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The Roth IRA contro il piano 401 (k) - Qual è il migliore per il tuo piano pensionistico?

The Roth IRA contro il piano 401 (k) - Qual è il migliore per il tuo piano pensionistico?

Dovresti avere un piano Roth IRA o 401 (k)? Mi piacciono entrambi i piani, ma per ragioni diverse. Questo perché i due piani sono molto diversi l'uno dall'altro.

Per questo motivo, dovresti provare ad avere entrambi i piani andando nello stesso momento, se è possibile che tu lo faccia. Ognuno risponde ad un bisogno diverso, ed è anche possibile che tu possa piegarne uno nell'altro in un secondo momento.

401k VS ROTH IRA

  1. The Roth IRA
  2. Il 401 (k)
  3. Di solito puoi avere entrambi e perché dovresti

Parliamo dei due piani, Roth IRA nel 401 (k), e discutiamo i vantaggi di ciascuno, così come le differenze importanti.

The Roth IRA - Come funziona e come aiuta

Roth IRA Benefici

Distribuzioni esentasse.

Il principale vantaggio del Roth IRA è il fatto che è possibile prendere le distribuzioni dal piano in pensione che sarà completamente senza tasse. Questo è molto diverso da altri piani pensionistici protetti dalle tasse, come i tradizionali piani IRA e 401 (k), che sono solo fiscale differita.

Questa è una distinzione importante. Con la maggior parte dei piani pensionistici, i vantaggi fiscali sono interamente sul front end. Ma una volta in pensione, e iniziare a prendere distribuzioni, tali prelievi dovranno essere aggiunti al vostro reddito, e tassati alle aliquote ordinarie dell'imposta sul reddito.

Le distribuzioni non verranno conteggiate per la tassabilità della Social Security.

Dal momento che le distribuzioni da un Roth IRA non sono tassabili, non contano per il tuo reddito nel determinare la percentuale del tuo reddito della sicurezza sociale che sarà tassabile.

Nessun requisito RMD.

I piani Roth IRA non sono soggetti alle regole sulla distribuzione minima richiesta dall'IRS (RMD).

Queste regole richiedono di iniziare a prendere distribuzioni da un piano di pensionamento che inizia a 70 anni e mezzo. Ti viene richiesto di prelevare una percentuale del piano che si basa sulla tua aspettativa di vita rimanente in ogni anno in cui sei in pensione, dopo aver raggiunto quell'età.

Ma i Roth IRA non sono soggetti ai requisiti RMD, quindi puoi letteralmente permettere al tuo piano di continuare a crescere per il resto della tua vita. Questo ha due importanti vantaggi:

  1. Ti permette di massimizzare la quantità di denaro che avrai a disposizione nella tua tenuta per poter passare ai tuoi eredi, e
  2. Abbassa drasticamente la possibilità che tu possa sopravvivere ai tuoi soldi.

Il secondo punto è un grosso problema con la maggior parte dei pensionati. Dal momento che le persone vivono regolarmente negli anni '80 e '90, la possibilità di sopravvivere è una vera preoccupazione. RMD ti costringe a ridurre il tuo patrimonio previdenziale.

Ma puoi lasciare i soldi nel tuo Roth IRA fino agli ultimi anni della tua vita, quando altri beni sono stati esauriti. In questo modo, un Roth IRA può fungere da eccellente fonte di guadagno per il pensionamento in ritardo.

Investimenti autodiretti.

Come nel caso di qualsiasi IRA, puoi scegliere sia il trustee del piano, sia gli investimenti detenuti all'interno del tuo account. Ciò ti dà la completa libertà di scegliere la piattaforma di investimento che funziona meglio per te, e quindi di sviluppare le tue allocazioni di portafoglio.

È possibile scegliere di investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF), fondi comuni di investimento immobiliare (REITS), futures e opzioni e anche conti gestiti, come i robo-advisor.

Finanziamento Roth IRA

Puoi contribuire fino a $ 5.500 all'anno a un Roth IRA, o $ 6.500 se hai almeno 50 anni. Uno degli svantaggi è che si tratta di un tasso di contributo relativamente basso. In effetti, è inferiore a un terzo della dimensione dei contributi annuali consentiti che potresti realizzare con il piano 401 (k).

Ma c'è ancora un'altra opzione che hai per finanziare un Roth IRA, e cioè fare a Conversione Roth IRA. Discuteremo questo argomento specificamente verso la fine di questo post.

Basti dire, una conversione Roth IRA è una vera opportunità per trasferire denaro nel piano.

Roth IRA Vantaggi fiscali

Il più grande svantaggio di fare un Roth IRA è che i contributi apportati al piano non sono deducibili dalle tasse. Anche se un Roth IRA generalmente funziona allo stesso modo di un tradizionale IRA, questa è una delle grandi differenze tra i due. Con il tradizionale IRA, i tuoi contributi sono solitamente deducibili dalle tasse, che è uno dei principali vantaggi.

