Chiedi a GFC 012 - Pianificazione previdenziale per il tuo primo lavoro

Quando le persone che stanno appena iniziando nelle loro carriere riconoscono l'importanza di avere in corso i loro risparmi per la pensione, stanno andando nella giusta direzione.

Ma come farlo meccanicamente è dove entrano in gioco le domande.

Daniil chiede:

"Ciao Jeff,

Sono un neolaureato e sto iniziando un nuovo lavoro la prossima settimana. Questo sarà il mio primo vero lavoro a tempo pieno. L'azienda offre una corrispondenza del 6% su un 401k. La mia domanda è: cosa mi consiglieresti per far ripartire davvero i miei risparmi per la pensione?

Grazie,
Daniil S. "

Buon per te nel decidere di iniziare immediatamente il tuo risparmio previdenziale Daniil! Congratulazioni: hai già fatto tutto il primo passo importante decidendo di farlo accadere ora.

Fidati di me, uno dei più grandi errori con la pianificazione della pensione è quando i giovani adulti rimandano i risparmi per la pensione per un un giorno che non arriva mai - o arriva troppo tardi nel gioco.

Daniil sta chiedendo specificamente cosa potrebbe davvero far ripartire i suoi risparmi per la pensione? Ho alcuni suggerimenti, Daniil, e vanno in alcune direzioni diverse. Farò raccomandazioni che prendono una visione olistica della vostra situazione finanziaria, piuttosto che limitarla solo ai risparmi per la pensione. E che ci crediate o no, è tutto collegato! Ma allora, questo è ciò che riguarda la pianificazione finanziaria.

Prendere una deviazione di pensionamento - Creare un buffer finanziario

"La vita è ciò che ti accade mentre sei impegnato a fare altri piani." - John Lennon

Questo vale per le tue finanze tanto quanto per la vita in generale. Mentre stai risparmiando per la pensione, sorgeranno altre situazioni che richiederanno un finanziamento. Anticipando queste esigenze future, ti consentirai di continuare a finanziare il tuo pensionamento, oltre a rimuovere la necessità di attingere presto ai tuoi risparmi per la pensione.

Oltre a contribuire al tuo 401 (k) in una quantità sufficiente a massimizzare il contributo di corrispondenza del tuo datore di lavoro, devi anche fare quanto segue:

Istituito un fondo di emergenza. Dovresti avere abbastanza denaro in risparmi liquidi per coprire le emergenze di cassa o anche una perdita temporanea di posti di lavoro. Questo dovrebbe generalmente essere un importo pari ad almeno tre mesi di spese di soggiorno. Il tuo fondo di emergenza ti fornirà denaro contante in modo che tu non debba sprecare denaro in anticipo.

Esci dal debito. Il tapis roulant del debito spesso inizia presto nella vita! Le persone iniziano a prendere in prestito denaro quando sono giovani e gradualmente diventa uno stile di vita. Per questo motivo, dovresti lavorare per ridurre i tuoi debiti mentre stai risparmiando per la pensione. Questo è particolarmente vero se hai il debito della carta di credito. Non solo fanno pagare tassi di interesse molto alti, ma eliminandoli avrai più soldi per tutto il resto, compresi più risparmi per la pensione.

Risparmia per i principali acquisti. Quando sei giovane, di solito c'è una lunga lista di acquisti importanti di fronte a te. Tali acquisti potrebbero includere vacanze, un'auto, mobili per un appartamento, l'acconto su una casa o anche un matrimonio imminente. Dovresti iniziare a salvare per uno di questi non appena li vedi all'orizzonte. Ciò ti impedirà di prendere in prestito o di prendere i soldi dalla pensione per pagarli.

Perché sto raccomandando di fare i passi? Quando i soldi cominciano ad accumularsi nei risparmi per la vecchiaia, le persone a volte aumentano i risparmi anticipatamente per coprire qualsiasi contingenza sopra descritta. Questo è un risultato quasi naturale quando la maggior parte o tutti i vostri soldi sono solo nei risparmi per la pensione.

Il problema con questa strategia è che è molto costoso! Non devi solo pagare la normale imposta sul reddito per i prelievi, ma sei anche soggetto ad un'imposta di prima rata di ritiro pari al 10% della distribuzione. Ciò significa che i prelievi anticipati dalla pensione possono costarti il ​​30%, il 40% o anche il 50% delle tasse.

Lo scopo di creare queste strategie aggiuntive è impedire che ciò accada. Pensalo come parte del tuo piano pensionistico generale.

Impostare un Roth IRA

Con tutto quanto sopra esposto, il prossimo passo migliore è quello di creare un Roth IRA. A differenza dei tuoi contributi 401 (k), i tuoi contributi nel Roth non saranno deducibili dalle tasse. Ma i guadagni degli investimenti all'interno dell'account saranno soggetti a differimento delle imposte. E quando inizi a prelevare dal conto, i soldi saranno completamente esentasse.

Solo questo dovrebbe essere una ragione sufficiente per aggiungere un Roth IRA al tuo mix di pensionamento. Ma c'è ancora di più.

I contributi che si rendono il piano possono essere ritirati senza tasse per quasi nessuno scopo. In questo modo, un Roth IRA può anche funzionare come un conto di risparmio di emergenza backdoor (anche se non lo consiglio a tale scopo!). Ma altrettanto importante è il fatto che Roth IRA, essendo autodiretto, di solito ha più opzioni di investimento rispetto al piano medio 401 (k).

Puoi contribuire fino a $ 5.500 all'anno a un Roth IRA. Raccomando vivamente di farlo nel tuo piano finanziario generale, soprattutto quando hai un fondo di emergenza completamente rifornito e i tuoi debiti con carta di credito sono stati pagati.

Investire fino al massimo consentito di 401 (k)

Se tutti i passaggi precedenti sono stati completati, eventuali risparmi aggiuntivi devono essere indirizzati al piano 401 (k), fino all'importo massimo consentito.

L'IRS ti consente di contribuire fino a $ 18.000 al tuo piano 401 (k) ogni anno.In combinazione con il contributo del tuo datore di lavoro, questo è un modo efficace per accumulare un piano di pensionamento di grandi dimensioni molto presto.

Ad esempio, diciamo che nei prossimi 10 anni il tuo reddito medio è di $ 75.000. Ogni anno contribuisci al massimo a $ 18.000. In tal modo, ottieni anche il contributo massimo per la corrispondenza dei datori di lavoro di $ 4.500 ($ 75.000 X 6%). Ciò significa che 22.500 dollari entreranno nel tuo piano ogni anno, in media, per un contributo totale di 225.000 dollari nel corso del decennio.

Supponendo un tasso di rendimento medio annuo del tuo investimento del 7%, il conto crescerà a $ 344.000 dopo 10 anni. A quel punto, potresti perfino smettere di dare contributi al piano. E in altri 30 anni - ancora ipotizzando un tasso di rendimento medio annuo del 7% sul piano - il saldo aumenterebbe a oltre $ 2,6 milioni! Saresti in grado di ritirarti comodamente anche se non avessi alcun contributo aggiuntivo.

Se Daniil dice, 25 in questo momento, sarebbe una posizione fantastica per essere all'età di 35 anni!

Spero che questo ti aiuti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, Daniil, e chiunque altro abbia appena finito la scuola e intraprenda il suo primo lavoro. Quanto bene inizi hai molto a che fare con quanto hai finito, quindi ora è il momento di porre domande e agire. Quindi chiedi via, e proverò a rispondere a quante più domande possibili.