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7 cose che devi sapere sulle regole Roth IRA per il 2018

7 cose che devi sapere sulle regole Roth IRA per il 2018

Comprendere tutte le regole di Roth IRA può sembrare difficile, ma se hai intenzione di aggiungere al tuo Roth IRA come parte del tuo portafoglio al fine di garantire un pensionamento stabile e piacevole, ha senso avere tutte le informazioni correnti riguardanti l'attuale IRS regolamenti riguardanti il ​​Roth.

5 risposte a Roth IRA Regole per il 2018:

  1. Hai bisogno di aprire un Roth IRA?
  2. Regole di Roth IRA di cui dovresti essere a conoscenza
  3. Si applica a 403b?
  4. Le migliori opzioni dell'account Roth IRA
  5. Svantaggi di avere un Roth IRA
  6. Motivi per ottenere un Roth IRA

Inoltre, vuoi avere una conoscenza delle attuali regole dell'IRA per ogni anno. E con il 2018 in corso, molte persone stanno già pianificando i loro contributi pensionistici e non vedono l'ora che arrivi il 2018.

Se hai reso l'importo massimo del contributo nel tuo Roth per il 2018 e stai pensando di risparmiare per il contributo del prossimo anno, potresti anche voler sapere quali sono i nuovi limiti - oltre ai nuovi limiti di reddito.

O forse hai appena messo gli occhi sulla stagione delle tasse. Non importa cosa, dovresti essere ben consapevole di tutti gli ultimi dettagli prima di iniziare a prendere decisioni sul tuo IRA. Fortunatamente, abbiamo tutte le risposte in un singolo articolo - e tu ti capita di leggerlo.

Uno sguardo alle regole di Roth IRA per il 2018

Come previsto, ci sono alcune differenze nelle regole Roth IRA per il 2018 che aiutano questo tipo di account a distinguersi dagli anni precedenti.

A partire dalla fine dello scorso anno, l'IRS ha rivelato le attuali regole Roth IRA per il 2018. Questi dati si basavano su una varietà di fattori e cifre e includevano le statistiche sull'inflazione che erano soliti fornire nuovi limiti per i contributi.

Hai bisogno di aprire un Roth IRA?

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2018 Roth IRA Regole da tenere d'occhio

1. I limiti di contribuzione sono rimasti gli stessi

I limiti di contribuzione standard di Roth IRA sono rimasti invariati rispetto all'anno scorso, con $ 5.500 che rappresentano il limite che ogni individuo può contribuire. Inoltre, i partecipanti ai piani di età superiore ai 50 anni hanno ancora un limite di $ 6.500, che è comunemente indicato come "contributo di recupero". Puoi anche contribuire alla tua ira fino al giorno fiscale dell'anno successivo.

Anno contributivo49 e Under50 e oltre (Catch Up)
2009$5,000$6,000
2010$5,000$6,000
2011$5,000$6,000
2012$5,000$6,000
2013$5,500$6,500
2014$5,500$6,500
2015$5,500$6,500
2016$5,500$6,500
2017$5,500$6,500
2018$5,500$6,500

2. I limiti di eliminazione di Roth IRA sono aumentati

Sebbene i limiti di contribuzione siano rimasti gli stessi, altre informazioni pubblicate nelle regole Roth IRA del 2018 mostrano alcune modifiche.

Ad esempio, il range di abbandono AGI per i contribuenti che fanno contributi ai propri Roth è ora tra $ 189.000 e $ 199.000 per le coppie che si presentano congiuntamente. Un aumento simile è avvenuto per i single che presentano le tasse e contribuiscono a un Roth IRA. A partire dal 2018, l'intervallo in cui iniziano le estinzioni inizia ora a $ 120.000 e termina a $ 135.000. Nel frattempo, le persone coniugate che presentano una documentazione separata e hanno partecipato attivamente a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro non dovrebbero vedere cambiamenti nel range di eliminazione graduale.

3. I rollover 401k diretti in Roth IRA sono S-I-M-P-L-E

Un'altra regola che è rimasta la stessa, ma offre ancora più opportunità di quelle disponibili prima del 2010rollover diretto per 401 (k) a Roth IRA.

Il processo richiedeva l'apertura di un account IRA tradizionale, quindi il rollover del tuo 401 (k) e termina aprendo un account Roth e convertendo l'IRA tradizionale in un Roth.