I contributi di Roth IRA non sono mai deducibili dalle tasse, ma la buona notizia è che questa è una delle ragioni principali per cui i prelievi possono essere prelevati senza tasse. Per la maggior parte delle persone, rinunciare alla detrazione fiscale sui contributi sarà un piccolo prezzo da pagare per il beneficio del reddito esentasse in pensione.

Ma proprio come un tradizionale IRA, il reddito da investimento che guadagni in un Roth IRA è anche tassato. Questo può effettivamente essere un po 'confuso. Dopotutto, fiscale differita implica che le tasse saranno dovute e pagabili in un secondo momento, giusto?

Questo è in realtà parzialmente vero con un Roth IRA. Le distribuzioni di Roth IRA diventano esentasse se hai almeno 59 anni e mezzo e hai partecipato a un Roth IRA per un minimo di cinque anni. Tuttavia, se si prendono distribuzioni dal proprio piano prima che si verifichino tali eventi, si dovrà pagare l'imposta sul reddito ordinario sull'ammontare della distribuzione che rappresenta i guadagni degli investimenti.

E come nel caso dei nostri piani di pensionamento, anche le distribuzioni anticipate sono soggette alla penalità di ritiro anticipato del 10%.

Ora ecco un'altra importante distinzione ... i profitti degli investitori ritenuti ritirati prematuramente sono tassabili, il ritiro dei contributi non lo è.Questo funziona bene con Roth IRA, dal momento che hanno una speciale distinzione di permettere di ritirare prima i tuoi contributi - che possono essere prelevati senza tasse - prima di prelevare la parte che rappresenta il tuo reddito da investimento.

Questo è il motivo per cui alcuni blogger finanziari consigliano di utilizzare un Roth IRA come fondo di emergenza. È possibile mantenere i soldi nel piano investito, ma ritirare i contributi senza creare un debito d'imposta.

Come indicato in precedenza, fino a quando hai almeno 59 anni e mezzo e sei stato in un Roth IRA per almeno cinque anni, le distribuzioni dal piano possono essere prese esentasse.

Roth IRA Limiti di reddito

IRA tradizionali hanno limiti di reddito che limitano la deducibilità fiscale dei tuoi contributi. Se tu o il tuo coniuge siete coperti da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro e il vostro reddito supera una certa soglia, i contributi a un IRA tradizionale non saranno deducibili dalle tasse. Tuttavia, ti sarà comunque permesso di dare un contributo. Questo è indicato come a contributo IRA non deducibile.

Roth IRA ha anche limiti di reddito. Tuttavia, se superi questi limiti, non ti sarà permesso affatto di fare un contributo a Roth IRA.

Per il 2017, i limiti di reddito di Roth IRA si presentano così:

  • La registrazione coniugata o la vedova qualificata (er) - ha permesso un reddito fino a $ 186.000, parziale consentita tra $ 186.000 e $ 196.000, dopo di che non è concesso alcun contributo.
  • Deposito separato - contributo parziale su un reddito fino a $ 10.000, dopo il quale non è ammesso alcun contributo.
  • Unico, capo famiglia o deposizione sposata separatamente E non hai vissuto con il tuo coniuge in qualsiasi momento dell'anno - ammesso un reddito di $ 118.000, parziale consentito tra $ 118.000 e $ 133.000, dopo di che non è consentito alcun contributo.

Sto semplificando eccessivamente il requisito del reddito qui. Secondo l'IRS, il tuo reddito è determinato dal tuo reddito lordo rettificato modificato, o MAGI. Esattamente quello che MAGI è è un po 'complicato. È possibile fare riferimento alla definizione IRS per esattamente quello che è.

I limiti di reddito di Roth IRA sono diversi dai tradizionali limiti di reddito dell'IRA in un altro importante aspetto. È possibile effettuare un contributo Roth IRA, fino al limite di reddito consentito, anche se si è coperti da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Il 401 (k) - Come funziona e come aiuta

401 (k) Vantaggi

Limiti di alto contributo. Il più grande vantaggio del piano 401 (k) è la quantità di denaro che puoi contribuire al piano. Per il 2017, puoi contribuire fino a $ 18.000 o $ 24.000 se hai almeno 50 anni. Questo è molto più generoso dei limiti di $ 5,500 / $ 6,500 sia per il tradizionale che per Roth IRA.

Contributo di corrispondenza del datore di lavoro.

I datori di lavoro spesso corrispondono al 50% al 100% dei tuoi contributi, fino a una determinata percentuale di contribuzione. Ad esempio, un datore di lavoro potrebbe fornire un contributo pari al 60% del contributo fino al 10% della retribuzione. La combinazione dei due contributi ti consentirà di contribuire con il 16% al piano ogni anno.

