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Rifinanziamento di un mutuo con debito di prestito studentesco

Rifinanziamento di un mutuo con debito di prestito studentesco

Il tasso dei fondi federali effettivi è salito dallo 0,12% di novembre 2015 all'1,3% di dicembre 2017. Per i mutuatari, ciò potrebbe significare l'aumento dei tassi di interesse su qualsiasi cosa, da mutui ipotecari a mutui per studenti a debiti su carte di credito.

Se stai considerando un rifinanziamento di un'ipoteca, la prima metà del 2018 potrebbe essere il momento giusto per fare la tua mossa.

Tuttavia, i proprietari di case che hanno ancora debito di prestito studente in ritardo devono prestare attenzione per assicurarsi che essi si qualificano per rifinanziare. Ci sono ulteriori considerazioni da fare, specialmente se si sta approfittando di un piano di rimborso basato sul reddito.

Ecco cosa devi sapere.

Conosci il tuo DTI

Il rapporto debito / reddito (DTI) è il rapporto tra i pagamenti minimi del debito mensile e il reddito medio mensile. Quando rifinanzi la tua casa, nella maggior parte dei casi avrai bisogno di una DTI inferiore al 45%.

Puoi presumere che non avrai problemi a qualificarti per un rifinanziamento del prestito in base al tuo reddito, ma non tutti dovrebbero esserne così sicuri.

Ad esempio, le persone che guadagnano la maggior parte o tutte le loro entrate da attività di lavoro autonomo spesso hanno difficoltà a convalidare il reddito mensile stabile.

Combina un reddito difficile da convalidare con elevati pagamenti mensili di prestiti agli studenti, e inizierai a capire perché le banche potrebbero non voler sottoscriverti.

Inoltre, se tu e il tuo coniuge avete un debito di prestito studentesco persistente, ma uno di voi ha abbandonato la forza lavoro, il rifinanziamento potrebbe essere un problema. Il reddito più basso combinato con il debito del prestito studentesco potrebbe spingere il DTI oltre la soglia richiesta in alcuni casi.

Se il debito del tuo studente è debito federale, hai le opzioni per abbassare il tuo DTI. Considerare se abbia senso mettere i prestiti su un piano di rimborso basato sul reddito. In molti casi i piani di rimborso basati sul reddito ridurranno l'obbligo mensile (a partire da zero dollari).

Ai fini della sottoscrizione del prestito, conta il tuo obbligo nel piano di rimborso basato sul reddito (non il tuo pagamento mensile standard). Questo è un cambiamento rispetto a qualche anno fa e rende più accessibile il rifinanziamento con il debito dei prestiti agli studenti. Tuttavia, alcuni istituti di credito seguono le loro politiche interne (più severe). Leggi di più sul rifinanziamento di un prestito per studenti su IBR o PAYE qui.

Se non si qualifica per un piano di rimborso guidato dal reddito, si consiglia di prendere in considerazione uno sforzo per pagare uno dei prestiti prima di richiedere un rifinanziamento.

Ciò ridurrà il tuo obbligo finanziario mensile e ridurrà il tuo DTI. In alternativa, potresti voler rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi esistenti con un tasso di interesse più basso e un pagamento mensile inferiore.

Prestiti studenteschi in default potrebbe significare il disastro del rifinanziamento

I proprietari di case con debito di prestito studentesco in differimento o tolleranza non devono preoccuparsi che il loro debito impedirà un rifinanziamento, ma avere un prestito studentesco in default potrebbe significare disastro.

A seconda della quantità di capitale che hai nella tua casa, hai bisogno di un punteggio di credito minimo tra 620-700 per rifinanziare il prestito. La maggior parte delle persone che hanno un prestito studentesco in default non avrà un punteggio di credito abbastanza alto da rifinanziare il proprio mutuo.

Quando possibile, riabilitare i prestiti agli studenti attraverso il consolidamento del debito federale o accettando un nuovo piano di pagamento per i prestiti privati.

Incassare i rifinanziamenti ai prestiti per studenti paganti non ha più senso

In passato, alcune persone usavano rifinanziamenti ipotecari in contanti per pagare i loro prestiti agli studenti. Ciò ha permesso loro di abbassare il tasso di interesse e mantenere interessi deducibili dalle tasse.

Con il passaggio della nuova legge sulla riforma fiscale, questa strategia non ha molto senso. Gli interessi dei prestiti agli studenti sono ancora deducibili, ma il rifinanziamento della casa (es. Rifinanziamenti ipotecari) non ha più diritto a una detrazione fiscale.

I mutuatari potrebbero voler consultare un professionista delle tasse prima di effettuare grandi mosse in relazione al rifinanziamento in contanti.

Tuttavia, potenzialmente utilizzare un servizio come Point per vendere azioni in casa potrebbe avere ancora senso.

Rubare Peter per pagare Paul?

Uno dei driver principali dietro il rifinanziamento ipotecario è quello di abbassare il pagamento del mutuo mensile. Il flusso di cassa gratuito è un grande vantaggio, ma non è sempre una mossa intelligente. Se si sente un pizzico di flusso di cassa, il rifinanziamento del mutuo è un modo costoso per liberare denaro.

La commissione di origine media e i punti di sconto sono pari a 0,6% su un mutuo a 30 anni. Ciò significa che il rifinanziamento di $ 230.000 costa solo $ 1380 nelle tasse di origine. Aggiunga a quelle valutazioni e altre tasse varie e potresti pagare parecchie migliaia di dollari per rifinanziare.

Rifinanziare il mutuo, in modo da poter pagare i prestiti agli studenti significa derubarti del capitale proprio per pagare un altro tipo di debito. Se hai davvero bisogno di denaro contante, considera di rifinanziare i prestiti agli studenti, ottenere un piano di rimborso basato sul reddito o, meglio ancora, aumentare le tue entrate.

Sei pronto a rifinanziare il tuo mutuo?

Non lasciare che il debito del prestito studente ti impedisca di rifinanziare il tuo mutuo. È possibile trovare ottimi tassi di grandi mutui in questo momento. Guarda il i migliori istituti di credito per rifinanziare qui.

Tuttavia, prenditi un po 'di tempo per essere sicuro che la tua strategia di refi abbia senso con il tuo piano finanziario generale. Quando hai più tipi di debito, vuoi essere strategico mentre elimini il tuo debito e costruisci ricchezza.

Hai mai pensato di rifinanziare la tua ipoteca nonostante il debito del prestito studentesco? Perché o perché no?

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