10 elementi essenziali per la creazione di reddito pensionistico che non sopravviverà

Per quanto riguarda la pianificazione della pensione, la maggior parte dell'enfasi è posta sull'accumulo del più grande portafoglio di pensionamenti possibile.

Questo è certamente importante - in effetti è probabilmente il fondamento di ogni buona pianificazione previdenziale.

Tuttavia, c'è molto di più nella pianificazione della pensione.

Ho messo insieme un piano di pensionamento generale, che comprende dieci sotto-piani individuali, che avranno un impatto importante sulla tua vita in pensione.

L'idea è guardare oltre la semplice costruzione di un portafoglio di pensionati abbastanza grande e concentrandoti su molti altri fattori che influenzeranno la tua vita - e le tue finanze - una volta che andrai in pensione.

Sapendo quali sono questi fattori, è possibile sviluppare piani per ciascuno di essi. E quando arriverà il pensionamento, sarai pronto, qualunque cosa accada.

1. Pianifica i decenni - Non anni!

Quando si pianifica la pensione è importante guardare oltre i primi anni. Le persone vivono ormai da decenni dopo il pensionamento e dovrai essere pronto a coprire questo intervallo di tempo prolungato.

Ad esempio, se prevedi di andare in pensione all'età di 65 anni, dovresti pianificare di essere in grado di sostenerti per almeno altri 20 anni - le persone che vivono per essere 85 non è più raro. Dal momento che le donne in genere vivono più a lungo degli uomini, potresti prendere in considerazione la pianificazione fino all'età di 95 anni. Sono 30 anni!

Anche se non credi che vivrai così a lungo, forse perché le persone della tua famiglia non lo hanno storicamente, devi comunque essere finanziariamente preparato per la possibilità.

Dal punto di vista dell'investimento, ciò significa che sarà necessario continuare ad avere una certa enfasi sulla crescita del proprio portafoglio. Ciò ti consentirà di assicurarti che le risorse che hai nei tuoi anni 60 dureranno fino ai tuoi anni '80.

2. Le tue prestazioni di sicurezza sociale

Quando si parla di sicurezza sociale, molte persone si aggrappano alla nozione datata che si aspetta semplicemente fino a quando non si compie 65 anni, si ottengono i benefici, quindi si inizia a collezionarli per il resto della vita. Anche se ciò è ancora possibile, esiste in realtà un'intera strategia che riguarda l'ottenimento dei benefici della sicurezza sociale.

Questo è principalmente il momento in cui raccogliere quei benefici, e questo avrà un impatto maggiore su quanto i tuoi benefici sono.

Per i principianti, 65 anni non è più l'età pensionabile standard. L'amministrazione della sicurezza sociale ha progressivamente aumentato ciò a cui si riferisce come piena età pensionabile, o semplicemente FRA. Questa è l'età in cui riceverai tutti i benefici della Social Security.

Per le persone nate tra il 1943 e il 1 ° gennaio 1955, la FRA ha 66 anni. Se sei nato tra il 2 gennaio 1955 e il 31 dicembre 1959, saranno 66 più altri due mesi per anno in cui sei nato dopo il 1954. Se sei nato dopo il 31 dicembre 1959, è 67 anni.

Se vai in pensione in qualsiasi momento prima del tuo FRA, i tuoi benefici saranno ridotti in proporzione. Ad esempio, mentre puoi ancora iniziare a raccogliere i sussidi all'età di 62 anni, l'importo che riceverai sarà limitato a non oltre il 70% del beneficio che riceveresti se avessi aspettato fino a quando non avessi raggiunto il tuo FRA.

Viceversa, se si ritardano la riscossione dei sussidi fino a dopo il FRA, il beneficio mensile aumenterà del 2/3 dell'1% al mese o dell'8% all'anno. Se si ritardano la riscossione delle prestazioni fino al raggiungimento dell'età di 70 anni, è possibile aumentare il beneficio mensile del 24% (IMPORTANTE: non vi sono ulteriori vantaggi per ritardare l'età avanzata di 70 anni).

Questo è il motivo per cui i tempi di raccolta dei tuoi benefici di sicurezza sociale sono così importanti. Se riesci a continuare a lavorare oltre i 62 anni, o anche dopo il tuo FRA, riceverai un reddito maggiore a causa del ritardo.

