Dovresti davvero completare un rollover 401 (k) quando esci?

Recentemente, ho lasciato il mio datore di lavoro di quattro anni e una delle tante cose che dovevo considerare era cosa fare con il mio 401 (k). Non mi ero mai reso conto di quanto lavoro fosse lasciare il tuo lavoro: dovevo capire in quale giorno avrei smesso, cosa avrei dovuto fare con il mio 401 (k) e HSA, e ho persino dovuto ottenere una nuova assicurazione sanitaria.

Anche se ho iniziato la mia carriera con contributi solo fino alla partita aziendale, ho fatto in modo di aumentare il mio contributo ogni volta che ottenevo un aumento o un aumento di merito. Dopo un paio d'anni, avevo finalmente raggiunto il mio account e dopo quattro anni avevo una quantità piuttosto significativa che mi aspettava.

Una volta lasciato il mio lavoro, ho sempre pensato di trasferire i miei soldi a Vanguard dove tengo il mio Roth IRA. Ma quando è arrivato il momento di farlo, ho sentito che c'erano alcune cose che non stavo considerando. Ho lavorato solo per una compagnia da quando mi sono laureato, quindi tutto questo era nuovo per me.

Ho letto dei rollover e di come funzionano e le basi sono sembrate piuttosto semplici. Hai la possibilità di passare il tuo 401 (k) a un IRA con un'altra società, portarlo sul tuo nuovo 401 (k) o lasciarlo al tuo attuale datore di lavoro. Con l'opzione di rollover, puoi mantenerla come un IRA tradizionale o consegnarla a un Roth IRA e pagare le tasse sulla conversione (yikes!).

Il mio piano 401 (k) era davvero buono

Sapevo che non volevo convertirmi in un Roth dal momento che dovevo pagare le tasse. E poiché lavoravo per una delle migliori aziende Fortune 500, il mio piano 401 (k) era abbastanza solido. Avevano un'ampia varietà di scelte e tariffe ultra basse. Sebbene ci sia stata una commissione mensile di mantenimento del conto di $ 2,55, questa ammontava solo a una spesa aggiuntiva dello 0,03% su un portafoglio da $ 100.000.

Se il mio vecchio piano avesse avuto commissioni elevate o scelte di investimento carenti / costose, l'avrei sicuramente capovolto, ma avere un buon piano 401 (k) ha reso la decisione molto più dura (purché tenessi $ 1.000 nel conto, l'account rimarrebbe attivo).

Il rollover dell'IRA rende le cose più semplici?

In superficie, avere tutti i conti di pensionamento in un posto sembra una buona idea, ma ci sono un paio di cose a cui prestare attenzione quando si converte un 401 (k). Se il tuo reddito sarà abbastanza alto in futuro per escluderti dai contributi di Roth, in possesso di un tradizionale IRA eliminerà l'opzione backdoor Roth per te. Dal momento che la legge fiscale non consente alle persone con un reddito superiore a un determinato importo di contribuire a un Roth IRA o di dedurre i contributi tradizionali dell'IRA, sono costretti a fare ciò che è noto come backdoor Roth.

Dal momento che non ci sono restrizioni sul reddito per la conversione in Roth, la strategia di backdoor Roth richiede che l'investitore effettui contributi IRA non deducibili e quindi li converta in un Roth. Se hai un grande IRA tradizionale, tuttavia, questo metodo backdoor non funzionerà poiché i contributi non deducibili e deducibili sono tutti trattati come un singolo account. Questa è conosciuta come la regola pro-rata e in pratica ti impedisce di fare una backdoor Roth se hai un IRA tradizionale nel tuo nome.

Una cosa più piccola da tenere a mente è che se hai mai bisogno di prendere in prestito dal tuo IRA, potresti essere in grado di fare un prestito di 60 giorni. Ma con alcuni piani 401 (k) ti viene spesso permesso di prendere a prestito per periodi molto più lunghi, anche dopo aver lasciato la compagnia.

I rollover IRA sono un grande affare

Anche se sarebbe bello passare il mio 401 (k) a Vanguard, non offrono nulla in termini di bonus di rollover. Aziende come Fidelity e TD Ameritrade offrono fino a $ 600 (per i saldi dei conti superiori a $ 250.000) solo per il ribaltamento del 401 (k). I loro fondi potrebbero non essere così economici come Vanguard, ma non sono così lontani.

Una cosa da tenere a mente è che alcune di queste aziende richiedono tariffe elevate per chiudere l'IRA. Ho ancora $ 200 in un TD Ameritrade Roth IRA perché mi rifiuto di pagare $ 150 per chiudere il mio account. Non so se consiglierei di passare a una di queste compagnie, ma i bonus sicuramente lo rendono allettante.

Tienilo dov'è

In definitiva, ho deciso di mantenere il mio 401 (k) dove è adesso. Non ho molta fretta di tirarlo fuori da lì e complicare la mia vita. Anche se ora avrò due 401 (k) s quando trovo un nuovo lavoro, se il nuovo finisce per essere simile, potrei semplicemente farlo rotolare lì. Non saprò per certo se il mio nuovo 401 (k) accetta i rollover fino a quando non avrò un nuovo lavoro e dare un'occhiata al loro piano.

Il problema con il rollover su un 401 (k) è una volta che lo fai, non puoi mai rimetterlo nello stesso identico punto. A volte, il governo non rende facile risparmiare denaro per la pensione, quindi tocca a voi conoscere tutte le regole e i regolamenti. In definitiva, se il tuo 401 (k) è un buon piano, potrebbe essere nel tuo migliore interesse tenerlo lì e mantenere aperte le opzioni.

Hai mai fatto un rollover 401 (k)? Cosa faresti in questa situazione?