Nel 2010, questo è cambiato saltando un passaggio, permettendoti di convertirlo direttamente dal 401 (k) a un Roth IRA. È meno doloroso e ci sono sicuramente meno documenti inutili.

Scopri di più su tutto ilregole di rotolare sul tuo 401k in un Roth IRA.

4. Le conversioni di Roth IRA continuano

Nel 2018, le regole sono le stesse del 2010. Tuttavia, non vi è più un'opzione di differimento di due anni per segnalare il reddito. Tutto ciò che viene convertito nel 2018 deve essere segnalato nel 2018, insieme a qualsiasi importo che deve essere segnalato come metà di una conversione del 2010. I limiti di reddito sono scomparsi definitivamente dopo il 2009.

Vuoi maggiori informazioni sulla conversione Roth IRA? Puoi vedere di più sulle regole di tassazione delle conversioni riguardanti i contributi dopo le tasse.

5. "Riprendere" ancora in vigore (Ricaratterizzazione IRA)

Se avvii una conversione Roth IRA e poi decidi che non è stata la migliore idea, sei fortunato. Ti è permesso un "riprendersi" sotto forma di una richarterazione. Il termine di ritrattazione è il 10/15 dell'anno successivo. Se hai effettuato la conversione Roth IRA nel 2018, avresti tempo fino al 10/15/2019.

6. * REGOLA PIÙ NUOVA * Conversioni di Roth dal tuo 401k esistente

Questa nuova opzione è stata rilasciata alcuni anni fa nella legge sulla piccola impresa. Se lavori ancora, a 59,5 anni e il tuo piano lo consente, puoi fare quello che viene chiamato undistribuzione in servizio con il tuo 401 (k) in un IRA. Una volta raggiunto l'IRA, puoi, naturalmente, eseguire la conversione. Quello che potresti non sapere è che alcuni piani ti permettono di eliminare alcune "parti" del tuo saldo 401 (k).

La chiave qui è "parti. "Non è ancora possibile distribuire l'intero saldo 401 (k) per effettuare una conversione. Dove le regole cambiano un po 'è per quanto riguarda la partecipazione agli utili del datore di lavoro e contributi del datore di lavoro. Questi due tipi di contributi sono disponibili per la distribuzione in servizio a condizione che soddisfino questi criteri:

  1. Il denaro è stato lì per almeno 2 anni.
  2. Tu, il dipendente, sei stato nel piano per almeno 5 anni; o hai raggiunto un'età che è stata soddisfatta in base ai documenti del tuo piano.

Notare che: Se hai passato un IRA o un vecchio 401k nel tuo attuale 401k o hai contribuito con contributi al netto delle imposte, quelli saranno autorizzati per un distribuzione in servizio. Questo sta fornendo il documento del piano lo consente.

7. Se non riesci a convertire in Roth IRA ... What About Roth 401k?

Se non si qualifica per la distribuzione in servizio, non è necessario ancora gettare la spugna. L'IRS ha appena pubblicato una guida sulla possibilità di convertire il tuo 401 (k) in un Roth 401 (k). Tuttavia, al fine di qualificare o addirittura intrattenere questa opzione, è necessario disporre di un'opzione Roth 401 (k) con il piano corrente.

In altre parole, nessuna opzione Roth 401 (k) = nessuna conversione.

Un'altra considerazione importante: A differenza della conversione Roth IRA, c'èNON un'opzione per richaracterize con una conversione a un Roth 401 (k).

La chiave di tutto questo dipende dal tuo piano 401 (k) e, sfortunatamente, sono tutti diversi. La cosa migliore da fare è verificare con il reparto risorse umane se sono disponibili alcune di queste opzioni.

Ecco un altro consiglio: se il tuo datore di lavoro non lo offre, rimani su di loro e continua a chiedere i benefici per la pensione che vuoi davvero. Un po 'di pressione e persistenza non fa mai male, e potrebbero finire per aggiungere l'opzione se vedono che c'è una richiesta.

Vantaggi Le persone volevano questa opzione per consentire ai piani di conservare risorse che altrimenti sarebbero state distribuite dai piani per le conversioni di Roth IRA. Ecco la versione dell'IRS su queste conversioni: https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf.

Si applica a 403b?

Se esaminerai la pubblicazione IRS, vedrai che le conversioni Roth IRA in servizio possono anche essere applicate a 403b.Di nuovo: Ricontrolla con l'amministratore del tuo piano. Noti un tema qui?