Benefici coniugali. Le prestazioni di sicurezza sociale per un coniuge portano due opzioni. Il coniuge che guadagna meno può o raccogliere benefici in base alla propria storia lavorativa, oppure può raccogliere il 50% della prestazione pagata al coniuge che guadagna più alto. Il vantaggio qui è che il coniuge dei guadagni più basso raccoglierà automaticamente il più alto dei due calcoli, purché il coniuge dei guadagni più elevato abbia già iniziato a raccogliere i sussidi.

Come regola generale, le prestazioni di sicurezza sociale sono all'incirca pari al 40% del reddito di prepensionamento di un lavoratore a reddito medio. Poiché i sussidi mensili sono limitati, tale percentuale sarà inferiore per le persone con reddito più elevato.

Il punto da considerare qui è se la sicurezza sociale fornirà il 40% del tuo reddito, quindi dovrai essere preparato ad avere altre fonti che forniscono il restante 60%.

3. Spostare il tuo portafoglio lontano dalla crescita principale

Una volta raggiunta l'età pensionabile, è necessario iniziare a implementare un graduale spostamento nella strategia di investimento complessiva.

Dal momento che sarai nel punto in cui inizierai a prelevare entrate dal tuo portafoglio previdenziale, non avrai più il vantaggio di molti anni per superare un forte calo del mercato azionario. Ciò significa che inizierai a spostare la tua asset allocation da investimenti puramente orientati alla crescita, a beni che enfatizzano il reddito e la conservazione del capitale.

Questo è il processo che devi già avere in corso al momento del pensionamento, ma non si ferma qui. Invecchiando, la percentuale del tuo portafoglio che si trova in attività basate sul reddito dovrà aumentare. Questo non solo perché avrete bisogno di entrate più prevedibili, ma anche perché ogni anno che passa il vostro orizzonte temporale di investimento crescerà ancora più breve. Ciò ti darà ancora meno tempo per recuperare dalle cadute del mercato.

Dove esattamente dovresti investire i tuoi soldi per reddito e conservazione del capitale è un argomento tutto suo ...

4. Proventi specifici che generano investimenti

Fortunatamente, ci sono molte opzioni in quest'area. Considera uno, o la combinazione di più, che potrebbe funzionare meglio per te.

Investimenti bancari. Questi possono includere certificati di deposito (CD) e fondi del mercato monetario. Né paga molto in termini di interesse, dato il basso tasso di interesse di oggi, ma entrambi offrono assoluta sicurezza del capitale. Poiché i tassi di interesse sono così bassi in questo momento sto raccomandando che le persone si attengano ai conti di risparmio online che pagano un interesse leggermente più alto. I depositi totali presso qualsiasi istituto bancario sono assicurati fino a $ 250.000 dalla FDIC.

Titoli del Tesoro USA. È possibile investire direttamente in titoli del Tesoro USA attraverso Treasury Direct, il portale degli investimenti del Tesoro degli Stati Uniti. Lì troverai una serie di interessanti opportunità di investimento a reddito fisso, incluse obbligazioni, note, fatture e Obbligazioni E / EE. Possono essere acquistati in denominazioni per un minimo di $ 25 e non comportano alcun rischio di capitale se mantenuti fino alla scadenza. I titoli protetti dall'inflazione del Tesoro (TIPS) e I Bonds non solo pagano interessi, ma effettuano anche aggiustamenti annuali al capitale sulla base dell'indice dei prezzi al consumo (IPC). Questo è il reddito da interessi, più la protezione dell'inflazione.

Rendite. Si tratta di contratti di investimento acquistati tramite una compagnia di assicurazioni. Vengono in una varietà di forme e possono essere stabilite per fornire un reddito per uno specifico periodo di tempo, o anche per tutta la vita. Le rendite possono essere l'aggiunta perfetta al tuo piano pensionistico complessivo se non sei coperto da un piano pensionistico tradizionale per il tuo datore di lavoro. Una rendita vitalizia può fornire un accordo di reddito molto simile a quello di una pensione.

È anche possibile convertire fondi da un IRA o 401 (k) a una rendita vitalizia, che fornirà un reddito garantito. E poiché i tuoi contributi e i guadagni degli investimenti sono stati tassati, le distribuzioni di reddito saranno tassate alle normali aliquote dell'imposta sul reddito al momento della distribuzione.

