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GF ¢ 053: 6 luoghi sicuri per investire i tuoi soldi in pensione

GF ¢ 053: 6 luoghi sicuri per investire i tuoi soldi in pensione
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"Se fossi tua madre, come investirei i miei soldi?"

Una signora che in precedenza avevo aiutato con gli investimenti della zia per anni, venne da me per il suo prossimo pensionamento.

Stava già lavorando con un "broker" come lo chiamava, ma non si sentiva sicuro al 100% riguardo ai suoi investimenti e non era sicuro se fossero a lungo termine o investimenti a breve termine. Aveva bisogno di aiuto, e sono contento di essere lì!

La crisi finanziaria del 2008 la scosse e lei cercava qualcosa di molto più sicuro per la pensione.

Mentre le discutevamo delle varie opzioni e ho posto una domanda aperta dopo l'altra, alla fine mi ha fatto questa domanda:

Se fossi tua madre, come investirei i miei soldi?

Com'è per una domanda rompighiaccio!

Una volta arrivato al momento del pensionamento non hai più tempo per aspettare un forte calo del mercato azionario.

La conservazione del capitale e la fornitura di un reddito regolare saranno all'improvviso altrettanto importanti della crescita.

Se sei pronto per investire assicurati di dare un'occhiata alle nostre recensioni su grandi opzioni di investimento come la nostra Revisione dell'investimento di Motif.

Per questo motivo, dovrai iniziare a spostare il tuo portafoglio di investimenti da titoli azionari a titoli a reddito fisso.

Qui ci sono sei luoghi sicuri dove investire i vostri soldi, sia che sia il modo migliore per investire 10.000 dollari o il modo migliore per investire 100.000 euro, in pensione che garantirà la conservazione del capitale e almeno un certo reddito.

1. La Banca

Sfortunatamente, la maggior parte delle attività a reddito fisso non pagano molto in termini di reddito da interessi. In realtà, non pagano lo squat. Ma una cosa su cui puoi contare con le attività bancarie è che il valore principale dei tuoi investimenti sarà completamente sicuro (i fondi in deposito sono completamente assicurati dalla FDIC fino a $ 250.000). E sono completamente liquidi: puoi mettere le mani sui tuoi soldi in qualsiasi momento e con breve preavviso.

Esistono vari modi per mantenere i tuoi investimenti in banca. Esistono naturalmente conti di controllo e di risparmio tradizionali che pagano poco o nessun interesse. Ci sono anche certificati di deposito che pagano rendimenti più elevati e bloccano i rendimenti in da sei mesi a cinque anni.

Per la liquidità completa, ci sono anche fondi del mercato monetario bancario. Questi in genere non pagano tanto quanto i certificati di deposito, ma non bloccano i tuoi soldi in termini estesi. Di solito puoi accedere a questi soldi semplicemente scrivendo un assegno o avendo i fondi trasferiti su un altro conto.

Non sei limitato alla tua banca locale, neanche. Spesso è possibile ottenere tassi di rendimento più elevati attraverso le banche online. Ad esempio, puoi controllare questo post per vedere quali banche offrono le migliori tariffe sui certificati di deposito e spostare i tuoi soldi di conseguenza.

2. Il governo

Puoi investire direttamente in titoli del Tesoro degli Stati Uniti tramite Treasury Direct, la finestra dei bond del governo degli Stati Uniti. Lì troverai una varietà di interessanti opportunità di investimento a reddito fisso.

Esempi inclusi:

  • Buoni del tesoro - Si tratta di titoli di stato a breve termine con scadenze che vanno da pochi giorni a 52 settimane. Sono venduti con uno sconto dal loro valore nominale, il che significa che raccogli i tuoi interessi quando i titoli maturano.
  • Note del tesoro - Si tratta di titoli a medio termine emessi con scadenze di 2, 3, 5, 7 e 10 anni e pagano gli interessi ogni sei mesi.
  • Buoni del Tesoro - Queste sono obbligazioni che maturano in 30 anni e pagano interessi ogni sei mesi. Avvertenza sui buoni del tesoro: a causa del lungo termine, è possibile perdere il capitale sui titoli a causa di aumenti dei tassi di interesse; in quanto tali, non sono necessariamente adatti come beni di conservazione del capitale.
  • Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) - Questi pagano gli interessi ogni sei mesi e sono emessi con scadenze di 5, 10 e 30 anni. Inoltre, il capitale è rettificato dalle variazioni dell'indice dei prezzi al consumo, fornendo protezione contro l'inflazione.
  • I risparmi - Stessa situazione con TIPS, in quanto si guadagna interesse, mentre il valore principale viene regolato in base alle variazioni nell'indice dei prezzi al consumo.
  • Obbligazioni di risparmio EE ed E – Si tratta di strumenti di risparmio che pagano interessi basati sui tassi correnti di mercato, con termini fino a 30 anni. Le Obbligazioni elettroniche EE Savings sono vendute al valore nominale in TreasuryDirect.