Le migliori opzioni dell'account Roth IRA

Ci sono molte opzioni di società di brokeraggio per aprire un Roth IRA con, ma qual è il migliore? Ogni broker avrà punti di forza diversi a seconda della tua esperienza di investimento e dei tuoi obiettivi.

Il nuovo investitore appena iniziato potrebbe voler considerare l'apertura di un account con E * TRADE . Nel frattempo, un trader più esperto potrebbe davvero beneficiare di tutti gli strumenti offerti da Scottrade oTD Ameritrade.

Quale broker è giusto per te? Alla fine della giornata, tutto dipende dalla tua situazione.

Manteniamo due risorse Roth IRA per i lettori, ed entrambe sono una buona lettura se sei pronto ad aprire un Roth IRA:

  • una lista dii posti migliori per aprire Roth IRAti guiderà attraverso le migliori opzioni di apertura dell'account
  • una lista dii migliori bonus di iscrizione al broker azionario online ti mostra quale società di intermediazione offre il miglior bonus per le dimensioni del tuo account

Scottrade

Scottrade è uno dei nostri broker preferiti grazie ai bassi costi di trading, all'eccellente interfaccia online e alle oltre 500 filiali in tutto il paese per le quali è possibile chiedere aiuto.

NonostanteScottrade non offre un bonus di iscrizione per l'apertura di un Roth IRA, amiamo ancora questa società di brokeraggio. (E se hai appena iniziato a investire, probabilmente non hai da $ 10.000 a $ 25.000 necessari per ottenere dei buoni bonus di iscrizione di mediazione).

E * Trade

Per coloro che sono appena agli inizi e stanno cercando di costruire una grande abitudine di investimento, E * Trade è una delle migliori società di brokeraggio con cui andare.

Le tue operazioni sono al ribasso a soli $ 4,95 quando fai investimenti automatici.

Questo investimento automatico, nel tempo, ti aiuterà a costruire un ampio portafoglio. Non devi avere tutti i soldi per investire oggi finché puoi impegnarti a costruire i tuoi fondi nel tempo.

E * Trade ti aiuta a fare proprio questo. L'interfaccia è semplice e se riesci a ottenere fino a $ 1000 nelle transazioni gratuite per registrarti.

Non leggere un mucchio di informazioni e rimandare l'apertura di un Roth IRA. La tua pensione non può aspettare. Inizia oggi e scegli uno dei suddetti account per aprire il tuo primo Roth IRA. Non sei sicuro di quale account desideri? Scopri i posti migliori per aprire Roth IRA e i migliori bonus di iscrizione al broker online.

Benefici di un Roth IRA

Ovviamente, ci sono alcuni vantaggi che derivano dall'investire nel tuo Roth con solo dollari al netto delle imposte. Per cominciare, essere in grado di investire con dollari al netto delle imposte offre il netto vantaggio di far crescere i vostri soldi esentasse in questo caso. Quando sei pronto per prendere distribuzioni all'età della pensione, non dovrai preoccuparti di come è cambiato il panorama fiscale o se ti trovi in ​​una posizione fiscale inferiore o superiore rispetto a prima.

Per questo motivo, molti professionisti del settore finanziario ritengono che avere un Roth IRA sia uno dei modi migliori per diversificare la propria responsabilità fiscale. Avendo diversi tipi di account, tra cui alcuni che distribuiscono le tasse e un Roth IRA, che non lo fa, puoi proteggerti da eventuali cambiamenti sconosciuti che potrebbero verificarsi all'interno del nostro sistema fiscale.

Con qualsiasi tipo di conto di pensionamento, dovrai pagare le tasse ora o dovrai pagare le tasse più tardi. Pagare le tasse sul tuo denaro ora e investire in un Roth IRA significa che pagherai ora, ma riuscirai a proteggerti dal pagare le tasse su quei fondi in futuro.

Poiché molte persone credono che le tasse sul reddito potrebbero essere considerevolmente più alte in futuro, questo è spesso visto come un affare piuttosto dolce.

Infine, puoi ritirare il tuo contributi a un Roth IRA senza penalità in qualsiasi momento, motivo per cui il Roth viene anche utilizzato come veicolo di risparmio a lungo termine per molte persone. Si prega di notare, tuttavia, che è possibile solo prelevarecontributi senza penalità fino all'età di 59 ½. Se vuoi ritirartiguadagni, pagherai una tassa federale del 10%.