Esistono vari tipi di annualità:

• Fixed Annuities. Queste rendite sono molto simili ai CD bancari, in quanto sono molto liquidi e consentono di prelevare interessi senza pagare sanzioni. Non ci sono commissioni sulle rendite a tasso fisso, anche se in genere contengono una commissione di riscatto nel caso in cui tu ritiri più dell'importo specificato nel contratto o se termini il contratto in anticipo. Possono fornire un reddito garantito per qualsiasi periodo di tempo scelto, o anche per il resto della tua vita.
• Fixed Annuities indicizzate (o FIA). Questo è come rendite a tasso fisso, ma con una riserva di investimento. Hai impostato un determinato termine, oltre a un tasso di interesse minimo. Ma una FIA ti consente anche di collegare il tuo investimento al mercato azionario, che ti consente di guadagnare un tasso di rendimento ancora più alto. E non solo puoi partecipare ai guadagni sugli indici azionari (tipicamente l'indice S & P 500), ma sarai anche protetto da eventuali perdite sul tuo investimento principale. Questo è un modo per partecipare al reddito e alla crescita con il tuo investimento.
• Rendita con un vantaggio di rinuncia alla vita garantito (GLWB). Questo è un pilota che puoi allegare a qualsiasi tipo di rendita. Ti fornirà un reddito che durerà per il resto della tua vita e consentirà prelievi minimi senza dover annuitizzare il contratto. Nota: questa potrebbe essere una FIA (menzionata sopra) o una rendita variabile (che non sono un grande fan come ho scritto su Forbes qui).

Potresti anche considerare di aggiungere un tipo di assicurazione sulla vita di investimento al tuo mix di investimenti. Tali politiche consentono di accumulare valore in contanti nella politica in base a una tassazione differita, in modo molto simile ai piani a contribuzione definita. Possono essere un'eccellente aggiunta al mix del portafoglio previdenziale se si sommano regolarmente i contributi del piano pensionistico.

5. Creazione di un piano abitativo

Poiché l'alloggio è in genere la spesa singola più consistente nella maggior parte delle famiglie, dovrebbe essere considerato attentamente alla luce del piano pensionistico complessivo. Come minimo, dovresti pianificare di estinguere il tuo mutuo e possedere la tua casa libera e libera al momento del pensionamento.

Ciò manterrà il costo della tua casa attuale ad un minimo assoluto. Vi fornirà anche una risorsa principale non vincolata che potreste voler liquidare a favore del contante ad un certo punto dopo il pensionamento.

Ma dovresti anche almeno considerare vagamente la possibilità di cambiare completamente la tua situazione abitativa.

Ci sono diversi motivi per cui questo può essere necessario o desiderabile:

• Ridimensionamento di una casa più piccola e meno costosa per ridurre le spese di soggiorno di base.
• Trasferirsi in un'area che ha un clima più favorevole o servizi ricreativi preferiti.
• Trasferirsi in un'area in cui il costo generale della vita è inferiore.
• Vivere in un luogo vicino a tutti i tuoi acquisti per ridurre la necessità di guidare.
• Trasferirsi in uno stato che ha un regime fiscale più vantaggioso per i pensionati.
• Muoversi per essere più vicino ai tuoi figli e nipoti adulti.
• Traslocare in una casa che richiederà meno riparazione e manutenzione da parte vostra.
• Potresti voler liberare parte dell'equity nella tua casa per investire in investimenti produttivi.
• Puoi decidere che la casa in cui hai cresciuto la tua famiglia è semplicemente troppo grande per una persona in pensione o una coppia.
• Potresti anche prendere in considerazione l'affitto per un periodo, mentre decidi esattamente dove e come vuoi vivere.

Complicando le tue considerazioni è il fatto che potresti voler anche avere una seconda casa in una posizione specifica. Ciò potrebbe anche motivarti a pensare di ridimensionare la tua residenza primaria per fare spazio al tuo budget per la seconda casa.

Fortunatamente, se pianifichi di vendere la tua casa e hai una considerevole quantità di azioni, l'IRS ti consente di escludere fino a $ 250.000 dal guadagno sulla vendita della tua residenza principale dalla tassazione. Per le coppie di coniugi che si presentano in comune, l'esclusione è di $ 500.000.

6. Non ignorare mai l'inflazione!

È importante capire che l'inflazione non si ferma quando si va in pensione. E dal momento che puoi aspettarti di vivere per 20 o 30 anni dopo il pensionamento, dovrai aggiustare la tua situazione finanziaria per l'aumento dei prezzi.

