Chiedi a GFC 001: Playing Catch Up - Investire in pensione in ritardo nel gioco

Benvenuto in una nuova funzione sul blog e, per renderlo più divertente, se visualizzo la tua domanda su GFC TV, ti sto collegando con una copia del mio libro, Soldato delle finanzee una carta regalo Amazon da $ 50. Se la tua domanda ha una risposta e un colpo per vincere alcune cose interessanti, puoi fare la tua domanda Qui. Molte persone si stanno lentamente spostando verso la mezza età, solo per rendersi conto che hanno pochissimo in termini di risparmi e investimenti. Ci sono molte ragioni per cui accade, come il debito dei prestiti agli studenti, il duro mercato del lavoro e anche l'adolescenza estesa. Ma a qualsiasi età puoi giocare al recupero con gli investimenti. Dai un'occhiata alla nostra recensione su Motif Investing per maggiori informazioni! Questo argomento è stato motivato da una domanda Ask GFC presentata da Kate C .: Qual è il modo migliore per "recuperare" se non avessi iniziato a investire abbastanza presto? Ho circa trent'anni e ho ancora un po 'di tempo ma non sono ancora dove so che dovrei essere. Grazie Jeff! 🙂 Francamente, questa è la domanda che vorrei chiedere a più persone. Non c'è crimine nel non aver investito denaro fino a questo punto, ma solo ponendo la domanda si apre la possibilità di cambiare direzione. Come vai su questo?

Guarda sempre avanti, mai indietro

Prendi tutto ciò che hai fatto in passato - compresa la tua inattività - e buttalo fuori dalla finestra. Non ti ha aiutato in passato, e non ti aiuterà in questo momento. Anziché, concentrarsi sul futuro che si desidera creare. Una delle mie citazioni preferite è di Dan Sullivan che dice, Rendi sempre il tuo futuro più grande del tuo passato. Una volta che hai una buona padronanza su questo, diventa più facile impostare gli obiettivi finanziari che permetteranno che il futuro accada. E una volta impostati gli obiettivi, è possibile stabilire un piano d'azione. Quel piano dovrebbe concentrarsi su quello che sei intenzione di faree non hai intenzione di rimuginare sul passato. Raggiungere qualsiasi livello di indipendenza finanziaria richiede un impegno per il futuro e per i processi che ti porteranno lì. Una volta che hai stabilito il tuo pensiero, puoi lavorare su un piano su come farlo accadere. Parliamo di quel piano.

Unisciti al piano pensionistico del tuo datore di lavoro e al massimo i tuoi contributi

Per la maggior parte delle persone, il modo più semplice per investire di gran lunga è attraverso un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Partecipare a uno ti dà i vantaggi di:

• Contributi automatici, salari dedotti in modo che non si sappia nemmeno che sta accadendo
• Investimento automatico in asset allocation predeterminate
• Gestione professionale: non devi fare il lavoro
• Deducibilità fiscale dei contributi e possibilità di ignorare le conseguenze fiscali della propria attività di investimento
• La possibilità di un contributo di un datore di lavoro, se ne fornisce uno.

Ci sono troppi vantaggi per questo piano da ignorare. Se non hai partecipato al passato, iscriviti immediatamente al piano. Puoi contribuire fino a $ 18.000 all'anno o $ 24.000 se hai almeno 50 anni. Quel tipo di risparmio può sovraccaricare i tuoi investimenti in fretta. Potrebbe anche essere il modo più semplice per farlo.

Impostare un IRA tradizionale o Roth

Se non hai un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro al lavoro, dovresti istituire un IRA. Ciò ti consentirà di risparmiare fino a $ 5.500 all'anno o $ 6.500 l'anno se hai almeno 50 anni.

IRA tradizionale.

I contributi a questo piano sono completamente deducibili dalle tasse se non si è coperti da un piano di datore di lavoro. Se lo sei, ci sono limiti di reddito sull'importo del contributo che sarà deducibile dalle tasse. Ad esempio, se sei single e coperto da un piano di datore di lavoro, puoi comunque effettuare un contributo deducibile dalle tasse se il tuo reddito è inferiore a $ 61.000. Puoi dare un contributo parziale tra $ 61.000 e $ 71.000. Oltre $ 71.000, il contributo dell'IRA non sarà deducibile dalle tasse. Se sei sposato in modo congiunto e coperto da un piano di datore di lavoro, il tuo contributo IRA sarà completamente deducibile se il tuo reddito è inferiore a $ 98.000. Riceverai una detrazione parziale se il tuo reddito è compreso tra $ 98.000 e $ 118.000 e nessuna detrazione se il tuo reddito supera $ 118.000. Tuttavia, puoi dare un contributo a un IRA anche se sei coperto dal tuo datore di lavoro e il tuo reddito supera i limiti. I contributi non saranno deducibili dalle tasse, ma i guadagni degli investimenti su tali contributi saranno soggetti a differimento delle imposte. Ciò significa che non saranno tassabili fino a quando non inizierai a effettuare prelievi in ​​pensione. Se effettui prelievi prima del cambio di età 59 1/2, dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato del 10%, oltre alla normale imposta sul reddito.