I Bonds e EE / E Bonds possono essere acquistati in tagli da $ 25 fino a un massimo di $ 10.000 all'anno. Tutti gli altri possono essere acquistati in tagli da $ 100 senza limiti massimi.

Puoi investire in titoli direttamente con il Tesoro degli Stati Uniti nello stesso modo in cui investi in una banca online. E poiché sono emessi dal governo degli Stati Uniti, non vi è alcun rischio di inadempienza.

3. Riserve fisse

Le rendite fisse sono emesse da compagnie di assicurazione e sono molto simili ai certificati di deposito. Investite in questi titoli per un determinato periodo di tempo a un tasso di interesse fisso.

Hanno un po 'di liquidità e ti permettono di prelevare periodicamente interessi da interessi senza pagare penali o perdere il tuo tasso d'interesse concordato, ma il tuo principale è legato per diversi anni (di solito da tre a sette anni).

John Wenzel, CFP® e co-fondatore di Archvest Wealth Advisors hanno offerto questi pro e contro delle rendite fisse:

  • Professionisti: Buono per gli individui che vivono con un reddito fisso e sono spaventati o molto preoccupati per le perdite nel mercato azionario.
  • Contro:: Spesso è difficile capire e conoscere i costi reali della detenzione della rendita. Non solo le tasse annuali, ma anche il costo se si dovesse invadere il capitale della rendita.

Come John ha sottolineato, le tasse sono in genere difficili da capire. Il venditore di rendite più puro si vanta che le rendite fisse non hanno tasse. Anche se non hanno tasse che puoi vedere (forse una piccola quota annuale), c'è sempre un costo in gioco.

La truffa che John ha sottolineato è cruciale. Le rendite fisse comprendono una commissione di riscatto nel caso in cui tu ritiri più di un importo consentito, o prima della fine del periodo concordato. È molto diverso da un CD di banca in cui si rinuncia solo al proprio interesse accumulato se si decide di prelevare prima della scadenza del CD.

4. Fixed Annuities indicizzate

Le rendite indicizzate fisse, o FIA, anche denominate rendite ibride sono molto simili alle rendite a tasso fisso. Si effettua un investimento specifico a un determinato tasso di interesse e si hanno opzioni di liquidità simili. Tuttavia, una FIA ti permetterà di collegare il tuo investimento agli indici di borsa, dandoti l'opportunità di guadagnare interessi ancora più alti.

Questa caratteristica unica ti consente di partecipare ai guadagni degli indici azionari, proteggendo al contempo il tuo investimento dalle perdite che tipicamente si verificano con investimenti azionari.

La maggior parte delle rendite indicizzate fisse offre anche vantaggi ai titolari di rendite vitalizie che pagheranno a un investitore un controllo a vita per un singolo o per un coniuge. Ciò è particolarmente allettante per un pensionato che è preoccupato che i suoi averi di vecchiaia potrebbero essere erosi a causa di futuri crolli del mercato azionario o l'inevitabile aumento dei costi della vita.

Chris Cousins, ChfC e principal di Wealth Architects, Inc ha questo da offrire su rendite fisse indicizzate:

Come qualsiasi prodotto finanziario disponibile sul mercato, l'utilizzo di un prodotto (tattica) come soluzione non porta mai a un piano a lungo termine di successo. Quindi, se si considera l'uso di un contratto di rendita fissa su indice come parte di una strategia finanziaria globale - ecco alcuni pro e contro

Risolti i pro rendita indicizzati:

  • Può trasferire il rischio di perdita principale a una compagnia di assicurazioni. Siamo ai massimi storici nel mercato azionario degli Stati Uniti e probabilmente entreremo in un contesto di tassi di interesse in crescita che quasi nessun consulente finanziario del settore ha oggi con esperienza. Proteggere il capitale è una priorità assoluta.
  • Ci sono molte più opzioni per l'accredito di interessi oggi rispetto ai prodotti precedenti. Ciò potrebbe potenzialmente aumentare l'accredito del contratto per il cliente in più scenari.

Fixed Annuity Contro Contro:

  • Mancanza di flessibilità a causa delle spese di riscatto. Questi devono essere ridotti al minimo perché la mancanza di flessibilità causa una mancanza di strategia di pianificazione.
  • Prestare attenzione ai contratti che consentono alla compagnia di assicurazione di modificare i parametri di accreditamento in base al proprio interesse. I tassi di partecipazione e i limiti dovrebbero essere fissati contrattualmente in modo da sapere cosa si sta acquistando dall'inizio.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ è uno strumento di investimento per aiutarti a investire nei mercati azionari, aiutandoti a rispondere a un calo delle prestazioni del mercato. È uno strumento software che monitora il tuo portafoglio e stabilisce punti di svalutazione predeterminati che si adegueranno nei giorni di negoziazione del mercato. Questo ti aiuta a essere sempre consapevole di come sta andando il tuo portafoglio.