Come regola generale, dovresti presumere che l'inflazione continuerà a circa il 3% all'anno. Questo è approssimativamente l'inflazione media degli ultimi 30 anni. Ciò significa che i livelli di prezzo generali raddoppieranno all'incirca in circa 25 anni dopo il pensionamento. Dovrai preparare il tuo portafoglio previdenziale e il tuo reddito per quel risultato.

Fortunatamente, i benefici della previdenza sociale sono indicizzati all'inflazione, quindi continuerai automaticamente con quella fonte di reddito. E parte della tua asset allocation fissa dovrebbe essere investita in titoli TIPS come discusso sopra, in questo modo non solo guadagnerai i proventi da interessi, ma il tuo capitale azionario sarà aggiustato per riflettere livelli di prezzo più alti.

Tuttavia, l'inflazione implica che il tuo portafoglio previdenziale dovrà tenere conto dell'inflazione, e ciò richiederà che tu abbia almeno un po 'di fiducia in attività orientate alla crescita, come le azioni e gli immobili.

Un modo per farlo è attraverso le rendite indicizzate fisse come discusso in # 4 sopra. Ma puoi anche investire in titoli ad elevato rendimento da dividendi, fondi comuni di investimento in crescita e reddito e fondi comuni di investimento immobiliare. Tutti hanno rendimenti di reddito superiori alla media, ma hanno anche la possibilità di partecipare ai guadagni sui mercati azionari.

La crescita generata da questi investimenti aiuterà il vostro portafoglio a tenere il passo con l'inflazione, mentre voi vivete del reddito che producono.

7. Imposte sul reddito - Perché potrebbero non essere così bassi come pensi

Quando pianifichi la pensione, dovresti considerare la possibilità molto reale che potresti trovarti in una fascia di reddito più alta di quella attuale. Questo può verificarsi per uno dei due motivi:

1. Il tuo reddito è più alto in pensione, a causa della tua avere più fonti di reddito, e / o
2. Le aliquote d'imposta aumentano al momento del pensionamento.

Ciò richiederà un tipo di pianificazione della diversificazione delle imposte sul reddito da parte vostra. Due modi per fare questo attraverso il tuo portafoglio di pensionamento includono:

• Mantenere alcuni dei tuoi investimenti al di fuori di un piano pensionistico protetto dalle tasse. I prelievi da piani non protetti dalle tasse non saranno tassabili, poiché né i contributi né i guadagni di investimento sono stati protetti in alcun modo.
• Investire in un Roth IRA. Se hai almeno 59 anni e hai avuto il piano per un minimo di cinque anni, sia i contributi che i redditi da investimenti possono essere ritirati senza imposte sul reddito.

Prendendo questi due passaggi non proteggere tutti i tuoi redditi da investimenti dalle tasse in pensione, ma ridurranno esattamente quanto è soggetto a tasse.

Fortunatamente, avrai una pausa imposta integrata con i tuoi vantaggi di sicurezza sociale. Molti contribuenti non dovranno pagare alcuna tassa sui benefici. Ma se sei single e hai un reddito imponibile di almeno $ 25.000, o se sei sposato con un reddito imponibile di $ 32.000 o più, fino all'85% delle tue prestazioni di sicurezza sociale sarà tassabile.

8. Rendere le tue distribuzioni durate una vita

Dopo aver trascorso la vita lavorativa accumulando un ampio portafoglio di pensionati, il lavoro si sposterà in pensione per creare un piano di distribuzione che ti fornirà un reddito per il resto della tua vita.

Ci sono diversi modi per farlo. Forse il metodo più comune discusso è il tasso di prelievo sicuro. Se ritiri non più del 4% del tuo portafoglio previdenziale in un dato anno, il tuo portafoglio non si esaurirà mai. In teoria, funziona bene. Ma richiede un rendimento minimo annuo degli investimenti di almeno il 7% (4% per coprire i prelievi e il 3% per tenere conto dell'inflazione).

Potrebbe non funzionare bene come pensi. Il problema è che non riconosce l'impatto dei cali del mercato degli investimenti. Inoltre, trascura gli anni in cui si hanno ritorni di investimento negativi, o persino rendimenti che non sono riusciti a coprire i prelievi. Nel peggiore dei casi, potresti ritirare il 4% ogni anno di una base di investimento in declino.

Pertanto, mentre è possibile considerare il tasso di prelievo sicuro come una linea guida generale, potrebbe essere necessario apportare modifiche alla strategia su base annuale. Ad esempio, negli anni in cui il mercato è in declino, potresti non voler affatto effettuare prelievi. In questi anni, potresti voler avere asset non pensionistici che puoi trarre dalla differenza.

