È possibile liquidare il debito degli studenti per meno di quanto devi?

Puoi accontentare il tuo debito studentesco di meno? Può essere.

L'idea di saldare il tuo debito può sembrare piuttosto allettante. Pensa ai pagamenti che non dovresti fare, all'interesse che non si accumulerebbe più e allo stress che ti farai risparmiare se
potrebbe semplicemente sbarazzarsi del debito del prestito studentesco. Tuttavia, il regolamento dei prestiti agli studenti può essere ottenuto solo in rari casi.

Prima di tutto, l'unica volta in cui puoi saldare il tuo debito studentesco è se sei in default. In alcuni casi, puoi stabilirti mentre sei gravemente delinquente, ma non ancora in default, ma questo è molto meno comune (anche regolare qualsiasi debito è piuttosto insolito per cominciare).

Ma nessun esattore - che si tratti del governo degli Stati Uniti o di una società privata - ti permetterà di saldare il tuo prestito per meno se hai almeno una ragionevole possibilità di ripagarlo. Devi dimostrare che non sei in grado di pagare in modo predefinito, e che di solito significa che sei stato inviato in raccolte.

Una volta che ti trovi nelle raccolte, puoi contattare l'agenzia delle collezioni o il proprietario del tuo prestito e chiedere se è possibile negoziare un accordo. Se si dispone di prestiti federali, è possibile contattare il Ministero della Pubblica Istruzione, ma potrebbero farvi riferimento all'agenzia delle collezioni o all'agenzia che garantisce il vostro prestito.

In casi estremamente rari, il proprietario del vostro prestito o l'agenzia di riscossione potrebbe avviare un'offerta di regolamento. C'è una buona probabilità che qualsiasi insediamento debba essere pagato in un'unica soluzione.

Si sta sistemando anche una possibilità

Se i tuoi prestiti sono in default, probabilmente significa che non hai una grande somma forfettaria in giro da cedere come soluzione, anche se era di meno, giusto? Questo è probabilmente vero per la maggior parte delle persone. Ma alcune persone potrebbero essere in default e avere altre finanze in sospeso, come un'eredità o un regalo o un prestito da un familiare. Per coloro che non lo fanno, un accordo potrebbe ancora essere la loro migliore scommessa per risolvere il loro problema di prestito - alcuni insediamenti possono includere l'opzione di rimborso a rate - che potrebbe essere inferiore ai pagamenti mensili nel tempo.

Questa decisione di regolare i prestiti è unica per la situazione finanziaria di ogni persona. Devi rompere la calcolatrice per assicurarti di ottenere il miglior risultato possibile con un accordo, tenendo presente quanto stai pagando in commissioni di riscossione, interessi e capitale. Assumere un negoziatore privato per la liquidazione del debito o un avvocato potrebbe aiutarti a negoziare meglio, ma dovrai affrontare anche i costi dei loro servizi e le loro commissioni potrebbero essere eccessive.

È importante notare che le opzioni per gli insediamenti di debito per i prestiti agli studenti federali e prestiti per studenti privati ​​sono diversi.

Liquidazione dei prestiti agli studenti federali

Mentre è possibile risolvere tecnicamente i prestiti federali - che siano FFEL o Prestiti diretti che sono in default - è altamente improbabile che tu possa farlo. Perché? Ci sono troppi modi in cui il governo degli Stati Uniti può raccogliere da te una volta che sei in default.

Possono decorare i tuoi stipendi, prendere i tuoi rimborsi fiscali, guarnire la tua previdenza sociale o andare dietro ad altri benefici federali. Non hanno bisogno dell'approvazione del tribunale per iniziare il sequestro dei salari, come fanno i proprietari di prestiti privati.

In effetti, il Dipartimento dell'Istruzione non emette linee guida pubbliche sulla composizione dei prestiti federali perché non vogliono incoraggiare nessuno a farlo.

Tuttavia, il Dipartimento dell'Istruzione pubblica linee guida interne per le agenzie di raccolta e le agenzie di garanzia contrattate. (Le agenzie di garanzia sono organizzazioni che garantiscono i prestiti FFELP contro i default e spesso li prestano anche come AES.)

Il memorandum di orientamento del Dipartimento dell'istruzione alle agenzie di garanzia del 1993 afferma che le agenzie di garanzia sono autorizzate a "compromettere" o regolare il prestito a determinate condizioni e fino a determinati importi.

L'agenzia di garanzia può rinunciare alle spese di riscossione o addirittura "compromettere un importo fino al 30% di tutti i debiti e interessi dovuti". Ricorda, questo è quello che è permesso loro di salire a, non necessariamente per cosa si accontentano. Anche al massimo compromesso, un mutuatario pagherebbe comunque il 70% del proprio debito.

È anche difficile dire se queste linee guida sono ancora esistenti o sono cambiate da quando sono state rilasciate più di due decenni fa. Ancora una volta, poiché non esiste una dichiarazione ufficiale sull'insediamento dei prestiti agli studenti, è difficile valutare.

