.

Inoltre, se qualcuno non vuole passare attraverso la seccatura di riempire ulteriori tonnellate di moduli e avere un'infermiera che viene a casa tua, poteva ha senso. notare che: Esistono prodotti assicurativi a termine denominati "No Exam Life Insurance" che potrebbero rappresentare un'opzione adeguata rispetto all'assicurazione sulla vita dei mutui.

Ancora voglia di più


credito fotografico: Kevin McShane

Ancora non completamente soddisfatto delle informazioni che ho trovato fino ad ora, ho chiesto consiglio all'esperto assicurativo Aaron Pinkston. Ho chiesto ad Aaron le seguenti domande sperando di fare un po 'di luce sull'assicurazione sulla vita dei mutui e su come si confronta con il termine.

In che modo i premi sull'assicurazione sulla vita dei mutui si confrontano con il termine di livello? (Presumendo una buona salute)

L'assicurazione sulla vita per la protezione del mutuo è venduta per convenienza. Questa maggiore praticità significa che il costo tende ad essere più elevato perché il processo di sottoscrizione non può essere altrettanto preciso. Con un processo di sottoscrizione più preciso, la maggior parte delle polizze vita di livello termine tenderà ad essere meno costosa di una politica di vita ipotecaria comparabile.

Potete chiarire la nozione che ogni volta che rifinanziate, dovete riapplicare per una nuova polizza vita ipotecaria?

L'assicurazione sulla vita è progettata per proteggere la tua famiglia dalla catastrofe finanziaria in caso di tua morte prematura (questo è diverso da PMI). Anche se chiedi una polizza assicurativa sulla vita che richiede i tuoi documenti ipotecari come parte del processo di sottoscrizione finanziaria, una volta accettata la polizza vita, sarà tua. Finché non si ottiene la polizza assicurativa sulla vita attraverso false pretese (ovvero mentendo), le compagnie di assicurazione sulla vita emittenti non possono portarvela via. Inoltre, non possono richiedere la riqualificazione per la copertura solo a causa di un cambiamento finanziario o sanitario. Penso che sia una grande notizia.

Cosa suggeriresti a qualcuno che fa shopping tra i due?

Se la convenienza e la velocità sono la tua priorità numero uno, prendi in considerazione le polizze di assicurazione sulla vita dei mutui insieme ad altre politiche sui problemi semplificate. Se altre cose come il prezzo, la qualità aziendale e così via sono più importanti per te, un'altra opzione di assicurazione sulla vita potrebbe funzionare meglio. Siamo tutti diversi: non c'è una risposta giusta per tutti.

Dovresti acquistare un'assicurazione sulla vita ipotecaria o un'assicurazione sulla vita a termine?

Per rispondere veramente alle domande dipende da molte domande:

  • Qual è la tua età?
  • Come stai?
  • Sei un fumatore?
  • Di quanta assicurazione hai bisogno?
  • Il tuo conern primario sta pagando il mutuo? o
  • Fornire un flusso di reddito per la tua famiglia dopo il tuo passaggio?

Penso che sia sicuro dire che nella maggior parte delle situazioni l'acquisto di un'assicurazione sulla vita ha più senso che acquistare un'assicurazione sulla vita. Nel caso in cui l'avessi perso, avevo scritto un post che parlava della durata dell'assicurazione sulla vita che avevo comprato. Lo scopo della mia copertura assicurativa sulla vita era di pagare il mutuo e di prendermi cura della mia famiglia se non fossi qui. Se hai un desiderio simile, allora dai uno sguardo serio all'assicurazione sulla vita.

Quando vai a prendere le virgolette, assicurati di guardarti intorno. La tua età e salute, tra gli altri fattori, determineranno quale compagnia assicurativa avrà la tariffa migliore per te.

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credito fotografico: Truthout.org

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