Roth IRA.

Roth IRAs sono simili agli IRA tradizionali, ad eccezione dei contributi non deducibili dalle tasse e dei prelievi senza tasse fintanto che hai almeno 59 anni e mezzo, e hai partecipato al piano per almeno cinque anni. Puoi contribuire a un Roth IRA anche se sei coperto da un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Proprio come gli IRA tradizionali, i tuoi guadagni di investimento si accumulano su base fiscale differita. I guadagni degli investimenti (ma non i tuoi contributi) saranno tassabili se li ritiri prima dei 59 anni e mezzo, oltre a una penalità di prelievo anticipato del 10%. Vi sono limiti di reddito anche per gli IRA di Roth, ma non si riferiscono alla deducibilità fiscale (poiché i contributi di Roth IRA non sono comunque deducibili dalle tasse).I limiti di reddito sui Roth IRA significano che non puoi dare un contributo al piano se il tuo reddito supera certi limiti. Se sei single, puoi realizzare un contributo Roth IRA completo con un reddito fino a $ 120.000. Tra $ 120.000 e $ 135.000, puoi dare un contributo parziale. Oltre $ 135.000, un contributo di Roth IRA non è permesso. Se sei sposato in modo congiunto, puoi fare un contributo Roth IRA completo con un reddito fino a $ 189.000. Tra $ 189.000 e $ 199.000, puoi dare un contributo parziale. Oltre $ 199.000 un contributo di Roth IRA non è permesso. Ancora una volta, tali dati sul reddito sono per il 2018. Indipendentemente dal piano pensionistico autonomo o da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, l'IRA è un modo eccellente per aggiungere ulteriori risparmi e maggiori opportunità di investimento per consentirvi di recuperare sei indietro nelle tue attività di investimento. Ad esempio, se è possibile salvare un piano da $ 18.000 401 (k), più $ 5.500 in un IRA, è possibile risparmiare $ 23.500 all'anno. Ciò compenserebbe molto tempo perso molto rapidamente.

Fondo Investimenti non pensionistici

Non tutti i tuoi soldi possono o dovrebbero essere investiti in piani pensionistici. È inoltre possibile risparmiare denaro in veicoli di risparmio non protetti dalle tasse, come un conto di intermediazione di investimenti, fondi comuni di investimento o fondi scambiati. Non è prevista alcuna detrazione fiscale per il risparmio in questo modo, né è prevista alcuna sospensione fiscale. Tuttavia, dal momento che questi veicoli di investimento sono finanziati al netto delle imposte e le imposte sono pagate sui guadagni degli investimenti nel momento in cui si verificano, è possibile estrarre denaro da questi veicoli ogni volta che lo si desidera, senza doversi preoccupare di creare una passività fiscale. Sono anche ottimi veicoli di risparmio per obiettivi di investimento intermedi, come risparmiare denaro per comprare una casa o prepararsi per l'istruzione universitaria dei tuoi figli. Betterment L'investimento è un'ottima opzione qui perché fanno un ottimo lavoro con gli ETF ed evitano molte tasse e tasse. E forse meglio di tutti, non c'è limite alla quantità di denaro che puoi risparmiare e investire con questi veicoli.

Compra una casa

Hai un live da qualche parte, giusto? Comprare una casa è un modo per offrirti un riparo e per fare un investimento per il futuro. Una casa può accumulare patrimonio netto da due direzioni. Il primo è attraverso l'ammortamento del mutuo ipotecario. Il capitale del prestito viene pagato un po 'ogni anno, fino alla fine del periodo in cui viene pagato completamente. Così facendo, cresce la tua equity in casa. Ma dal momento che una casa è anche un tipo di merce, tende a salire di valore all'incirca in linea con il livello di inflazione a lungo termine. Ciò ti dà il vantaggio di un più alto valore di mercato. Ad esempio, diciamo che oggi comprate casa per $ 250.000, usando un mutuo trentennale da $ 200.000 e un acconto di $ 50.000. La casa vale $ 250.000, quindi il tuo capitale è di soli $ 50.000. Dopo 30 anni, il mutuo viene pagato a zero. Durante lo stesso periodo di tempo, il valore della proprietà raddoppia a $ 500.000. Ora hai un'equità di $ 500.000 nella casa, che è iniziata con solo 50.000. Puoi quindi vivere in esso senza mutuo, oppure puoi venderlo e incassare il tuo capitale. Se lo fai, l'IRS offre generosa esenzione sul guadagno in vendita della tua residenza principale fino a $ 250.000 se sei single, e fino a $ 500.000 se sei sposato in modo congiunto. Se i valori delle proprietà continuano a salire in modo costante e puoi resistere alla tendenza a prendere in prestito anticipatamente la tua equity, la casa può essere uno dei modi migliori per accelerare il tuo investimento. Se pensi di essere indietro nel tuo investimento e che hai bisogno di recuperare, pianifica di impostare la tua attività di investimento in vari settori della tua vita. Ognuno può contribuire a un aumento drammatico della quantità di investimenti che hai, anche se non hai molto investito adesso proprio adesso.