È una rendita l'investimento peggiore che un giovane può fare?

Una delle cose migliori che mia madre abbia mai fatto per me da giovane adulto è stata iniziare una strategia di investimento per me.

Voleva farmi iniziare con gli investimenti, quindi ha creato un conto di investimento con il suo consulente finanziario a mio vantaggio.

All'epoca ero giovane, incapace e completamente indifferente.

Ma quando ho iniziato la mia carriera come consulente finanziario, sono diventato molto interessato a quali investimenti ho avuto. Quindi ho fatto qualche domanda.

Si scopre che il consulente finanziario di mia madre era puramente un agente assicurativo e che "l'investimento" che avevo era una rendita fissa che pagava il 4,5%.

Ricordo di aver pensato tra me e me: "Perché un 24enne ha bisogno di una rendita fissa?"

Risulta che era una domanda molto legittima.

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Cos'è una rendita?

Le rendite sono un'altra forma di risparmio previdenziale, proprio come l'IRA, 401 (k) s, azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e conti di risparmio. Sono tassati differiti, e sono disponibili in una varietà di tipi, con indici fissi, variabili e azionari indicizzati come i più comuni.

• Le rendite fisse si comportano come un conto di risparmio. C'è un certo importo depositato nel conto e quel denaro guadagna interesse. L'interesse viene aggiunto al valore dell'account e consente all'account di crescere nel tempo
• Le rendite variabili agiscono più come un fondo comune. Il titolare della rendita seleziona i conti che desidera finanziare la rendita e mette una certa somma in ciascuno di questi conti. Fanno soldi in base a quanto bene quei fondi fanno.
• Rendite indicizzate con azioni agire come un ibrido di rendite fisse e rendite variabili. Offrono una protezione al ribasso proteggendo il vostro principale, ma limitano anche i guadagni al rialzo.

Le rendite sono considerate migliori per le persone che hanno grandi somme di denaro e che possono permettersi di diversificare il proprio portafoglio di pensionati. In genere, questo descrive le persone anziane che hanno accumulato alcuni bei risparmi. Ma è l'unico demografico che può beneficiare di una rendita?

Giovani e vitalizi

Se un giovane debba acquistare una rendita vitalizia o meno dipende in realtà dalla propria situazione finanziaria e dagli obiettivi a lungo termine.

Per i giovani che hanno obiettivi finanziari a breve termine e non molte attività liquide, una rendita non ha alcun senso. A causa delle pene descritte di seguito, un giovane sarebbe meglio con un conto di risparmio regolare per investimenti a breve termine.

Tuttavia, se un giovane è finanziariamente stabile e sta cercando di diversificare i propri conti di pensionamento, la rendita dell'indice azionario o rendita variabile potrebbe essere un'opzione praticabile. Notate che dico "potrebbe essere", non "decisamente". Una rendita fissa, d'altra parte, non ha alcun senso.

Nota: Non sceglierei mai una rendita vitalizia al di sopra di un Roth IRA o un 401k. Il beneficio esentasse del Roth e il beneficio prima delle tasse e la praticità del 401k rendono entrambe queste prime fermate. Ma se hai già questi ben finanziati, una rendita può essere un ottimo posto per mettere da parte più lontano per la pensione.

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Ci sono alcune penalità coinvolte per l'utilizzo di fondi da una rendita vitalizia, sia per il ritiro anticipato o il ritiro prima dei 59 anni di età.

La maggior parte delle rendite ha un periodo di consegna, che varia da 5 a 10 anni. La penalità per il ritiro prima del termine di consegna varia a seconda della rendita, quindi assicurati di aver compreso le spese di consegna che sono state scritte nel tuo contratto.

Il governo federale addebita anche una penalità del 10% se si ritira uno dei rendimenti / profitti della rendita prima dell'età di 59 ½.

Se si prevede di lasciare i vostri soldi in rendita fino all'età pensionabile, quindi queste sanzioni non sono un problema. Ma ancora, è qualcosa di cui essere a conoscenza: le rendite non sono flessibili come altre forme di pensionamento, che possono farti prendere in prestito o prelevare per emergenze o in altri casi speciali.

Perché ho incassato la mia rendita

Il solo pensiero di guadagnare il 4,5% dei miei soldi era tutto ciò di cui avevo bisogno per incassare la mia rendita vitalizia. Ero troppo giovane e c'era troppo tempo da parte mia per essere incappucciato a un tasso così basso. (Ironia della sorte, molti investitori sbavano oltre facendo il 4,5% al ​​giorno d'oggi).

Quando ho chiamato la compagnia di assicurazioni per informarli della mia decisione, mi hanno avvertito delle sanzioni che avrei dovuto pagare e di come non avrei mai potuto ottenere un tasso così alto.

Non importava. La decisione è stata presa.

Stavo prendendo i soldi e aprendo un Roth IRA.

Dovresti comprare una rendita?

Se sei giovane e non ti importa qualche fluttuazione nei tuoi investimenti, è difficile per me affermare che una rendita ha un senso. Soprattutto ora, dal momento che gli interessi sono molto più bassi.

Ora, se assolutamente odi il mercato e ami tutto ciò che riguarda la parola "garantito", allora le rendite potrebbero essere la soluzione giusta e possiamo aiutarti a ottenere preventivi per i diversi piani di rendita per soddisfare al meglio le tue esigenze. Basta ricordare che le rendite sono un investimento a lungo termine, quindi educati prima di investire in uno.