Ancora un'altra strategia è quella di effettuare prelievi minori nei primi anni del pensionamento. Ad esempio, potresti decidere di prelevare non più del 2% all'anno fino a raggiungere i 70 anni.

9. Assistenza sanitaria: il Fattore di pensionamento X.

Almeno statisticamente, i costi della sanità diventano ancora più significativi man mano che invecchiamo. Anche con i migliori piani di supplemento Medicare, gli anziani non sono mai completamente isolati dal costo elevato e crescente dell'assistenza sanitaria. E poiché tendono ad essere utenti più frequenti del sistema sanitario, sono più esposti a questi costi. È anche una situazione che tende a diventare più pronunciata man mano che si invecchia.

Quindi, come ti prepari per i costi sanitari nel tuo piano pensionistico generale?

• Fai della buona salute una priorità nella tua vita - inizia adesso, anche se non sei vicino all'età della pensione. Come dice il proverbio, un grammo di prevenzione vale un chilo di cura. Inizia ora quegli sforzi di prevenzione.
• Iscriviti a Medicare appena compii 65 anni.
• Aggiungi un piano di supplemento Medicare fonte privata al tuo piano di assistenza sanitaria di base. Medicare non copre tutto, e il supplemento generalmente pagherà per ciò che Medicare non fa.
• Aggiungi un piano di farmaci da prescrizione Medicare per ridurre notevolmente i costi della maggior parte delle prescrizioni.
• Assicurati di avere un fondo di emergenza molto grande - a parte il tuo portafoglio di pensionamento - disponibile per quegli anni in cui le spese mediche scoperte sono particolarmente elevate.
• Pianificare di mantenere una polizza di assicurazione sulla vita per ogni coniuge per il resto della tua vita. La morte di un coniuge, a seguito di un lungo evento medico, spesso devasta le finanze del coniuge superstite. I proventi delle assicurazioni sulla vita possono ricostituire tali fondi.

È impossibile sapere in anticipo esattamente quali saranno le spese mediche in pensione. Ma questo è esattamente il motivo per cui dovresti almeno avere un piano di gioco libero - con più opzioni - in atto per quando arriverà il momento.

10. Pianificazione per l'assistenza a lungo termine

Il lato negativo delle persone che vivono molto più a lungo oggi è che la probabilità di aver bisogno di una vita assistita o piena di cure a lungo termine aumenta sostanzialmente con l'età. La vita assistita da sola costa in genere nell'ordine di $ 40.000 all'anno, ma una permanenza in una casa di cura può facilmente costare $ 80.000 all'anno, e anche di più in località ad alto costo.

Sfortunatamente, Medicare non copre la residenza a lungo termine in una struttura di residenza assistita o in una casa di cura. E mentre Medicaid coprirà questi costi, lo farà solo dopo aver esaurito tutte le risorse finanziarie. Se uno dei coniugi è in una struttura e l'altro no, questo può lasciare il coniuge non istituzionalizzato è una posizione finanziaria estremamente difficile.

Assicurazione dell'assistenza a lungo termine sta diventando sempre più necessario man mano che le persone vivono più a lungo. Una politica di assistenza a lungo termine è molto meno costosa se la acquisti bene prima di andare in pensione e mentre sei ancora in salute. Più tardi comprerai una politica, più costosa sarà.

Esistono diverse politiche di assistenza a lungo termine, con diverse disposizioni. Ad esempio, mentre potrebbe essere possibile acquistare una politica che coprirà l'istituzionalizzazione a lungo termine, sarà una politica molto costosa. I piani che limitano la copertura a due o tre anni saranno molto più convenienti. La maggior parte dei piani prevede anche un limite di spesa giornaliero, che può essere o non essere sufficiente a coprire il costo effettivo delle cure.

Ma anche se una politica di assistenza a lungo termine non copre il 100% del costo di un soggiorno di lunga durata presso la struttura, sarà un grande vantaggio se copre almeno la maggior parte di esso.

Se stai costruendo il tuo portafoglio di pensionati, questo è il primo, il miglior passo del tuo piano pensionistico. Ma mentre lo fai, trascorri del tempo considerando tutti gli altri problemi di pensionamento e cosa puoi fare adesso per essere pronto per quando arriverà il momento.