The Roth IRA Saver's Credit

Mentre sappiamo che è vantaggioso salvare, a volte il denaro aggiuntivo che perdiamo dai nostri salari per risparmiare per la pensione può essere un peso. Il governo degli Stati Uniti ha implementato il credito dei risparmiatori nel 2002 come un modo per incoraggiare gli americani a iniziare a risparmiare più denaro per la pensione. Da allora il programma è diventato permanente e dal 2006 è rimasto disponibile per coloro che si qualificano per richiedere la dichiarazione dei redditi. A differenza delle detrazioni fiscali, i crediti d'imposta possono fare di più che ridurre la tassa dovuta, possono aumentare il rimborso. Vale la pena provare a vedere se sei idoneo a richiedere questo credito.

Chi si qualifica

Non tutti sono idonei a richiedere il credito per i risparmiatori. Tuttavia, se contribuisci a un account di pensionamento come un Roth IRA e soddisfi gli altri requisiti, potresti essere idoneo a richiedere il credito di risparmio. Gli studenti non possono reclamare il credito, né qualcuno che è richiesto come dipendente da un'altra dichiarazione dei redditi di un'altra persona. Devi anche avere almeno 18 anni per richiedere il credito.

Essere idonei per il credito dipende dal reddito lordo corretto (AIG). L'AGI deve essere inferiore ai limiti stabiliti per poter essere applicato. Ecco i limiti per ogni stato di archiviazione:

  • Singolo $ 27,750
  • Capo della famiglia $ 41,625
  • Archiviato in matrimonio congiuntamente $ 55.500

Qual è il credito

Il credito di risparmio è determinato in base a una percentuale del tuo contributo totale a un conto di pensionamento. L'importo massimo consentito a un Roth IRA è di $ 5000 all'anno. Il credito dei risparmiatori è calcolato sui primi $ 2000 di quei soldi o tanto quanto hai contribuito fino a $ 2000. Quindi, ad esempio, se avessi contribuito con tutti i $ 5000 per l'anno, allora potresti richiedere un credito di $ 2000. Se avessi diritto a un accredito del 50%, potresti sottrarre $ 1000 dal tuo reddito sulla dichiarazione dei redditi. Poiché il credito dei risparmiatori è basato sul reddito lordo corretto della persona in combinazione con il loro stato di deposito, l'importo del credito varierà per tutti i filer.

eccezioni

I contributi versati a conti pensionistici militari non si qualificano per il credito. Inoltre, non è possibile richiedere il credito sulle distribuzioni di rollover, né si può richiedere il credito sui contributi effettuati per rimborsare una distribuzione precedente.

Come rivendicarlo

Per richiedere il credito risparmiatore per i risparmi Roth IRA è necessario compilare il modulo 8880. È necessario presentare il modulo 1040 o 1040A per utilizzare il modulo 8880. Non può essere utilizzato con il modulo 1040ez. Questo modulo è archiviato con la dichiarazione dei redditi regolare e supporta la detrazione. Anche se non hai apportato alcun contributo nell'anno precedente, puoi comunque richiedere il credito fino alla scadenza del 15 aprile.

Svantaggi di avere un Roth IRA

Certo, non a tutti piace la configurazione e la struttura dei conti Roth IRA. Per i principianti, il limite di contribuzione bassa di $ 5,500 per il 201 ($ 6,500 per le persone con più di 50 anni) non è abbastanza per fare o rompere la pensione. Ecco perché la maggior parte dei professionisti del settore finanziario consiglia di contribuire a un Roth IRA solo dopo (o in concomitanza con) il completamento dei tuoi conti previdenziali fiscalmente avvantaggiati.

In secondo luogo, i limiti di reddito che il governo emana su Roth IRA limitano fortemente il numero di persone che possono dare il pieno contributo. In terzo luogo, alcune persone si avvicinano agli IRA Roth con sentimenti di trepidazione a causa di una generale sfiducia nei confronti del governo. Solo perché vi sono state promesse distribuzioni esentasse venti, trenta o anche quarant'anni da oggi, non significa che l'economia non cambierà così tanto che le regole sono costrette a cambiare.

Speriamo che ciò non accada e le distribuzioni di Roth IRA rimarranno esenti da imposte per il lungo periodo, ma molti investitori temono il peggio. Dopotutto, da trent'anni a questa parte è praticamente una vita lontana.