Neanche questa è una semplice strategia stop-loss. Uno stop-loss comporta l'impostazione di determinati livelli di prezzo a cui verrà venduto un titolo di investimento. Ad esempio, è possibile impostare uno stop loss in un punto pari al 90% del prezzo di acquisto di un titolo, che attiverà una vendita automatica dello stock nel caso in cui il prezzo scenda fino al 10%. Ciò ridurrà al minimo la perdita sulla sicurezza in caso di diminuzione del prezzo.

Invece di impostare un prezzo di vendita automatico per un investimento, AssetLock ™ ti avvisa invece di varie condizioni di mercato avverse, che inducono il tuo consulente a contattarti per discutere di tali condizioni, l'impatto che hanno sui tuoi investimenti e se tu o no dovrebbe vendere.

Funziona usando quello che viene chiamato un Valore di AssetLock. Questo è un punto di prezzo predeterminato che attiverà l'avvio di determinate azioni. Ad esempio, quando viene raggiunto il valore di AssetLock, un gestore di portafoglio di FormulaFolios monitorerà il mercato e, se c'è un recupero, non viene effettuata alcuna negoziazione.

Se il mercato non si sta riprendendo, il tuo portafoglio verrà trasferito in buoni del Tesoro statunitensi a breve termine entro la chiusura dell'attività, un giorno dopo aver raggiunto il tuo valore AssetLock ™.

AssetLock non ti proteggerà completamente dalla perdita di capitale sui tuoi investimenti azionari, ma ti permetterà di rimanere investito in azioni e minimizzare il peggiore dei cali di mercato nel processo.

Anche questo può essere uno strumento fondamentale. Anche se è necessario iniziare gradualmente a spostare i tuoi soldi in beni fruttiferi sicuri e in pensione, avrai comunque bisogno di mantenere una certa percentuale del tuo portafoglio in azioni. L'inflazione continuerà anche dopo il pensionamento e le scorte sono il modo migliore per proteggere il tuo portafoglio da esso. E mentre questo sta accadendo, AssetLock ™ ti impedirà di rimanere sbalordito dai maggiori cali del mercato.

6. Prestito peer-to-peer

Il prestito peer-to-peer è un altro modo possibile per ottenere grandi rendimenti senza correre un sacco di rischi. Questa opzione può rivelarsi utile soprattutto nel mezzo delle flessioni del mercato azionario.

Il prestito peer-to-peer viene completato online utilizzando un'azienda come Prosper o Lending Club. È così facile, sarai pazzo!

Quindi, che cosa è esattamente il prestito peer-to-peer? Forse hai avuto un membro della famiglia per chiedere un po 'di pasta. È una situazione difficile da affrontare, ma se invece di interessare i membri della famiglia (per favore non farlo), potresti guadagnare interesse investendo in attività di estranei? Bene, ora puoi farlo con il prestito peer-to-peer.

Le persone visitano il Prosper and Lending Club per prendere in prestito denaro per una serie di motivi. Potrebbe essere il perseguimento di un'impresa commerciale, il pagamento di un prestito studentesco o il pagamento di una carta di credito. Aziende come Prosper e Lending Club mediano tra te (l'investitore) e i mutuatari.

Sebbene io non abbia visto personalmente molti rischi associati al prestito peer-to-peer, dovresti sapere che la maggior parte dei prestiti peer-to-peer non sono garantiti. È possibile perdere i tuoi investimenti. Ecco perché ti consiglio di diversificare i tuoi prestiti per ridurre la volatilità del tuo portafoglio di prestiti.

Inoltre, non vedo il prestito peer-to-peer come opzione sostitutiva per un buon portafoglio di investimenti di azioni, fondi comuni di investimento e investimenti simili. Il prestito peer-to-peer è un investimento grande e relativamente sicuro che può essere complementare all'investimento tradizionale.

Perché dovresti includerlo come parte della tua strategia di investimento complessiva? Una sola parola: ritorna. Personalmente ho visto i rendimenti del Lending Club addirittura del 18,04% e ritorni su Prosper al 16,72%. Se questo non ti spazza via le calze, non so cosa lo farà.

Come si investe in sicurezza?

Prendendo un po 'di ciascuna di queste strategie e provandole. Diversifica il tuo portafoglio e fai scelte sagge quando scegli i tuoi investimenti, soprattutto quando sei in pensione e devi fare affidamento sui redditi da investimenti.

Investimenti felici! Stai attento!

Post scriptum

Se non sei ancora sicuro al 100% della strategia di pianificazione della pensione, dai un'occhiata al nostro esclusivo processo di pianificazione finanziaria, Il modello di successo finanziario. È il processo che usiamo con i nostri clienti per aiutare a ottenere chiarezza con i loro investimenti e assicurarsi che siano sulla strada giusta per un pensionamento sicuro.

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