I contributi di corrispondenza del datore di lavoro sono soggetti ai requisiti di maturazione, il che significa che la proprietà della partita è stata introdotta per diversi anni. Potrebbe essere necessario un rapporto di lavoro con la società per almeno cinque anni prima che tu sia acquisito al 100% nella corrispondenza del datore di lavoro.

Contributi totali molto alti. Almeno in teoria, la combinazione dei tuoi contributi, più la corrispondenza del datore di lavoro potrebbe arrivare fino a $ 54.000, o $ 60.000 se hai almeno 50 anni. E, naturalmente, i tuoi contributi totali non possono superare il 100% del tuo reddito da lavoro.

401 (k) Finanziamento

Uno dei maggiori vantaggi del piano 401 (k) è che, dato che è sponsorizzato dal datore di lavoro, i tuoi contributi al piano arrivano direttamente dalla tua busta paga. Il che significa che l'intero processo è automatico. Non è necessario eseguire calcoli o scrivere assegni o effettuare un trasferimento online a un broker.

Inoltre, i piani 401 (k) sono detenuti da un fiduciario che è stato nominato dal datore di lavoro. Ciò significa che tutte le funzioni amministrative e la gestione dell'account sono gestite da tale fiduciario.

Il lato negativo del controllo del datore di lavoro del fiduciario è che potresti non essere del tutto soddisfatto né dal fiduciario, né dalle scelte di investimento offerte. Inoltre, alcuni fiduciari applicano tariffe molto più alte di quelle che potresti trovare se scegliessi la tua piattaforma di investimento.

Mentre alcuni datori di lavoro scelgono come fiduciari grandi mediatori di investimento, offrendoti scelte di investimento illimitate, la maggior parte ha opzioni più limitate. Ad esempio, se il tuo piano è detenuto da una famiglia di fondi comuni, le tue scelte di investimento saranno limitate ai fondi offerti dalla società.

Alcuni altri piani funzionano con un numero molto limitato di fondi. Ad esempio, possono avere un fondo di crescita statunitense, un fondo internazionale, un fondo di mercati emergenti, un fondo obbligazionario e un fondo del mercato monetario. Ma non sarete in grado di investire in singoli titoli, altri fondi comuni di investimento o investimenti meno tradizionali, come fondi immobiliari o fondi settoriali.

401 (k) Vantaggi fiscali

Oltre al fatto che 401 (k) s ti permettono di fare contributi molto grandi, non ci sono limiti di reddito che limitano tali contributi. Ciò significa che i $ 18.000 o i $ 24.000 che contribuirai al piano saranno una riduzione diretta del tuo reddito, riducendo la tua responsabilità fiscale. Nel frattempo, i contributi corrispondenti del datore di lavoro non incideranno in alcun modo sul tuo debito fiscale.

I redditi da capitale del tuo piano si accumulano su base fiscale differita. Puoi iniziare a prelevare dal tuo piano a partire da 59 anni e mezzo.A quel tempo, dovrai iniziare a pagare l'imposta sul reddito ordinario su quelle distribuzioni (questo torna al fiscale differita vs problema esentasse).

Se si prendono prelievi prima di raggiungere tale età, non si dovrà pagare solo l'imposta sul reddito ordinario sulle distribuzioni, ma anche la penalità per il prelievo anticipato del 10%.

Alcuni piani 401 (k) offrono un Roth 401 (k) Provision - Problem Solved!

Questa è stata una tendenza crescente negli ultimi anni. L'IRS consente ai datori di lavoro di fornire un Roth 401 (k) all'interno di un piano 401 (k), e si può contribuire ad entrambi, a condizione che i contributi combinati non superino il massimo di $ 18.000 / $ 24.00 401 (k).

Cioè, puoi contribuire fino a $ 18.000 / $ 24.000 a un Roth 401 (k), o allocare il totale tra le parti regolari e Roth.

Ma ancora una volta, proprio come un Roth IRA, i tuoi contributi al Roth 401 (k) non sono deducibili dalle tasse, mentre le distribuzioni dopo i 59 anni possono essere prese esentasse, a patto che tu abbia partecipato al piano per almeno cinque anni.

Un datore di lavoro che offre un piano 401 (k) con un Roth 401 (k) segrega i piani, fornendoti entrambi i piani, in cui puoi dividere i tuoi contributi tra i due.

Una partita di datore di lavoro può anche essere disponibile su un Roth 401 (k). Tuttavia, al fine di preservare l'aspetto di distribuzione esentasse di un Roth 401 (k), i contributi di abbinamento del datore di lavoro non possono entrare nel Roth 401 (k) stesso. Invece, la partita del datore di lavoro viene inserita nel tuo normale piano 401 (k). Ciò significa che se hai un Roth 401 (k), avrai anche un piano 401 (k) regolare, anche se hai designato tutti i tuoi contributi alla parte di Roth.