6 motivi per ottenere un Roth IRA

Sebbene i Roth IRA siano tutt'altro che perfetti, nessun veicolo di risparmio previdenziale offre condizioni che tutti ameranno. Nel mondo reale, ci sono molte ragioni per cui Roth IRA potrebbe essere l'aggiunta perfetta alla vostra strategia di risparmio e pensionamento a lungo termine. Qui ci sono 6 volte in cui un Roth IRA ha perfettamente senso:

1. Pensi di essere in una fascia di tasse più alta quando vai in pensione.

Se pensate di essere in una fascia di tasse più alta quando andate in pensione, o avete motivo di credere che le tasse saranno più alte su tutta la linea, contribuire a un Roth IRA ora potrebbe essere una mossa prudente. Contribuendo con dollari al netto delle imposte che ora sono stati addebitati ad una aliquota fiscale più bassa, puoi risparmiare denaro non pagando le tasse sulle tue distribuzioni successivamente. Almeno in teoria, è così ipotetico lavorare.

2. Vuoi diversificare la tua esposizione alle tasse.

Se contribuisci a conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati oltre a un Roth IRA, sei nella posizione migliore per diversificare la tua esposizione fiscale - sia adesso che in futuro. Tutti noi pagheremo ora o pagheremo più tardi, ma avendo i conti pensionistici tradizionali e un Roth, sperimenterai un po 'di entrambi.

3. Stai già esaurendo i tuoi conti pensionistici sponsorizzati dal lavoro.

Se stai esaurendo i tuoi conti previdenziali fiscalmente privilegiati e vuoi ancora risparmiare di più per la pensione, un Roth IRA potrebbe essere una scommessa intelligente.Dopotutto, ti dà solo un altro posto per mettere da parte i tuoi soldi per la pensione - e il denaro che investi potrebbe crescere considerevolmente nel tempo.

4. Volete investire per la pensione, ma pensate che potreste aver bisogno di ottenere i vostri soldi un giorno.

Dal momento che puoi detrarre i tuoi contributi da un Roth IRA in qualsiasi momento senza penali, molte persone li usano come una forma di risparmio a lungo termine. Potrebbero non pensare che avranno bisogno di accedere a quei soldi, ma vogliono lasciare la porta aperta all'opzione.

Un Roth IRA è un posto intelligente dove investire i tuoi soldi se sai che potresti averne bisogno prima del pensionamento.

Tuttavia, è importante notare che un Roth IRA avrà inevitabilmente più rischi di altri veicoli di risparmio a lungo termine come certificati di deposito (CD) o conti di risparmio. Con un Roth IRA, puoi effettivamente perdere denaro.

5. Desideri flessibilità in termini di prelievi.

Laddove i piani 401 (k) e le IRA tradizionali ti costringono a iniziare a prendere prelievi a 70 anni e mezzo a rischio di pagare una grossa penale se non ti rispetti, l'IRA Roth non ha tale requisito. Pertanto, questo tipo di account è una grande opzione per chiunque non desideri il fastidio delle distribuzioni forzate quando diventano abbastanza grandi.

6. Un Roth IRA è un solido strumento di pianificazione patrimoniale - almeno quando si tratta di tasse.

Se non pensi di aver bisogno di ogni centesimo dei tuoi fondi pensione, un Roth IRA è un ottimo posto per mettere da parte i tuoi dollari extra. Dato che le distribuzioni sono generalmente esentasse, di solito puoi lasciare il tuo account ai tuoi eredi, il che permetterà loro di prendere distribuzioni esentasse.

D'altro canto, con i tuoi conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati, i tuoi eredi dovranno pagare le imposte sul reddito dei tuoi fondi pensione quando li ritirano.

La linea di fondo

Se pensi che un Roth IRA potrebbe essere nel tuo futuro, non ritardare. Inizia ora scegliendo uno degli account sopra indicati per iniziare. Non sei sicuro di quale account desideri? I nostri post su i posti migliori per aprire Roth IRAe il migliori broker di azioni online può aiutarti a capire quale broker funzionerà meglio per i tuoi obiettivi di pensionamento e il tuo stile di investimento personale.

fonti:

  • Treas. Reg. § 1.401-1 (b) (1) (ii) e Revenue Revenue 71-295 e 68-24
  • https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-10-84.pdf

Questa informazione non è intesa a sostituire una specifica consulenza fiscale individualizzata. Ti consigliamo di discutere i tuoi problemi fiscali specifici con un consulente fiscale qualificato.

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