Ma diciamo che decidi di seguire questa strada, devi essere pronto con una buona offerta per negoziare con la raccolta o l'agenzia di garanzia. FinAid.org suggerisce di calcolare per assicurarsi che la tua offerta sia superiore o superiore a quella che otterrebbero se continuassero a guarnire. Avere un paio di contro-offerte pronte a partire è anche una decisione saggia.

Stabilire prestiti agli studenti privati

La liquidazione del debito è più comune con il debito degli studenti privati, anche se non è così comune come liquidare altri tipi di debito. Le raccolte di prestiti privati ​​non possono attingere alle dichiarazioni dei redditi, alle prestazioni di sicurezza sociale o ad altri tipi di benefici federali. (Se qualche agenzia di raccolta di prestiti privati ​​ti dice questo, stanno mentendo per spaventarti.) Devono anche andare in tribunale per guarnire i tuoi salari.

Tuttavia, il regolamento dei prestiti agli studenti è meno comune di altri tipi di debito perché non è scaricabile in caso di fallimento (tranne in casi estremamente rari). Ancora una volta, questo è dovuto al fatto che la garanzia del prestito di uno studente è il tuo guadagno, e dovrai dimostrare che non sarai mai in grado di guadagnare abbastanza da rimborsare i prestiti agli studenti di sempre - che è un bar molto alto.

Tuttavia, ci sono statuti di limitazioni sulla raccolta di prestiti privati.Le regole variano stato per stato, ma in generale dopo un certo numero di anni (di solito tra 3 e 10 anni), il tuo raccoglitore non può più iniziare una causa contro di te. Mentre possono ancora tentare di riscuoterti in altri modi, non possono portarti in tribunale. Ciò significa che non possono iniziare a guarnire i tuoi salari o pignorare sulla tua proprietà. Una volta esaurito lo statuto delle limitazioni, è meno probabile che il debito venga raccolto e le probabilità di un accordo favorevole sono generalmente più elevate. Tuttavia, questo non è un percorso facile da liquidare. Contenzioso potrebbe apparire in qualsiasi momento prima che scada lo statuto o si potrebbe involontariamente riavviare l'orologio sullo statuto a seconda della legge statale. Non ci sono inoltre garanzie sul risultato del tuo insediamento.

Ogni prestatore privato ha le sue politiche sugli insediamenti. Potresti accontentarti di meno della metà dell'importo dovuto. Prima di contattare l'agenzia di crediti o il prestatore per negoziare un accordo, potresti voler consultare un avvocato di prestito per studenti in modo da non rendere le cose più difficili per te con un errore inconsapevole.

Sappiate che accontentarsi di meno è ancora molto basso nella lista dei risultati desiderati per un collezionista o proprietario di un debito. Ancora una volta, se si ottiene un accordo, si è spesso tenuti a pagare l'importo regolato in un'unica soluzione.

Default strategico per ottenere un insediamento

Alcune persone considerano inadempienti in modo strategico allo scopo di regolare il loro prestito. Mentre questa potrebbe essere una strategia verso il successo se qualunque cosa va bene, potresti facilmente distruggere il tuo credito, aprirti per un contenzioso dal tuo prestatore, e nemmeno ottenere il volere del tuo accordo.

Potresti accumulare tasse e interessi lungo la strada. E potresti essere ancora bloccato con il prestito alla fine. Questo è sicuramente più un'opzione per i prestiti privati, ma certamente non uno che raccomandiamo.

In realtà, abbiamo letto alcune storie dell'orrore nel nostro forum di prestiti per studenti da persone che hanno tentato di farlo come una raccomandazione e sono finite in una situazione finanziaria molto peggiore.

Valutare tutte le opzioni

Tuttavia, ti suggeriamo di prendere in considerazione altri percorsi per gestire i tuoi prestiti agli studenti. Se si dispone di prestiti federali, la buona notizia è che dispongono di migliori protezioni e opzioni per i mutuatari per prevenire il default, come i piani di rimborso basati sul reddito e i programmi di perdono.

Se si fa default, che è una realtà per circa l'11% dei mutuatari dei prestiti agli studenti, il governo federale offre la riabilitazione e il consolidamento predefiniti per risolvere il problema senza perseguire il regolamento.

I prestiti privati ​​sono un po 'più complicati perché non vengono con le protezioni che i prestiti federali fanno. Ma se non sei ancora in default, ti invitiamo caldamente a contattare il tuo istituto di credito e scoprire quali sono le tue opzioni prima di decidere l'insediamento. Ti consigliamo inoltre di esaminare il rifinanziamento se i tuoi attuali termini di prestito non funzioneranno per te.

Tutto sommato, un insediamento è una soluzione rara per il mutuatario raro. Raccomandiamo di seguirlo solo dopo un'attenta considerazione.

Prenderesti mai in considerazione un insediamento di debito di prestito studentesco? Perché o perché no?