La combinazione 401 (k) / Roth 401 (k) offre molti vantaggi di avere entrambi i piani contemporaneamente. Tuttavia, poiché un Roth 401 (k) è ancora un 401 (k), sarai comunque limitato alla scelta del fiduciario del datore di lavoro, così come le opzioni disponibili con il piano.

Le RMD si applicano ai piani Roth 401 (k). Ricorda come ho detto che i Roth IRA non sono soggetti a RMD? Ciò non si applica ai piani Roth 401 (k). Sono soggetti a RMD, a partire da 70 anni e mezzo. Questo è uno dei motivi per cui, mentre un Roth 401 (k) è un buon vantaggio da avere, non è abbastanza buono come avere un Roth IRA.

Non devi fare una scelta - Di solito puoi avere entrambi e perché dovresti

Puoi comunque contribuire a un Roth IRA anche se hai un 401 (k) / Roth 401 (k), purché tu sia entro i limiti di reddito per fare un contributo a Roth IRA. Ciò significa che puoi contribuire fino a $ 18.000 / $ 24.000 al 401 (k) / Roth 401 (k), più $ 5.500 / $ 6.500 a un Roth IRA.

Questo sarà un grande vantaggio se non sei soddisfatto del tuo piano 401 (k) per qualsiasi motivo, specialmente se non sei soddisfatto della gamma limitata di opzioni di investimento offerte.

Puoi continuare a contribuire al tuo piano 401 (k), ad approfittare degli alti limiti di contribuzione, e allo stesso tempo mettere i soldi in un Roth IRA, dove sarà autodiretto.

Se il tuo piano 401 (k) offre anche un Roth 401 (k), allora sarai in grado di caricare con soldi Roth aggiungendo anche un Roth IRA al mix. Ad esempio, supponiamo che tu decida di contribuire $ 9.000 del tuo contributo annuale di $ 18.000 401 (k) alla parte di Roth 401 (k). Se hai anche un Roth IRA e contribuisci con $ 5.500, questo ti darà un contributo Roth totale di $ 14.500 all'anno.

Ma c'è ancora un'altra opzione.

Questa è la conversione Roth IRA. È triste che oggi i lavoratori occupino più posti di lavoro durante la loro vita lavorativa. Il lavoratore medio può tenere sei, sette o otto diversi posti di lavoro prima di raggiungere la pensione. Se ognuno di questi lavori include anche un piano 401 (k), allora dovrai decidere cosa fare con quel piano una volta che lasci il datore di lavoro.

The Roth IRA Conversion

Troverò qui le basi del processo. È possibile ottenere una spiegazione più approfondita sul mio articolo di conversione Roth IRA.

Ma ecco le basi ...

Dopo aver lasciato un datore di lavoro, avrai un piano 401 (k) a cui non stai più contribuendo. In genere hai una delle tre opzioni su cosa fare con esso:

  1. Lascia i soldi nel piano,
  2. Prendere una distribuzione dei fondi dal piano, che richiederà il pagamento delle tasse sull'importo distribuito, o
  3. Arrotolare il piano in un altro piano di pensionamento.

# 3 ha anche tre opzioni:

  1. Arrotolare i fondi nel piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro,
  2. Trasferire i fondi in un account IRA tradizionale autogestito, o
  3. Fai una conversione Roth IRA.

Quando esegui la conversione Roth IRA, stai prendendo il tuo piano 401 (k) - che potrebbe avere un saldo molto ampio - e trasformandolo in un piano Roth IRA. Quando lo fai, dovrai pagare l'imposta sul reddito ordinario - ma non la penalità di ritiro anticipato del 10% - sull'importo che viene convertito all'IRR Roth.

Una volta che il denaro è nel Roth IRA, accumulerà i guadagni degli investimenti su base fiscale differita. Se non prendi distribuzioni da Roth IRA fino a quando non hai almeno 59 anni e mezzo, e sono trascorsi almeno cinque anni dalla data dell'anno della conversione, sarai in grado di prendere quelle distribuzioni su base esentasse .

In altre parole, sarete in grado di convertire il vecchio piano datore di lavoro 401 (k) in un Roth IRA e godervi tutti gli stessi benefici che otterreste da un Roth IRA finanziato da contributi regolari.

È un modo popolare per spostare grandi quantità di denaro in un Roth IRA, e viene fatto da milioni di persone ogni anno.

Quindi questo è il lungo e breve del Roth IRA rispetto al piano 401 (k). I due piani sono diversi l'uno dall'altro.Ma se usati insieme, possono fornire una potente strategia di pensionamento.

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